段旭明 陳燕 孫牧瀟 李少泊 常彩霞 劉書明

【摘要】2012年榆中縣首次出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的成立對于增加資金供給，提高農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的收入，推進新農(nóng)村建設，加快我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有十分重要的意義。本文通過調查榆中縣村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及相關問題，掌握其現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其問題，分析其原因，并提出相應對策。

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 對策

一、前言

村鎮(zhèn)銀行是指為當?shù)剞r(nóng)民或企業(yè)工廠提供金融服務的銀行機構。村鎮(zhèn)銀行是2005年后在中國建立起來的一種金融組織形式，旨在促進中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。此后，村鎮(zhèn)銀行在全國各地興起，甘肅省首家村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)于2007年，而在2012年12月29日榆中縣村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)。榆中縣村鎮(zhèn)銀行有利于支持榆中縣地方經(jīng)濟的發(fā)展，對于促進榆中縣農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)增產(chǎn)起到積極地作用，并有力地支持榆中發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、建設農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地和壯大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。但是在中國經(jīng)濟高速發(fā)展、信息社會日益完善的大背景下，移動支付、線上融資等日益普及，村鎮(zhèn)銀行面臨的問題越來越多，嚴重影響村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，使得村鎮(zhèn)銀行的原始作用沒有發(fā)揮出來，存在行為與目的不匹配的現(xiàn)象。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題

對榆中縣村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的調查主要以榆中縣的個體工商戶、農(nóng)民、銀行工作人員為主要調查研究對象，通過文獻研究與問卷調查的方法對98人進行關于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的調查。

（一）銀行信譽度不高，難以取得客戶信任

在調查過程中發(fā)現(xiàn)，對于榆中縣的人們來說，相信商業(yè)銀行的人最多，占比達到44%；其次是相信農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）的人數(shù)比較多，占比41%；接下來是相信村鎮(zhèn)銀行的人數(shù)，占比僅僅為10%，剩余5%的人相信其他銀行。顯然，選擇相信“商業(yè)銀行”和“農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）”的人數(shù)市占絕大多數(shù)的，大多數(shù)人還是對村鎮(zhèn)銀行持有一定懷疑態(tài)度。隨著當今社會的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行的發(fā)展也突飛猛進，而且基于銀行業(yè)知識在大眾范圍的普及和電子貨幣時代的來臨，大多數(shù)人更是樂于選擇商業(yè)銀行。加之農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）是由國家投資建立，在多數(shù)人心中可靠性較高，所以大多數(shù)人更愿意選擇農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）。其造成的主要原因是：一是村鎮(zhèn)銀行初步發(fā)展，市場比較小，受到來自同行業(yè)競爭單位的影響；二是村鎮(zhèn)銀行尚未普及開來，只是局限于一隅；三是發(fā)展中信譽度問題和銀行內部服務和結構不適合等。

同樣，客戶的信任是銀行發(fā)展重要因素。由表1可以看出，人們在對于自己“存款銀行”選擇上與其是極其一致。人們選擇高信譽支持的“國有五大行”辦理存款業(yè)務占比最高達39.4%。相對而言，人們選擇在新生的“村鎮(zhèn)銀行”辦理存款及其他業(yè)務的比例為7.1%，人們寧愿更多的去城市選擇同樣新興的“城市商業(yè)銀行”辦理存款業(yè)務，也不太傾向于對“村鎮(zhèn)銀行”的選擇，其占比高于村鎮(zhèn)銀行。總之，人們對于存款的選擇，無非注重的就是信譽度，其次才是服務等，而對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，重大的壓力也就是信譽度問題，只有信譽度有顯著提高并為大眾所承認，人們才會考慮存款選擇。

（二）村鎮(zhèn)銀行數(shù)量偏少，業(yè)務量較少

在調查中發(fā)現(xiàn)，甘肅省自2007年建立以來，發(fā)展至今共有18家村鎮(zhèn)銀行，榆中縣只有1家，再加一處自助取款機網(wǎng)點，以上不能滿足人們對于資金管理的需求，導致多數(shù)人選擇網(wǎng)點較多的商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）；還發(fā)現(xiàn)，在村鎮(zhèn)銀行業(yè)務范圍包括：吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內結算，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務，代理發(fā)行、兌換、承銷政府債券，代理收付款項及保險業(yè)務和銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。雖然看起來村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍廣泛，但是相對于商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行還是有所欠缺和不足。商業(yè)銀行的投資業(yè)務和信用卡業(yè)務等是村鎮(zhèn)銀行所沒有的，這造成了村鎮(zhèn)銀行在與其他銀行的競爭中處于劣勢。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點偏少，加之業(yè)務量較少，使得人們在選擇時更愿意選擇其他銀行，到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務的人數(shù)越來也少，銀行收入逐漸下降，銀行網(wǎng)點的發(fā)展越來越艱難，使網(wǎng)點越來越少，從而導致村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展陷入惡性循環(huán)，發(fā)展受到嚴重限制。

（三）市場定位失準

“村鎮(zhèn)銀行是為‘三農(nóng)發(fā)展提供金融服務的，重點是東北、西北和海南省以及其他省區(qū)較貧困縣域和縣以下地區(qū)，但是從各地村鎮(zhèn)銀行的運營情況來看國內的村鎮(zhèn)銀行部分集中在經(jīng)濟相對較發(fā)達的縣域，這些縣具有優(yōu)越的地理位置、良好的經(jīng)濟和金融環(huán)境，能夠為他們的發(fā)展提供就業(yè)機會，打工、貿易成為他們主要的收入來源。這一部分貸款人已不是傳統(tǒng)意義上的農(nóng)民，而是已經(jīng)市民化的農(nóng)村人口?！?通過調查發(fā)現(xiàn)，榆中縣的村鎮(zhèn)銀行也不例外。榆中縣位于省會城市蘭州市經(jīng)濟圈內，其地理位具有明顯的優(yōu)勢，交通便利，經(jīng)濟相對發(fā)達，加之國家政策的大力支持，使得榆中縣較甘肅省其他縣區(qū)來說具有較好的經(jīng)濟和金融環(huán)境，而相對于更需要村鎮(zhèn)銀行提供服務的縣區(qū)卻沒有村鎮(zhèn)銀行，再者，村鎮(zhèn)銀行目前的貸存款及其相關業(yè)務主要針對群體是城鎮(zhèn)中小企業(yè)和個體工商戶，關注于農(nóng)村、農(nóng)民的方面很少，所以村鎮(zhèn)銀行并沒有真正的發(fā)揮其服務“三農(nóng)”作用，與最初的建設目的有落差，存在較嚴重的市場定位失準，沒有明顯促進中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（四）宣傳力度不夠

通過調查過程當中發(fā)放問卷發(fā)現(xiàn)，有很多人都沒有聽過村鎮(zhèn)銀行的存在，或者聽過村鎮(zhèn)銀行，但是并不是很了解。人們對村鎮(zhèn)銀行的不了解使得村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中處于劣勢地位，宣傳力度不夠，導致選擇村鎮(zhèn)銀行的客戶減少，客戶的減少使得村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務量減少，業(yè)務量的減少使得村鎮(zhèn)銀行的績效降低，績效不良使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展更加緩慢，發(fā)展緩慢使得村鎮(zhèn)銀行在同類銀行競爭中缺乏動力，發(fā)展緩慢使得其在發(fā)揮服務“三農(nóng)”的作用上顯得力不從心。

（五）風險管控機制不足

“由于甘肅省村鎮(zhèn)銀行的部門設置不夠科學合理，內部控制機制不健全，審計、稽核只能不夠完善，使得村鎮(zhèn)銀行對于內部風險監(jiān)督、控制的力度不足，發(fā)現(xiàn)風險的能力有限”2，的確，村鎮(zhèn)銀行的風險管控機制存在漏洞，使得村鎮(zhèn)銀行所面對的風險更大，風險發(fā)生的概率的增加使得民眾對村鎮(zhèn)銀行的信任度持續(xù)降低。風險的發(fā)生不僅是損失村鎮(zhèn)銀行自身的利益，也損害的是民眾的財產(chǎn)，使社會的財富處于一個不穩(wěn)定的金融環(huán)境中。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題對策

（一）提高銀行信譽度

針對村鎮(zhèn)銀行所面臨的銀行信譽度低，客戶不信任等問題，村鎮(zhèn)銀行應該首先從銀行內部管理制度上加以改善。建立嚴格的績效考核制度，以高標準要求銀行工作人員盡職盡責，將銀行的正面信息傳達給客戶，為村鎮(zhèn)銀行樹立良好的社會形象，取得社會的認可；嚴密保護客戶資料，做到客戶一對一服務，做好長期服務的準備，不得外泄客戶資料和隱私，并且在服務層次上只有提供長期的服務才可以取得客戶的信任。任何的服務的缺失和斷層都可能導致客戶利益的損失，從而造成銀行信譽度的下降。

（二）增加基礎設施建設，建立更多銀行網(wǎng)點

村鎮(zhèn)銀行基礎設施的不足使得銀行的規(guī)模一直處于低下水平，這是村鎮(zhèn)銀行的“硬”傷。服務區(qū)域的廣闊與服務設施的不匹配使得人們在選擇銀行服務的時候更偏向選擇服務較近、服務種類更多的銀行服務。村鎮(zhèn)銀行的基礎設施薄弱，銀行網(wǎng)點少是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸。所以村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，更應該注重合理布局銀行網(wǎng)點，增設銀行服務基礎設施建設，建立更大村鎮(zhèn)銀行服務體系。

（三）加大宣傳力度，吸收更多資金

村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展速度上如此緩慢，很大原因在于有很多人并不知道村鎮(zhèn)銀行的存在。所以村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也要注意宣傳工作的開展，首先利用村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢，著力宣傳村鎮(zhèn)銀行在服務區(qū)域內所取得的成就，讓更多的人對村鎮(zhèn)銀行有更深入的，正面化的認識；其次通過各種優(yōu)惠活動和娛樂性活動，推廣村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品，吸收更多的儲戶，讓更多的人知道村鎮(zhèn)銀行的存在，讓村鎮(zhèn)銀行真正在服務范圍內活躍起來。

（四）合理、精準定位市場

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展主要是為了解決農(nóng)村金融發(fā)展不足的金融結構和金融深化問題，因此，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中就要將市場定位為服務三農(nóng)和小微企業(yè)。從村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展來看，村鎮(zhèn)銀行在這一方面做得并不是很好。所以村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中要偏向于“三農(nóng)”問題。這需要村鎮(zhèn)銀行增加對農(nóng)村的貸款，扶持位于村鎮(zhèn)的小微企業(yè)的發(fā)展，幫助農(nóng)村個體戶和村鎮(zhèn)小微企業(yè)進行融資，對農(nóng)村和小微企業(yè)進行投資，占領農(nóng)村市場，引導并推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，這才是村鎮(zhèn)銀行的真正目的、真正的市場。所以村鎮(zhèn)銀行要合理定位市場，不僅要合理，還要精準。

（五）加強風險管控

村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，應盡快完善銀行組織體系和職能部門結構，制定嚴格的規(guī)章制度，規(guī)范銀行業(yè)務的開展，建立各項指標來檢測風險，提高審計和稽核能力，加強村鎮(zhèn)銀行自身內部的監(jiān)督和控制；在加強內部建設的同時，也需要從外部減少風險。村鎮(zhèn)銀行應加快建設村鎮(zhèn)征信系統(tǒng)，用信息管理系統(tǒng)做好信用登記工作，建立一套客戶信用評價指標體系，及時發(fā)現(xiàn)風險，防止外部風險對村鎮(zhèn)銀行危害。只有完善組織體系和職能部門結構，加強內部監(jiān)控，加之建設和完善信用征集系統(tǒng)，杜絕外部風險，才能緩解村鎮(zhèn)銀行所面臨的風險，從而促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

四、結論與建議

村鎮(zhèn)銀行作為現(xiàn)代金融體系的一部分，也是一種新型的農(nóng)村金融機構，對支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展有著重要作用。本文在甘肅省榆中縣的調查基礎上總結了一些問題，并提出了一些對策建議。針對村鎮(zhèn)銀行信譽過低，難以取得客戶信任；村鎮(zhèn)銀行數(shù)量偏少，業(yè)務量較少；市場定位失準；宣傳力度不夠；風險管控機制不足等問題，提出了提高村鎮(zhèn)銀行信譽度，增加基礎設施建設，建立更多銀行網(wǎng)點，加大宣傳力度，吸收更多資金，合理、精準定位市場，加強風險管控等可行性對策，有助于增強人們對村鎮(zhèn)銀行的認識，有助于村鎮(zhèn)銀行更好地發(fā)展。但是研究過程中仍有不足，對村鎮(zhèn)銀行的調查并不全面：以榆中縣為例，調查人數(shù)較少，代表性不強等不足方面還需要進一步改善。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景廣闊，其研究領域無限廣闊，需要相關學者進一步的關注與研究。

注釋

{1}耿夢媛，我國村鎮(zhèn)銀行存在的問題及對策分析[F]，河南大學碩士學位論文，2013（6）：12。

{2}戴銀，我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中面臨的問題及對策——以甘肅省為例[F]，金融視線，2014：199。

參考文獻

[1]耿夢媛.我國村鎮(zhèn)銀行存在的問題及對策分析[D].河南大學碩士學位論文，2013（6）：12.

[2]戴銀.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中面臨的問題及對策——以甘肅省為例[J].金融視線，2014：199.

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基金項目：甘肅農(nóng)業(yè)大學2017年學生科研訓練計劃（SRTP）項目論文（項目編號：20171415）。

作者簡介：段旭明（1993-），男，漢族，甘肅涇川人，在讀于甘肅農(nóng)業(yè)大學，勞動與社會保障專業(yè)；陳燕（1998-），女，漢族，河北衡水人，在讀于甘肅農(nóng)業(yè)大學，勞動與社會保障專業(yè)；孫牧瀟（1995-），女，漢族，河北張家口人，在讀于甘肅農(nóng)業(yè)大學，勞動與社會保障專業(yè)；李少泊（1995-），男，漢族，陜西西安人，在讀于甘肅農(nóng)業(yè)大學，勞動與社會保障專業(yè)；常彩霞（1996-），女，土族，甘肅武威人，在讀于甘肅農(nóng)業(yè)大學，勞動與社會保障專業(yè)。指導教師：劉書明（1977-），男，漢族，甘肅禮縣人，任職于甘肅農(nóng)業(yè)大學，研究方向：公共財政與社會保障。