朱文靜 楊 建

（銅仁學院經濟與管理學院，貴州 銅仁 554300）

金融是現(xiàn)代經濟發(fā)展的核心，金融的改革和創(chuàng)新對國民經濟發(fā)展具有重要意義。2017年7月，我國政府提出了“普惠金融”政策，為中小企業(yè)和“三農”等發(fā)展提供助力。在現(xiàn)代金融中，農村金融占據著重要地位，雖然經過了60多年的改革，但并未實現(xiàn)規(guī)模化、科學化發(fā)展。所以，在現(xiàn)階段農村金融發(fā)展過程中，需要將創(chuàng)新性原則展示出來。

1 發(fā)展農村金融的意義

1.1 有利于農村供給側結構性改革

從農村供給側結構性改革角度來看，最重要的內容就是土地制度改革。一直以來，農村土地產權和界線劃分上存在很多問題。改革開放后，農民得到了土地確權證，促使農業(yè)生產方式發(fā)生了巨大變化，土地流轉服務監(jiān)管工作也更加順利。另外，通過農村土地改革，可以確保農村土地使用的良性循環(huán)。但從實際發(fā)展角度來看，我國土地改革進入了瓶頸期，相關部門需要創(chuàng)新改革工作，建立新的綠色金融品牌，創(chuàng)造更多的金融產品，確保城鄉(xiāng)一體化建設，讓農村土地流轉得到更多的金融支持。

1.2 有利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)

黨的十九大報告明確指出，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是全面建成小康社會的基礎，在此過程中，農業(yè)和農村改革是重中之重。鄉(xiāng)村振興過程中，農村金融的作用不能被取代。為了促進農村金融更好地發(fā)展，首先，農村金融應重點支持農業(yè)發(fā)展及農村發(fā)展，整治周圍污染現(xiàn)象，為社會提供綠色、優(yōu)質的農副產品，實現(xiàn)經濟效益的持續(xù)增長。其次，農村金融業(yè)務的開展需要做到產品和服務創(chuàng)新。在土地管理上，我國政府提出了土地承包延期政策，農村金融應積極響應國家政策，研發(fā)與之相關的金融產品，在提升服務質量的同時，拓寬農村金融的覆蓋面。最后，農村金融可以設立土地經營權抵押貸款業(yè)務?，F(xiàn)如今，“三權”分置改革正在進行，從而引發(fā)了一系列新的金融問題，抵押貸款問題尤為明顯。為此，農村金融機構需要利用好政策，確保農民可以最大限度地使用資本，促進現(xiàn)代農業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

2 現(xiàn)階段農村金融存在的問題

2.1 尚未形成有效的法律政策體系

目前，我國的農村金融法律體系不完善，各個工作部門無法形成聯(lián)動機制，具體內容如圖1所示。在此種情況下，農業(yè)和金融部門所制訂的改革計劃很難在第一時間內得到實施，改革創(chuàng)新目標不明確。例如，關于土地經營權抵押是否合法的問題，很多規(guī)章制度存在明顯沖突。與此同時，現(xiàn)階段我國的農業(yè)生產經營規(guī)模較小，抵押價值不高，這也為農村金融發(fā)展制造了很大障礙。總的來說，農村土地承包經營權、房屋等屬于農民最重要的財產，如果能將他們作為抵押物，能改善整個農村金融的發(fā)展困境，為農村發(fā)展創(chuàng)造有利條件［1］。

圖1 農村金融發(fā)展過程中存在的主要問題

2.2 農村金融產品供給不足

自然經濟是農村貧困地區(qū)發(fā)展的重中之重，但在具體發(fā)展過程中，該項經濟缺乏創(chuàng)造力和競爭力。大多數(shù)農村貧困地區(qū)發(fā)展以農業(yè)為主，雖然農業(yè)包含的內容很多，如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，但規(guī)模較小，在農村金融機構扶貧過程中小額貸款占據主導地位，各個銀行在下放貸款前會先了解農村的實際情況，貧困地區(qū)貸款金額有限，而且產品相對單一。除了一些連片搬遷地區(qū)之外，各地區(qū)的金融支持明顯不足。除此之外，我國在農村金融機構經營管理上也存在很多問題，如發(fā)展狀態(tài)落后、產品創(chuàng)新能力不足等。在抵押物的選擇上，以房產為主，擔保人為公務員或事業(yè)單位員工。近年來，農村金融機構的創(chuàng)新力度逐步提升，但隨著市場的不斷變化，這些創(chuàng)新并沒有體現(xiàn)出良好的適應性，加大了農村地區(qū)的融資壓力。

3 精準扶貧背景下農村金融發(fā)展思路

3.1 構建農村金融發(fā)展的法律體系

農村金融法律體系的構建，是發(fā)展農村經濟的必要手段。首先，在農村經濟發(fā)展方面，政府和相關部門需要總結農村金融存在的具體問題，完善各項法律制度，并賦予其格式化、條文化特點，確定最終的法律形式，為后續(xù)農村金融問題的解決提供依據。其次，相關部門在執(zhí)法過程中應嚴格遵守各項條例內容和準則，避免金融機構和農戶利益受影響，維護農村經濟和諧發(fā)展。除此之外，政府部門需要因地制宜，根據具體情況制定完善的農村金融政策。最后，各個機構要聘請一些專業(yè)人才，在法律完善方面提出自己的建議，并從專家角度著手，尋找農村金融和農村經濟發(fā)展之間的平衡點，確保農村經濟能得到更多完善發(fā)展機會［2］。

3.2 完善農村金融產品種類

首先，在農村經濟發(fā)展過程中，充足的資金是基本保障，想要展示出農村經濟的發(fā)展活力，各級政府部門要聯(lián)合民營金融機構，提高資金的流動效率，并構建專門的農業(yè)發(fā)展資金鏈。近年來，金融行業(yè)中出現(xiàn)了一種小微金融，在民生活動中起到了不可替代的作用。尤其是在貧困地區(qū)，大型金融機構的發(fā)展難度很大。此時，小微金融的優(yōu)勢明顯。在發(fā)展上，小微金融可以得到政府的財政支持，使小額貸款產品多樣化，維持農村經濟的繁榮與穩(wěn)定。其次，提升對保險產品和期貨產品的創(chuàng)新力度。從農業(yè)保險角度來看，主要是以農村大數(shù)據為基礎，如產品質量險、運輸險等，對農業(yè)發(fā)展提供經濟保護。而在農產品期貨方面，相關部門需要加大監(jiān)管力度，規(guī)范交易體系，增加期貨種類，降低流通資本及市場風險。最后，還要創(chuàng)新信貸管理機制，發(fā)展新的金融支持項目，做到精準扶貧。

3.3 健全農村金融發(fā)展相關支撐體系

在農村金融發(fā)展過程中，各級政府部門需要構建出良好的農村金融激勵制度。首先，鼓勵民間資本加入金融行業(yè)發(fā)展中，并在政策上予以支持，促使更多金融機構進入農村。另外，還要將杠桿作用展示出來，為農民提供貸款降息補貼。其次，加大農村基礎設施的建設力度，完善公路網和信息網工程建設任務，拓寬農村地區(qū)金融網點的覆蓋面。再次，構建農村數(shù)據庫，如圖2所示，通過大數(shù)據讓農村金融業(yè)務更加合理和全面。政府部門可以設置一個單獨機構，聯(lián)合財政、民政等部門，完善農戶的征信信息，如果農民的個人信用等級較高，貸款數(shù)量也可以相應提升，并適當降低貸款利息。最后，創(chuàng)新農村金融機構的農業(yè)領域相關評估手段，提升其評估能力。通過建設評估機構，聘請專業(yè)的技術人員，提升信譽評估的可信度［3］。

圖2 農村數(shù)據庫的主體結構

3.4 完善信用管理體系

很多農民對“征信”一詞很陌生。因此，在征信體系構建過程中，應確保速度和質量，并重點關注貧困地區(qū)，填補農村征信體系建設的空白。首先，相關部門可以建立農村公共信息平臺，提高對信息錄入工作的重視。此外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)管理人員要提高對征信體系建設的重視程度，定期匯總數(shù)據匯總，并錄入到數(shù)據庫中。從信息真實性和準確性角度來看，應嚴把質量關，避免故弄玄虛行為的出現(xiàn)。其次，農村信用管理體系的完善需要順應時代潮流，借助“互聯(lián)網+”，發(fā)揮大數(shù)據作用。最后，建立嚴格的獎懲制度，適當處罰存在不良記錄的企業(yè)和個人，構建失信懲戒制度，并嚴格按照制度內容開展工作，促使人們對征信問題提高重視。

4 結語

金融扶貧和財政扶貧存在很大區(qū)別。相比之下，金融扶貧的利益性更加明顯，尤其是在農村地區(qū)的扶貧上，需要確保市場化手段的精準實施，幫助人民走上富裕道路。因此，為了擴大金融扶貧范圍，相關部門需要制定與之相關的法律法規(guī)，讓金融成果為農民帶來更多的發(fā)展便利，確保鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施。