◆ 文 /伍 聰 曲一鳴

（作者分別系中國(guó)人民大學(xué)國(guó)家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院副院長(zhǎng)、國(guó)際貨幣研究所研究員，中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所助理研究員）

除了農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)的落后因素，金融支持不足成了農(nóng)村電商持續(xù)發(fā)展的最大掣肘。

黨的十九大報(bào)告指出，大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，“按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”。而農(nóng)村電商則是輸血式扶貧、造血式脫貧之后的致富新途徑，更是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐。

早在2014年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》就明確指出要“支持電子商務(wù)企業(yè)向農(nóng)村延展業(yè)務(wù)”。在政策推動(dòng)下，農(nóng)村電商成為我國(guó)電商成熟發(fā)展形態(tài)的紅利，借助農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品上行和工業(yè)品下行的巨大供需市場(chǎng)，開(kāi)始在農(nóng)村大地落地生根、惠澤萬(wàn)民。然而，隨著在各地區(qū)試點(diǎn)的結(jié)束，隨著在全國(guó)范圍內(nèi)的廣泛鋪陳，農(nóng)村電商的發(fā)展遭遇了瓶頸。除了農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)的落后因素，金融支持不足成了農(nóng)村電商持續(xù)發(fā)展的最大掣肘。這種支持的乏力既體現(xiàn)在金融的硬件設(shè)施條件，也體現(xiàn)在各金融機(jī)構(gòu)主體的創(chuàng)新能力、思想觀念等軟件條件上。

一是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施落后，對(duì)農(nóng)村電商的金融服務(wù)缺位。廣大農(nóng)村地區(qū)由于地理環(huán)境、歷史遺留等因素，普遍存在著農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、物流配送網(wǎng)絡(luò)及金融配套服務(wù)發(fā)展較慢的問(wèn)題。在金融基礎(chǔ)設(shè)施方面，最突出問(wèn)題就是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少且未能實(shí)現(xiàn)深入下沉。很多金融機(jī)構(gòu)多將網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)在縣鄉(xiāng)一級(jí)，未能深入下沉到村鎮(zhèn)一級(jí)；部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)因?yàn)楸馄交芾淼男枰?，在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)不增反減；部分縣域商業(yè)銀行還存在著自主權(quán)少、授信額度小等問(wèn)題。這種金融服務(wù)缺位的現(xiàn)象，令許多身處偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民群眾難以享受到普惠金融的便利，如存款提現(xiàn)、以整換零、小額貸款、小額理財(cái)?shù)?。服?wù)缺位、設(shè)施缺乏的另一表現(xiàn)就是征信系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的不完善。雖然金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部信用機(jī)制較為完善，但實(shí)現(xiàn)各機(jī)構(gòu)的互通共享則有一定困難，機(jī)構(gòu)間各自手握一小部分信用數(shù)據(jù)，覆蓋面較窄。特別是農(nóng)村地區(qū)征信系統(tǒng)還處于起步階段，使得金融機(jī)構(gòu)難以獲取農(nóng)村貸款客戶完整的信用信息。加之農(nóng)村金融中介體系還有待進(jìn)一步建立，政策性擔(dān)保公司數(shù)量嚴(yán)重不足，致使農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制亟待完善。

二是農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，支持農(nóng)村電商的創(chuàng)新能力不足。目前，銀行貸款仍然是農(nóng)村電商乃至整個(gè)農(nóng)村市場(chǎng)最主要的融資渠道?？梢哉f(shuō)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)絡(luò)細(xì)胞，但在實(shí)際服務(wù)和支持上仍存在不少困境。首先，針對(duì)農(nóng)村電商開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品較少，即便是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村電商融資仍然主要依賴傳統(tǒng)類型的貸款，尚未開(kāi)發(fā)電商類金融產(chǎn)品，不能有針對(duì)性地為農(nóng)村電商匯聚資金。其次，由于農(nóng)村電商在貸款時(shí)的抵押擔(dān)保方式單一，不少金融機(jī)構(gòu)又未將電子商務(wù)企業(yè)交易額、訂單量、電商等級(jí)評(píng)分和信譽(yù)度等反映電商發(fā)展和信用的關(guān)鍵性變量納入授信考核范圍?！百Y產(chǎn)為先，信用在后”的觀念占據(jù)主導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)擁有資金實(shí)力，電商農(nóng)戶也不缺信用水平，但二者卻不能有效結(jié)合，缺少信用“搭橋”。最后，針對(duì)農(nóng)村電商還缺少較為簡(jiǎn)化的貸款流程，煩瑣的貸款過(guò)程包括了客戶調(diào)查、審批等諸多環(huán)節(jié)，漫長(zhǎng)的等待時(shí)間也可能貽誤商機(jī)，不能及時(shí)為農(nóng)村電商企業(yè)提供資金，阻礙其進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

三是農(nóng)村金融供需信息不暢，對(duì)農(nóng)村電商需求認(rèn)識(shí)模糊。從思維認(rèn)識(shí)層面看，不少金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有認(rèn)清農(nóng)村電商市場(chǎng)前景，沒(méi)有全面認(rèn)識(shí)對(duì)農(nóng)村電商企業(yè)的多種金融需求，還低估了農(nóng)村電商市場(chǎng)未來(lái)增長(zhǎng)空間、增長(zhǎng)速度。另一方面，與電商產(chǎn)業(yè)巨頭相比，農(nóng)村電商普遍經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、資金實(shí)力弱，且更多的企業(yè)還沒(méi)有走上經(jīng)營(yíng)正軌，物流運(yùn)輸、產(chǎn)品質(zhì)檢、售后服務(wù)等多方面還需要正規(guī)化。金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村電商之間這種信息不對(duì)稱的現(xiàn)象就導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村電商業(yè)務(wù)依然保持著傳統(tǒng)的服務(wù)理念，對(duì)新產(chǎn)業(yè)新機(jī)遇未能及時(shí)更新認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變態(tài)度，對(duì)于基礎(chǔ)設(shè)施完善、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等需求缺乏重視。電商與金融猶如“兩張皮”，沒(méi)能建立有效的信息交流平臺(tái)，導(dǎo)致了資源投入與資源需求不配比，在很大程度上阻礙了農(nóng)村電商的進(jìn)一步發(fā)展。

四是農(nóng)村金融科技普及受限，對(duì)農(nóng)村電商的支持動(dòng)力疲弱。電商的發(fā)展離不開(kāi)新技術(shù)力量的支持和推動(dòng)，而在農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、智能手機(jī)等設(shè)備普及率還不高，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)尚未形成習(xí)慣；農(nóng)村金融專業(yè)人才缺乏、金融宣傳工作力度弱，使得農(nóng)村電商從業(yè)者對(duì)移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)信貸等金融技術(shù)產(chǎn)品持不信任態(tài)度；同時(shí)，尚待完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制又使農(nóng)村客戶在接受新金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)存在后顧之憂。這些都導(dǎo)致金融科技在農(nóng)村地區(qū)的普及推廣阻力較大。另一方面，金融科技企業(yè)自身也存在對(duì)農(nóng)村電商動(dòng)力疲弱的問(wèn)題。由于農(nóng)村地區(qū)金融法律法規(guī)尚不健全，客戶失信懲戒機(jī)制威懾力弱，金融消費(fèi)違約案件頻發(fā)卻難以追責(zé)，金融科技企業(yè)對(duì)全面擴(kuò)展農(nóng)村市場(chǎng)也心存顧慮。且金融科技企業(yè)多為新興的成長(zhǎng)型企業(yè)，需要追求利潤(rùn)最大化，但卻未能在農(nóng)村電商市場(chǎng)探索出一種較為明確的盈利模式，這也令人懷疑當(dāng)前各大電商巨頭“跑馬圈地”是否只是短暫的火熱，欠缺長(zhǎng)久的支持動(dòng)力。巧婦難為無(wú)米之炊，如果不解決這些機(jī)制問(wèn)題，農(nóng)村電商所帶來(lái)的市場(chǎng)營(yíng)養(yǎng)也就難以全面吸收進(jìn)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力最大、亟待開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)，政策東風(fēng)吹走了覆在三農(nóng)市場(chǎng)多年的塵土，顯現(xiàn)的是鄉(xiāng)村地區(qū)廣袤的供給需求和涌動(dòng)的經(jīng)濟(jì)活力。金融與電商，這兩個(gè)相輔相成、息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，正在新時(shí)期緊密結(jié)合、融合發(fā)展，扎根廣袤的農(nóng)村大地，也將成就農(nóng)村普惠金融與農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)。作為農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的重要助推器，政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、金融科技企業(yè)都應(yīng)有順應(yīng)潮流的胸懷和自我革新的勇氣，從基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)品服務(wù)、創(chuàng)新能力、思維意識(shí)等多方面實(shí)施改革，為農(nóng)村電商量身打造出一套健全的金融服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村電商蓬勃發(fā)展，使之成為鄉(xiāng)村振興的新突破點(diǎn)。