王子璇

（安徽財經(jīng)大學 金融學院，安徽 蚌埠233000）

截至2017年6月，我國網(wǎng)民總數(shù)達到7.51億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到54.3%。在互聯(lián)網(wǎng)大熱的形勢下，網(wǎng)絡貸款消費這一新生事物悄然出現(xiàn)。學生網(wǎng)民占我國網(wǎng)民總數(shù)的24.8%，一些網(wǎng)絡貸款平臺針對學生群體出臺了很多門檻低、方便快捷、額度較小的貸款項目［1］。大學生對新生事物比較感興趣，他們樂于接觸這種新型互聯(lián)網(wǎng)金融，青睞于這種貸款消費模式，逐漸成為網(wǎng)絡貸款的主力。

一、大學生網(wǎng)絡貸款消費現(xiàn)狀

網(wǎng)絡貸款是一種借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的借貸活動。網(wǎng)絡貸款中的借方有一定數(shù)額的閑置資金，希望通過貸款使資金增值；網(wǎng)絡貸款中的貸方希望通過貸款獲得資金；網(wǎng)絡貸款中的借貸平臺屬于中介機構，其經(jīng)營目的是賺取中介費和利息差額。近年來，面向大學生的貸款平臺越來越多，貸款條件也越來越寬松，吸引了很多大學生。

（一）網(wǎng)絡貸款是大學生信用貸款的主要渠道

《大學生網(wǎng)絡信貸消費調(diào)查報告》顯示，有接近30%的大學生申請過貸款，其中近六成的人通過網(wǎng)絡貸款平臺獲得了貸款［2］?！?016年上半年大學生分期消費調(diào)查》顯示，有83%的大學生聽說過分期消費，有71%的大學生表示自己在資金不足的情況下傾向于分期消費［3］。

隨著生活水平的提高，人們的消費觀念發(fā)生了變化，很多人傾向于超前消費。一些大學生熱衷于電子數(shù)碼產(chǎn)品、名牌鞋包、聚會旅游，而能支配的資金又不多，于是就選擇通過門檻低、無抵押、放款速度快的網(wǎng)絡貸款獲取資金。

（二）大學生還款能力較弱

大學生有一定經(jīng)濟自主權，但其所掌握的資金有限，他們手中的資金大多是父母給的生活費。天津大學的一個實踐調(diào)研團于2016年發(fā)布的一份調(diào)查報告顯示，該校學生的月生活費普遍較低，有68%的人月生活費低于1500元，僅有12.05%的人月生活費超過2000元。該調(diào)查報告還顯示，有32.94%的大學生表示每月預期貸款金額超過1000元，但只有不到7%的大學生表示可以接受每月1000元的還款金額［2］。為了還貸，一些大學生又到其他網(wǎng)絡貸款平臺貸款，拆東墻補西墻，最終形成惡性循環(huán)。

（三）大學生網(wǎng)絡貸款消費具有盲目性

目前，大學生選擇網(wǎng)絡貸款消費主要有兩個原因：一是遇到了突發(fā)情況，急需資金救急；二是想購買大件商品，卻苦于囊中羞澀，想盡快獲取資金。多數(shù)網(wǎng)絡貸款平臺貸款手續(xù)比較簡便，貸款門檻也比較低。但是，有相當一部分網(wǎng)絡貸款平臺收費標準模糊，利息較高，或者有隱藏條款，很多大學生在沖動消費之后才發(fā)現(xiàn)面臨還不上款的風險。

二、大學生網(wǎng)絡貸款消費心理因素分析

（一）追求即時滿足心理的驅(qū)使

“即時滿足”是與“延遲滿足”相對的概念。延遲滿足是指人們?yōu)榱烁袃r值的長遠結果而放棄即時滿足的抉擇取向。然而，人們在等待長遠結果的時候，往往會因為等待的時間過長或前景不確定而產(chǎn)生焦慮情緒。一些大學生通過網(wǎng)絡貸款超前消費，這種消費行為追求的就是“即時滿足”［4］。

受到社會風氣的影響，部分大學生認為用明天的錢來滿足今天的需求是一種時尚的做法。學生獲得的網(wǎng)絡貸款只有很少的一部分用于日常消費，他們傾向于用貸款來滿足娛樂性需求和發(fā)展性需求。在一些大學生看來，與其靠存錢來滿足自己的消費需求，不如通過網(wǎng)絡貸款將未來的錢拿到現(xiàn)在來使用。

（二）自我效能感的驅(qū)使

自我效能感指個體對自己是否有能力完成某種行為所進行的預估和判斷。當個體確信自己有足夠的能力開展某一項活動時，他就會產(chǎn)生較強的自我效能感。

網(wǎng)絡貸款門檻較低，不需要資金擔保，也沒有繁瑣的手續(xù)，大學生只需要提供身份證信息和聯(lián)系方式，就可以從一些貸款平臺獲取所需資金。大學生喜歡追求時尚但卻囊中羞澀，他們一旦發(fā)現(xiàn)，只要在網(wǎng)上申請貸款，自己的消費需求就可以得到滿足，便會去嘗試這一新事物。很多大學生只考慮貸款消費能夠滿足自己對物質(zhì)的需求，卻不考慮自己是否能夠及時還款。他們對網(wǎng)絡貸款逾期的嚴重性認識不足，甚至認為貸款逾期這種事不可能發(fā)生在自己身上，關于還款也沒有什么具體計劃。在這種情況下，很多人因為校園貸款一步步陷入“泥潭”,最終欠下巨額債務，給自己和家人、朋友帶來無盡的煩惱。

（三）攀比心理的驅(qū)使

消費行為可以分為功能消費和符號消費兩類。功能消費的特點是消費者關注商品的實際使用價值，即關注商品是否可以滿足自身生存需求；符號消費的特點是消費者關注商品所代表的消費等級［5］。符號消費是一種體現(xiàn)“自我價值”的消費，而所謂體現(xiàn)“自我價值”，就包含“炫耀”的成分。

在大學校園里，一直存在著攀比炫富的風氣。大學生攀比炫富主要有兩個原因：一是社會風氣不正。在貧富差距不斷增大，階層逐漸固化的今天，一些人試圖通過消費高價商品來“炫富”，消費心理極度扭曲。社會上的這種不良風氣不可避免地影響到在校大學生。二是部分學生“三觀”不正。一些大學生虛榮心比較強，認為穿戴或者使用比較高檔的商品可以引起別人注意，進而提高自己的社會地位。部分來自貧困家庭的大學生存在自卑心理，他們不是選擇通過自強獲得老師和同學的尊重，而是寄希望于通過消費一些高檔商品讓身邊的人另眼相看。

（四）對家庭的依賴心理

大學生大多沒有經(jīng)濟來源，他們的生活費主要由父母提供。在很多大學生的潛意識中，父母是可以為他們兜底的，因而在貸款時往往很不理性。事實上，當大學生無法依靠自己的能力償還貸款時，大多數(shù)父母的確也會盡力替他們還清貸款。久而久之，父母就變成了孩子網(wǎng)絡貸款的隱形擔保人。父母這種嬌慣、妥協(xié)的做法使一些大學生在網(wǎng)絡貸款中越陷越深，最終整個家庭都受到牽累［6］。

三、大學生網(wǎng)絡貸款消費的利與弊

（一）有利的方面

大學生在日常生活中會遇到急需資金的情況，而網(wǎng)絡貸款平臺可以緩解大學生的資金需求壓力，幫助他們解決消費欲望和消費能力不匹配的問題，幫助他們實現(xiàn)經(jīng)濟獨立。

1.可以增強大學生理財能力

大學生一旦接觸網(wǎng)絡貸款，就必須學習理財，學習如何在不影響自己學習、生活的情況下利用貸款消費。網(wǎng)絡貸款有助于大學生養(yǎng)成評估自身還款能力的習慣，也有助于他們養(yǎng)成誠實守信、理性消費等良好習慣。

2.可以為大學生創(chuàng)業(yè)提供支持

大學生空閑時間比較多，高校一般都會鼓勵他們在課余時間自主創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)需要資金支持，而銀行貸款門檻比較高，審批手續(xù)比較繁瑣，審批時間也比較長，而且貸款額度通常比較小。網(wǎng)絡貸款平臺可以為大學生提供創(chuàng)業(yè)資金。為了支持大學生創(chuàng)業(yè)，一些網(wǎng)絡貸款平臺還面向大學生群體推出了低息或免息貸款項目。大學生向網(wǎng)絡貸款平臺借貸，可以有效緩解在創(chuàng)業(yè)時面臨的資金壓力。

（二）不利的方面

目前，部分網(wǎng)絡貸款平臺經(jīng)營不規(guī)范，一些網(wǎng)絡貸款平臺的費率標示隱蔽，還有一些網(wǎng)絡貸款平臺提供的合同中有隱藏條款，大學生如果不具備經(jīng)濟、法律等方面的專業(yè)知識，就比較容易落入合同陷阱。例如，一些貸款平臺宣傳“一天只還一塊錢”，卻沒有進行風險提示，一旦大學生未按時歸還本金，貸款平臺就將收取高額的違約金［7］。

1.可能導致沖動消費

一般而言，大學生心智不成熟，自控力比較弱。他們對于賺錢的辛苦體會不深，又缺乏自我管理的能力，一旦有了獲取資金的渠道就很容易沖動消費。他們既無法克制自己的消費欲望，也不能準確評估網(wǎng)絡貸款的風險，一些人陷入過度貸款消費的“泥潭”無法自拔，網(wǎng)絡貸款成為影響他們生活和學習的一個重要因素。

2.可能助長攀比之風

如前文所述，一部分大學生貸款僅僅是為了購買高檔商品來滿足自己的虛榮心。在網(wǎng)絡貸款出現(xiàn)之前，一些學生就算想攀比也沒有渠道獲取足夠的資金；而在網(wǎng)絡貸款出現(xiàn)之后，獲取資金變得比較容易，一些學生在虛榮心的驅(qū)使下以貸款消費來滿足自己的攀比心理，由于對網(wǎng)絡貸款的風險認識不足，在不知不覺間深陷過度貸款消費的“泥潭”。

3.可能加重家庭的負擔

大學生如果不能準確評估自己的理財能力和還款能力，就會面臨巨大的風險。信用貸款一旦逾期,貸款機構就會采取各種手段催收，有些極端手段令學生苦不堪言。當前就業(yè)形勢嚴峻，大學生在信用貸款逾期后依靠打工來還貸并不現(xiàn)實，即使能找到工作，過度兼職又會影響學業(yè)，所以，還貸的壓力最終還是會落到父母身上。對于父母來講，孩子就是家庭的希望，他們只能選擇替子女還貸以息事寧人。一些貧困家庭本就生活拮據(jù)，要想幫孩子還貸，父母就不得不變賣家產(chǎn)，甚至四處舉債。

4.可能泄露個人隱私

一些不正規(guī)的網(wǎng)絡貸款平臺誘使大學生以隱私為擔保來貸款，一旦貸款逾期，這些網(wǎng)絡貸款平臺就以曝光學生的隱私來威脅其支付高額利息。一些大學生因為懼怕隱私泄露，影響其今后的工作和生活，只能接受網(wǎng)絡貸款平臺的苛刻條件，最終可能為了籌錢走上犯罪道路，或者因為心理壓力過大而自殺、自殘。

四、規(guī)范大學生網(wǎng)絡貸款消費的策略

（一）指導大學生樹立正確的消費觀

高校輔導員應當高度重視大學生思想政治工作。要定期召開主題班會、主題團會，引導大學生樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，使他們自覺抵制拜金主義、享樂主義、極端個人主義等腐朽思想的侵蝕，要讓學生明白攀比炫富是思想淺薄的表現(xiàn)，高尚的道德品質(zhì)和良好的專業(yè)素養(yǎng)才是大學生的立身之本。家長要重視言傳身教，做到勤儉持家，量入為出。家長還要經(jīng)常與孩子溝通，了解孩子在大學期間的學習和生活情況，一旦發(fā)現(xiàn)孩子有不正常的消費行為，就要及時制止。

（二）高校加強對網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管

高校應當密切關注網(wǎng)絡借貸業(yè)務在校園中的拓展情況。要加大對網(wǎng)絡借貸監(jiān)管的力度,建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制，要注意更新相關數(shù)據(jù)，使監(jiān)測工作常態(tài)化。同時，要加強排查工作，安排輔導員、班主任深入班級進行摸排，一旦發(fā)現(xiàn)學生有異常消費行為，就及時聯(lián)系學生和相關部門，力爭將網(wǎng)絡貸款的危害性降到最低。

（三）加強法律制度建設，加強社會監(jiān)督

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速,但法律制度建設相對滯后。目前，我國缺乏針對互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性和專門性的法律制度，這種情況影響到國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。今后，國家應該加快制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度，明確監(jiān)管主體，加強監(jiān)管合作，出臺具有針對性的法律規(guī)定，保護消費者權益，促進互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展。要建立網(wǎng)絡貸款市場準入機制，制訂嚴格的審批制度。要通過立法解決部分網(wǎng)絡貸款平臺貸款門檻過低的問題，要制訂嚴格的網(wǎng)絡貸款審核制度。政府、高校和網(wǎng)絡貸款平臺應當合作建立征信機制，將大學生的征信信息共享，防止大學生同時在多個網(wǎng)絡平臺貸款。

五、結語

大學生信貸消費有利有弊。有利之處在于，借助網(wǎng)絡貸款，學生可以滿足消費欲望，緩解資金緊張的壓力；不利之處在于，一些自制力弱的學生可能會因為超前消費而背上債務。對于大學生網(wǎng)絡貸款這種現(xiàn)象要給予關注，但又不宜反應過激。政府、社會、高校、家長都應當負起責任，幫助大學生樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，引導大學生理性消費，同時要對互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺進行有效的監(jiān)管，督促互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)履行社會責任，嚴格自律，要嚴厲打擊變相高利貸。