夏鶯鶯

【摘 要】隨著全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融業(yè)也一并蓬勃生長(zhǎng)，人們開始對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生更多的重視，并對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行更為透徹的了解，至于人們的理財(cái)觀念，也隨著時(shí)代的發(fā)展產(chǎn)生巨大的變化。本文就中低收入家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，在對(duì)其基本信息的分析基礎(chǔ)上，對(duì)理財(cái)中的相關(guān)問題提出可行的優(yōu)化建議。

【關(guān)鍵詞】金融理財(cái)；中低收入；分析建議

一、引言

經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展帶動(dòng)起金融業(yè)的崛起，人們對(duì)金融行業(yè)的關(guān)注度儼然比以往關(guān)注度超出許多，債券、股票、基金、證券及保險(xiǎn)這類理財(cái)工具，已經(jīng)和我們的生活密不可分，就此，我們也對(duì)理財(cái)觀念產(chǎn)生的了新的認(rèn)識(shí)，這些變化都是非常好的表現(xiàn)，居民理財(cái)意識(shí)明顯在加強(qiáng)，因此面對(duì)人們不斷增加的金融需求，中低收入家庭作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成代表，它的詳細(xì)情況我們必須重視起來。

二、中低收入家庭的理財(cái)現(xiàn)狀

對(duì)當(dāng)前人民的生活來說，理財(cái)已經(jīng)成為不可或缺的內(nèi)容，不管是家庭還是個(gè)人，都需要重視理財(cái)，而針對(duì)中國(guó)式家庭財(cái)產(chǎn)的管理特點(diǎn)，我們可以看到家庭單位理財(cái)仍舊居多，特別是中低收入家庭，可以說這是必修課程，因?yàn)榧彝フ?qǐng)款不同，自然實(shí)際情況也有差異，高收入家庭整體偏高，擁有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，他們往往會(huì)選擇一些相對(duì)收益性高的大風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，中低收入家庭相比之下，抗風(fēng)險(xiǎn)較弱，并且每個(gè)中低收入家庭的理財(cái)方式及觀念也都有所不同，需求上的不一導(dǎo)致他們?cè)谶x擇上十分不同。當(dāng)前情況，中低收入家庭的產(chǎn)品選擇有以下幾種：儲(chǔ)蓄銀行、保險(xiǎn)、證券投資。最基本的事銀行儲(chǔ)蓄，相對(duì)也較為保守一些，很多中低收入家庭因?yàn)槔碡?cái)知識(shí)的匱乏，他們也只能選擇向銀行存錢的方法理財(cái)，他們會(huì)選擇一些組合進(jìn)行錢財(cái)?shù)亩ㄆ诖婵睢６ｋU(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)和特點(diǎn)在于，它可以將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，如果投保人想要生活穩(wěn)定，避免帶來家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)，可以選擇保險(xiǎn)理財(cái)來獲取風(fēng)險(xiǎn)屏障，一方面保險(xiǎn)可以有效幫助其轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，突發(fā)情況下還可以解決困難期問題，有時(shí)甚至可以獲得補(bǔ)償。證券投資比前面兩種風(fēng)險(xiǎn)都要更大一些，當(dāng)然收益也是成正比的，也會(huì)更多。很多處于理財(cái)初期的家庭決策者往往都不敢盲目選擇一些具有較大不確定性收益的投資產(chǎn)品，所以中低收入家庭的人們目前情況是更加偏向于投資國(guó)債和基金，這些相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)都較低一些。

三、我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展及家庭理財(cái)情況

（一）我國(guó)主要金融產(chǎn)品

眾所周知，居民金融需求量的增加，是刺激我國(guó)金融機(jī)構(gòu)新產(chǎn)品不斷更新的主要因素，通常金融理財(cái)產(chǎn)品有以下幾種分類：中間業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、衍生工具和基礎(chǔ)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品一般被定義為可以直接形成金融負(fù)債或資產(chǎn)的這類合約，存、貸便是最主要的兩種業(yè)務(wù)。在國(guó)內(nèi)，以銀行為中介的存貸業(yè)務(wù)都是指?jìng)鹘y(tǒng)金融業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)是我國(guó)金融根本，立足所在，也是到目前為止辦理最多的一種業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的特殊性質(zhì)在于其不形成商業(yè)銀行的表內(nèi)負(fù)債或資產(chǎn)，構(gòu)成的是銀行以外的利息收入業(yè)務(wù)，主要有銀行卡業(yè)務(wù)、托管、清算及交易等，中間業(yè)務(wù)為客戶的服務(wù)占用不到銀行資源，風(fēng)險(xiǎn)較小，它具備的優(yōu)勢(shì)也較多，銀行企業(yè)可以將渠道及網(wǎng)店人力等優(yōu)勢(shì)都充分運(yùn)用起來。第三種金融衍生工具我們也稱之為衍生金融資產(chǎn)，它和基礎(chǔ)產(chǎn)品的概念是相對(duì)的，它和基礎(chǔ)產(chǎn)品的區(qū)別只在于產(chǎn)品的基礎(chǔ)變量的多少，它的價(jià)格和數(shù)值也是隨著派生金融產(chǎn)品而進(jìn)行變更的，目前為止衍生產(chǎn)品在不斷擴(kuò)大著市場(chǎng)，但是中低收入家庭情況比較特殊，對(duì)這類投資者來說，這個(gè)選擇并非很好。

（二）分析金融產(chǎn)品的多元化趨勢(shì)

因?yàn)槿藗兊睦碡?cái)意識(shí)是不斷增強(qiáng)的，因?yàn)榻鹑谛枨蟮年P(guān)系，金融產(chǎn)品開始表現(xiàn)出多元化的趨勢(shì)，這一系列因素都引發(fā)了金融企業(yè)的創(chuàng)新變動(dòng)，以求獲得的客戶更多。我國(guó)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，各大銀行及投資機(jī)構(gòu)都在大力創(chuàng)新改革，他們將理財(cái)趨勢(shì)更改的更加短期與簡(jiǎn)單化，受到眾多客戶親睞，因?yàn)榍皫啄瓯l(fā)了金融危機(jī)，很多人也開始真正意識(shí)到投資有風(fēng)險(xiǎn)，但這并沒有影響金融產(chǎn)品的衍生發(fā)展，相反更多的企業(yè)和投資人，意識(shí)到的是風(fēng)險(xiǎn)控制與產(chǎn)品創(chuàng)新，為了可以有效將風(fēng)險(xiǎn)予以降低，銀行推出更多的組合類產(chǎn)品，這種產(chǎn)品不僅滿足了投資者需求，降低他們理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)行，也減縮了不少的銀行成本，資源配置得到了優(yōu)化，也實(shí)現(xiàn)了資源與技術(shù)的共生共享。

（三）家庭金融產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品在多元發(fā)展趨勢(shì)下，無論是個(gè)人或是家庭理財(cái)，我們都有關(guān)注的必要性，當(dāng)然作為提供理財(cái)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)，結(jié)合經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，為業(yè)主提供更好更合適的理財(cái)產(chǎn)品是關(guān)鍵。目前來說，組合化產(chǎn)品及網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品是主要發(fā)展形勢(shì)，這兩類確實(shí)也存在亮點(diǎn)，比較合適中低收入家庭用來理財(cái)。組合化產(chǎn)品主要是金融機(jī)構(gòu)通過結(jié)合家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)情況及家庭收入和理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行的收益產(chǎn)品組合，這類產(chǎn)品可以將更多的客戶吸引進(jìn)來。而網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品理財(cái)則是更多的在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，主要是以各大銀行及金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)軟件平臺(tái)為主，近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，從銀行開始進(jìn)行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的推出開始算起，我們的生活已經(jīng)和網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品深深融合在一起，除去現(xiàn)有的銀行理財(cái)平臺(tái)外，也有各種不少的理財(cái)機(jī)構(gòu)推出網(wǎng)貸平臺(tái)，例如證券公司操作期貨、基金的交易平臺(tái)等，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的范疇隨著寫著產(chǎn)品的創(chuàng)新提供不斷開拓出更大的空間，許多服務(wù)不錯(cuò)的金融機(jī)構(gòu)還特意為家庭投資者量身定做理財(cái)計(jì)劃，這些理財(cái)服務(wù)都可以通過網(wǎng)絡(luò)完成，為他們提供著各種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，帶來不小的幫助。

四、對(duì)我國(guó)中低金融理財(cái)家庭的相關(guān)建議

（一）正確理財(cái)觀念的樹立

家庭對(duì)于中低收入家庭而言，他們的理財(cái)限制是收入較低，他們想要獲取額外收益，就要進(jìn)行理財(cái)，只要他們的家庭理財(cái)觀念是正確的，再搭配合理方法就可以，這一點(diǎn)非常重要。理財(cái)其實(shí)是可以作為中低收入家庭的第二職業(yè)去進(jìn)行的，前提是投資者必須要在理財(cái)前充分了解相關(guān)理財(cái)知識(shí)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，不可以盲目掉進(jìn)誘惑的陷阱，做到在投資上的謹(jǐn)慎性，不要過分擔(dān)憂投資損失，也不能抱有過高期望，嚴(yán)禁用僥幸心理期盼不切實(shí)際的高收益。理財(cái)?shù)囊饬x在于樂觀向上，在于思維模式和消費(fèi)態(tài)度的改變。

（二）合理性理財(cái)目標(biāo)的確立

既然生活與學(xué)習(xí)都需要目標(biāo)，那么理財(cái)自然作為重要部分，也必須有一個(gè)可實(shí)現(xiàn)目標(biāo)才行。首先應(yīng)該在理財(cái)時(shí)確定恰當(dāng)目標(biāo)，要知道自己想要什么，希望獲取的收益額度是多少，想要用這筆錢去做什么，對(duì)一個(gè)理財(cái)家庭來說，目標(biāo)很重要，中低收入家庭也不例外。理財(cái)家庭應(yīng)該根據(jù)想要的理財(cái)結(jié)果去確立實(shí)際可行性目標(biāo)，這樣家庭在投資上才會(huì)感覺到巨大力量。

（三）家庭資產(chǎn)的合理分配

任何合理的理財(cái)方式都需要一個(gè)前提基礎(chǔ)，即可合理配置的家庭資產(chǎn)，只有進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置后，才可以將正確的理財(cái)方式及目標(biāo)完整確立，所以，不同結(jié)構(gòu)和階段的家庭，所需要的理財(cái)需求也具備一定差異，因此管理方法也就不同，所以在選擇不同結(jié)構(gòu)及階段的理財(cái)方案之前，首先應(yīng)當(dāng)考慮的是如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)的合理配置。

五、總結(jié)

為了促進(jìn)我國(guó)中低收入家庭將家庭理財(cái)情況發(fā)展的更好，更具正確性，筆者以上給出一些優(yōu)化建議，為大部分想要投資理財(cái)?shù)募彝ソo予相關(guān)指導(dǎo)，希望更多的家庭可以認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，也希望收入不高的家庭可以在未來發(fā)展的越來越好。

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