甘本祓

讀者朋友，我是小e。春節(jié)假期過完了，大家重新相聚在《硅谷新視野》，小e在此先向“知粉”問個(gè)好。在這期，甘老師的《互聯(lián)網(wǎng)金融圓舞曲》要奏出一段新旋律：網(wǎng)絡(luò)支付。請大家欣賞。

金融領(lǐng)域變化大，年年都在化！化！化！

信息化，網(wǎng)絡(luò)化，數(shù)字化，如今又談虛擬化。

虛擬就是看不見，大家有點(diǎn)怕！怕！怕！

如今有了區(qū)塊鏈，行行都想依靠它。

大家要錢為了啥？目的就是花！花！花！

花錢學(xué)界叫支付，網(wǎng)絡(luò)支付是個(gè)啥？

我們現(xiàn)在來談它。

它是啥

支付是什么？簡單地說是債權(quán)債務(wù)的清償，通俗地說就是買了東西要給錢。隨著時(shí)代的變遷，錢的形態(tài)在變，給錢的方式也在變。從實(shí)物支付到紙幣支付，再到電子支付，然后是互聯(lián)網(wǎng)支付，而這兩年則是移動(dòng)支付最時(shí)髦。后兩者都可統(tǒng)稱為網(wǎng)絡(luò)支付，差別是互聯(lián)網(wǎng)支付依托的是互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)支付是依托無線通信和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有：銀行的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)。

網(wǎng)上銀行支付，很好理解。實(shí)質(zhì)就是傳統(tǒng)銀行“搬”到網(wǎng)上辦公。對消費(fèi)者個(gè)人而言，其支付方式也不復(fù)雜，通常是在該行辦理網(wǎng)上支付的注冊手續(xù)后，使用賬號和密碼即可進(jìn)行網(wǎng)上支付;或者使用該行用于網(wǎng)上支付的銀行卡（例如，信用卡、借記卡、儲(chǔ)蓄卡等）進(jìn)行支付。應(yīng)當(dāng)說，這已經(jīng)是各銀行業(yè)務(wù)的常態(tài)。

第三方支付，是獨(dú)立于商戶和銀行并且具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)，通過網(wǎng)絡(luò)為消費(fèi)者和商戶進(jìn)行支付的模式。在中國，根據(jù)2010年6月14日公布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，第三方支付平臺(tái)必須取得中國人民銀行頒發(fā)和管理的《支付業(yè)務(wù)許可證》（即牌照）后才可營業(yè)。

第三方支付是網(wǎng)上交易、電子商務(wù)發(fā)展后才興起的。因?yàn)榫W(wǎng)上虛擬市場，交易雙方互不摸底、真假難分，致使買家不愿先付款，賣家不愿先發(fā)貨，于是要找個(gè)第三方來當(dāng)中介，提供保管及監(jiān)督的職能。其實(shí)質(zhì)就是買方的錢在第三方停一下，第三方通知賣方錢已到可發(fā)貨，等買方拿到貨并確認(rèn)后，再由第三方把錢轉(zhuǎn)給賣方。

如今，在個(gè)人領(lǐng)域，第三方支付已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)支付的主流，直接用手機(jī)掃碼最為時(shí)髦。難怪媒體上已經(jīng)在高呼：“第三方支付開創(chuàng)了移動(dòng)支付新潮流”“人類已邁向移動(dòng)支付時(shí)代”……

它干啥

是的，移動(dòng)支付，特別是手機(jī)掃碼，已經(jīng)成了中國的一張“名片”，受到多國人民和媒體的另眼相看、同聲贊嘆。就拿中、美兩國來說吧！

當(dāng)美國家家有電話時(shí)，中國大多數(shù)人還要用公用電話打市話、去郵電局打長途。當(dāng)貝寶（PayPal）已經(jīng)在美國推廣網(wǎng)上支付時(shí)，中國互聯(lián)網(wǎng)才剛開始普及?？娠L(fēng)水輪流轉(zhuǎn)，中國近幾年的發(fā)展速度卻讓人跌破眼鏡！媒體這樣驚呼：似乎“一夜之間”中國網(wǎng)民人數(shù)就是世界第一了，中國連乞討的都用上了手機(jī)。國外媒體也刊登了中國乞丐掃二維碼的照片。據(jù)全球研究機(jī)構(gòu)弗雷斯特研究公司（Forrester Research）的數(shù)據(jù)：2016年美國移動(dòng)支付規(guī)模為1120億美元，市場由貝寶、蘋果、谷歌、三星瓜分。中國同年則為38萬億人民幣（約合5.5萬億美元），由支付寶和微信支付占絕對主導(dǎo)地位。也就是說，中國移動(dòng)支付規(guī)模是美國的50倍！

再與日本比較一下，日本算是西方國家中使用移動(dòng)支付最多的了，但也遠(yuǎn)遜于中國。仍以2016年為例，中國智能手機(jī)支付額超過600萬億日元，而日本當(dāng)年GDP總量也才537萬億日元！

就企業(yè)而言，在移動(dòng)支付中，國際上做得最好的當(dāng)數(shù)貝寶。它在190個(gè)國家和地區(qū)，用戶超過1.53億，支持17個(gè)幣種。在中國，支付寶是老大，它獨(dú)占第三方支付的半壁江山。以2016年為例，支付寶占54%，微信支付占37%，而其他平臺(tái)的總和還不到10%。

2017年11月11日，全球消費(fèi)者通過支付寶完成的支付總筆數(shù)達(dá)到14.8億筆，比2016年增長41%。相當(dāng)于在“雙11”這一天，平均每個(gè)中國人在支付寶上完成超過1筆支付。

同時(shí)，中國的移動(dòng)支付也在積極開拓國際市場。仍以美國為例，2017年10月，支付寶和惠爾豐（Verifone）共同宣布，美國將有1.6萬輛出租車接入支付寶，遍布紐約與拉斯維加斯。其中，紐約共1.4萬輛出租車接入支付寶，約占紐約出租車點(diǎn)數(shù)的80%;拉斯維加斯則有2100輛出租車接入。

它想啥

你看，掃碼支付方便快捷，移動(dòng)支付高歌猛進(jìn)。第三方支付攻城掠地，網(wǎng)絡(luò)支付一片繁榮。無現(xiàn)金社會(huì)已顯雛形，普惠萬家改善民生。昂首闊步走向世界，還有什么值得操心？

是啊，手機(jī)這么好，支付寶這么靈，到處鶯歌燕舞，豈不賺錢開心？！

可是，科技進(jìn)步催人進(jìn)，時(shí)代變換不等人，手機(jī)是否會(huì)永生？第三方真的那么受歡迎？

欲知問題在何處，請聽下面講分明：

2017年8月，京東、蘇寧兩家公司聯(lián)手推出“新概念”線下體驗(yàn)店，體驗(yàn)“刷臉支付”。據(jù)稱只要下載專用的APP，驗(yàn)明“正臉”，“綁臉”之后即可應(yīng)用。

2018年1月5日，據(jù)日本媒體報(bào)道，日本大型信用卡公司JCB開發(fā)出掃描手掌即可完成身份識(shí)別，即用手掌代替密碼、信用卡和ID，這樣就可刷手支付。其誤差僅有千億分之一。

這就是用生物識(shí)別技術(shù)來完成支付。除了刷手掌、刷臉之外，還有指紋識(shí)別、聲音識(shí)別等同樣也可用于支付。這樣豈不是連手機(jī)也不需要了？！

再有，就是用穿戴式智能設(shè)備（例如智能手環(huán)）進(jìn)行智能支付。

最后，還要說一點(diǎn)，迄今為止，除了面對面的以物易物外，其他法定的支付說到底都是一些靠中介（銀行或者第三方支付機(jī)）的信用擔(dān)保的信用支付。這和我們前面兩篇講的正好相左。這里是中心化，那里是去中心化。也就是說，數(shù)字貨幣加區(qū)塊鏈，這才是支付的未來。

（責(zé)任編輯/朱文超 ? 美術(shù)編輯/劉強(qiáng)）endprint