郝世文

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大。本文以大學(xué)生這個特殊群體為研究對象，基于SWOT分析法，分析大學(xué)生信用消費(fèi)的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會和威脅，并基于此提出一些對策建議。

關(guān)鍵詞 消費(fèi)信用 當(dāng)代大學(xué)生 SWOT分析

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以及經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念在不斷地改變。網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)作為一種新興的消費(fèi)模式，給人們帶來便利的同時又帶來了風(fēng)險，信用消費(fèi)迅速成為當(dāng)代大學(xué)生主流消費(fèi)方式之一。對大學(xué)生信用消費(fèi)現(xiàn)狀分析顯得尤為重要。

二、大學(xué)生信用消費(fèi)現(xiàn)狀

（一）問卷調(diào)查概況

為了反映大學(xué)生的信用消費(fèi)狀況，本文選取江蘇師范大學(xué)科文學(xué)院管理系16級6個班級為調(diào)查對象，以網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷的形式調(diào)查了367位同學(xué)的信用消費(fèi)狀況。

（二）大學(xué)生信用消費(fèi)現(xiàn)狀分析——以江蘇師范大學(xué)科文學(xué)院為例

第一，大學(xué)生消費(fèi)需求較大，每月固定的生活費(fèi)已不能滿足其消費(fèi)需求。調(diào)查結(jié)果顯示，月生活費(fèi)在1000～1500元的學(xué)生有238人，占總?cè)藬?shù)的65%，占調(diào)查人數(shù)的絕大部分。那么每月生活費(fèi)能不能滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求？每月生活費(fèi)能完全滿足自身消費(fèi)需求的占總?cè)藬?shù)的25%；每月生活費(fèi)能基本滿足消費(fèi)需求，但還會利用課余時間做兼職供養(yǎng)自己的同學(xué)占61%；完全不能滿足自身消費(fèi)需求的占14%。由此可見，當(dāng)?shù)卮髮W(xué)生消費(fèi)需求較旺盛，家庭給予的每月固定生活費(fèi)已不能完全滿足其消費(fèi)需求。第二，大學(xué)生信用消費(fèi)以花唄為主。調(diào)查結(jié)果顯示，85%的同學(xué)使用過花唄，僅15%的同學(xué)未使用過花唄?？梢娦庞孟M(fèi)在大學(xué)生群體中普及度較高，其發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大。第三，大學(xué)生信用消費(fèi)額度不高，基本穩(wěn)定在1000元以內(nèi)。調(diào)查顯示，57%的同學(xué)信用消費(fèi)額度在500元以下；34%的同學(xué)信用消費(fèi)額度在500～1000元之間；僅9%的同學(xué)信用消費(fèi)額度在1000元以上?？梢姶髮W(xué)生信用消費(fèi)額度并不高，不想給自己帶來過大的還款壓力。信用消費(fèi)額過大會導(dǎo)致其資金周轉(zhuǎn)困難，容易造成“入不敷出”的情況。

三、基于SWOT層次分析法大學(xué)生信用消費(fèi)分析

（一）優(yōu)勢（Strength）

信用消費(fèi)使用門檻較低，消費(fèi)者基數(shù)大。以螞蟻花唄為例，其平臺的使用門檻較低，使得大學(xué)生使用信用消費(fèi)非常容易，省去了煩瑣的環(huán)節(jié)。大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主力軍，消費(fèi)潛力巨大，信用消費(fèi)平臺提供的“先消費(fèi)，后付款”信用支付功能，解決了網(wǎng)上購物資金不足的煩惱，讓大學(xué)生在所給的額度范圍內(nèi)自由地消費(fèi)。

（二）劣勢（Weakness）

第一，大學(xué)生理財能力的欠缺。大學(xué)生的消費(fèi)理念在不斷變化，逐漸從傳統(tǒng)的“量入為出”轉(zhuǎn)變?yōu)椤俺跋M(fèi)”的理念。然而，大學(xué)生社會經(jīng)驗不足，消費(fèi)心理不成熟，理財知識較為缺乏，容易受外界環(huán)境的影響，造成盲目消費(fèi)。第二，法律上的“灰色地帶”。我國對于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)相關(guān)的法律法規(guī)尚不完善，當(dāng)前個人的征信制度尚不健全且國家對于網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管力度不夠，社會信用體系也不健全。

（三）機(jī)會（Opportunity）

第一，政府對互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)的發(fā)展給予政策的支持，對于互聯(lián)網(wǎng)金融等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，政府持積極態(tài)度，努力為大學(xué)生創(chuàng)造安全健康的網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)環(huán)境。第二，高校對培養(yǎng)學(xué)生理財觀念的逐步重視。高校對理財教育的力度在不斷加大，對非財經(jīng)專業(yè)的同學(xué)開設(shè)相關(guān)理財知識講座。財經(jīng)專業(yè)開設(shè)“證券投資學(xué)”等相關(guān)課程，通過“模擬炒股”等活動，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的理財觀念。

（四）威脅（Threat）

國家政策的限制。由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，國家對網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的力度不夠，網(wǎng)絡(luò)詐騙現(xiàn)象頻增，“校園貸”風(fēng)波不斷，加之高校對學(xué)生網(wǎng)貸進(jìn)行實時性監(jiān)控的專業(yè)性較強(qiáng)，難度較大，增加了信用消費(fèi)的風(fēng)險。

四、針對大學(xué)生信用消費(fèi)的對策建議

（一）國家完善相應(yīng)法律法規(guī)，加大網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度

國家應(yīng)盡快改善法制不健全的狀況，完善相應(yīng)法律法規(guī)，不讓不法行為鉆法律的空子。建立個人征信系統(tǒng)，將信用消費(fèi)中的違約、逾期行為及時記錄到征信系統(tǒng)中，建立學(xué)生個人的信用檔案，適時提交個人信用報告。國家還應(yīng)加強(qiáng)對信用消費(fèi)平臺的監(jiān)管，取締不合法的信用消費(fèi)平臺，為大學(xué)生創(chuàng)造一個文明、健康的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)境。

（二）提高信用消費(fèi)的門檻

一些信用消費(fèi)平臺的使用門檻較低，大學(xué)生不需任何手續(xù)，只需實名認(rèn)證，便可使用分期消費(fèi)。相關(guān)信用消費(fèi)平臺應(yīng)提高分期消費(fèi)使用門檻，在推出分期消費(fèi)服務(wù)之前，對大學(xué)生自身的經(jīng)濟(jì)實力、還款能力進(jìn)行深入的調(diào)查研究，承擔(dān)一定的社會義務(wù)。

（三）大學(xué)生自身樹立正確的消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)

大學(xué)生應(yīng)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況、還款能力理性消費(fèi)，不可盲目攀比，沖動消費(fèi)，在信用消費(fèi)時樹立量入為出的消費(fèi)觀念。其次，大學(xué)生應(yīng)主動學(xué)習(xí)理財知識，了解信用消費(fèi)的形式，注意還款方式、還款期限、違約金等情況。最后，大學(xué)生應(yīng)發(fā)揚(yáng)勤儉節(jié)約的精神，理性消費(fèi)，做一名清醒的消費(fèi)者。

（作者單位為江蘇師范大學(xué)科文學(xué)院）

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