朱琦章

摘 要：本文基于駕駛?cè)诵袨?，對國?nèi)的車輛保險費率進(jìn)行分析，通過研究發(fā)現(xiàn)：我國的車險費率厘定研究一直處于不斷摸索與完善的修正過程中，國際范圍內(nèi)，許多國家都開始支持駕駛行為保險，即UBI車險，駕駛行為車險的研究主要集中在駕駛?cè)诵袨閿?shù)據(jù)的采集，駕駛?cè)孙L(fēng)險等級的確定等幾個技術(shù)問題。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險等級；大數(shù)據(jù)；駕駛?cè)诵袨椋卉囯U費率

DOI：10.16640/j.cnki.37-1222/t.2018.05.166

0 引言

我國的汽車保有量逐年增加，據(jù)公安部交管局統(tǒng)計，截止2016年底，全國機動車保量高達(dá)2.9億輛，其中汽車1.94億輛，其中汽車駕駛?cè)顺^3.1億人，跟汽車和駕駛?cè)司o密相關(guān)的汽車保險市場規(guī)模也在逐年增大。對于每個人承擔(dān)的車險費率公平性越來越受到重視，基于駕駛?cè)诵袨榈能囯U費用厘定在國外較為成熟，即UBI車險，但是國內(nèi)對此的認(rèn)識度和推廣度并不夠。

1 駕駛?cè)诵袨?/p>

駕駛?cè)诵袨槭侵格{駛?cè)说男睦硪?、駕駛習(xí)慣、車況環(huán)境等等。在一段行駛過程中會遇到很多紅綠燈、超車、避讓行人的情況，這需要駕駛?cè)烁鶕?jù)交通規(guī)則作出合理的判斷。駕駛?cè)俗鞒稣_的判斷尤為重要，在不同的情況下不同駕駛?cè)说男穆手?、呼吸值、腎上腺素值都不一樣，這些決定了駕駛?cè)耸欠衲茏龀稣_的判斷，很多交通事故都是因為駕駛?cè)擞袃e幸心理而造成了錯誤的判斷，或者因為緊張的心理而無法做出判斷而導(dǎo)致車禍，駕駛?cè)诵睦硭刭|(zhì)的高低直接影響了駕駛?cè)说鸟{駛習(xí)慣。

駕駛習(xí)慣包括在碰到超車、讓車、紅綠燈或者遇到行人以及其他的情況下駕駛?cè)说奶幚砹?xí)慣，而這些情況又跟駕駛?cè)顺鲂械能嚊r習(xí)慣有關(guān)，有的人住在市中心，車輛冗雜，車況復(fù)雜，行駛速度不高；有的又在郊區(qū)，車況良好，行人稀少，車速偏高；有的駕駛?cè)艘驗楣ぷ麝P(guān)系經(jīng)常出差，行駛路段在高速上偏多。這三種截然不同的行駛習(xí)慣也會造成駕駛習(xí)慣的不同。

2 車險費用厘定與駕駛?cè)诵袨榈年P(guān)系

車輛保險是指我們的汽車所購買的保險，當(dāng)汽車發(fā)生交通事故時，由保險公司來承擔(dān)責(zé)任的保險，其中主要包括交強險和商業(yè)險。交強險的全稱是機動車交通事故責(zé)任強制保險，這是由國家法律強制駕駛?cè)诵枰U納的保險，是在行駛過程中因交通事故造成人身傷亡及財產(chǎn)損失的時候，由保險公司根據(jù)責(zé)任情況給予的賠償。商業(yè)險則是起到補充交強險的作用，在交強險的金額不足以用來賠償交通事故中的費用，商業(yè)險則可以順利解決所有問題以及車輛本身的一些保障。

我國傳統(tǒng)的汽車保險產(chǎn)品費率厘定體系只是從車的因素來確定風(fēng)險，比如說車輛使用性質(zhì)、車齡、車輛的購買價格、座位數(shù)量、車輛的用途，這是不公平的，也極不合理。而在車險事故中，情況復(fù)雜，車的基本因素占比不大，真正應(yīng)該關(guān)心的應(yīng)該是當(dāng)時駕駛?cè)说鸟{車習(xí)慣和判斷，駕駛?cè)诵袨槭窃斐墒鹿实闹饕蛩亍?在車險費率厘定的精算模型中，對投保人的風(fēng)險等級劃分過于粗略，欠缺公平性，不同投保人之間的差異性很難表現(xiàn)出來。

有些駕駛?cè)诵愿窦痹?，加速超車、搶黃燈的次數(shù)比較多，這樣的駕駛習(xí)慣極易發(fā)生交通事故；而有的駕駛?cè)肆?xí)慣慢速，開車較穩(wěn)，避讓行人，這樣的發(fā)生交通事故的概率就低。這兩種風(fēng)格迥異的駕駛?cè)嗽隈{駛同樣的車輛發(fā)生同樣事故時如果按照傳統(tǒng)的費率厘定體系算保險費則沒有任何區(qū)別。

駕駛行為車險是基于車主駕駛行為的差異化車險。保險公司將收集而來的諸如行駛里程、駕駛時間、急加速急剎車次數(shù)以及駕駛路線等駕駛行為數(shù)據(jù)進(jìn)行計算和分析，對駕駛行為相對安全和平穩(wěn)的優(yōu)質(zhì)車主在續(xù)?；蛘哔彵５臅r候給予最大的折扣優(yōu)惠價格，相反地，有激烈駕駛和危險駕駛傾向的車主在投保時應(yīng)該合理的提高費用。

3 車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)下的駕駛?cè)诵袨檐囯U

隨著科技的發(fā)展和消費方向的改變，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)深入到生活的各個領(lǐng)域，仿佛只要加上互聯(lián)網(wǎng)的概念，就能足不出戶解決所有問題。尤其是汽車保險這類標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品?？v觀國外，車險業(yè)務(wù)早已因互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)生了本質(zhì)上的變化。在英國，2013年全年互聯(lián)網(wǎng)車險保費己占到車險總保費的44%。在美國，73%的美國人在選購車險時利用互聯(lián)網(wǎng)收集信息。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)保險的代際效應(yīng)明顯，年輕的消費者更愿意在線購買保險產(chǎn)品。

保險行業(yè)從形成的那天起，就是帶著以數(shù)據(jù)采集和分析為核心基因的行業(yè)。在過去，保險公司的歷史數(shù)據(jù)主要還是限于自身的承保系統(tǒng)（保單管理）、理賠系統(tǒng)（賠案管理）和財務(wù)系統(tǒng)（財務(wù)數(shù)據(jù)）。但到了今時今日的數(shù)據(jù)爆炸性增長的年代，互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，保險的商業(yè)模式也隨之而演變成為紛繁復(fù)雜的大數(shù)據(jù)行業(yè)。

就車險行業(yè)而言，首先，車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量是巨大的。車載硬件設(shè)備在每一秒都會產(chǎn)生一條數(shù)據(jù)，這條數(shù)據(jù)可包含日期、時間、速度、經(jīng)度、緯度、加速度或減速度、累計里程數(shù)以及耗油量等。取決于開車頻率高低以及行程長短，一個客戶一年的秒級的數(shù)據(jù)記錄大約會從5M到15M（而傳統(tǒng)模式可能僅為一條記錄數(shù)據(jù)）。若客戶量到達(dá)了10萬，這就意味著一年產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量將達(dá)到TB量級！

除數(shù)據(jù)量爆炸性增長外，保險公司還需應(yīng)對不同車聯(lián)網(wǎng)硬件設(shè)備以及相應(yīng)的不同數(shù)據(jù)格式。比如2009年，美國第五大財險公司Liberty Mutual為營業(yè)團車啟動車聯(lián)網(wǎng)項目時，至少使用了來自五家不同硬件設(shè)備供應(yīng)商的數(shù)據(jù)。

只有通過對駕駛行為數(shù)據(jù)的深度挖掘及分析，保險公司才能夠構(gòu)建精準(zhǔn)的UBI定價模型，才能夠評估和衡量車聯(lián)網(wǎng)提供的成百上千的新變量是否有效。UBI車險徹底打破了上述不合理的現(xiàn)象，還給車主一個公平的保費，也幫助保險公司有效地控制了風(fēng)險，改善了盈利狀況。雖然很多反對者擔(dān)心UBI 所帶來的隱私問題，但有一點大家都是認(rèn)同的：UBI車險提高了定價的透明度；通過UBI系統(tǒng)，被保險人了解到他們的保費是如何計算的，同時他們知道好的駕駛行為是被認(rèn)可的。

UBI使得保險公司能夠向個人客戶展示其駕駛行為信息，并鼓勵、促使客戶駕駛更安全。駕駛行為信息可以通過駕駛行為儀表盤以及KPI指標(biāo)的方式展示。例如英國保險公司- Young Marmalade的UBI產(chǎn)品，當(dāng)客戶駕駛行為出現(xiàn)惡化，風(fēng)險指示顏色進(jìn)入紅色區(qū)域，公司會及時給客戶發(fā)送預(yù)警郵件。

4 總結(jié)

本文通過閱讀國內(nèi)外文獻(xiàn)中我國對駕駛行為車險的研究得出我國在UBI車險方面有待發(fā)展。駕駛行為車險因其公平客觀性越來越受到國內(nèi)各保險公司的重視，在車輛網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的背景下，數(shù)據(jù)的采集、風(fēng)險模型的建立成為駕駛行為車險發(fā)展的兩大難題。駕駛行為數(shù)據(jù)是在駕駛?cè)笋{駛過程中實時采集，可以該類數(shù)據(jù)的采集方法有前裝、后裝和手機APP三種，在分析三種方式的利弊后，合適地安裝在不同形式的汽車上定能將駕駛行為車險合理地運用。

參考文獻(xiàn)：

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