蘇煒

近年來，河北省隆化縣堅持精準扶貧、精準脫貧方略，以破解農村“貸款難、貸款貴”問題為突破口，在密集調研、反復論證的基礎上，立足縣情實際，創(chuàng)新實施了“政銀企戶保”五位一體的金融扶貧模式。這一模式，體現(xiàn)了政府、銀行、企業(yè)、農戶和保險公司五方參與主體的利益訴求，實現(xiàn)了經濟學上的“帕累托最優(yōu)”，破解了多年來困擾中央和地方的“貸款難、貸款貴”問題，徹底打通了金融扶貧的“綠色通道”，在金融供給側結構性改革方面取得了寶貴經驗，值得其他地區(qū)借鑒。

一、背景

隆化縣是國務院確定的國家級扶貧開發(fā)工作重點縣，也是燕山一太行山集中連片特困地區(qū)縣。全縣總人口45萬人，其中農村人口35萬人。目前，還有建檔立卡貧困村152個，貧困群眾3.83萬戶、83，460人，貧困發(fā)生率達21.8%。面對貧困面如此之廣、貧困程度如此之深、脫貧任務如此之重的現(xiàn)實，光靠老方法、老路子，將無法如期實現(xiàn)脫貧出列、全面建成小康社會的目標。通過多年的實踐探索，隆化縣委、縣政府深刻認識到，打贏脫貧攻堅硬仗，讓廣大貧困群眾實現(xiàn)穩(wěn)定增收，根本途徑還是靠產業(yè)，支撐產業(yè)發(fā)展關鍵在于金融。金融活則產業(yè)活。為此，隆化縣在探索“政銀?！钡幕A上，按照“政銀企戶?！钡捻攲釉O計，把搞活金融作為尋求突破的主要發(fā)力點，以重點難點的突破帶動活躍全局。

隆化是典型的傳統(tǒng)農業(yè)大縣，2015年全縣財政收入不足8億元，可用財力十分有限。隆化縣2015年共爭取上級扶貧資金4000萬元，分到全縣11萬貧困人口手上，每人不足400元，可謂“杯水車薪”，難以發(fā)揮成效。要做到“精準扶貧、精準脫貧”，必須打破“大水漫灌”的傳統(tǒng)扶貧工作方式，集中資金打捆使用，最大程度撬動社會資本，發(fā)揮出財政資金“四兩撥千斤”的杠桿作用。通過多年努力，在隆化縣，以肉牛為主，有機蔬菜、草莓等設施農業(yè)和中草藥、大榛子等林果產業(yè)為輔的“一主兩輔”產業(yè)架構基本形成。特別是，近年來中小微企業(yè)如雨后春筍般不斷崛起，成為活躍市場的基本力量，在地方經濟社會發(fā)展以及解決就業(yè)再就業(yè)的過程中，發(fā)揮著重要作用。但融資問題從一定程度上制約著中小微企業(yè)的發(fā)展壯大。因此，破解融資難，扶持中小微企業(yè)發(fā)展顯得至關重要。

銀行貸款講求安全性、流動性、盈利性，對承貸主體要求有抵押、有擔保，貸款門檻較高，但在現(xiàn)實中，農戶貸款往往存在著三方面困難。一是缺少抵押物。農業(yè)產業(yè)和農戶缺乏可支配抵押擔保物，土地承包經營權、經濟林權、房屋和宅基地使用權等還不具備完整意義上的抵押條件；二是信息不對稱。金融機構現(xiàn)有的貸款產品，大多是針對現(xiàn)代工商企業(yè)設計的，農戶不同于企業(yè)，缺少規(guī)范的財務報表和系統(tǒng)的交易記錄，銀行無法得知農戶的真實金融狀況；三是風險系數(shù)高。農戶貸款風險，不僅來自于農業(yè)生產環(huán)節(jié)的自然風險，還來自農業(yè)服務、農產品加工流通等多方面的市場風險，這些都在農戶和金融機構掌控之外。“貸款難，扶貧產業(yè)貸款更難”問題，是困擾貧困群眾發(fā)展致富產業(yè)，實現(xiàn)穩(wěn)定增收的重要因素。解決這些問題，必須找準政府、銀行、企戶、保險之間的利益共鳴點，讓政府的資金整合優(yōu)勢、銀行的金融支持優(yōu)勢、企戶的主體經營優(yōu)勢、保險的兜底保障優(yōu)勢得以充分釋放，降低貸款門檻，增強金融部門放貸信心，滿足群眾用貸需求。

二、做法

（一）政府注資增信，提升擔保能力

隆化縣以河北省深化供銷社改革為契機，成立縣金融服務中心，由縣供銷社負責管理，配備專職工作人員12名，保障“政銀企戶?！蹦Ｊ礁咝н\行。隆化縣政府充分發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的撬動作用，注資3億元設立“資金池”，其中縣級財政注資1億元，整合涉農資金2億元，既作為農戶貸款的擔保金和風險金，也是農戶還款的“緩沖金”。金融機構根據(jù)資金池內資金額度，按1：10比例放大貸款金額度，貸款利率在基準利率上浮不超過40%。當單筆貸款（貸款本息）發(fā)生損失時，由政府、金融機構和保險公司按照單筆貸款額度的1：1：8比例，共同承擔貸款風險，增強銀行放貸信心。

（二）注重合作共贏，激發(fā)各方熱情

一是用資金賬戶激勵金融機構，將部分財政涉農資金（包括上級撥付、縣本級存留）存入合作金融機構，增加其營業(yè)性收入，促使其創(chuàng)新信貸品種，主動參與金融扶貧；二是用政策保險調動保險機構，采取競爭擇優(yōu)的方式選擇合作保險公司，引導保險公司利用為農業(yè)企業(yè)、農戶辦理政策性保險，拓寬業(yè)務渠道，擴大農業(yè)保險覆蓋面，增加經營收入，以此調動保險機構參與的積極性；三是用扶持政策支持企戶參與。實施農村經濟合作組織全覆蓋工程，將能納入合作組織的貧困人口全部納入，農業(yè)企業(yè)（合作社）按照與貧困戶簽訂的利益聯(lián)結協(xié)議進行分紅，并優(yōu)先流轉貧困戶土地、安排貧困人口就業(yè)，使其“掙租金、賺薪金、分股金”。政府對建檔立卡貧困戶貼息100%：對合作組織中貧困戶人數(shù)占60%以上的貼息100%，占30%—60%的貼息50%。

（三）貸款逐級把關，確保投放精準

一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)摸底初選。建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政主要負責同志、包村干部、駐村扶貧工作隊、村干部和農業(yè)企業(yè)（經濟合作組織、種養(yǎng)殖大戶）包保一個貧困戶的精準扶貧“五包一”工作機制，聯(lián)合金融機構信貸人員成立“5+1”工作組，對轄區(qū)內申請貸款的農業(yè)企業(yè)（合作社）、貧困戶的信用狀況、償貸能力進行綜合評估，形成調查報告。由申請人填寫《貸款擔保申請表》，經“5+1”工作組簽字，村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)蓋章后報送縣金融服務中心；二是縣級聯(lián)合審批?？h金融服務中心將《貸款擔保申請表》匯總后，提交由主管副縣長牽頭的縣聯(lián)審監(jiān)管小組進行評審?？h評審組將評審結果形成《評審意見書》，通報給合作金融機構和“5+1”工作組：三是銀行核查放貸。合作金融機構根據(jù)聯(lián)審小組審批確定名單，以全國征信系統(tǒng)為平臺進行“信用篩查”，對沒有不良記錄、符合貸款條件的企業(yè)（合作社）和貧困戶，立即放貸；凡存在不良信用記錄的，堅決不予貸款。

（四）樹牢便民觀念，加強服務質量

一是增強“效率意識”。堅持效率第一、特事特辦的原則，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立專門機構，負責貸款申請材料組卷上報，縣審批小組第一時間進行集中審批，銀行開辟專門窗口即時辦理，確保15個工作日內全部完成，不誤農時：二是增強“公開意識”。從貸款申請上報到放貸還貸，各個環(huán)節(jié)都全程公開。同時，將貸款條件、審貸責任、注意事項等內容編印成冊，并通過LED屏循環(huán)播放，讓借貸農戶有章可查、有據(jù)可依：三是增強“為民意識”。由縣四大班子領導帶隊，組織相關農口部門、金融單位，成立專門宣講小組，對貸款政策及辦理流程，進行密集宣講，發(fā)放明白紙，切實讓貧困群眾、合作社、龍頭企業(yè)真正明白如何借貸、如何用貸、如何還貸。同時，在縣擔保中心設立專門咨詢窗口，開通咨詢熱線，隨時接受群眾咨詢，提供領辦業(yè)務指導服務。

（五）健全監(jiān)管機制，確保貸款安全

一是加強日常跟蹤。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、部門、銀行、保險公司協(xié)調聯(lián)動，采取逐戶回訪、實地勘察等方式，跟蹤貸款使用情況，對未按約定使用貸款的，及時啟動干預機制，避免“貸而不用、貸而它用”：二是營造誠信氛圍。與合作銀行共同開展“雙基共建”工作，加強信用體系建設，增強還貸意識。同時，將貸款協(xié)議履行情況，作為衡量借款人信用度的重要內容，對完成一個產業(yè)周期積極還款的，再次貸款時優(yōu)先考慮；三是嚴格貸款追償。對因自然災害等不可抗拒原因，導致合作社、龍頭企業(yè)、個人產業(yè)受到嚴重損失的，嚴格按照規(guī)定，啟動“保險公司、政府、銀行”三方風險共擔機制。對惡意欠貸、騙貸的，由欠貸清償領導小組負責依法清貸，確保貸款“貸得出、用得好、還得上”。

點評：

隆化縣的“政銀企戶保”農業(yè)合作貸款模式，探索出了一條貧困地區(qū)金融扶持產業(yè)發(fā)展、幫助貧困戶脫貧的新路子，取得了顯著成效，深受廣大群眾擁護。目前，全縣已發(fā)放扶貧貸款5.04億元，撬動社會資本20多億元，覆蓋貧困戶3.2萬戶，扶持市級以上扶貧龍頭企業(yè)44家、合作社1350個，實現(xiàn)了所有行政村全覆蓋，80%以上的貧困戶入社參股。實踐證明，這一模式廣泛適用于解決各地扶貧攻堅和中小企業(yè)發(fā)展所需資金難題，有助于大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，具有極強的復制推廣價值。這一創(chuàng)新實踐，給我們留下很多有益的啟示。

其一，搞好金融扶貧，必須解決好“貸給誰”的問題。產業(yè)是金融扶貧的前提和基礎，有產業(yè)才能有貸款。針對貧困戶有脫貧愿望卻缺少資金、缺少項目的實際情況，隆化縣在7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中打造以設施蔬菜、設施果品為重點的10萬畝省級現(xiàn)代農業(yè)綜合示范區(qū)建設。圍繞四季草莓、大果榛子、中藥材等特色種植以及文化休閑旅游產業(yè)，積極打造貸款承接新載體，解決了農民“貸不到”、銀行“貸不出”的問題。實踐證明，只要有了產業(yè)、有了市場，金融扶貧就能有的放矢、游刃有余。

其二，搞好金融扶貧，必須解決好“誰來貸”的問題。沒有金融的支持，單靠財政收入，扶貧產業(yè)很難有大的發(fā)展。通過“政銀企戶?！?，增加了金融機構收益，降低了信貸風險，既解決了銀行客戶資源不足的問題，也解決了放貸信心不足的問題，使銀行由“不敢貸”變?yōu)椤爸鲃淤J”。實踐證明，只要政府和市場結合起來，把“兩只手”都用活，就能夠讓銀行在金融扶貧中發(fā)揮更大作用。

其三，搞好金融扶貧，必須解決好“誰擔?！钡膯栴}?！皳ｋy”是“貸款難”的重要原因，是金融扶貧的攔路虎。通過“政銀企戶?！保ｋU公司與政府、銀行共同承擔損失，極大降低了各方風險，解除了銀行的后顧之憂。實踐證明，只要政府勇于擔當、善于擔當，把多方的積極性調動起來，就能把“擔保難”的問題解決好，“貸款難”問題也就迎刃而解。

其四，搞好金融扶貧，必須解決好“誰服務”的問題。有效益的服務會更穩(wěn)定、更持久。在扶貧工作上，政府要的是社會效益，銀行和保險公司兼顧經濟效益。通過“政銀企戶?！?，政府、銀行、保險公司坐到了一條船上，“把錢貸出去、把錢使用好”成為多方共同努力的目標。實踐證明，只要工作到位、機制健全，銀行、保險公司都會成為金融扶貧的參與者、支持者、服務者，金融扶貧就可以越做越好。

隆化縣創(chuàng)造性地實施了“政銀企戶?！蔽逦灰惑w的金融扶貧模式，破解了困擾社會多年的“貸款難、貸款貴”問題，真正發(fā)揮了財政“四兩撥千斤”的杠桿作用，是利用金融資源支持農村產業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新之舉。這一模式將政府和市場結合起來，通過合理的機制設計和精準扶貧的理念，最大程度調動了政府、銀行、企業(yè)、農戶、保險公司五方參與主體的積極性，實現(xiàn)了多方共贏，是金融供給側結構性改革的重大突破。

（責編/吳耀明）