劉戈

近日央行發(fā)布公示，宣布受理了百行征信有限公司的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)。這意味著，一個(gè)由政府主導(dǎo)的幾乎覆蓋所有人群的征信系統(tǒng)真正的建立起來(lái)。征信系統(tǒng)的全面覆蓋，意味著絕大多數(shù)成年人的日常交易被記錄在案，并且形成統(tǒng)一、全面、可查詢(xún)的征信記錄。

實(shí)際上，在征信體系更早建立的發(fā)達(dá)國(guó)家，征信的使用早已滲透到社會(huì)的方方面面，成為整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)。美國(guó)是世界上信用經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家，也是個(gè)人信用體系最為完善的國(guó)家。早在1860年美國(guó)就成立第一家信用機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)100多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了以征信評(píng)信授信為核心、以信用交易為手段、以法律制度為保障、以信用中介為紐帶的現(xiàn)代信用體系的基本框架。

信用體系的廣泛使用首先需要法律的保障護(hù)航，包括《公平信用報(bào)告法》《公平債務(wù)催收作業(yè)法》《公平信用結(jié)賬法》等多項(xiàng)法律構(gòu)成了美國(guó)國(guó)家信用體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境。在法律的保障下，美國(guó)的三大信用局和1000多家地方信用局收集了1.6億成年人的信用資料。信用產(chǎn)品的主要需求來(lái)自消費(fèi)信貸的授信方、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、雇主、司法部門(mén)及消費(fèi)者個(gè)人，在確保個(gè)人隱私的前提下，創(chuàng)造了極為廣泛的使用范圍。信用記錄不佳直接影響就業(yè)、升職、租房、租賃、工商注冊(cè)等方面，會(huì)危及這類(lèi)企業(yè)和個(gè)人的生存與發(fā)展。

還有非常重要的一點(diǎn)是，進(jìn)入信用記錄的內(nèi)容不僅局限在公司或個(gè)人對(duì)銀行欠款的償付記錄，一些日常的違法行為同樣將進(jìn)入征信系統(tǒng)。例如違章停車(chē)罰款，美國(guó)人都會(huì)乖乖地盡早去認(rèn)罰，因?yàn)橥涣P款不僅是扣分和交滯納金那么簡(jiǎn)單，而且會(huì)在個(gè)人征信中記錄在案。這一筆小小的罰款可能會(huì)成為你一生的污點(diǎn)。其中的邏輯是，不按時(shí)交納罰款，意味著欠政府的錢(qián)不還，當(dāng)然納入征信記錄。

美國(guó)征信記錄之所以能夠廣泛使用，成為約束個(gè)人行為的法寶，還在于征信記錄的易查詢(xún)性。每個(gè)美國(guó)人一出生就有一個(gè)社會(huì)保障號(hào)碼，申請(qǐng)學(xué)校、找工作、領(lǐng)工資甚至到銀行開(kāi)戶(hù)、申請(qǐng)貸款、租房等都需要它。只要在查詢(xún)系統(tǒng)里輸入社會(huì)保障號(hào)，就可以立刻看到所有的信用記錄。所以，大多數(shù)美國(guó)人都對(duì)自己的信用狀況心中有數(shù)，有意識(shí)地維護(hù)自己的信用記錄就自然成為大家的習(xí)慣。一個(gè)有良好信用記錄的人，無(wú)論是就業(yè)、經(jīng)商或做其他事情，都比有信用污點(diǎn)的人要容易得多。

雖然中國(guó)央行利用銀行交易數(shù)據(jù)形成的征信系統(tǒng)已經(jīng)建立多年，但目前主要是用在企業(yè)之間或個(gè)人大額交易，其真正價(jià)值并未全面體現(xiàn)?，F(xiàn)在，移動(dòng)支付被納入統(tǒng)一的征信范圍，征信系統(tǒng)覆蓋面迅速增大，為征信系統(tǒng)在社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)當(dāng)中的使用提供了條件。它將不僅為商業(yè)活動(dòng)提供信用保障，也真正有可能成為誠(chéng)信社會(huì)建立的基石?！?/p>

（作者是央視財(cái)經(jīng)頻道評(píng)論員）