劉戈

近日央行發(fā)布公示，宣布受理了百行征信有限公司的個人征信業(yè)務申請。這意味著，一個由政府主導的幾乎覆蓋所有人群的征信系統(tǒng)真正的建立起來。征信系統(tǒng)的全面覆蓋，意味著絕大多數(shù)成年人的日常交易被記錄在案，并且形成統(tǒng)一、全面、可查詢的征信記錄。

實際上，在征信體系更早建立的發(fā)達國家，征信的使用早已滲透到社會的方方面面，成為整個市場經(jīng)濟運行的基礎。美國是世界上信用經(jīng)濟最為發(fā)達的國家，也是個人信用體系最為完善的國家。早在1860年美國就成立第一家信用機構，經(jīng)過100多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了以征信評信授信為核心、以信用交易為手段、以法律制度為保障、以信用中介為紐帶的現(xiàn)代信用體系的基本框架。

信用體系的廣泛使用首先需要法律的保障護航，包括《公平信用報告法》《公平債務催收作業(yè)法》《公平信用結賬法》等多項法律構成了美國國家信用體系正常運轉的法律環(huán)境。在法律的保障下，美國的三大信用局和1000多家地方信用局收集了1.6億成年人的信用資料。信用產(chǎn)品的主要需求來自消費信貸的授信方、商業(yè)銀行、保險公司、雇主、司法部門及消費者個人，在確保個人隱私的前提下，創(chuàng)造了極為廣泛的使用范圍。信用記錄不佳直接影響就業(yè)、升職、租房、租賃、工商注冊等方面，會危及這類企業(yè)和個人的生存與發(fā)展。

還有非常重要的一點是，進入信用記錄的內容不僅局限在公司或個人對銀行欠款的償付記錄，一些日常的違法行為同樣將進入征信系統(tǒng)。例如違章停車罰款，美國人都會乖乖地盡早去認罰，因為忘交罰款不僅是扣分和交滯納金那么簡單，而且會在個人征信中記錄在案。這一筆小小的罰款可能會成為你一生的污點。其中的邏輯是，不按時交納罰款，意味著欠政府的錢不還，當然納入征信記錄。

美國征信記錄之所以能夠廣泛使用，成為約束個人行為的法寶，還在于征信記錄的易查詢性。每個美國人一出生就有一個社會保障號碼，申請學校、找工作、領工資甚至到銀行開戶、申請貸款、租房等都需要它。只要在查詢系統(tǒng)里輸入社會保障號，就可以立刻看到所有的信用記錄。所以，大多數(shù)美國人都對自己的信用狀況心中有數(shù)，有意識地維護自己的信用記錄就自然成為大家的習慣。一個有良好信用記錄的人，無論是就業(yè)、經(jīng)商或做其他事情，都比有信用污點的人要容易得多。

雖然中國央行利用銀行交易數(shù)據(jù)形成的征信系統(tǒng)已經(jīng)建立多年，但目前主要是用在企業(yè)之間或個人大額交易，其真正價值并未全面體現(xiàn)?，F(xiàn)在，移動支付被納入統(tǒng)一的征信范圍，征信系統(tǒng)覆蓋面迅速增大，為征信系統(tǒng)在社會運轉當中的使用提供了條件。它將不僅為商業(yè)活動提供信用保障，也真正有可能成為誠信社會建立的基石?！?/p>

（作者是央視財經(jīng)頻道評論員）