武安華

多年來，城商行維持重規(guī)模、重增速的粗放，但在快速發(fā)展過程中，由于種種原因出現(xiàn)了各類市場亂象和風險隱患。新時代，我國經(jīng)濟發(fā)展方式已經(jīng)發(fā)生重大變化，社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化，強監(jiān)管、嚴監(jiān)管的態(tài)勢基本形成。當前，城商行需要改變過去唯規(guī)模、重增幅的發(fā)展戰(zhàn)略，應把資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營效率和風險控制放在更加突出的位置，實現(xiàn)由高速增長向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)變。

城商行經(jīng)營環(huán)境正發(fā)生重大變化

過去40年來我國銀行業(yè)保持穩(wěn)定得益于持續(xù)高增長與政府的隱性擔保，隱藏的問題被化解或掩蓋。然而，當前經(jīng)營環(huán)境正在改變，經(jīng)濟增速下滑，產(chǎn)能過剩長期持續(xù)，使得銀行業(yè)面臨縮水的長期風險。

我國經(jīng)濟增長方式發(fā)生變化。當前， 我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)化增長動力的關(guān)鍵期；推動高質(zhì)量發(fā)展是當前和今后一個時期確定發(fā)展思路、制定經(jīng)濟政策、實施宏觀調(diào)控的根本要求。高質(zhì)量發(fā)展是體現(xiàn)創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享發(fā)展理念的發(fā)展，也是生產(chǎn)要素投入少、資源配置效率高、資源環(huán)境成本低、經(jīng)濟社會效益好的發(fā)展，需要推動質(zhì)量變革、效率變革、動力變革， 提高全要素生產(chǎn)率。高質(zhì)量發(fā)展是一個階段，不是短時間內(nèi)可以完成的，是漸進的、積小變?yōu)榇笞?、從量變到質(zhì)變的過程。銀行業(yè)在金融資源配置中居主導地位，應準確判斷經(jīng)濟發(fā)展的階段，主動求變，積極轉(zhuǎn)型，加快創(chuàng)新，提升投入產(chǎn)出效率與利潤效益，走向高質(zhì)量發(fā)展階段。截至2017年末，在全年新增貸款12.6%的情況下，銀行業(yè)總資產(chǎn)只增長8.7%，增速同比下降7.1個百分點，相當于在向?qū)嶓w經(jīng)濟多投入的同時少擴張約16萬億元，高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變已現(xiàn)端倪。

社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化。我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。矛盾的轉(zhuǎn)化預示著巨大的市場空間， 也預示著廣闊的金融發(fā)展空間；適應新時代滿足人民日益增長的美好生活需要，需要銀行業(yè)提供更新、更好的商品和服務， 滿足人民群眾多樣化、個性化、不斷升級的需求，既不斷開辟新的金融服務，改善、豐富人民生活，又引領(lǐng)供給體系和結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，反過來催生新的需求。然而，銀行業(yè)金融供給難以適應國內(nèi)外需求是我國經(jīng)濟發(fā)展的明顯短板，實現(xiàn)新時代金融供給與需求之間的動態(tài)平衡尤其關(guān)鍵。銀行業(yè)必須抓住新時代我國社會主要矛盾的主要方面，在提高金融供給的同時，著力解決好發(fā)展不平衡不充分問題， 滿足人民對美好生活的向往，努力推動經(jīng)濟實現(xiàn)更高質(zhì)量、更有效率、更加公平、更可持續(xù)的發(fā)展。

強監(jiān)管嚴監(jiān)管態(tài)勢基本形成。近兩年來，針對銀行業(yè)快速發(fā)展中出現(xiàn)的各類問題，監(jiān)管部門紛紛出重拳進行治理和規(guī)范。嚴監(jiān)管和防風險是貫穿2017年全年的關(guān)鍵詞，2017年也被市場譽為“金融監(jiān)管年”?！叭氖毕盗兄卫硇袆?， 重點指向當前經(jīng)營中風險較大的領(lǐng)域—— 同業(yè)、委外等業(yè)務，以及非法集資等違法違規(guī)金融活動；資管新規(guī)、大額風險暴露管理辦法、銀信業(yè)務管理辦法、委托貸款管理辦法等文件的出臺，針對多層嵌套和通道業(yè)務加以規(guī)范，對資金來源和資金投向?qū)嵤╇p向堵截，彌補監(jiān)管短板，防止資金脫實向虛。這些政策對未來幾年的金融市場業(yè)態(tài)發(fā)展、監(jiān)管政策導向都起著決定性的影響，樹規(guī)范、強監(jiān)管、防風險、保穩(wěn)定是未來幾年金融政策的主基調(diào)。截至2017年末，商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)負債自2010 年來首次收縮，同業(yè)理財比年初凈減少3.4萬億元；表外業(yè)務總規(guī)模逐月回落， 總體呈現(xiàn)收縮態(tài)勢。當前，城商行同業(yè)業(yè)務規(guī)模占比仍然較大，較高的同業(yè)和金融市場依賴度，使得城商行負債有明顯的親周期性。當金融市場發(fā)生波動時，融資將變得困難，成本將明顯上升，易導致流動性緊張，并引發(fā)系統(tǒng)性風險。因此，城商行應密切關(guān)注監(jiān)管政策變化，堅決治理各類亂象，合規(guī)經(jīng)營，轉(zhuǎn)變發(fā)展目標，調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，保持可持續(xù)發(fā)展。

金融科技時代到來。當前，金融科技方興未艾，正在對傳統(tǒng)金融業(yè)務進行流程改造、模式創(chuàng)新、服務升級，并且在傳統(tǒng)金融無法覆蓋的領(lǐng)域開辟新的業(yè)務，促進金融領(lǐng)域更深度的大分工。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠解決基本的信用問題，在不同核心企業(yè)之間形成互信機制。大數(shù)據(jù)的使用使得數(shù)據(jù)資源得以積累，通過對客戶信息進行深度分析，有效地解決信息不對稱問題，使得很多碎片化、規(guī)?；男枨蠖伎梢缘玫綕M足?；ヂ?lián)網(wǎng)入口解決了獲客成本高的問題，批量獲客將幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)客戶的規(guī)?；鲩L，獲得資金供求兩端客戶。場景化應用助力商業(yè)銀行推動全渠道戰(zhàn)略， 無縫對接線上線下客戶需求，提升客戶體驗。人工智能提升服務質(zhì)效，能夠基于客戶財富畫像，為其以提供計算機算法為支撐的個性化投資組合策略，改善了資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務的服務，降低投資門檻和成本，提高投資透明度和風險分散度， 提升投資回報率。

傳統(tǒng)發(fā)展方式面臨困境

經(jīng)濟新常態(tài)，強監(jiān)管嚴監(jiān)管態(tài)勢對城商行的影響尤其明顯，傳統(tǒng)發(fā)展方式難以適應新時代的要求，長期隱藏的問題日漸暴露，粗放式增長不可持續(xù)，需要調(diào)速換擋，質(zhì)量優(yōu)先、內(nèi)涵式發(fā)展成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的方向。

數(shù)量型增長不可持續(xù)。城商行作為區(qū)域性銀行，為了突破分支機構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營的限制及擴張規(guī)模，利用通道業(yè)務，加大了表外理財、同業(yè)投資配置，整體的同業(yè)負債與應付債券比重較高。一方面城商行多采用借助同業(yè)負債與同業(yè)存單等形式來實現(xiàn)規(guī)模的快速增長；另一方面，城商行傳統(tǒng)貸款占比較低，投資類資產(chǎn)占比較高。從當前的監(jiān)管環(huán)境來看，加強銀行監(jiān)管、防范風險基本達成共識。央行進一步完善宏觀審慎政策框架，考核范圍不斷擴大，2017年將表外理財納入廣義信貸指標范圍，2018年擬將資產(chǎn)規(guī)模5000億元以上的銀行發(fā)行的一年以內(nèi)同業(yè)存單納入MPA同業(yè)負債占比指標進行考核。這對嚴重依賴表外理財與同業(yè)業(yè)務的城商行影響較大，受到明顯的規(guī)模增速限制。短期內(nèi)城商行面臨明顯的監(jiān)管和考核壓力，非標資產(chǎn)規(guī)模將呈收縮態(tài)勢，資產(chǎn)規(guī)模保持中低速增長將成為常態(tài)；同時，壓縮非標規(guī)模給商業(yè)銀行盈利能力帶來不小的沖擊， 短期內(nèi)可能難以改善。截至2017年末， 城商行資產(chǎn)總額31.7萬億元，較年初增長12.3%，增速較過去五年平均水平下降10.8個百分點，高速擴張時期已過，增速漸趨合理。

部分傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展難以為繼。部分城商行仍由地方政府控股，是地方融資平臺的主力軍，信貸資源過于傾向“城市開發(fā)”，導致了城商行信貸資源對地方融資平臺的過度傾斜。然而，當前地方政府債務率不斷提高，風險高企。2017年底召開的中國財政工作會議指出，支持打好防范化解重大風險攻堅戰(zhàn)背景下，重點是防控地方政府債務風險，嚴禁政府以投資基金、政府和社會資本合作（PPP）、政府購買服務等名義變相舉債，這使得城商行長期依賴的地方融資途徑不可持續(xù)。同時， 地產(chǎn)市場進入存量時代，房住不炒一再被政府強調(diào)。大型房地產(chǎn)企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)型，由開發(fā)轉(zhuǎn)向開發(fā)+運營，由出售轉(zhuǎn)向租賃。在此背景下，個人住房貸款受到嚴控，房貸降杠桿是大趨勢。這給多年來以房地產(chǎn)貸款為盈利模式的城商行帶來了影響，需要重構(gòu)依賴房地產(chǎn)開發(fā)貸和個人房貸的盈利模式，去匹配房地產(chǎn)企業(yè)的新業(yè)務。

公司治理問題突出。高水平的公司治理為商業(yè)銀行各治理主體有效地協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)、科學決策奠定了基礎(chǔ)。由于城商行歷史沿革、股權(quán)結(jié)構(gòu)及管理體制方面的差異，其公司治理存在一定的差異性。其特殊的股權(quán)結(jié)構(gòu)、地方政府干預和分類監(jiān)管造成了監(jiān)管機制強于市場機制的外部失衡，也造成了公司治理的內(nèi)部失衡。城商行公司治理結(jié)構(gòu)普遍不太健全，治理能力薄弱，突出表現(xiàn)為三個方面。一是股東股權(quán)問題。城商行股東“越位”、金額“不到位”問題同時存在，存在內(nèi)部人控制、一股獨大、外部人不當干預等問題；有的城商行個別銀行大股東將銀行視為提款機，通過信托、資管、股權(quán)反復質(zhì)押等手段套取銀行資金，影響金融穩(wěn)定。二是兩會一層問題。有的城商行簡單追求規(guī)模、利潤與股東利益最大化；有的城商行監(jiān)事會作用發(fā)揮不充分，并沒有形成治理主體獨立運作、有效制衡、相互合作、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的原則。三是黨的領(lǐng)導作用還沒有充分發(fā)揮。黨的領(lǐng)導作用在城商行還不突出， 黨的建設還很薄弱，甚至有的城商行還沒有黨委，對黨中央的指示精神學習不到位、把握不準。

風險管理面臨挑戰(zhàn)。城商行所面臨的風險，既有行業(yè)共性問題，也有區(qū)域特有問題，總體來看風險風控，但個別領(lǐng)域、個別機構(gòu)風險突出。流動性是銀行的生命線，是始終對城商行最具有威脅的風險，也最易引發(fā)系統(tǒng)性、區(qū)域性風險。城商行普遍規(guī)模不大，資金池較小，存貸款期限錯配突出，杠桿水平高，負債穩(wěn)定性差，容易受到市場環(huán)境變化的沖擊。信用風險管理是銀行業(yè)的永恒主題。從近幾年的數(shù)據(jù)來看，城商行不良貸款率與其他類型銀行相比還不算高。截至2017年末，城商行不良貸款率為1.52%，低于行業(yè)平均水平2.2個百分點。但從趨勢看，城商行資產(chǎn)質(zhì)量下降的壓力相當大，不良貸款余額連續(xù)多年上升，關(guān)注類貸款、逾期類貸款仍在高位運行。近年來，城商行違規(guī)、違章、違法案件頻發(fā)，暴露出操作風險管理中存在的諸多問題。操作風險來自于違規(guī)、違章、違法業(yè)務操作，內(nèi)控制度不健全，法紀意識、合規(guī)意識、風險意識和底線意識薄弱，“飛單”“跳票”“蘿卜章”等都是內(nèi)外勾結(jié)的產(chǎn)物，危害極大， 也給城商行帶來嚴重的聲譽風險。

主動求變，困境突圍

我國城商行經(jīng)營環(huán)境已發(fā)生重大變化，經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展階段需要高質(zhì)量金融供給，轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展是大勢所趨。城商行需要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式與戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)向內(nèi)涵式發(fā)展，根植實體經(jīng)濟，立足本土化，加強公司治理，加快金融科技應用，嚴守風險底線，從重數(shù)量轉(zhuǎn)向重質(zhì)量，從規(guī)模擴張轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)升級，從要素驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動。

轉(zhuǎn)向內(nèi)涵式發(fā)展。城商行應樹立正確的發(fā)展理念，優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)向內(nèi)涵式發(fā)展。一是強調(diào)質(zhì)效優(yōu)先。內(nèi)涵式發(fā)展是一種以內(nèi)在需求為動力和資源，強調(diào)質(zhì)量第一、效益優(yōu)先，不唯規(guī)模與速度的發(fā)展模式。城商行應摒棄以往粗放式的發(fā)展思路，實現(xiàn)追求收益和風險平衡的發(fā)展目標，實現(xiàn)競爭力增強與可持續(xù)發(fā)展的規(guī)律。二是加強資本管理。強監(jiān)管嚴監(jiān)管態(tài)勢下，表外業(yè)務回表，穿透性原則的實施將使得城商行面臨資本充足率難以達標的困境。城商行應將資本管理作為戰(zhàn)略規(guī)劃的重要內(nèi)容，指定可持續(xù)的資本補充計劃，綜合運用增資擴股、上市、發(fā)債、發(fā)行優(yōu)先股等手段補充資本，保持了資本水平整體穩(wěn)定。三是加強資產(chǎn)負債管理。重點圍繞突出主業(yè)、減少通道、壓縮嵌套、降低杠桿等目標，以信貸業(yè)務為主，改變重規(guī)模輕風險的理念，合理布局和發(fā)展金融市場業(yè)務及同業(yè)業(yè)務；如果短期負債占比高，可適當增加長期負債，資產(chǎn)端則可控制資產(chǎn)投放的節(jié)奏，壓降長久期、低收益資產(chǎn)，減輕資產(chǎn)負債流動性的壓力。四是推動輕型化發(fā)展。城商行應主動收縮資產(chǎn)規(guī)模，尋找新的利潤增長點，加快創(chuàng)新力度，逐步改變以凈息差為主的業(yè)務模式，嘗試投貸聯(lián)動、資產(chǎn)證券化等新興業(yè)務，從簡單的資產(chǎn)持有型向交易型業(yè)務轉(zhuǎn)變。

加強公司治理。城商行應嚴格規(guī)范股東與股權(quán)行為，不斷優(yōu)化公司治理架構(gòu)， 推動建立高效決策機制。一是規(guī)范股東與股權(quán)管理。城商行應遵循《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》，限制大股東持股比例， 引入多元化投資主體，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。二是推動“兩會一層”有效運作。要科學界定職責邊界，強化“兩會一層”履職能力和風險管理責任，確保董事會承擔最終風險管理責任，完善獨立董事制度；同時， 應強化監(jiān)事會的監(jiān)督職能。三是依法合規(guī)經(jīng)營。城商行應切實加強合規(guī)管理，推進合規(guī)文化建設，嚴防各類案件的發(fā)生，堅決根治普遍存在的合規(guī)意識淡薄、制度缺失等問題；確保內(nèi)控建設與業(yè)務發(fā)展同步，強化責任追究，提高違規(guī)成本。四要加強黨的領(lǐng)導。城商行要牢固樹立“四個意識”，堅持黨的統(tǒng)一領(lǐng)導，把黨的領(lǐng)導嵌入到城商行的公司治理結(jié)構(gòu)中，推動黨組織發(fā)揮領(lǐng)導作用，不斷深化公司治理改革。

提升服務實體經(jīng)濟能力。將服務實體經(jīng)濟作為工作的出發(fā)點和落腳點，回歸本原，在高效服務實體經(jīng)濟過程中實現(xiàn)與實體經(jīng)濟的共生共榮。回歸信貸業(yè)務本源， 堅持服務實體經(jīng)濟，實現(xiàn)與實體經(jīng)濟的共生共榮，是商業(yè)銀行生存的根本之道。城商行應在小微金融、服務三農(nóng)、精準扶貧等深耕領(lǐng)域進一步發(fā)力，繼續(xù)發(fā)揮領(lǐng)先優(yōu)勢。一是以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線。城商行應著力提高供給體系質(zhì)量與效率，調(diào)整金融資源投向，加大對先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)及現(xiàn)代服務業(yè)等行業(yè)的金融支持力度；按照“有扶有控、有保有壓”的原則，嚴格控制“兩高一?！薄敖┦髽I(yè)”和過剩產(chǎn)能的信貸投放。二是發(fā)展普惠金融。制定普惠金融發(fā)展專項工作方案，下沉服務中心，縮短服務半徑；推動普惠金融向數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)變，設計差異化產(chǎn)品套餐，推動精準服務。三是支持鄉(xiāng)村振興。要加強“三農(nóng)”貸款支持力度，明確涉農(nóng)業(yè)務增長目標，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、機械化、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)投資的金融支持力度，加大對脫貧攻堅、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展等重點領(lǐng)域的支持力度；要利用金融科技手段，改造升級“三農(nóng)”和農(nóng)村小微企業(yè)金融服務的制度、流程、產(chǎn)品、渠道；要發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作用，做實基層網(wǎng)點，提高農(nóng)村基礎(chǔ)性金融服務的覆蓋率、滲透率和便捷性。

立足本土化。我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)體系完整，提供了各類商業(yè)銀行生存發(fā)展的空間，各類商業(yè)銀行都在依據(jù)自身的資源稟賦，尋找差異化的發(fā)展路徑。城商行應堅持服務地方經(jīng)濟的初心，甘做服務本省、本市、本地的本土銀行；服務地方經(jīng)濟本就是城商行的定位，在服務好地方經(jīng)濟的同時實現(xiàn)特色化、差異化發(fā)展。一是強化區(qū)域競爭優(yōu)勢。應充分利用股東資源和地方政府支持優(yōu)勢支持地方實體經(jīng)濟發(fā)展，立足當?shù)靥厣攸c支持支柱產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設施領(lǐng)域等，深耕區(qū)域客戶、挖掘內(nèi)部價值，大力發(fā)展零售業(yè)務，以樹立良好品牌的愿景服務好小微客戶和個人客戶。二是堅持走差異化發(fā)展路徑。從現(xiàn)有多數(shù)城商行差異化發(fā)展路徑來看，定位于沿邊金融、旅游金融、科技金融、物流金融等城商行，其差異化均是建立在本土化基礎(chǔ)上的差異化，是挖掘本土產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、行業(yè)優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢、政策優(yōu)勢基礎(chǔ)上的差異化。城商行應依據(jù)本土的稟賦與自身優(yōu)勢，尋找獨特的發(fā)展路徑，應深挖本土經(jīng)濟社會發(fā)展中的相對優(yōu)勢，并與之結(jié)合進而找到差異化路徑。

加快金融科技應用。未來商業(yè)銀行的競爭將是金融科技的競爭，城商行應加快推進金融科技戰(zhàn)略。一是通過金融科技促發(fā)展。要豐富電子銀行的業(yè)務功能，構(gòu)建包括直銷銀行、微信銀行、手機銀行及網(wǎng)上銀行等網(wǎng)絡金融體系；打通線上線下渠道，將網(wǎng)點、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)有機結(jié)合起來，打造全方位、立體式、多層次的業(yè)務渠道端，實現(xiàn)渠道間產(chǎn)品整合、信息共享、流程銜接和服務協(xié)同。二是通過金融科技建生態(tài)。推動支付體系場景化，全面切入客戶生活場景所衍生的各個金融需求，為持卡人提供更快捷、更方便、更安全的支付體驗；推動移動端場景化，將移動端打造為一個銀行網(wǎng)點，完善移動端理財、貸款等專業(yè)的金融服務，豐富產(chǎn)品種類；構(gòu)建移動金融生活交互圈，向客戶推送金融服務，讓客戶在生活中輕松獲得金融服務，實現(xiàn)金融服務到生活服務的全面升級。三是通過金融科技謀融合。加強跨界合作，走向融合共贏，通過合作提升核心業(yè)務能力，在產(chǎn)品、服務、渠道、技術(shù)、商業(yè)模式等領(lǐng)域開展深入合作，改變商業(yè)銀行金融服務的供給方式；通過合作獲取新業(yè)務，與金融科技在電商、生態(tài)鏈等業(yè)務版塊展開深入合作，在支付、數(shù)據(jù)、電子渠道等領(lǐng)域積極開展合作，開拓大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、新型數(shù)據(jù)業(yè)務等市場。

嚴守風險底線。金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，一定是在牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險底線基礎(chǔ)上的健康發(fā)展。城商行必須充分認識當前風險和調(diào)整的嚴峻性、復雜性與長期性，強化三種風險管理，保持穩(wěn)定經(jīng)營。一是管住流動性風險。應堅決推進去杠桿，推動同業(yè)負債回歸流動性管理的本源，減錯配，合理匹配資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，提高負債來源的穩(wěn)定性、主動性和多樣性；做好流動性壓力測試，合理估算未來現(xiàn)金流需求，建立健全應急計劃；建立互助機制，建立城商行內(nèi)部及城商行與五大行、農(nóng)信社、非銀行金融機構(gòu)等共同參與建立更高層面、更廣范圍的流動性互助機制，防患于未然。二是管住信用風險。要摸清底數(shù)，加大對重點領(lǐng)域、行業(yè)和客戶的信用風險隱患排查，摸清可能影響本行的重大信用風險，杜絕掩蓋不良貸款的行為。要控制增量，加強新增授信客戶風險評估，采取貸款重組、重簽合同、收回再貸等方式減少增量；落實房地產(chǎn)市場分類調(diào)控政策，積極穩(wěn)妥化解地方政府債務風險。要借助多種方式處置存量、消化存量，利用市場化手段處置不良資產(chǎn)。三是管住操作風險。要規(guī)范業(yè)務，落實票據(jù)業(yè)務相關(guān)規(guī)定，規(guī)范業(yè)務操作，嚴禁與非法票據(jù)中介等機構(gòu)開展業(yè)務合作，不亂搞同業(yè)、亂加杠桿、亂作表外加強；要完善內(nèi)部管理制度，細化內(nèi)控體系，加強對授權(quán)卡、業(yè)務印章、空白憑證的管理，落實票據(jù)業(yè)務相關(guān)規(guī)定；要管好員工，嚴禁內(nèi)部員工違規(guī)參與各類集資活動，嚴禁發(fā)生“飛單”事件，有效防范內(nèi)外勾結(jié)、利益輸送等案件。

（作者系鄭州銀行金融研究院副院長）