高東光+高遠(yuǎn)

【摘要】農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金的重要來源和保障，是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支撐。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)變化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入，原有農(nóng)村金融供給已不適應(yīng)時(shí)代需求，需要與時(shí)俱進(jìn)，從服務(wù)項(xiàng)目和體系建設(shè)上進(jìn)行改革創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益雙贏。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 供給側(cè) 改革

【中圖分類號(hào)】F832.35 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

我國農(nóng)業(yè)經(jīng)歷幾十年快速發(fā)展后進(jìn)入新的改革轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村金融供給側(cè)政策也隨之調(diào)整，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新變化，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的資金支持。

農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的價(jià)值

當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)金融體系供給提出更多要求，在涉及信貸業(yè)務(wù)中，必須對(duì)農(nóng)村現(xiàn)有土地制度、農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制有全方位了解，以金融信貸推動(dòng)土地流轉(zhuǎn)、林權(quán)、礦業(yè)、種植養(yǎng)殖、加工出口等經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化形式下的金融流通。在激活農(nóng)村傳統(tǒng)資本的同時(shí)，加快農(nóng)村傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)向現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，幫助他們調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，激發(fā)農(nóng)民生產(chǎn)積極性。農(nóng)村金融供給側(cè)改革的有效實(shí)施，將極大推動(dòng)農(nóng)村多種產(chǎn)業(yè)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)規(guī)模和經(jīng)營形式也會(huì)逐步納入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，形成中國特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)新模式。農(nóng)村金融供給側(cè)改革的有效實(shí)施，將極大緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺少資金支持的現(xiàn)狀，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力。

農(nóng)村金融除了對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行信貸支持，也要大力推廣相關(guān)金融衍生產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、基金、理財(cái)?shù)韧顿Y項(xiàng)目，同時(shí)，要不斷完善農(nóng)村金融體制，帶動(dòng)農(nóng)民進(jìn)行高附加值金融理財(cái)，在增加農(nóng)民收益的同時(shí)，擴(kuò)大農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模效益。對(duì)農(nóng)村金融供給側(cè)相關(guān)法規(guī)條例要嚴(yán)格執(zhí)行，以確保農(nóng)村金融信貸投入和農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)、基金、信貸資金投入的風(fēng)險(xiǎn)保障，保持農(nóng)村金融供給側(cè)發(fā)展穩(wěn)步前行。

制約農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)問題

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間榮辱與共、相輔相成，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的好壞，直接影響農(nóng)村金融收益。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一直是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的晴雨表，每年中央出臺(tái)的一號(hào)文件都會(huì)聚焦“三農(nóng)”問題。改革開放后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)被工商業(yè)大幅超越，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體制和思想意識(shí)，制約了農(nóng)村金融發(fā)展與創(chuàng)新，造成農(nóng)村金融供給側(cè)的發(fā)展面臨諸多亟待解決的問題。

資金供給不足制約農(nóng)村金融發(fā)展。改革開放后，我國農(nóng)業(yè)雖得到快速發(fā)展，但總體規(guī)模仍遠(yuǎn)不及工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)。同時(shí)國家經(jīng)濟(jì)政策也對(duì)工商業(yè)重點(diǎn)傾斜，導(dǎo)致我國農(nóng)村金融資金供給不足。當(dāng)前我國農(nóng)村金融信貸規(guī)模較小，農(nóng)民貸款金額數(shù)量不多，少量信貸使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收益不高。一些金融機(jī)構(gòu)還將原本投入農(nóng)村的信貸資金轉(zhuǎn)移到城市中收益較大的風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目，影響農(nóng)村金融資金供給。一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，由于業(yè)務(wù)量小、效益低，更是對(duì)農(nóng)村信貸工作熱情大減。

農(nóng)村金融體系不完善，正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和民間金融機(jī)構(gòu)為主，除此之外還有大量不受法律保護(hù)的民間借貸形式。無論正規(guī)和非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，都因農(nóng)村業(yè)務(wù)開展不足面臨逐年遞減問題。農(nóng)民法律意識(shí)淡薄，也是金融信貸難以獲得的因素之一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)中，經(jīng)營品種過于單一，過度依賴農(nóng)民儲(chǔ)蓄和信貸，對(duì)股票、證券、基金等金融商品業(yè)務(wù)宣傳力度小，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)這些金融品牌認(rèn)知度極低，致使農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)雙方無法通過這些金融產(chǎn)品獲得更多利益。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，相關(guān)機(jī)制落后。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)體制仍以農(nóng)民個(gè)體為主，經(jīng)濟(jì)規(guī)模和產(chǎn)業(yè)重組結(jié)構(gòu)還不成熟，很多農(nóng)產(chǎn)品受不可控因素等影響，風(fēng)險(xiǎn)壓力大，同時(shí)政府出臺(tái)的降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方面的相關(guān)政策較少，難以形成有效保障。在這種社會(huì)環(huán)境下，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在較高風(fēng)險(xiǎn)幾率，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品投保要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，且利潤(rùn)較低，導(dǎo)致大多針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。這使得我國農(nóng)業(yè)建設(shè)獲得投資較少，投資風(fēng)險(xiǎn)較大，貸款農(nóng)民和信貸機(jī)構(gòu)效益難以得到有效保障。

農(nóng)村金融供給側(cè)改革的創(chuàng)新途徑

農(nóng)村金融供給側(cè)改革創(chuàng)新的導(dǎo)引點(diǎn)在于“供給”政策有效實(shí)施，要以改革創(chuàng)新思維打通阻礙，改變農(nóng)村金融供給環(huán)境，要順應(yīng)市場(chǎng)需求變化，以新措施促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展。

建立多元化農(nóng)村金融組織體系。對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，政府要在政策上加以引導(dǎo)，增加這些金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，同時(shí)要統(tǒng)籌規(guī)劃，增加其商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，建成便捷高效的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，提高業(yè)務(wù)水平，推動(dòng)效益增長(zhǎng)。由于農(nóng)村居民用于生產(chǎn)的信貸金額較小、居住地分散，可在居民聚集區(qū)內(nèi)設(shè)置小額農(nóng)業(yè)金融信貸公司，完善相關(guān)法律體系，保障農(nóng)民切身利益。同時(shí)以政府調(diào)控形式，積極引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，提高農(nóng)村金融借貸專業(yè)度，以法律形式給予民間借貸充分保障，增加農(nóng)村金融供給側(cè)活力。

增加農(nóng)村金融產(chǎn)品數(shù)量，做好推廣普及工作。農(nóng)村金融供給側(cè)要與農(nóng)村市場(chǎng)需求相銜接，面對(duì)市場(chǎng)變化，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，全力配合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使之成為有效推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系。當(dāng)前涉及農(nóng)村金融的產(chǎn)業(yè)多數(shù)體現(xiàn)在信貸服務(wù)上，產(chǎn)品過于單一僵化，這和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)宣傳推廣力度不夠有很大關(guān)系。以往農(nóng)民到銀行只會(huì)存款、取款，對(duì)保險(xiǎn)、證券、期貨等高附加值的金融產(chǎn)品知之甚少，加之金融詐騙造成的社會(huì)惡劣影響，使農(nóng)民對(duì)這些金融產(chǎn)品心存抵觸、不感興趣。對(duì)此，政府可加大對(duì)這些金融產(chǎn)品的宣傳普及，通過收益對(duì)比增加農(nóng)民對(duì)這些金融產(chǎn)品的了解和投資信心，以金融投資提高農(nóng)民收入的同時(shí)，也增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民個(gè)人之間的雙贏局面。農(nóng)村金融供給側(cè)改革創(chuàng)新也可借助網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的科技力量，助力農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展。

創(chuàng)新發(fā)展策略，完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需制定嚴(yán)格完善的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制條例，最大化降低風(fēng)險(xiǎn)幾率。政府也要加快相關(guān)法律法規(guī)制定，給予購買保險(xiǎn)、證券的農(nóng)民和保險(xiǎn)公司以法律支持，保護(hù)保險(xiǎn)公司工作正常運(yùn)行，增強(qiáng)農(nóng)民投保意識(shí)。還要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民自身能力的培養(yǎng)，要讓農(nóng)民認(rèn)清市場(chǎng)行情，以市場(chǎng)需求確定投資規(guī)模，降低風(fēng)險(xiǎn)、增加收益。

完善相關(guān)金融法律體系，確保農(nóng)村金融健康發(fā)展。完善的法律體系是農(nóng)村金融供給側(cè)發(fā)展的法律依據(jù)，是金融機(jī)構(gòu)利益不受損失的保障。由于農(nóng)民法律意識(shí)相對(duì)薄弱，一些金融機(jī)構(gòu)與之簽訂信貸合同，常會(huì)出現(xiàn)違反合約問題，導(dǎo)致信貸資金無法及時(shí)收回，這也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效益低、不愿提供信貸資金的原因之一。因此，在制定農(nóng)村金融法律中除了確保農(nóng)民享有基本權(quán)利，也要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，使農(nóng)村金融交易雙方依法履行各自義務(wù)，降低風(fēng)險(xiǎn)，合作共贏。

（作者分別為河北大學(xué)講師；北京師范大學(xué)講師）

【參考文獻(xiàn)】

①宋百淇：《農(nóng)村金融發(fā)展困境與對(duì)策研究》，《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技》，2016年第27期。

②許經(jīng)勇：《農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革與提高要素生產(chǎn)率》，《吉首大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）》，2016年第37期。

③羅必良：《農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的關(guān)鍵、難點(diǎn)與方向》，《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》，2017年第1期。

責(zé)編/賈娜