周文杰

摘 要：信用卡套現(xiàn)是指持卡人違反與發(fā)卡機構(gòu)的約定，避開銀行柜臺取款或自助設備（ATM機）取現(xiàn)，將信用卡中的透支額度通過銷售點終端機具（POS機）、第三方網(wǎng)絡支付平臺或服務等方式部分或者全部直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，同時不支付銀行提現(xiàn)費用的行為。包括利用銷售點終端機具（POS機）進行虛假交易、借助一些第三方支付平臺、借助某些公司的服務和借助他人的真實消費等套現(xiàn)方式。具有放大銀行信貸風險、擾亂金融秩序，影響金融穩(wěn)定等危害?！疤摌?gòu)消費套現(xiàn)”的持卡人一般構(gòu)成民事違法行為，也可能構(gòu)成性信用卡詐騙罪或騙取銀行貸款罪，設立POS終端機協(xié)助刷卡套現(xiàn)的行為人可構(gòu)成非法經(jīng)營罪。信用卡套現(xiàn)還待相應的制定行政法規(guī)進行進一步規(guī)制。

關(guān)鍵詞：信用卡套現(xiàn);刑事認定;法律完善;司法規(guī)制;非法經(jīng)營罪

一、信用卡套現(xiàn)司法規(guī)制的前提：對本體的認識

在筆者看來，信用卡套現(xiàn)中的信用卡是指狹義的信用卡，而探討信用卡套現(xiàn)的司法規(guī)制，其前提顯然在于對信用卡套現(xiàn)的內(nèi)涵和外延有一個明確的界定。有觀點認為可將信用卡套現(xiàn)進行廣義與狹義的區(qū)分，即廣義的“信用卡套現(xiàn)”包括取現(xiàn)、善意獲現(xiàn)與“惡意”套現(xiàn)三種。該觀點認為善意獲現(xiàn)是由于消費有瑕疵使得持卡人獲得與消費金額相等的現(xiàn)金，持卡人和商戶從主觀上并無故意，該種消費瑕疵亦是不可預見的。如商家的操作失誤，持卡人正常的退換貨等?！皭阂狻碧赚F(xiàn)即狹義的信用卡套現(xiàn)，是指通過不真實消費交易，利用網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬或與商戶協(xié)商進行刷卡等不當行為套取信用卡內(nèi)資金的行為，具體做法都是將“交易”所得金額退還給持卡人，以達到資金到現(xiàn)金的轉(zhuǎn)換。此種分析雖有一定的道理，但其在廣義上對信用卡套現(xiàn)的定義混淆了取現(xiàn)、獲現(xiàn)與套現(xiàn)的區(qū)別，取現(xiàn)和善意獲現(xiàn)明顯不應包含在信用卡套現(xiàn)的概念范圍內(nèi)，故該觀點顯得有多此一舉之嫌。一般認為，信用卡套現(xiàn)是是指持卡人違反與發(fā)卡機構(gòu)的約定，避開銀行柜臺取款或自助設備（ATM機）取現(xiàn)，將信用卡中的透支額度通過銷售點終端機具（POS機）、第三方網(wǎng)絡支付平臺或服務等方式部分或者全部直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，同時不支付銀行提現(xiàn)費用的行為。

二、信用卡套現(xiàn)法律規(guī)制的價值：危害探析

信用卡套現(xiàn)從直接關(guān)系方上講雖只有套現(xiàn)的直接參與人和銀行，但如果其成為較為普遍的社會現(xiàn)象，則其也具有了一定的社會意義，因此，分析信用卡套現(xiàn)的危害不僅因看到其對持卡人與發(fā)卡人（銀行）的合同關(guān)系的違反，還應看到其對屬于社會范疇的金融監(jiān)管體系的侵犯，以至對整個社會的誠信環(huán)境的侵蝕。因此，信用卡套現(xiàn)的危害可以從如下三個方面進行分析。

第一，對發(fā)卡銀行而言，不僅造成正常營業(yè)損失，還放大了信貸風險。信用卡套現(xiàn)對銀行最直接的損失是無法收取在持卡人正常取現(xiàn)情況下的收費和利息，但從長遠來看，信用卡套現(xiàn)對銀行的危害則不止于此。信用卡一般是無擔保的借貸工具，持卡人進行透支之后，銀行則需承擔無擔保的信貸風險，故銀行以高利息和手續(xù)費對信貸風險進行抵消。在信用卡正常透支消費的情況下，銀行可對借貸資金的用途進行追蹤，而在信用卡套現(xiàn)的情況下，銀行相當于發(fā)出了一筆筆無擔保的現(xiàn)金貸款，且無法對“借款人”對借貸資金的用途進行鑒別和追蹤。另外，我國現(xiàn)未確立個人破產(chǎn)制度，在持卡人無法因故無法還款的情況下，銀行能采取的補救措施非常有限，此時銀行不僅將損失正常取現(xiàn)情況下的利息及其他收費，還可能遭遇“貸款”無法收回的窘境，造成銀行“壞賬”。

第二，對持卡人而言，可造成不良信用記錄及受到法律制裁。信用卡持卡人在信用卡套現(xiàn)中雖規(guī)避了取現(xiàn)利息，但其畢竟是一種不法行為，一旦查處，則會受到發(fā)卡行降低信用額度及至?？ǖ葢椭未胧鼮閲乐氐氖菍粝聜€人不良信用記錄。此外，在我國針對信用卡套現(xiàn)的立法不斷完善的情況下，信用卡套現(xiàn)將會受到法律制裁，違法刑法的，還將受到刑事處罰。

第三，信用卡套現(xiàn)可能擾亂金融秩序，影響金融穩(wěn)定，破壞社會誠信環(huán)境，誘發(fā)信用卡犯罪。由于信用卡套現(xiàn)的流程簡易、介入門檻較低、收益較大，許多不法分子大量進行套現(xiàn)活動，造成大量銀行現(xiàn)金外流，且得不到應有的監(jiān)管，可能刺激地下融資，將擾亂金融秩序，影響金融穩(wěn)定。信用卡顧名思義為“信用之卡”，其功能也在于持卡人以個人信用為擔保取得銀行授予的透支權(quán)限，在信用卡套現(xiàn)泛濫成風的情況下，信用卡則喪失了其原本應有的信用功能，破壞了社會誠信環(huán)境，對社會誠信制度的建設極為不利。此外，在缺乏誠信氛圍的情況下，信用卡套現(xiàn)容易誘發(fā)欺詐辦理信用卡等侵犯公民個人資信的信用卡犯罪，也為洗錢等其他金融犯罪提供了渠道，危害甚大。

三、信用卡套現(xiàn)司法規(guī)制的途徑：刑事司法認定

在司法實踐中，如何對信用卡套現(xiàn)行為進行認定與處理、尤其是是否構(gòu)成違法行為乃至犯罪行為還存在一定的爭議。有觀點認為應將其認定為違法行為，情節(jié)嚴重的應當構(gòu)成犯罪且應當修改刑法將其規(guī)定為獨立罪名。該觀點偏重于從立法層面來處理信用卡套現(xiàn)行為，從司法層面上看，在司法實踐中應就信用卡套現(xiàn)參與者和套現(xiàn)方式的具體情況來對信用卡套現(xiàn)行為進行司法認定，而不能一概將其認定為違法行為或犯罪行為，需以信用卡套現(xiàn)參與者的客觀行為、主觀態(tài)度為要件對信用卡套現(xiàn)行為進行具體的司法認定。

從客觀行為上可將上文歸納的信用卡套現(xiàn)的主要形式分為兩種。第一種為“虛構(gòu)消費套現(xiàn)”，該種套現(xiàn)行為在客觀行為上沒有信用卡的真實消費，其交易行為是虛構(gòu)的，不存在實際交易過程，包括利用銷售點終端機具（POS機）進行虛假交易進行套現(xiàn)和借助一些第三方支付平臺虛假交易進行套現(xiàn)。第二種為“消費套現(xiàn)”，該種套現(xiàn)行為在客觀行為上均有信用卡的真實消費，有真實的交易行為，包括第三類借助某些公司的服務進行套現(xiàn)和第四類借助他人的真實消費進行套現(xiàn)。

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