沈陽

摘 要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。在金融危機爆發(fā)的大背景之下，我國商業(yè)銀行所面臨一定的經(jīng)濟風(fēng)險，通過對其所面臨的風(fēng)險進行深入的分析，提出相對應(yīng)的規(guī)避風(fēng)險的應(yīng)對措施就顯得極其重要。這就要求管理者要在思想方面著重改革，要勇于創(chuàng)新，善于創(chuàng)新，建立以營銷創(chuàng)新為核心的組織結(jié)構(gòu)，還要加強銀行的職業(yè)道德建設(shè)，能夠慧眼識別潛在的有價值的商業(yè)客戶群，找出適合我國自身銀行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，這都是有利于加強商業(yè)銀行防范風(fēng)險的措施和方法。

關(guān)鍵詞：金融危機；商業(yè)銀行；風(fēng)險防范；應(yīng)對措施

引言：

隨著金融危機的爆發(fā)，各大銀行逐漸暴露出了它的市場單一性，以及制度不完善的種種缺陷，從而也反映出了金融市場在資源配置、信息揭示等方面的重要性作用。但是，隨著商業(yè)銀行的“壞賬”“呆賬”的逐年增多，這一現(xiàn)狀造成了整個金融體系抵抗風(fēng)險的能力大幅度下降，也給國際經(jīng)濟帶來了損失，不利于國際經(jīng)濟的發(fā)展。從營銷方面和金融運營體系來看，國內(nèi)銀行和國外銀行還存在一定的差距，這一差距使得國內(nèi)銀行很難實現(xiàn)全球資源共享的目標(biāo)。鑒于此，實現(xiàn)商業(yè)銀行的營銷創(chuàng)新，加強職業(yè)道德建設(shè)，并將這兩者結(jié)合起來共同發(fā)展，對促進我國商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展和金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，起到了極其重要的作用。

一、我國商業(yè)銀行市場風(fēng)險的構(gòu)成

（一）利率風(fēng)險

利率風(fēng)險是金融市場中重要的風(fēng)險之一。一是由于利率是資金的首要機會成本，商品的價格、股票和匯率都與利率有著密切的聯(lián)系。二是利率風(fēng)險是商業(yè)銀行經(jīng)營下將要面臨的最主要的風(fēng)險，因為信貸關(guān)系是銀行與銀行客戶之間最重要的關(guān)系，沒有之一。在以前的商業(yè)銀行經(jīng)營活動中，是以存貸利率為主的市場，如今雖然以存貸利率為標(biāo)志的市場化進程已經(jīng)推進，但是目前我國基準(zhǔn)利率市場化還沒有開始，影響利率的市場化因素仍處于不確定階段，并且市場沒有穩(wěn)定、有效的收益率曲線，利率風(fēng)險將持續(xù)成為我國金融市場中最主要的市場風(fēng)險。

（二）匯率風(fēng)險

匯率風(fēng)險是金融市場中另一個重要的風(fēng)險。自2005年7月起，改革實施形成了人民幣匯率機制，自此，人民幣兌換外幣的風(fēng)險大大的提升。自05年7月到06年9月中旬，人民幣升值，兌換美元已經(jīng)突破8元心里價位。隨著人民幣匯率形成機制的進而完善，市場的因素影響在人民幣匯率形成機率中的作用也越來越大，由于市場因素的具有極其不穩(wěn)定性的性質(zhì)，我國銀行業(yè)的匯率風(fēng)險還是金融市場中重要的風(fēng)險之一，并且有逐漸增大的趨勢。這就要求銀行管理者要改革相關(guān)監(jiān)管制度，銀行相關(guān)人員要勇于創(chuàng)新，開拓實踐，加強匯率風(fēng)險管理和匯率風(fēng)險監(jiān)管。

二、我國商業(yè)銀行風(fēng)險防范存在的問題

（一）受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的限制，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性

目前我國的商業(yè)銀行大多數(shù)以低端的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，存款、貸款業(yè)務(wù)仍然是各大銀行的主要經(jīng)營項目，并且一直居于首要地位。我國銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)方式和形式單一，缺乏新意和創(chuàng)新性，雖然有著不同層次的目標(biāo)人群和客戶定位，但是辦理的業(yè)務(wù)和所需產(chǎn)品都大致相同，所以仍然處于傳統(tǒng)范疇，無新意識的突破。而相對來說比較高端的投資銀行、財務(wù)管理都處于起步階段。由于我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)創(chuàng)新都是自上而下，由總行優(yōu)先實行，支行隨后為之的方法進行的，這使得分支行的自主創(chuàng)新空間嚴重不足，無法完成自身的創(chuàng)新規(guī)劃和突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的限制，很難實現(xiàn)產(chǎn)品層次的高創(chuàng)新率。

（二）產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新推廣機制不暢，產(chǎn)品開發(fā)周期長

作為一家商業(yè)銀行，其新產(chǎn)品的推出主要是經(jīng)歷以下五個環(huán)節(jié)：需求整集一需求傳遞一需求整合一產(chǎn)品開發(fā)—推廣應(yīng)用。在第一環(huán)節(jié)需求整集中，由于當(dāng)下對于客戶經(jīng)理的考核重點在于完成推銷產(chǎn)品的任務(wù)量，這就使得客戶經(jīng)理急于將這一“任務(wù)式”的工作做完，而沒有充分考慮客戶的滿意程度和客戶的確切需求等等。鑒于這一現(xiàn)象，作為最親近銀行客戶和金融市場的一線客戶經(jīng)理，心里想的是如何把產(chǎn)品更好的推銷出去，而沒有收集客戶真實需求的動力和心力，導(dǎo)致推廣機制不暢，產(chǎn)品的開發(fā)周期過長。

三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險防范的應(yīng)對措施

（一）勇于創(chuàng)新，開拓實踐

傳統(tǒng)的市場營銷模式已經(jīng)不能適應(yīng)市場的需求，尤其是在金融危機之后，雖然各家銀行的防風(fēng)險機制已經(jīng)十分完善，但還是控制風(fēng)險的能力卻難以過關(guān)，也沒有進行嚴格的把關(guān)，這就需要我們在營銷思路方面進行改革。對于很多大型企業(yè)和公司來說，事業(yè)部制并不陌生。但是一直以來，所有的中資銀行都是實行總行、分行、支行的塊狀管理制度，就連最小的支行內(nèi)都是五臟俱全。而不同于國際上的銀行，如花旗、匯豐之類的在于，國際銀行大多都是采用業(yè)務(wù)線條垂直管理的事業(yè)部制，將以規(guī)模為核心的制度轉(zhuǎn)移為以客戶為核心的事業(yè)部制度。中國的商業(yè)銀行則應(yīng)該勇于創(chuàng)新，像國際銀行看齊，改革制度，更好發(fā)展。

（二）能夠識別人群中的價值客戶，積極抓住潛在的價值客戶群

在金融危機大爆發(fā)的影響之下，“優(yōu)勝劣汰”的市場規(guī)則使市場結(jié)構(gòu)發(fā)生了嚴重的變化，企業(yè)與企業(yè)之間的并購、重組等浪潮又再一次掀起，行業(yè)的更新與興衰程度也將進一步突顯，隨之迅速崛起的是一大批朝陽企業(yè)。這些企業(yè)經(jīng)歷了并購、重組之后變成了信譽度更高的企業(yè)，他們將成為銀行近幾年甚至幾十年的信貸對象，商業(yè)銀行應(yīng)積極抓住這一人群中的潛在有價值的客戶群，有了他們的加入，可以提高銀行盈利和降低呆賬、死賬的機率，對整個金融行業(yè)的發(fā)展有些非常重要的作用和影響。除此之外，還要建立有效的風(fēng)險管理機制和預(yù)警系統(tǒng)，加強內(nèi)部操作控制，規(guī)避風(fēng)險。

（三）營銷創(chuàng)新為金融市場迎來了新生，成為風(fēng)險控制的有效方法之

近兩年，隨著外界的高度關(guān)注和民生銀行自身探索，到2009年末，民生銀行的各個事業(yè)部在規(guī)模擴大、業(yè)績增長、客戶選擇和風(fēng)險控制方面，都有了極大的改進和提升。從風(fēng)險控制方面來看，得益于前期專業(yè)評審，分級監(jiān)控和后期專業(yè)貸后管理等多層次防風(fēng)險機制，雖然事業(yè)部制下，其主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域是原材料，產(chǎn)、成品的價格非常不穩(wěn)定，隨之企業(yè)效益也產(chǎn)生了不同程度的利益流失，但是事業(yè)部的資產(chǎn)總質(zhì)量呈現(xiàn)上升趨勢，不良貸款率和不良貸款余額相較去年逐漸降低。

結(jié)論：

當(dāng)面對金融危機發(fā)生并且不斷惡化的情況時，我國應(yīng)該建立完善的相應(yīng)的防風(fēng)險機制和預(yù)警系統(tǒng)，并且在這一基礎(chǔ)之上，實現(xiàn)加強對防風(fēng)險能力的嚴格把關(guān)；不再一味的堅持傳統(tǒng)的市場營銷模式，要善于創(chuàng)新、勇于創(chuàng)新，形成以營銷創(chuàng)新為核心的組織結(jié)構(gòu)，還要加強商業(yè)銀行的職業(yè)道德建設(shè)；學(xué)習(xí)國外銀行的先進經(jīng)驗和成功營銷形式，但要減少對外資投資者的依賴性，積極探索符合中國自身的銀行業(yè)的發(fā)展路線和戰(zhàn)略方法。從而有效應(yīng)對全球金融危機帶來的沖擊，維護經(jīng)濟和資本市場的穩(wěn)定，促進我國經(jīng)濟平穩(wěn)高速發(fā)展。

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