梁思遠(yuǎn)

第三方支付可謂是資金支付領(lǐng)域的一場(chǎng)技術(shù)革命，這為廣大“剁手族”帶來(lái)了酣暢淋漓的購(gòu)物體驗(yàn)，也極大便利了線(xiàn)下支付的渠道，解放了人們累贅的錢(qián)包。但第三方支付在為“剁手族”帶來(lái)快意的同時(shí)，也伴隨著一些新的問(wèn)題出現(xiàn)，尤其是某些“灰色”領(lǐng)域出現(xiàn)了第三方支付的身影，使得第三方支付無(wú)論從合規(guī)的角度還是倫理的角度都值得仔細(xì)考量。

第一問(wèn)：第三方支付助漲一元奪寶“博彩”心理，是創(chuàng)新抽獎(jiǎng)游戲，還是類(lèi)網(wǎng)絡(luò)博彩？

互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展，為人們開(kāi)辟了一種新的購(gòu)物模式——網(wǎng)上購(gòu)物，人們將自己喜歡的東西通過(guò)網(wǎng)上下單快遞運(yùn)輸來(lái)達(dá)到購(gòu)買(mǎi)的目的，省時(shí)省力的同時(shí)，更多的就是省錢(qián)。如今又新興起了一類(lèi)網(wǎng)購(gòu)模式：一元奪寶。游戲的特點(diǎn)就是將商品的廉價(jià)購(gòu)買(mǎi)權(quán)分成若干等分，每個(gè)用戶(hù)只需要投入一塊錢(qián)，就有可能獲得低至一元人民幣的購(gòu)買(mǎi)權(quán)。該購(gòu)買(mǎi)權(quán)指向某個(gè)實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)高于一元的商品。一元購(gòu)的范圍極其廣泛，小到零食服飾，大到手機(jī)家電，該模式極大地調(diào)動(dòng)了人們的熱情。

隨著一元奪寶類(lèi)游戲越來(lái)越受歡迎，越來(lái)越多的人開(kāi)始接觸它。這當(dāng)中，的確有幸運(yùn)的人花一塊錢(qián)就獲得了價(jià)值數(shù)千元的“商品”，但更多的人為了中獎(jiǎng)耗費(fèi)大量資金卻兩手空空。人們不禁想問(wèn)，這個(gè)號(hào)碼是怎么來(lái)的？中獎(jiǎng)號(hào)碼又是如何選的？下面我們就來(lái)研究一下，有關(guān)一元奪寶游戲的奪獎(jiǎng)號(hào)碼是怎么來(lái)的。

網(wǎng)上博彩領(lǐng)域本就是社會(huì)輿論的關(guān)注點(diǎn)，也是法律治理的重點(diǎn)。當(dāng)然第三方支付本身并不一定是“一元奪寶”類(lèi)的運(yùn)營(yíng)者，但涉及為涉嫌違規(guī)的準(zhǔn)“博彩”活動(dòng)提供支付通道則有失其道義性。一方面第三方支付作為金融科技創(chuàng)新之舉，本身應(yīng)當(dāng)是進(jìn)步的產(chǎn)物，但另一方面其營(yíng)業(yè)的范圍卻覆蓋了“灰色”甚至違法領(lǐng)域，其中的倫理風(fēng)險(xiǎn)讓我們也不得不重新審視。

針對(duì)愈演愈烈的“一元奪寶”現(xiàn)象，2017年7 月中旬，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布，明確將網(wǎng)絡(luò)“一元購(gòu)”定性為變相賭博或者詐騙，并將對(duì)其展開(kāi)新一輪整頓清理工作。對(duì)于利用“一元購(gòu)”從事賭博活動(dòng)或涉嫌詐騙的違規(guī)行為，依法予以打擊處理。隨后的8月，《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》出臺(tái)。該《意見(jiàn)》指出，“一元購(gòu)”是指將一件商品平分成若干一元金額的“等份”，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)出售，購(gòu)買(mǎi)者可以購(gòu)買(mǎi)其中的一份或多份，當(dāng)所有“等份”售出后從購(gòu)買(mǎi)者中抽出幸運(yùn)者獲得此商品，其他購(gòu)買(mǎi)者的認(rèn)購(gòu)資金不予退還的銷(xiāo)售模式?！兑庖?jiàn)》指出，網(wǎng)絡(luò)“一元購(gòu)”盡管極個(gè)別購(gòu)買(mǎi)者存在僥幸獲取較大利益的機(jī)會(huì)，絕大部分投資者都將承擔(dān)損失全部本金的風(fēng)險(xiǎn)。

隨著該《意見(jiàn)》的發(fā)布，各大互聯(lián)網(wǎng)公司匆忙關(guān)閉了“一元奪寶”業(yè)務(wù)，涉及的第三方支付公司也迅速開(kāi)展應(yīng)對(duì)，終止與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的支付通道合作。進(jìn)入10月以來(lái)，就只剩下一些眾籌項(xiàng)目的“一元抽獎(jiǎng)”環(huán)節(jié)，作為監(jiān)管的“灰色”地帶暫時(shí)予以保留。

第二問(wèn)：待支付賬戶(hù)的利息收入被第三方支付機(jī)構(gòu)“納入囊中”是否符合法理？

提到備付金這個(gè)概念，對(duì)于我們普通消費(fèi)者可能覺(jué)得比較陌生，但如果分析其我們的日常網(wǎng)購(gòu)行為，就會(huì)恍然大悟了。當(dāng)我們網(wǎng)購(gòu)商品或服務(wù)時(shí)（以淘寶為例），我們下單時(shí)點(diǎn)擊支付，就會(huì)從第三方支付賬戶(hù)（或綁定的銀行卡）扣除相應(yīng)價(jià)款（也即待確認(rèn)支付的貨款）。當(dāng)我們最終點(diǎn)擊確認(rèn)收貨之前，這筆價(jià)款一直會(huì)存放在支付機(jī)構(gòu)的賬戶(hù)上，這筆錢(qián)就是所謂的“客戶(hù)備付金”。在部分購(gòu)物平臺(tái)上，這個(gè)待確認(rèn)支付期間可能長(zhǎng)達(dá)10—25天不等。鑒于部分交易的長(zhǎng)周期特性，在整個(gè)交易過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生不小時(shí)間差，而這小小的時(shí)間差會(huì)形成巨大的資金沉淀，這部分資金在銀行賬戶(hù)里可產(chǎn)生不菲的利息收入。這筆沉淀資金總額有多大？據(jù)估算，截至2016年年底，全國(guó)267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶(hù)備付金合計(jì)超過(guò)5000億元。

那么，第三方支付賬戶(hù)中沉淀的這筆資金所產(chǎn)生的利息是否恰如其分應(yīng)當(dāng)歸屬支付機(jī)構(gòu)？我們需從法理的角度展開(kāi)討論。從所有權(quán)的角度看，待支付未支付的價(jià)款，在尚未交付給網(wǎng)絡(luò)零售商（網(wǎng)購(gòu)中的賣(mài)方）時(shí)，不能認(rèn)為發(fā)生了所有權(quán)轉(zhuǎn)移，也就是說(shuō)所有權(quán)仍然在支付的一方。那么這筆資金所產(chǎn)生的孳息也就是利息應(yīng)當(dāng)依法由所有人擁有。當(dāng)然，第三方支付是有其特殊性的，因?yàn)橹Ц兜膬r(jià)款是一種“準(zhǔn)支付”的狀態(tài)，一定收貨確認(rèn)，就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)支付行為的完成。但支付機(jī)構(gòu)在整個(gè)交易的過(guò)程中其實(shí)相當(dāng)于一個(gè)對(duì)資金的“占有”方，需要根據(jù)這筆資金的主人——也就是購(gòu)物者的指令，才能確認(rèn)資金劃出。從這個(gè)角度看，第三方支付機(jī)構(gòu)是不應(yīng)當(dāng)享有沉淀資金的利息收益的。事實(shí)上，除了網(wǎng)絡(luò)支付，市面上許多預(yù)付卡，存在卡內(nèi)的客戶(hù)未消費(fèi)資金，事實(shí)上也屬于備付金，其沉淀資金的孳息問(wèn)題也是亟待法律予以解決的。不過(guò)不同的是，預(yù)付卡中資金在用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)時(shí)，事實(shí)上消費(fèi)者往往是處于某種利益，比如獲得返現(xiàn)、返點(diǎn)、特定時(shí)間段打折等等，而且購(gòu)卡行為是獲得發(fā)票的，也就是說(shuō)所有權(quán)意義上的孳息與消費(fèi)者似乎是涇渭分明了，但預(yù)付卡公司吸收資金并以此賺取利息的情形卻有失合規(guī)性。所以說(shuō)，備付金從法理的角度不應(yīng)當(dāng)由支付機(jī)構(gòu)享有，至少在合規(guī)性上是存疑的。

2017年來(lái)的一系列監(jiān)管政策也恰恰驗(yàn)證了前文所述之內(nèi)容。2017年1月以來(lái)，中國(guó)人民銀行發(fā)布了一項(xiàng)支付領(lǐng)域的新規(guī)定，明確了第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過(guò)程中，產(chǎn)生的客戶(hù)備付金，今后將統(tǒng)一交存至指定賬戶(hù)，由央行監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶(hù)備付金。人民銀行或商業(yè)銀行不向第三方支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶(hù)計(jì)付利息。針對(duì)備付金可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，此后的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2016〕21號(hào)），則明確提出了“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶(hù)備付金，客戶(hù)備付金賬戶(hù)應(yīng)開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶(hù)計(jì)付利息”相關(guān)要求，人民銀行決定對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金實(shí)施集中存管。根據(jù)該《通知》，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶(hù)備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專(zhuān)用存款賬戶(hù)，該賬戶(hù)資金暫不計(jì)付利息。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼指出，央行此舉意在引導(dǎo)第三方支付機(jī)構(gòu)回歸到小額、快捷、通道上來(lái)，做好支付主業(yè)，而非依靠吃備付金利差賺錢(qián)，甚至通過(guò)挪用備付金進(jìn)行投資理財(cái)來(lái)維持公司運(yùn)轉(zhuǎn)。自此，第三方支付依靠海量用戶(hù)留存的巨額備付金“賺利差”的時(shí)代正式走向了終結(jié)。endprint

第三問(wèn)：當(dāng)?shù)谌街Ц杜c網(wǎng)購(gòu)結(jié)合，公眾的隱私權(quán)如何保護(hù)？

隨著科技的進(jìn)步，越來(lái)越多“標(biāo)記著”生物特征的支付方式大量出現(xiàn)，比如指紋支付、刷臉支付等等，初衷是簡(jiǎn)便實(shí)現(xiàn)快捷支付，但越來(lái)越多的生物痕跡被收集到支付平臺(tái)當(dāng)中。譬如一些常用的支付平臺(tái)，常常以監(jiān)管需要或者核對(duì)個(gè)人信息的名義，要求或建議上傳公民身份證、銀行賬戶(hù)、社保卡、公積金賬戶(hù)等信息，通過(guò)這些信息，往往能勾勒出一個(gè)人的完整社會(huì)屬性。新型支付，譬如指紋支付、刷臉支付則上傳了更多人類(lèi)的生物特征，一些常見(jiàn)的支付平臺(tái)會(huì)要求使用者確認(rèn)指紋、錄入面部特征。這些信息假如同時(shí)介入第三方支付平臺(tái)的醫(yī)療信息的，使得基本公民信息能夠與生物信息相配合，那么一個(gè)個(gè)體的完整社會(huì)信息與自然人信息就毫無(wú)保留地暴露在支付機(jī)構(gòu)面前。

更引人焦慮的是，隨著支付牌照價(jià)值顯現(xiàn)，越來(lái)越多的支付機(jī)構(gòu)被大型企業(yè)收購(gòu)，最直觀(guān)的就是支付平臺(tái)越來(lái)越多的和網(wǎng)購(gòu)電商或者互聯(lián)網(wǎng)巨頭掛鉤。這樣一來(lái)，支付平臺(tái)就融合了電商的信息，很多快遞收貨地址、聯(lián)系方式等即時(shí)信息為一體，更為完整地記錄了個(gè)體的靜態(tài)與動(dòng)態(tài)信息支付。另一方面，很多個(gè)人習(xí)慣也被記錄其中，我們可以知道一個(gè)人早上習(xí)慣在哪里吃早餐，消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如何，配合互聯(lián)網(wǎng)巨頭的地圖和測(cè)步器或者健康功能，可以知道一個(gè)人每天從哪里出發(fā)上班，幾點(diǎn)回家等等。對(duì)于這些我們不慎遺留又分享給APP的信息，事實(shí)上被互聯(lián)網(wǎng)巨頭們廣泛地應(yīng)用了。經(jīng)常使用網(wǎng)購(gòu)軟件的人可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，近期購(gòu)物平臺(tái)開(kāi)始根據(jù)你的購(gòu)物習(xí)慣進(jìn)行推介，這就導(dǎo)致一個(gè)有趣的現(xiàn)象，每個(gè)不同人的購(gòu)物界面可能不大一樣，電商平臺(tái)會(huì)“不經(jīng)意間”將你時(shí)常關(guān)注的物品作為推薦項(xiàng)目或“常購(gòu)物品清單”顯示在購(gòu)物首頁(yè)上。這種便利的背后，潛伏著巨大的危機(jī)，也許未來(lái)某一天，最了解我們的不是我們的親人、人口管理部門(mén)、警察局，甚至我們自己，而是支付機(jī)構(gòu)！我們的一切信息都可以被拿來(lái)量化，或者我們僅僅是作為營(yíng)銷(xiāo)中的待分析對(duì)象一樣。

第三方支付，是洪水猛獸還是金融創(chuàng)新

一方面，隨著人工智能的普及，第三方支付的發(fā)展也進(jìn)入了新的階段。聲波支付，臉部支付，指紋支付早已經(jīng)不再新鮮，由此而來(lái)的便捷之余，也為我們帶來(lái)一些對(duì)科技強(qiáng)大力量的恐懼?，F(xiàn)代社會(huì)體系下的我們畢竟太過(guò)依賴(lài)第三方支付了，支付市場(chǎng)的種種法律空白為普通民眾的權(quán)利保障帶來(lái)種種隱患，支付行業(yè)亟待系統(tǒng)的法律出臺(tái)進(jìn)行方面調(diào)整。另一方面，隨著支付行業(yè)的發(fā)展，監(jiān)管體系也在不斷完善。據(jù)稱(chēng)，《支付清算組織管理辦法》可能在近期頒布。該辦法將把非銀行機(jī)構(gòu)納入清算體系統(tǒng)一管理，并界定支付清算行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，此舉或?qū)槁燥@“凌亂”的支付行業(yè)帶來(lái)新的變革。endprint