摘 要：本文從介紹民間借貸的含義入手，闡述了民間借貸這一民事行為的一系列特點(diǎn)，從缺乏明確的法律規(guī)定、缺乏科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制、缺乏完整的監(jiān)管體制和缺乏完善的危機(jī)處理機(jī)制等角度分析了我國(guó)民間借貸法律法制現(xiàn)狀，并針對(duì)我國(guó)民間借貸民事法律規(guī)制存在的缺點(diǎn)提出了建議。

關(guān)鍵詞：民間借貸；民事法律；規(guī)制

中圖分類(lèi)號(hào)：D923 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-4379-（2017）32-0198-02

作者簡(jiǎn)介：劉鵬飛（1985-），男，漢族，江蘇南通人，學(xué)士，任職于江蘇省如東縣人民法院，研究方向：民商法。

改革開(kāi)放之后，我國(guó)的市場(chǎng)社會(huì)發(fā)展迅速，民間借貸行業(yè)也隨著壯大。民間借貸作為一種符合當(dāng)代國(guó)民需求的融資模式，最早起源于江浙，在得到了相應(yīng)的效益之后，火速被推廣到全國(guó)。以現(xiàn)階段我國(guó)的經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)現(xiàn)狀來(lái)看，傳統(tǒng)意義上的金融資金已經(jīng)出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，各大銀行的借貸條件和門(mén)檻也相對(duì)較高，同時(shí)，我國(guó)政府和當(dāng)?shù)卣畬?duì)借貸流程的監(jiān)管也較為嚴(yán)格，其審批程序時(shí)間長(zhǎng)且復(fù)雜。全球的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)局動(dòng)蕩且競(jìng)爭(zhēng)激烈，保證資金的順暢流通可以看作成一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)，也是一個(gè)企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中是都能夠可持續(xù)發(fā)展的重要條件。民間借貸與傳統(tǒng)的借貸方式不同，其優(yōu)點(diǎn)在于能夠一定程度上解決個(gè)人和企業(yè)融資的困難，還可以通過(guò)剩余資金發(fā)展更多的投資渠道，充分實(shí)現(xiàn)了資金的投資價(jià)值。

一、民間借貸概述

（一）民間借貸的含義

民間借貸對(duì)于不同時(shí)期來(lái)說(shuō)概念均不相同，總體來(lái)說(shuō)可以分為廣義和狹義兩種。廣義概念中，民間借貸所擬定的合同是不包括金融機(jī)構(gòu)的，民事主體雙反之間擬定的借款合同。而民間借貸活動(dòng)則是指自然人之間、自然人與組織之間，雙方之間的一方想另一方借用資金并擬定合同，到期返還借款并按約定支付利息的民事行為。從狹義的角度來(lái)講，民間借貸就是指我國(guó)公民之間不通過(guò)國(guó)家金融行政主管的相關(guān)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)或許可，自行擬定合同并且依照約定進(jìn)行具有相關(guān)法律效應(yīng)的資金借貸行為。

（二）民間借貸的特點(diǎn)

1.借貸主體具有廣泛性

我國(guó)公民，也就是自然人與企業(yè)組織等被稱(chēng)為民間借貸的主體，總的來(lái)說(shuō)，除了正規(guī)國(guó)家所屬的金融機(jī)構(gòu)之外，其他民間市場(chǎng)主體都具備成為民間借貸主體的資格，但是我國(guó)的民間借貸法規(guī)定，企業(yè)之間不可以直接拆借貸款，因此，接待主體具有廣泛性。

2.借貸形式多元化

由于我國(guó)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，民間借貸已經(jīng)發(fā)展成為我國(guó)的普遍現(xiàn)象。民間借貸形式可以分為自由借貸、中介借貸、合會(huì)借貸、典當(dāng)行借貸等。其中，自由借貸是現(xiàn)階段最多的民間借貸形式，是借貸雙方通過(guò)自發(fā)聯(lián)系所形成的資金融通關(guān)系。

3.借貸過(guò)程簡(jiǎn)單靈活

民間借貸相對(duì)于國(guó)家正規(guī)的金融結(jié)構(gòu)的資金借貸來(lái)說(shuō)，其過(guò)程較為簡(jiǎn)單，形式也較為靈活多變，審批時(shí)間明顯縮短。民間借貸程序簡(jiǎn)單、便利，合同形式也較為簡(jiǎn)易，甚至可以接受口頭協(xié)議，但是通常一般沒(méi)有擔(dān)?；蛑挥泻?jiǎn)單的擔(dān)保，民間借貸的在風(fēng)險(xiǎn)控制方面通常都是依靠借款人的人緣、血緣等信任基礎(chǔ)，雙方達(dá)成一致后，則可以完成借貸。

4.借貸行為的隱蔽性

目前，我國(guó)的民間借貸行為通常情況下都不能接受相關(guān)法律的認(rèn)可和保護(hù)，因此，進(jìn)行這一行為的過(guò)程中，需要具有隱蔽性。我國(guó)政府的相關(guān)政策對(duì)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入方面較為嚴(yán)格，除了合法的典當(dāng)、集資等形式的民間融資行為，其他民間借貸行為普遍均具有隱蔽性。

二、我國(guó)民間借貸法律法制現(xiàn)狀分析

（一）缺乏明確的法律規(guī)定

現(xiàn)階段，我國(guó)GDP增長(zhǎng)迅速，達(dá)到了前所未有的新高度，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步放緩，導(dǎo)致我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)度有所下降，各大金融行業(yè)的投資公司的融資渠道發(fā)展緩慢。但是，民間借貸融資卻能夠有效的解決這一問(wèn)題，民間借貸的標(biāo)準(zhǔn)低、流程及手續(xù)簡(jiǎn)單，憑借這幾個(gè)明顯的優(yōu)勢(shì)就能夠充分滿(mǎn)足當(dāng)代社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。盡管民間借貸的發(fā)展解決許多社會(huì)經(jīng)濟(jì)難題，但是縱觀我國(guó)現(xiàn)有法律，卻沒(méi)有一部法律能夠準(zhǔn)確將民間借貸進(jìn)行定位，只有《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》對(duì)民間借貸的概念提有只字片語(yǔ)，并不能形成完整的民間借貸法律體系?，F(xiàn)階段，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)急需資金的流轉(zhuǎn)，但是民間卻積聚了大量的閑置資金，在這一大背景下，民間借貸必然會(huì)成為社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流。即使作為調(diào)控國(guó)家資金流轉(zhuǎn)的主流方式，還沒(méi)有一部關(guān)于民間借貸的法律法規(guī)，是嚴(yán)重阻礙社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的。

（二）缺乏科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制

由現(xiàn)存的相關(guān)法律顯示，我國(guó)的銀行利率完全受?chē)?guó)家金融法規(guī)控制，能夠在大市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下保證貨幣匯率的穩(wěn)定性，有助于國(guó)家進(jìn)行有效的經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控?？偹苤?，民間借貸是一種民間融資行為，屬于民事行為，因此，不能參照我國(guó)的銀行借貸利息進(jìn)行規(guī)定，應(yīng)將其主動(dòng)權(quán)交還給市場(chǎng)，由市場(chǎng)定價(jià)。

（三）缺乏完整的監(jiān)管體制

民間借貸雖對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起到推動(dòng)的作用，但所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)揮的作用是成正相關(guān)的。由于民間借貸過(guò)于自由，在一定程度上會(huì)造成大量的借貸事故與糾紛，這就明顯的體現(xiàn)出我國(guó)的民間借貸缺乏相應(yīng)的市場(chǎng)監(jiān)管制度。

（四）缺乏完善的危機(jī)處理機(jī)制

由于民間借貸體系還存在許多欠缺，風(fēng)險(xiǎn)性與正規(guī)的國(guó)家借貸渠道相比較大，承擔(dān)主要借貸風(fēng)險(xiǎn)的就是民間借貸關(guān)系中的資金出借方，風(fēng)險(xiǎn)因素就是借款人拒不償還出借人債務(wù)，甚至出現(xiàn)侵害其財(cái)產(chǎn)權(quán)益等現(xiàn)象。此類(lèi)現(xiàn)象的頻發(fā)說(shuō)明了我國(guó)在民間借貸方面缺少完善的危機(jī)處理機(jī)制。

三、完善我國(guó)民間借貸法律規(guī)制的建議

（一）制定專(zhuān)門(mén)的單行法

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段的社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和狀態(tài)，若市場(chǎng)資金流轉(zhuǎn)僅僅依靠所屬政府的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這些機(jī)構(gòu)原作程序復(fù)雜，無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)和個(gè)人所需的資金量，而且，由于我國(guó)市場(chǎng)企業(yè)制度尚未完全，許多中小微企業(yè)并不滿(mǎn)足銀行貸款的條件，在一定程度上阻礙了社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在這種條件下，民間借貸融資的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)。因此，出臺(tái)一部專(zhuān)門(mén)的單行法律以給民間借貸一個(gè)合法的地位能夠起到規(guī)范民間借貸行為的作用。通過(guò)中國(guó)人民銀行與銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的諸如《貸款通則》、《小額公司貸款意見(jiàn)》等規(guī)定，以及最高人民法院指定司法解釋的方式對(duì)貸款與民間借貸涉及到的具體問(wèn)題進(jìn)行了相應(yīng)的約束，但是這對(duì)于保護(hù)民間借貸雙方合法權(quán)益、促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康積極發(fā)展等的促進(jìn)作用還有一定的局限。

（二）建立利率定價(jià)機(jī)制

建立利率的定價(jià)機(jī)制，首先要建立完善的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，有效的打擊高息投機(jī)行為，消除人們對(duì)民間借貸的誤解，擴(kuò)大民間借貸的市場(chǎng)?，F(xiàn)階段我國(guó)缺少相應(yīng)的定價(jià)機(jī)制，導(dǎo)致出現(xiàn)天價(jià)利息等社會(huì)現(xiàn)象，造成人們?nèi)罕妼?duì)民間借貸的誤解，大量社會(huì)空置的資金不能流入市場(chǎng)。因此，建立完善的利率定價(jià)機(jī)制和市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制刻不容緩。最高人民法院最新民間借貸司法解釋中，將不高于24%年利率的借貸都視為合法利息予以支持，也就是說(shuō)，利率目前可以在24%以?xún)?nèi)的范圍內(nèi)由市場(chǎng)進(jìn)行自我調(diào)整，這也是類(lèi)似于通過(guò)定價(jià)機(jī)制調(diào)整利率，而且否定了過(guò)高的借款利率。其次，建立政府預(yù)警機(jī)制，發(fā)布民間借貸利率定價(jià)指導(dǎo)，根據(jù)不同的時(shí)態(tài)經(jīng)濟(jì)格局和相關(guān)情況進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，結(jié)合資金流向、資金使用率等相關(guān)信息進(jìn)行綜合分析。同時(shí)，也要確定合理的利潤(rùn)空間，使風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)形成對(duì)等關(guān)系，相互抵消。

（三）設(shè)置健全民間借貸監(jiān)管體系

首先要明確我國(guó)的民間借貸監(jiān)管原則，對(duì)民間借貸市場(chǎng)驚醒嚴(yán)格的監(jiān)管，加大借款人和出借人的安全保障，減少因民間借貸出現(xiàn)的各種不良社會(huì)現(xiàn)象，以免造成難以彌補(bǔ)的損失。其次就要明確我國(guó)民間借貸監(jiān)管主體，將監(jiān)管職責(zé)落實(shí)到相應(yīng)的組織。再有就是要放寬民間借貸發(fā)展環(huán)境，我國(guó)的社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主要金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行因長(zhǎng)期壟斷著我國(guó)的資本，嚴(yán)重影響了我國(guó)社會(huì)資源的合理分配。因此，有必要建立健全的、具有規(guī)范行的民間借貸監(jiān)管體系，有效的促進(jìn)民間借貸的健康發(fā)展。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

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