侯皓陽

【摘 要】ATM機的大力發(fā)展和推廣，已成為目前各家銀行的共識，為解決銀行前臺柜員的工作壓力和提高ATM集約管理的專業(yè)化、流程化、效率化，ATM機的集中運行管理已是各家銀行的必然之路。但對大量ATM自助設(shè)備進(jìn)行集中管理，也存在著一些的問題和風(fēng)險，本文以建設(shè)銀行重慶市分行為例，認(rèn)真研究銀行ATM設(shè)備集中后，后臺運行管理的存在的問題，試對ATM集中管理的難點及其對科技手段進(jìn)行探究，并提出一定的風(fēng)險防范措施，以期促進(jìn)ATM業(yè)務(wù)更加健康的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】ATM；集中管理；鈔箱；對策

自2003年5月起，建設(shè)銀行重慶市分行成立自助設(shè)備專業(yè)管理部門，對全轄自助設(shè)備采取了集中管理和委托管理相結(jié)合的方式進(jìn)行統(tǒng)一管理，取得了顯著效果。截止目前，全行現(xiàn)金類自助設(shè)備2000多臺，除個別偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點20多臺附行式設(shè)備由網(wǎng)點自行管理外，其余設(shè)備實現(xiàn)全集中管理，其中：現(xiàn)金中心集中管理主城區(qū)1056臺設(shè)備，其余遠(yuǎn)郊托管行集中管理1020臺設(shè)備，集中度達(dá)98.94%，實現(xiàn)了規(guī)?；\營管理，在建設(shè)銀行系統(tǒng)全國集中水平居前。通過作業(yè)中心集約化、專業(yè)化的管理，有效的控制自助設(shè)備操作風(fēng)險，緩解前臺經(jīng)營壓力，提升客戶服務(wù)質(zhì)量。

1 ATM設(shè)備集中后臺管理的運行變化及特征

ATM機的大力發(fā)展和推廣，已成為目前各銀行的共識。為解決前臺柜員的工作壓力和提高ATM集約管理的專業(yè)化、流程化、效率化，ATM機的集中運行管理已是各家銀行的必然之路。但對大量ATM自助設(shè)備進(jìn)行集中管理，打破了原來的機器管理模式，對相關(guān)業(yè)務(wù)處理流程，后臺操作方式也發(fā)生著根本性的改變。后臺的變化主要集中為：其管理和運行風(fēng)險的表現(xiàn)形式將變得更加復(fù)雜化和多樣化，將由銀行前臺向后臺集中作業(yè)操作，設(shè)備數(shù)量成幾何上升，其管理和運行難度的表現(xiàn)形式將變得更加復(fù)雜化和多樣化，風(fēng)險危害的影響程度將由局部向全局?jǐn)U大，銀行后臺操作難度和風(fēng)險防范的壓力在進(jìn)一步加大。如：清機加鈔是銀行現(xiàn)金自助設(shè)備管理的一項重要工作。

以建行重慶分行為例，主城區(qū)集中管理的自助設(shè)備數(shù)量已達(dá)到1000多臺，每天清機加鈔設(shè)備數(shù)量達(dá)300臺以上。集中作業(yè)團(tuán)隊需運行管理的鈔箱多達(dá)9000個，每天需清點交接鈔箱在2000多個，鈔箱流轉(zhuǎn)作業(yè)中均存在操作難點：

一是，現(xiàn)金清分人員需要逐臺按設(shè)備填寫紙質(zhì)清點詳情表單，并傳遞給帳務(wù)核算人員對賬。二是，現(xiàn)金清分和設(shè)備加卸人員根據(jù)每日的設(shè)備加鈔計劃表，單人工核對鈔箱的編號、數(shù)量是否一致并辦理雙方的交接。三是，人工制定設(shè)備加鈔和清機的日期預(yù)計報表，經(jīng)過手工加工形成最終實施的“自助設(shè)備加鈔和清機計劃表”傳遞至清分、加卸、核算等環(huán)節(jié)工作人員。四是，鈔箱數(shù)量大，風(fēng)險環(huán)節(jié)多，信息數(shù)據(jù)分散，統(tǒng)計不及時，無法跟蹤每個鈔箱的流轉(zhuǎn)狀態(tài)。五是，各環(huán)節(jié)工作人員手工填制各種表單，進(jìn)行手工交接登記，工作效率低下，且容易出現(xiàn)差錯。

2 ATM設(shè)備集中后臺運行管理風(fēng)險的主要表現(xiàn)

目前ATM自助設(shè)備集中運行操作中的風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）以建設(shè)銀行重慶市分行為例，目前采用了NCR、迪堡和廣電運通的自動取款機、迪堡和廣電運通的現(xiàn)金循環(huán)機、浪潮和費能克的多媒體自助服務(wù)終端等品牌下不同型號的設(shè)備。

（2）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。目前，網(wǎng)絡(luò)病毒已經(jīng)直接威脅了各行營運系統(tǒng)和辦公系統(tǒng)的安全，主要表現(xiàn)有：部分分行網(wǎng)間訪問控制存在缺陷，特別是對營業(yè)網(wǎng)的訪問安全控制不足、網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程登錄服務(wù)管理不嚴(yán)、計算機網(wǎng)絡(luò)病毒入侵檢測手段缺乏、日常維護(hù)工作不規(guī)范、個別網(wǎng)管人員對局域網(wǎng)中各主機IP地址和網(wǎng)絡(luò)口令的保密管理不符合制度要求等。

（3）服務(wù)響應(yīng)風(fēng)險。由于ATM機器維修、系統(tǒng)維護(hù)、數(shù)據(jù)庫操作系統(tǒng)和應(yīng)用軟件的維護(hù)以及網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)都是依賴于各開發(fā)商和服務(wù)供應(yīng)商，一旦出現(xiàn)設(shè)備故障、網(wǎng)絡(luò)故障、系統(tǒng)癱瘓、數(shù)據(jù)庫損壞、通信中斷等情況，這些外部公司能否為銀行方提供快捷及時服務(wù)響應(yīng)和服務(wù)支持，至關(guān)重要，其風(fēng)險程度必須予以考慮。

（4）員工道德風(fēng)險。這是對ATM后臺集中管理威脅最大、最可怕的風(fēng)險。由于ATM的鈔幣的清分、裝箱、解款、加卸、維護(hù)等環(huán)節(jié)較多、且各環(huán)節(jié)均與現(xiàn)金打交道，各崗位的職責(zé)分工是否明確、清晰就顯得十分重要。

3 ATM設(shè)備集中運行管理風(fēng)險防范的措施

認(rèn)真研究銀行ATM設(shè)備集中后，后臺運行管理的發(fā)展規(guī)律和風(fēng)險特征，并盡快建立與之相適應(yīng)的運行管理模式和風(fēng)險防范機制。為此，各銀行要進(jìn)一步深化運行管理機制的改革，大力推進(jìn)ATM機后臺運行的集約化、專業(yè)化、現(xiàn)代化的發(fā)展之路。

3.1 推進(jìn)鈔箱電子化管理系統(tǒng)，利用科技手段，解放生產(chǎn)力

基于自助設(shè)備集中管理程度較高的現(xiàn)狀，作業(yè)中心積極推進(jìn)安全的自助設(shè)備及鈔箱電子化管理體系，引入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，采用先進(jìn)的管理理念和RFID技術(shù)，建立自助設(shè)備鈔箱電子化管理系統(tǒng)，包括從調(diào)度計劃電子化傳遞、鈔箱清分、鈔箱出庫交接、鈔箱加卸、鈔箱入庫交接、鈔箱清點、自動核算對賬等對自助設(shè)備鈔箱進(jìn)行電子化管理，實現(xiàn)了對自助設(shè)備鈔箱的“安全、高效、節(jié)能、環(huán)?！钡摹肮?、控、營”一體化。

3.1.1 鈔箱電子化管理系統(tǒng)實現(xiàn)方法

采用先進(jìn)的管理理念和RFID技術(shù)，在自助設(shè)備和鈔箱上分別粘貼電子標(biāo)簽，建立自助設(shè)備鈔箱從庫房新購置鈔箱、領(lǐng)用、維修、報廢等生命周期進(jìn)行管理，實現(xiàn)對鈔箱的生命周期及鈔箱流轉(zhuǎn)過程的跟蹤。

3.1.2 建立安全的自助設(shè)備鈔箱電子化管理體系

一是，實現(xiàn)自助設(shè)備加卸鈔調(diào)度計劃電子化。通過多種數(shù)據(jù)導(dǎo)入的方式進(jìn)入自助設(shè)備鈔箱電子化管理系統(tǒng)，實現(xiàn)設(shè)備調(diào)度加卸鈔計劃信息的電子化管理和信息傳遞。

二是，實現(xiàn)鈔箱批量出入庫智能交接?，F(xiàn)金的清分人員和設(shè)備的加卸人員通過鈔箱通道識別系統(tǒng)進(jìn)行人員身份認(rèn)證及讀取鈔箱的電子標(biāo)簽，并完成鈔箱自動化批量交接，鈔箱識別率達(dá)100%。

三是，嚴(yán)控鈔箱內(nèi)現(xiàn)金實物的安全。現(xiàn)金清分人員根據(jù)PDA手持機上的加鈔計劃進(jìn)行清點和配鈔，并將現(xiàn)金清分機上記錄的現(xiàn)金封包信息和鈔箱信息進(jìn)行綁定， 實現(xiàn)自助設(shè)備機上人民幣冠字號流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)人民幣在設(shè)備上清點和客戶存取款過程中的可追溯。

四是，設(shè)備現(xiàn)場鈔箱加卸的科技化。設(shè)備的現(xiàn)場加卸人員通過PDA掃描鈔箱電子標(biāo)簽和自助設(shè)備機上的電子標(biāo)簽，實現(xiàn)系統(tǒng)自動和計劃加鈔信息比對驗證，并完成鈔箱和自助設(shè)備機的綁定。

五是，實現(xiàn)現(xiàn)金清點核對對賬自動化。系統(tǒng)實現(xiàn)從行方內(nèi)部系統(tǒng)獲取設(shè)備的時點金額和余額等信息，和PDA設(shè)備清點匯總信息自動進(jìn)行對比核對，出現(xiàn)差錯能及時有效反饋，復(fù)核指令流程的正確性。

3.2 運用鈔箱電子化管理系統(tǒng)，實現(xiàn)設(shè)備的精細(xì)化管理

自助設(shè)備鈔箱電子化管理系統(tǒng)整合業(yè)務(wù)模塊、實現(xiàn)自助設(shè)備從計劃調(diào)度、清分、交接、加鈔、對賬的電子化管理，大幅度提高工作效率。通過系統(tǒng)中的相應(yīng)功能實現(xiàn)單臺設(shè)備的“計劃管理”，可以通過查看上周設(shè)備每日交易金額，多個加鈔周期回收金額，實現(xiàn)自助設(shè)備鈔箱現(xiàn)金的實時查詢，實現(xiàn)關(guān)注鈔箱實時余額等，方便調(diào)度加鈔人員制定加鈔計劃時精準(zhǔn)判斷機上現(xiàn)金存放額度，可準(zhǔn)確判斷設(shè)備能否正常使用，減少設(shè)備缺鈔機率，保障設(shè)備運行正常效率。

以建設(shè)重慶市分行以例：2016年缺鈔率為0.34% ，全系統(tǒng)內(nèi)排第12位。自2017年鈔箱管理系統(tǒng)上線后，缺鈔率為0.26%，比下降了0.08個百分點，全系統(tǒng)內(nèi)排第8位。切實提升了設(shè)備的開機率，缺鈔率的降低對提升客戶滿意度也發(fā)揮了重要作用。