李雯

[摘 要] 當(dāng)前，我國正在致力構(gòu)建和打造新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融體系，希望能夠借此來推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而，我國當(dāng)前農(nóng)村金融法律法規(guī)尚未健全，農(nóng)村金融市場缺乏制度規(guī)范給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和農(nóng)村金融體系完善帶來了很多問題，亟待解決。通過對我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀的描述，以中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為例，認(rèn)真研究和分析了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與農(nóng)村金融體系存在的問題，提出要確定農(nóng)村客戶的金融主體地位，降低貸款門檻，提供優(yōu)惠政策，提高服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)政府監(jiān)管與扶持，建立健全農(nóng)村金融體系，建立完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，完善農(nóng)村信用環(huán)境，進(jìn)而推動我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村金融體系；問題；對策

[中圖分類號] F257 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）01-0071-03

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

（一）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2008年12月，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，貸款總額為34.2億元，其中面向農(nóng)村客戶的貸款資金約占95.85%。2011年12月，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款總額達(dá)到1316億元，比2008年增長達(dá)到36倍，其中面向農(nóng)村客戶的貸款資金為1052億元，約占我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款總額的79.94%。2011年面向農(nóng)村客戶的貸款資金比例比2008年下降了15.91個百分點(diǎn)，并多年一直處于下降水平。當(dāng)前，我國廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財務(wù)狀況保持良好。不良貸款率常年控制在2%以內(nèi)，資產(chǎn)收益率逐年提高，從2009年的0.49%增長到2011年的1.49%。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)種類很多，包括“興業(yè)寶”、“現(xiàn)貸通”、“農(nóng)家樂”、“車得利”等136項信貸產(chǎn)品，解決廣大農(nóng)村信貸客戶的融資問題。

（二）農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融體系發(fā)展具有散、大、頻的特點(diǎn)。農(nóng)村客戶過于分散，需要扶持和支助的農(nóng)戶數(shù)量大，農(nóng)業(yè)貸款過于頻繁。這給我國農(nóng)村金融工作造成了很大的困難和壓力。農(nóng)村金融工作任務(wù)過重，工作效率低下，農(nóng)民對投資和信貸認(rèn)識理解不多，普及困難，很多農(nóng)業(yè)貸款門檻高，擔(dān)保難，投資多，收益少，很難促進(jìn)和推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。雖然近年來，我國政府部門連續(xù)出臺各類支農(nóng)政策，但是由于我國農(nóng)村金融體系發(fā)展問題過多，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不健全，功能不完善，使很多政策難以落實和執(zhí)行，無法給廣大農(nóng)村信貸客戶帶來實惠和利益。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與農(nóng)村金融體系存在的問題——以中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為例

（一）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展存在的問題

1.農(nóng)民融資貸款難，償還能力差

我國農(nóng)民在農(nóng)村建設(shè)中的主體地位缺失，造成了我國金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的不完善，很多農(nóng)民的金融要求很難得到金融機(jī)構(gòu)的傾聽與滿足，導(dǎo)致農(nóng)村融資貸款條件過于苛刻，門檻較高，貸款困難。廣大農(nóng)民對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏認(rèn)識，對于投資和理財缺乏了解，很多投資過于盲目和沖動，經(jīng)常造成投資失敗，由于我國農(nóng)村信貸客戶還款能力較差，給農(nóng)村融資機(jī)構(gòu)帶來了很多呆賬和壞賬，造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平低，創(chuàng)新能力差

農(nóng)業(yè)貸款本身具有高風(fēng)險、低收益的屬性，讓廣大遠(yuǎn)離農(nóng)村的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更加不愿意為農(nóng)村信貸客戶提供服務(wù)，自然造成服務(wù)質(zhì)量底下。而遠(yuǎn)離農(nóng)村，也使得農(nóng)村金融產(chǎn)品和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)缺乏市場調(diào)研和實地考察，很難取得第一手農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資料，對于農(nóng)村金融產(chǎn)品和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也缺乏創(chuàng)新力度，產(chǎn)品和業(yè)務(wù)都很難滿足農(nóng)村客戶的需求。

3.銀監(jiān)會監(jiān)管難，優(yōu)惠政策少

銀監(jiān)會對中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行的監(jiān)管不能過于嚴(yán)厲，不然會讓中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行因為管理過嚴(yán)造成經(jīng)濟(jì)損失，失去對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的信心，更加難以開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。如果銀監(jiān)會對中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行的監(jiān)管過松，又會讓中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行產(chǎn)生一定的道德風(fēng)險和違法行為。當(dāng)前，銀監(jiān)會要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本率少于8%，不良資產(chǎn)率小于5%，但是農(nóng)村信貸風(fēng)險過大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難做到滿足這些要求。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融改革，缺乏規(guī)劃和決策，造成很多政策并不合理，優(yōu)惠幅度不大，優(yōu)惠條件不多，很難帶給農(nóng)民真正的實惠和利益。

（二）農(nóng)村金融體系發(fā)展存在的問題

1.農(nóng)村金融體系缺乏應(yīng)有的功能與效用

當(dāng)前，我國農(nóng)村主要的金融組織體系主要還是以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主，輔以農(nóng)村信用社和一些民間金融機(jī)構(gòu)。這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不能夠充分發(fā)揮農(nóng)村金融體系應(yīng)有的功能與效用。中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行目前的農(nóng)村金融產(chǎn)品和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)過于單一，對于農(nóng)村政策性信貸的投入與優(yōu)惠都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村信貸用戶的要求。而農(nóng)村民間信貸金融組織所從事的地下金融活動，缺乏合法性和專業(yè)性，農(nóng)村可合作信用社的支農(nóng)作用在不斷淡化，很難能夠真正服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

2.農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低，資金外流嚴(yán)重

中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行本身處于市區(qū)，遠(yuǎn)離農(nóng)村。不僅如此，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)也在縣城，很難為一些偏遠(yuǎn)山區(qū)提供足夠的支農(nóng)服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，全國已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)1786家，其中村鎮(zhèn)銀行1626家，貸款公司100家，農(nóng)村資金互助社僅有66家。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)過少，導(dǎo)致廣大農(nóng)村信貸用戶貸款更加困難。很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了獲取更多的利潤，只好把農(nóng)村信貸投入、轉(zhuǎn)移到其他信貸領(lǐng)域，造成了資金外流嚴(yán)重。

3.農(nóng)村金融市場缺乏競爭力

當(dāng)前，以中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)村金融體系建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)極少，很多農(nóng)村業(yè)務(wù)也在不斷縮減，從2011年的116項，減少到如今的85項，在農(nóng)村金融市場的份額也在不斷萎縮。導(dǎo)致以中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融產(chǎn)品和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的盈利逐年下降，使中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行在農(nóng)村金融市場嚴(yán)重缺乏競爭力。endprint

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與農(nóng)村金融體系完善解決對策——以中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為例

（一）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展解決對策

1.確定農(nóng)村客戶的金融主體地位，降低貸款門檻

必須要確定農(nóng)村客戶的金融主體地位，充分賦予農(nóng)村客戶更多的話語權(quán)，調(diào)動農(nóng)村客戶的金融積極性，讓中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行這樣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠獲得更多農(nóng)民客戶的支持和信賴。這就要求中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行必須要進(jìn)行市場調(diào)研和基層走訪，深入農(nóng)村聽取和采納廣大農(nóng)村客戶的意見和建議，不斷完善自身的金融建設(shè)體系，滿足廣大農(nóng)村客戶的需求。中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行要對廣大農(nóng)村客戶進(jìn)行正確的教育和引導(dǎo)，通過傳單、海報、電視媒體、公益講座等多種形式，讓廣大農(nóng)村客戶真正了解和認(rèn)識到中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行這樣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給對農(nóng)村客戶帶來的實惠和好處，讓廣大農(nóng)村客戶能夠清楚地知曉貸款的要求、條件、流程和渠道，為廣大農(nóng)村客戶提供全面細(xì)致的咨詢服務(wù)。

2.提供優(yōu)惠政策，提高服務(wù)質(zhì)量

國家各級相關(guān)政府部門相繼出臺各類有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，有利于農(nóng)村建設(shè)的優(yōu)惠政策，鼓勵廣大農(nóng)村客戶通過農(nóng)業(yè)貸款的方式，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村建設(shè)；根據(jù)所在地區(qū)的特點(diǎn)和差異，要實際考察和調(diào)研當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的發(fā)展情況和經(jīng)濟(jì)水平，制定附和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)村建設(shè)的稅收政策，并對該地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供最大程度的支持和幫助。此外，各級政府部門還可以采取宏觀調(diào)整措施，對于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款條件進(jìn)行有針對性的調(diào)節(jié)和限制，要求當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低貸款門檻，增加優(yōu)惠條件。以中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身也要提高服務(wù)質(zhì)量，中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行已經(jīng)建立健全科學(xué)規(guī)范的內(nèi)部管理制度，加強(qiáng)信用等級評價和客戶價值評估，做好全面的信用風(fēng)險管理控制，針對不同類型和不同要求的農(nóng)村客戶，研發(fā)和制定不同的金融產(chǎn)品和金融政策，為廣大農(nóng)村客戶提供滿意周到的服務(wù)，滿足廣大農(nóng)村客戶的各種要求。

3.加強(qiáng)政府監(jiān)管與扶持

國家各級相關(guān)政府部門要加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，不僅要提高監(jiān)管的力度，還要在偏遠(yuǎn)山區(qū)建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管。要充分考慮農(nóng)村客戶的資本情況和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)率，有效地控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款比重，防范和規(guī)避農(nóng)村客戶帶來的信用風(fēng)險和金融風(fēng)險，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益和農(nóng)村客戶的投資收益。對于中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，也需要政府的有力支持和扶持。政府要對中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策指導(dǎo)，在一定程度上放寬對中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行的利率管制，給與中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行一定的自主性和獨(dú)立性，允許中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行按照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實際情況和經(jīng)濟(jì)水平，自主制定當(dāng)?shù)剞r(nóng)村客戶能夠承受的貸款利率，實施低于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的存款準(zhǔn)備金政策。中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行還要通過政府的政策扶持，大力資助貧困落后地區(qū)的農(nóng)村客戶，推動貧困落后地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融體系完善解決對策

1.建立健全農(nóng)村金融體系

（1）我國各級相關(guān)政府部門要加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。要以水利、交通、電網(wǎng)等為主要建設(shè)重點(diǎn)，下大力度改善農(nóng)村生產(chǎn)建設(shè)設(shè)施和條件。（2）以中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，要加大對農(nóng)村信貸的扶持力度，降低農(nóng)業(yè)貸款審批的門檻，簡化審批流程，增加貸款額度，滿足農(nóng)村客戶的貸款與投資要求。中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行特別要注重對農(nóng)村龍頭企業(yè)的扶持，給與國家法律和政策允許范圍內(nèi)的最優(yōu)惠條件，推動農(nóng)村龍頭企業(yè)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)步和可持續(xù)發(fā)展，帶動區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得重大突破和穩(wěn)步提高。（3）相關(guān)政府部門還要對農(nóng)村小額貸款和民間借貸等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的監(jiān)管，要確保農(nóng)村小額貸款和民間借貸等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合法性和專業(yè)性，要充分發(fā)揮農(nóng)村小額貸款和民間借貸等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的靈活性與便捷性，為廣大農(nóng)村用戶提供各類金融服務(wù)。

2.建立完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系

以中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，要建立完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系。當(dāng)前，我國農(nóng)村客戶融資難，貸款門檻高，主要的原因還是因為農(nóng)村客戶不具備足夠抵押的資產(chǎn)，也很難找到能夠給農(nóng)村客戶進(jìn)行信用擔(dān)保的第三方。這就要求以中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立并完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，建立有效的信用風(fēng)險評估機(jī)制，有效地評估并規(guī)避農(nóng)村客戶帶來的信用風(fēng)險，并建立科學(xué)規(guī)范的風(fēng)險保證金，將客戶帶來的信用風(fēng)險進(jìn)行有效地轉(zhuǎn)移，并最大程度地減少農(nóng)村客戶信用風(fēng)險造成的經(jīng)濟(jì)損失。各級政府部門要鼓勵廣大農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成立與發(fā)展，并出臺優(yōu)惠政策和支持條件，來推動農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展和壯大。同時，政府還有責(zé)任對農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)和監(jiān)督，確保農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以充分發(fā)揮應(yīng)盡的職能和作用，按照科學(xué)的規(guī)范和統(tǒng)一的遵循來服務(wù)廣大農(nóng)村信貸客戶，為農(nóng)村信貸客戶做出正確的指導(dǎo)，提供有需要的幫助。

3.完善農(nóng)村信用環(huán)境

（1）從立法的角度來促進(jìn)以中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)三農(nóng)，推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)建設(shè)。要從銀行相關(guān)法律、保險相關(guān)法律和擔(dān)保相關(guān)法律入手，將理論與實踐相結(jié)合，不斷完善和修正，制定符合我國國情和社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的農(nóng)村金融法律法規(guī)，尤其是要加強(qiáng)對農(nóng)村金融監(jiān)管內(nèi)容的完善和解釋，必須做出科學(xué)細(xì)致的說明，必須具有實踐的效能與作用，確保相關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)行力和可操作性。（2）發(fā)揮政府財政的支農(nóng)作用，要通過出臺各類優(yōu)惠的政策，制定各類金融財政補(bǔ)償機(jī)制，對實施相關(guān)政策的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供財政補(bǔ)貼，減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成本與風(fēng)險，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金引流，使用稅收手段來補(bǔ)助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建立政府與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)互利互助的長效合作機(jī)制，更好地為農(nóng)村信貸客戶提供滿意優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。（3）提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息披露質(zhì)量。以中國農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也要進(jìn)行全面、及時、準(zhǔn)確的信息披露，才能確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能在社會和政府的監(jiān)督下，行使自身的職責(zé)與義務(wù)，更好地服務(wù)農(nóng)村客戶。提高信息披露的質(zhì)量，能夠加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的管理，更好地發(fā)毀支農(nóng)作用，打造一個更加完善的農(nóng)村信用環(huán)境。endprint

四、結(jié)束語

發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融體系，是一段時期內(nèi)，我國農(nóng)村金融改革的一個大方向，任重而道遠(yuǎn)，需要各級政府部門、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)、農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)和社會各界共同努力，要確定農(nóng)村客戶的金融主體地位，降低貸款門檻，提供優(yōu)惠政策，提高服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)政府監(jiān)管與扶持，建立健全農(nóng)村金融體系，建立完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，完善農(nóng)村信用環(huán)境，才能最終實現(xiàn)這一宏偉目標(biāo)，推動我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。

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[責(zé)任編輯：趙磊]endprint