羅方科　陳曉紅

摘 要：以某全國(guó)性股份制銀行省級(jí)分行轄內(nèi)的零售規(guī)模相近的支行網(wǎng)點(diǎn)為樣本，基于歷史個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額和問卷數(shù)據(jù)，運(yùn)用貝葉斯最大后驗(yàn)估計(jì)方法，推斷未來交易額的合理區(qū)間，對(duì)相關(guān)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警和識(shí)別。結(jié)果顯示：個(gè)人網(wǎng)上銀行交易風(fēng)險(xiǎn)多源于釣魚網(wǎng)站誘使個(gè)人賬戶資金頻繁轉(zhuǎn)出，外部欺詐事件在節(jié)假日期間多發(fā)，源自節(jié)假日期間由網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物導(dǎo)致的電子銀行轉(zhuǎn)賬交易量的大幅增加，商業(yè)銀行在節(jié)日較多的月份須更加關(guān)注網(wǎng)上銀行的交易風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞： 貝葉斯方法；最大后驗(yàn)估計(jì)；個(gè)人網(wǎng)上銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)：1003.7217（2018）01.0039.05

一、引 言

電子銀行的興起源于計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，是指銀行業(yè)利用開放的通信通道或網(wǎng)絡(luò)向客戶提供的銀行服務(wù)，網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、ATM和POS機(jī)等金融服務(wù)渠道便是最直觀的電子銀行。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速進(jìn)步背景下，未來商業(yè)銀行將形成以網(wǎng)上銀行為基礎(chǔ)，手機(jī)銀行為主體，微信銀行為特色，電話銀行、自助終端等多種電子渠道為輔的電子銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

由于電子銀行資金具有高流動(dòng)性和高隱匿性的特征，能快速放大風(fēng)險(xiǎn)，因此具有較強(qiáng)的負(fù)外部性。巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為電子銀行業(yè)務(wù)面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)為操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。Nsouli（2002）[1]認(rèn)為電子銀行對(duì)金融監(jiān)管系統(tǒng)的管理模式提出了挑戰(zhàn)。Saleh （2003）[2]認(rèn)為網(wǎng)上銀行影響客戶對(duì)其模式安全性以及資金交易安全的考慮。Ciciretti （2009）[3]對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)與銀行收益間的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)確實(shí)能夠積極影響銀行的收益，但電子銀行業(yè)務(wù)會(huì)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)有一定的負(fù)面影響。國(guó)內(nèi)學(xué)者李伏安[4]認(rèn)為電子銀行風(fēng)險(xiǎn)特征主要表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度快、風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅?、風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任難以區(qū)分等三方面。李良（2010）[5]通過研究金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析模型及技術(shù)，構(gòu)建了電子銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，并通過實(shí)證研究對(duì)渤海銀行和中國(guó)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。楊青、錢新和華龐川（2011）[6]基于擴(kuò)展的技術(shù)接受模型（ ETAM），發(fā)現(xiàn)多元感知風(fēng)險(xiǎn)及網(wǎng)絡(luò)信任是決定消費(fèi)者是否選擇使用網(wǎng)上支付的關(guān)鍵因素。劉思思（2013）[7]通過對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)度，從提升技術(shù)、內(nèi)部管理和完善法律等方面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范并探索應(yīng)對(duì)措施。袁文娟（2015）[8]以工商銀行電子銀行為例，描述了工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和安全保障，剖析了其電子銀行業(yè)務(wù)的特色優(yōu)勢(shì)、存在問題及解決方法，最后提出了更好地發(fā)展工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)、提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力的政策建議。

國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的研究成果大多聚焦在定性研究方面，定量的研究成果較少，實(shí)際指導(dǎo)意義不強(qiáng)。本文運(yùn)用貝葉斯最大后驗(yàn)估計(jì)對(duì)個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額進(jìn)行估計(jì)，使得后驗(yàn)概率達(dá)到最大的參數(shù)值作為待估參數(shù)的估計(jì)值，運(yùn)用該方法總體信息、樣本信息、先驗(yàn)信息，估計(jì)精度高，容易理解，不需要滿足極大似然估計(jì)等方法對(duì)于樣本容量的要求，可操作性強(qiáng)，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。

二、貝葉斯最大后驗(yàn)估計(jì)模型

貝葉斯公式由英國(guó)數(shù)學(xué)家貝葉斯于18世紀(jì)提出，用來描述兩個(gè)條件概率之間的關(guān)系，當(dāng)出現(xiàn)一個(gè)新的補(bǔ)充事件條件時(shí)，重新修正對(duì)原有事件概率的估計(jì)，即計(jì)算出后驗(yàn)概率，貝葉斯公式有離散和連續(xù)兩種情形，離散情形下：

PAi/B=P（Ai）P（B/Ai）∑ni=1P（Ai）P（B/Ai）（1）

其中，P（Ai）為先驗(yàn)概率，P（B/Ai）為條件概率，P（Ai/B）為后驗(yàn)概率。

連續(xù)情形的模型推導(dǎo)過程包括以下幾個(gè)步驟：首先，用f（x/θ）表示在隨機(jī)變量θ給定某個(gè)值時(shí)，可以獲得總體指標(biāo)X條件分布情況，同時(shí)按照參數(shù)θ先驗(yàn)信息來計(jì)算先驗(yàn)分布π（θ）。其次，形成樣本x=（x1，x2，…，xn）。設(shè)從先驗(yàn)分布π（θ）產(chǎn)生一個(gè)樣本θ′，再?gòu)目傮w分布f（x/θ′）中產(chǎn)生一個(gè)樣本x=（x1，x2，…，xn），L（θ′）=f（x/θ′）=∏ni=1f（xiIθ′）。

其次，由于θ′未知，它是按先驗(yàn)分布π（θ）產(chǎn)生的，故須對(duì)一切可能的θ′進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，我們通過樣本x和參數(shù)θ的如下聯(lián)合分布將所有信息進(jìn)行綜合，即g（x，θ）=f（x/θ）π（θ）。對(duì)邊緣密度函數(shù)，有樣本觀察值x=（x1，x2，…，xn），我們依據(jù)g（x，θ）對(duì)θ做出推斷，令

m（x）=∫+∞-∞g（x，θ）dθ=∫+∞-∞f（x/θ）π（θ）dθ （2）

其中，m（x）為x的邊緣密度函數(shù)，其與θ無關(guān)。

最后，可得連續(xù)情形下的貝葉斯公式，即：

π（θ/x）=g（x，θ）m（x）=π（θ）f（x/θ）∫+∞-∞π（θ）f（x/θ）dθ （3）

其中，π（θ）是先驗(yàn)密度函數(shù)，π（θ/x）是后驗(yàn)密度函數(shù)，f（x/θ）是似然函數(shù)。后驗(yàn)分布綜合了總體信息、樣本信息及先驗(yàn)信息三種信息，其對(duì)θ做出的推斷最為可靠。其中

t=n/σ2+a/b2n/σ2+1/b2，φ2=σ2b2nb2+σ2， （4）

容易得出，當(dāng)μ=t時(shí)，h（μx1，x2，…，xn）最大，

=t=n/σ2+a/b2n/σ2+1/b2 （5）

應(yīng)用貝葉斯網(wǎng)絡(luò)模型進(jìn)行推理其本質(zhì)就是實(shí)施概率計(jì)算，先驗(yàn)信息和樣本信息能夠通過貝葉斯網(wǎng)絡(luò)模型充分地整合在一起，也就是通過較小的樣本空間數(shù)量即可得出數(shù)據(jù)之間的關(guān)系或者是聯(lián)系。因此，貝葉斯模型適用于數(shù)據(jù)不完整的樣本統(tǒng)計(jì)，而這也是其他模型無法比擬的優(yōu)勢(shì)特征。若是已經(jīng)確定網(wǎng)絡(luò)里面的任一節(jié)點(diǎn)狀態(tài)，則能夠通過貝葉斯規(guī)則實(shí)施正向或者是逆向推理，由此獲得任一節(jié)點(diǎn)接下來的變化概率。即得到最大后驗(yàn)估計(jì)值，從形態(tài)上看，最大后驗(yàn)估計(jì)值為樣本均值和先驗(yàn)分布均值的加權(quán)平均值，即綜合考慮了兩種均值的作用。endprint

三、實(shí)證分析

本文以某全國(guó)性股份制商業(yè)銀行省級(jí)分行所轄支行為研究對(duì)象，首先收集轄內(nèi)與擬估計(jì)支行規(guī)模相似的支行的某月份個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額數(shù)據(jù)，計(jì)算樣本均值和方差；其次邀請(qǐng)專業(yè)人士估計(jì)擬估計(jì)支行的下幾個(gè)月份的個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額，獲取先驗(yàn)均值和方差；再次利用樣本信息和先驗(yàn)信息計(jì)算下幾個(gè)月份擬估計(jì)支行的電子銀行交易額及給定置信度水平下的區(qū)間估計(jì)；最后依據(jù)擬估計(jì)支行的個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額真實(shí)數(shù)據(jù)是否在正常區(qū)間估計(jì)范圍內(nèi)，做出風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理。

（一）確定研究對(duì)象

通過研究某全國(guó)性股份制商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，試圖找出電子銀行業(yè)務(wù)中最具典型性的研究對(duì)象，以2013-2015年個(gè)人網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬匯款數(shù)據(jù)和個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額數(shù)據(jù)為研究對(duì)象，出于商業(yè)機(jī)密和銀行內(nèi)部管理的相關(guān)規(guī)定，文中隱出了某全國(guó)性股份制商業(yè)銀行以及省級(jí)分行、所轄分行（網(wǎng)點(diǎn)）的名字，均以字母代替。

基于國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀以及上述某全國(guó)性股份制商業(yè)銀行2013-2015年電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為依據(jù)，個(gè)人網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)金額占比個(gè)人網(wǎng)銀交易額超過了90%，本文擬用個(gè)人網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬匯款金額數(shù)據(jù)代替?zhèn)€人網(wǎng)銀交易額數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，若無特殊說明，本文中的個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額數(shù)據(jù)均為個(gè)人網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款數(shù)據(jù)。

（二）數(shù)據(jù)選取條件

研究對(duì)象是個(gè)人電子銀行交易額，先篩選出合適的數(shù)據(jù)載體即支行，按如下原則設(shè)置樣本選取條件：

1.基礎(chǔ)信息。數(shù)據(jù)取自開業(yè)時(shí)間超過5年網(wǎng)上銀行交易額較為平穩(wěn)的支行，地點(diǎn)選取營(yíng)業(yè)地點(diǎn)位于省會(huì)城市主城區(qū)內(nèi)的支行。近年來城市主城區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量趨于飽和，單一銀行網(wǎng)點(diǎn)因周邊新開網(wǎng)點(diǎn)而導(dǎo)致客戶流失的現(xiàn)象已大大減少，同業(yè)分流效應(yīng)不斷弱化，支行零售客戶數(shù)量總體保持穩(wěn)定。而金融發(fā)展程度明顯落后于省會(huì)城市的地級(jí)市和縣域，當(dāng)前轄內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量仍在不斷增加，單一銀行網(wǎng)點(diǎn)的零售客戶數(shù)量及總資產(chǎn)波動(dòng)較大，從而導(dǎo)致網(wǎng)上銀行交易額數(shù)據(jù)穩(wěn)定性較差，實(shí)際上，絕大多數(shù)地級(jí)市和縣域支行網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)上銀行交易額呈現(xiàn)出明顯的倒U型走勢(shì)，主要原因在于零售客戶資源在后期不斷被新開網(wǎng)點(diǎn)稀釋。

2.業(yè)務(wù)信息。選取主要零售客戶由零售業(yè)務(wù)本身而非由公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)引入的支行。經(jīng)過前述基礎(chǔ)信息篩選后，通過描述性統(tǒng)計(jì)分析，發(fā)現(xiàn)部分位于主城區(qū)且開業(yè)5年以上網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額數(shù)據(jù)仍呈現(xiàn)出明顯的上升或下降趨勢(shì)，可能由非零售業(yè)務(wù)因素所致。經(jīng)過與支行溝通我們發(fā)現(xiàn)，此類支行均有相當(dāng)比例的零售客戶來源于公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，即由對(duì)公客戶引入，而對(duì)公客戶的跨年度授信情況變化較大，從而導(dǎo)致了其引入的零售客戶數(shù)量相對(duì)不穩(wěn)定，需要剔除該類網(wǎng)點(diǎn)。

3.方法約束。貝葉斯方法假定數(shù)據(jù)服從正態(tài)分布，須選擇業(yè)務(wù)規(guī)模（零售客戶資產(chǎn)總額、零售存款總額、網(wǎng)上銀行交易額等）大體相同的支行作為研究對(duì)象。

（三）樣本分析

經(jīng)過前述條件過濾，選取了10家支行作為研究對(duì)象，其中支行W為擬估計(jì)對(duì)象，其余支行為參照對(duì)象，相關(guān)信息列示如表2：

1.計(jì)算樣本均值和方差。

對(duì)支行W在2016年4-6月的個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額進(jìn)行估計(jì)，并與真實(shí)值進(jìn)行比較。以與擬估計(jì)支行W規(guī)模相當(dāng)?shù)那笆?家支行2016年1月份的個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額為樣本，計(jì)算樣本均值和方差。

樣本均值=221.9，樣本方差=798.5。這里需要說明的是：我們參照月份和估計(jì)月份都沒有包括2016年2月和3月。由于2月包含了春節(jié)假期，個(gè)人網(wǎng)上銀行交易行為可能較平日發(fā)生較大變化，從而引致交易額發(fā)生較大變化，因此其不適合作為參照或估計(jì)月份。3月是季末月份，對(duì)于銀行來說是一個(gè)重要的攬存時(shí)點(diǎn)，月末的交易數(shù)據(jù)量可能急劇放大，因此也不是一個(gè)好的參照或估計(jì)月份。

2.確定先驗(yàn)概率分布。

為得出先驗(yàn)概率分布，我們進(jìn)行了匿名問卷調(diào)查，我們選取了10名相關(guān)領(lǐng)域?qū)I(yè)人員進(jìn)行了問卷，分別為分行電子銀行部人員4名，分行零售業(yè)務(wù)部人員3名，支行W零售條線人員3名，相關(guān)資歷如表4。

通過以上圖表可以看出，4月和5月的交易額落入估計(jì)區(qū)間內(nèi)，6月交易額則落到估計(jì)區(qū)間之外。實(shí)證結(jié)果表明支行W的2016年6月個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額存在異常，隱藏某種風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論及建議

本文基于歷史個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額和問卷數(shù)據(jù)，通過運(yùn)用貝葉斯最大后驗(yàn)估計(jì)方法，來推斷未來交易額的合理區(qū)間，進(jìn)而對(duì)相關(guān)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警和識(shí)別。通過對(duì)個(gè)人網(wǎng)上銀行交易風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)環(huán)境不僅僅是銀行本身、同業(yè)及相關(guān)中介結(jié)構(gòu)，而是整個(gè)物聯(lián)網(wǎng)，覆蓋了信息、物流、商貿(mào)等多個(gè)非金融領(lǐng)域。本章實(shí)證表明，支行W的 2016年6月個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常，可能存在相關(guān)交易風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，個(gè)人網(wǎng)上銀行交易風(fēng)險(xiǎn)多源于釣魚網(wǎng)站誘使個(gè)人賬戶資金頻繁轉(zhuǎn)出。我們回顧2016年6月日歷發(fā)現(xiàn)，6月包含六一兒童節(jié)和端午節(jié)兩個(gè)重要節(jié)日，由于當(dāng)前購(gòu)物網(wǎng)站多在節(jié)日期間進(jìn)行折扣促銷，人們?cè)诠?jié)日期間進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的頻次較平日大大增加，釣魚網(wǎng)站在相應(yīng)期間也會(huì)較平日活躍，誘使更多個(gè)人賬戶將資金轉(zhuǎn)出，這在客觀上導(dǎo)致了交易額的增加。因此，電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者主要為個(gè)人而非機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)類型主要為操作風(fēng)險(xiǎn)中的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)形成過程主要表現(xiàn)為外部釣魚網(wǎng)站套取客戶賬戶密碼信息、騙取客戶驗(yàn)證碼等。外部欺詐事件在節(jié)假日期間多發(fā)，源自節(jié)假日期間由網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物引致的電子銀行轉(zhuǎn)賬交易量的大幅增加。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、電子銀行客戶應(yīng)從不同角度采取風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施，在做好日常風(fēng)險(xiǎn)防范的同時(shí)，著重加強(qiáng)節(jié)假日時(shí)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控工作。本文對(duì)樣本數(shù)據(jù)選取條件的設(shè)置較為新穎，也較為貼近實(shí)際，具有一定的參考價(jià)值。本文未對(duì)個(gè)人網(wǎng)上銀行使用者的年齡結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，也未對(duì)交易額異常月份中的高頻交易賬戶進(jìn)行專門分析，這可能成為本文后續(xù)研究的重點(diǎn)方向。

基于實(shí)證分析，商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)為操作風(fēng)險(xiǎn)中的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)，加大對(duì)電子銀行欺詐的打擊力度，努力營(yíng)造安全的互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，確保電子銀行業(yè)務(wù)平穩(wěn)、有效、安全發(fā)展。endprint

（1）加大對(duì)電子銀行欺詐行為的打擊力度。該業(yè)務(wù)是基于銀行科技信息基礎(chǔ)之上，涉及監(jiān)管當(dāng)局及較多相關(guān)部門，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的過程中，既必須確保相關(guān)信息的隱秘性，又必須保障交易的安全性等。因此，人民銀行、銀監(jiān)部門、工信部門和公安部門等部委須加強(qiáng)政策協(xié)調(diào)、監(jiān)管協(xié)同、打擊協(xié)作，尤其須加大對(duì)電子銀行欺詐行為的打擊力度，從嚴(yán)處罰，在全流程上為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展保駕護(hù)航。

（2）提升核心技術(shù)水平，強(qiáng)化安全控制。電子銀行的產(chǎn)生是將傳統(tǒng)的線下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展為更加便利的一種新興行業(yè)，能夠有效地改變傳統(tǒng)的技術(shù)，通過先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)將業(yè)務(wù)發(fā)展得更加精確、更加迅速以及更加便捷，這很大程度上解決了在業(yè)務(wù)操作過程中人為帶來的不良影響，有效規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。但是在實(shí)際的操作過程中人為的風(fēng)險(xiǎn)雖然有所降低，但是在系統(tǒng)漏洞方面仍然存在著一定程度上的缺陷。因此，在操作的過程中，如何加強(qiáng)軟件的安全性成為了最重要的目的之一?？蛻舳丝梢越Y(jié)合有關(guān)運(yùn)營(yíng)商以及安全軟件開發(fā)平臺(tái)，有效地提高客戶的安全性，同時(shí)充分利用認(rèn)證權(quán)限以及相關(guān)的硬件加密等防火墻技術(shù)，以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（3）嚴(yán)格電子銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)范，完善網(wǎng)絡(luò)安全管理。在電子銀行業(yè)務(wù)的建立以及健全過程中，交易機(jī)制需要得到確定，交易的安全性必須得到有效改善，不能有漏洞存在：1）要處理好交易的應(yīng)急措施；2）要建立有關(guān)電子銀行交易的行為規(guī)范，提高及改善網(wǎng)絡(luò)交易的安全行為，同時(shí)建立有關(guān)違規(guī)的懲罰措施，確保交易環(huán)境的安全；3）要建立電子銀行業(yè)務(wù)的自適應(yīng)動(dòng)態(tài)智能系統(tǒng)，通過該系統(tǒng)，達(dá)到預(yù)警、報(bào)警以及監(jiān)控的目的；4）成立相關(guān)專業(yè)部門，同時(shí)為該部門提供優(yōu)秀的科學(xué)技術(shù)人才，負(fù)責(zé)專門的檢查維護(hù)等后臺(tái)操作行為。通過以上的措施加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，完善網(wǎng)絡(luò)交易的環(huán)境，保障電子銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定順暢運(yùn)行。

（4）加大內(nèi)部人員管控和客戶教育力度。安全的交易過程不僅需要安全的交易環(huán)境，同時(shí)還應(yīng)該控制對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)工作人員的管理以及培訓(xùn)。建立健全內(nèi)部的管理制度，對(duì)工作人員進(jìn)行定期或者不定期的檢測(cè)，也可以實(shí)行獎(jiǎng)罰分明的制度，對(duì)有違規(guī)操作的人員進(jìn)行相應(yīng)的懲罰，確保電子銀行業(yè)務(wù)的合規(guī)性，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)客戶的安全教育，引導(dǎo)電子銀行業(yè)務(wù)用戶要深入了解電子銀行業(yè)務(wù)的操作流程和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在使用電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)要能經(jīng)受住釣魚網(wǎng)站和欺詐短信的誘惑，謹(jǐn)慎轉(zhuǎn)發(fā)驗(yàn)證碼信息，在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)及時(shí)與有關(guān)機(jī)構(gòu)和部門聯(lián)系。

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（責(zé)任編輯：鐘 瑤）endprint