閆軍

廈門國際銀行近年來業(yè)績高速增長，踴躍對接網(wǎng)貸平臺銀行存管，卻連續(xù)“踩雷”兩家網(wǎng)貸平臺，不免讓人懷疑其管理能力。

距今年年中網(wǎng)貸平臺合規(guī)備案的“大限”越來越近，不少上線了銀行存管的平臺卻開始接連爆雷。

近日，涉嫌非法吸儲超過3億元的財(cái)佰通負(fù)責(zé)人跑路后被抓，將為該平臺提供存管業(yè)務(wù)的廈門國際銀行推至前臺。有報(bào)道稱，從廈門國際銀行客服得到確認(rèn)，財(cái)佰通在其銀行開通了存管業(yè)務(wù)，且存管在2017年10月27日正式上線，留存在銀行的資金是安全的，但具體的資金情況需向平臺和公安了解。

理論上講，資金存管是為了將網(wǎng)貸平臺與出借款人的資金隔離，避免平臺設(shè)立資金池，以防止平臺卷款跑路。但從現(xiàn)實(shí)來看，即便有了銀行存管也不見得能保證平臺不跑路。

讓投資者更為不解的是，按照廈門國際銀行客服的說法推算，財(cái)佰通從銀行存管正式上線到今年1月23日被福建省泉州市公安局立案偵查，前后相距不到三個(gè)月，在如此短的時(shí)間內(nèi)“爆雷”，銀行在為其接入存管業(yè)務(wù)時(shí)，為何沒有發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)？廈門國際銀行選擇網(wǎng)貸平臺合作的標(biāo)準(zhǔn)是什么？對此，《投資者報(bào)》記者向廈門國際銀行發(fā)去采訪提綱，遺憾的是，直到記者發(fā)稿并未收到該行的回復(fù)。

平臺跑路銀行未必?fù)?dān)責(zé)

對于財(cái)佰通投資者對廈門國際銀行的這一質(zhì)疑，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融商會(huì)秘書長張國棟向《投資者報(bào)》記者表示，銀行在為平臺接入存管之前會(huì)做盡職調(diào)查。但是這種盡調(diào)也只是一個(gè)背景考察。銀行存管主要是避免平臺做資金池，至于平臺靠不靠譜、有沒有風(fēng)險(xiǎn)，銀行是沒有直接監(jiān)督責(zé)任的。

網(wǎng)貸天眼相關(guān)分析人士表示，銀行雖然參與資金存管，卻并不負(fù)責(zé)鑒定平臺標(biāo)的真實(shí)性，還是需要投資人自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。比如，平臺如果涉及自融依然可能會(huì)卷款跑路，這并不屬于銀行存管的職責(zé)范疇。

2017年11月底，網(wǎng)貸專項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)了《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管測評工作的通知》，已有不少銀行報(bào)名參與測評，不過目前并未公布測評合格名單。

“銀行的技術(shù)實(shí)力是測評的重要方面，銀行有沒有能力真正做好資金的隔離是考核存管的主要因素?！睆垏鴹澅硎?。

隨后，為規(guī)范銀行存管，去年年末，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》和《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》。前者規(guī)定了存管人、業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)運(yùn)營等要求；后者規(guī)定了網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)的賬戶管理、資金管理、信息管理等功能性要求以及安全性、業(yè)務(wù)連續(xù)性等非功能性要求。

網(wǎng)貸存管的“生意經(jīng)”

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至今年1月，共有911家正常運(yùn)營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議（含已完成資金存管系統(tǒng)對接并上線的平臺），約占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺總數(shù)的47%，其中698家正常運(yùn)營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線（含上線存管系統(tǒng)但未發(fā)存管標(biāo)的平臺），占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺總數(shù)的36%。此外，布局P2P網(wǎng)貸平臺資金直接存管業(yè)務(wù)的銀行達(dá)到51家。

對網(wǎng)貸平臺接入銀行存管業(yè)務(wù)，廈門國際銀行表現(xiàn)出了較為濃厚的興趣。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至今年1月，該行已經(jīng)為22家網(wǎng)貸平臺上線了資金存管業(yè)務(wù)。對于熱衷于銀行存管的原因，廈門國際銀行方面并未給出解釋。不過，融360網(wǎng)貸分析師呂佳琦向《投資者報(bào)》記者表示，目前中小城商行的盈利能力不如大銀行，在借貸方面的業(yè)務(wù)無法和大銀行競爭，因此想通過資金存管業(yè)務(wù)來獲得更多客戶并提高收入。

呂佳琦介紹說：“銀行存管費(fèi)用包括存管年費(fèi)和按照一定比例收取的網(wǎng)關(guān)充值、代扣充值、提現(xiàn)轉(zhuǎn)賬等資金匯劃費(fèi)用。粗略算下來，一個(gè)中小平臺一年存管費(fèi)用約在100萬～200萬元不等。”

如果按照中間價(jià)格150萬元計(jì)算，22家網(wǎng)貸平臺的資金存管業(yè)務(wù)能為廈門國際銀行一年貢獻(xiàn)超3000萬元的收入。

近年來，廈門國際銀行業(yè)績增長迅速，作為福建省最大的城商行，該行總資產(chǎn)在去年年底超過7000億元。凈利潤最近三年來持續(xù)保持雙位數(shù)增長，截至2017年末，凈利潤達(dá)54億元，同比增長近28%。

該銀行存管門檻較低

值得注意的是，廈門國際銀行的銀行存管門檻相對較低。網(wǎng)貸之家去年9月份數(shù)據(jù)顯示，該行簽約的網(wǎng)貸平臺平均注冊資本（剔除最高值和最低值后取平均數(shù)）在6000萬元左右，比同城兄弟行廈門銀行簽約平臺的平均注冊資本（1.3億元）少了一半；從簽約平臺的性質(zhì)來看，廈門國際銀行存管的上市系、國資系和風(fēng)投系平臺較少，占其簽約總數(shù)的20%左右；從單月成交量來看，廈門國際銀行存管的平臺平均成交量不到5億元，不到招商銀行存管平臺成交量（66億元）的十分之一。

較低的合作門檻自然容易被資質(zhì)較差的平臺所累。據(jù)了解，除了財(cái)佰通，目前廈門國際銀行存管的手投網(wǎng)也出現(xiàn)了法人失聯(lián)、投資者投訴無門的問題。

融360統(tǒng)計(jì)顯示，雖然目前接入銀行存管的網(wǎng)貸平臺已達(dá)700家左右，但有超過30家接入銀行資金存管系統(tǒng)的網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)了運(yùn)營上的問題：其中停業(yè)的有7家，出現(xiàn)提現(xiàn)困難的有18家，跑路的有5家。

雖然只要銀行盡到了存管責(zé)任，不必對平臺自身經(jīng)營問題擔(dān)責(zé)，但是存管平臺出現(xiàn)問題的話，還是會(huì)在事實(shí)上對銀行產(chǎn)生不良影響，包括名譽(yù)受損，甚至被監(jiān)管層取消存管資格?！按饲澳炽y行因?yàn)殂y行存管閘口開的比較大，出現(xiàn)了幾個(gè)存管平臺跑路的現(xiàn)象，然后其存管就被監(jiān)管叫停了。”華南一位不愿透露姓名的網(wǎng)貸協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人向記者透露，所以現(xiàn)在銀行對存管的熱情已經(jīng)下降了許多。endprint