□ 蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會課題組

2018年2月，國家發(fā)布了《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，這是中央一號文件連續(xù)15年鎖定三農(nóng)問題，凸顯了三農(nóng)問題在我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中的重要地位。黨的十九大報(bào)告中指出，中國特色社會主義進(jìn)入新時(shí)代，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。而最大的發(fā)展不平衡仍然是城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，最大的發(fā)展不充分仍然是農(nóng)村發(fā)展不充分。在奔向全面小康的征途上，受發(fā)展不平衡和不充分影響最大的群體仍然是農(nóng)民。農(nóng)民是我國人口的重要組成部分，要想實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興，就必須實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。三農(nóng)問題的解決，既需要制度上的創(chuàng)新，也離不開金融的支持。

一、農(nóng)村金融發(fā)展之路中面臨的問題

（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨多方面風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較高風(fēng)險(xiǎn)性，主要包括自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般比較長，短則四五個(gè)月，長則一年，且期間受天氣影響非常大，如果在農(nóng)作物生產(chǎn)期間，接連發(fā)生了暴雨或者大旱天氣，很可能會導(dǎo)致產(chǎn)量銳減，甚至是顆粒無收；儲存期間，也可能會發(fā)生潮濕或者大火等意外事故，導(dǎo)致嚴(yán)重?fù)p失。除此之外，一些經(jīng)濟(jì)性作物和養(yǎng)殖性水產(chǎn)，如蔬菜、瓜果、大閘蟹和魚蝦等，還會受市場供需關(guān)系帶來的價(jià)格影響，時(shí)常會出現(xiàn)“谷賤傷農(nóng)”的現(xiàn)象。對于一些想要升級為食品加工企業(yè)的農(nóng)戶來說，還可能會面臨管理經(jīng)驗(yàn)欠缺、市場競爭激烈和食品安全風(fēng)險(xiǎn)等企業(yè)管理和市場方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)民信用意識淡薄，征信體系尚不健全。市場上一直誤解認(rèn)為農(nóng)戶的信用度差，但實(shí)際上農(nóng)村的民風(fēng)較為淳樸，且生活圈子狹窄，事實(shí)上壞賬率并不高，部分地區(qū)甚至低于市區(qū)平均水平。但農(nóng)民的信用意識相對較為淡薄，借款后發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的幾率會相對高一些，也并非總是及時(shí)還款，這都使得農(nóng)村金融開展風(fēng)險(xiǎn)會略高于城區(qū)，也是很多商業(yè)銀行不愿意貸款給農(nóng)民，或者貸款審批流程設(shè)計(jì)的極為復(fù)雜的原因之一。不同于城市，鄉(xiāng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚不健全，農(nóng)民尚未養(yǎng)成使用信用卡等習(xí)慣，移動互聯(lián)網(wǎng)普及率也不高，尤其是中老年農(nóng)戶，雖然配置了智能手機(jī)，但并不會操作支付寶和微信支付等，使得累計(jì)的芝麻信用和騰訊信用等有效數(shù)據(jù)有限，在貸款時(shí)個(gè)人征信積分不高。

（三）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率較低，資金收益率不高。由于農(nóng)作物的生產(chǎn)受種子、天氣、技術(shù)和人為管理等多方面因素影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的整體效率不高，加上國家補(bǔ)貼力度遠(yuǎn)不及國外水平，使得銀行投向三農(nóng)的資金的收益率也不高。而資金天然具有趨利性，有統(tǒng)計(jì)顯示農(nóng)村地區(qū)的存貸比往往不及30%，供需的嚴(yán)重不平衡，加劇了農(nóng)民融資難、融資貴的困境。

（四）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革尚未完成，有效抵押物不足。農(nóng)村土地和宅基地等受制度約束，產(chǎn)權(quán)屬于集體所有，在貸款時(shí)不能作為有效抵押物。目前農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等“兩權(quán)抵押貸款”的工作還處于試點(diǎn)階段，蘇州市尚不在試點(diǎn)范圍，使得農(nóng)民的主要資產(chǎn)不能轉(zhuǎn)化為有效抵押物。播種機(jī)、聯(lián)合收割機(jī)和除草機(jī)等農(nóng)機(jī)專用性強(qiáng)，流動性和殘值率不高，且在很多地區(qū)有效的市場價(jià)值評估體系也尚未建立起來，導(dǎo)致難以成為有效貸款抵押物。綜合來看，無論是動產(chǎn)，還是不動產(chǎn)，農(nóng)民都缺乏有效抵押物，這就增加了農(nóng)民貸款的難度，也限制了其貸款的額度。

二、蘇州地區(qū)其他銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展案例

（一）郵儲銀行蘇州分行。

為響應(yīng)國家扶持三農(nóng)政策的號召，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級，推進(jìn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)，落實(shí)助力新型職業(yè)農(nóng)民、家庭農(nóng)場等個(gè)人、組織的發(fā)展，針對農(nóng)民的特殊需求，郵儲銀行蘇州分行推出了“富農(nóng)貸”、“農(nóng)保貸”等家庭農(nóng)場創(chuàng)新產(chǎn)品，為農(nóng)民提供用于家庭農(nóng)場經(jīng)營方面的無抵押信用貸款服務(wù)，除貸款本息外，客戶無需支付其他銀行項(xiàng)目費(fèi)用，這在一定程度上解決了新型農(nóng)民的燃眉之急。

“農(nóng)保貸”是郵儲銀行江蘇省分行與江蘇省財(cái)政廳、人保財(cái)險(xiǎn)江蘇省分公司合作推出的一款新型農(nóng)民貸款產(chǎn)品，主要服務(wù)于已投保了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖大戶。昆山市昆禾家庭農(nóng)場就是蘇州郵儲“農(nóng)保貸”首個(gè)支持對象，“銀行+保險(xiǎn)”的運(yùn)作模式盤活了農(nóng)戶手中的保單，有效解決了無抵押物的貸款障礙。

針對小微企業(yè)融資需求的特點(diǎn)，在傳統(tǒng)的個(gè)人小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、小企業(yè)房地產(chǎn)抵押貸款的產(chǎn)品基礎(chǔ)上，郵儲銀行蘇州市分行不斷豐富小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品體系，近年來推出了農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、家庭農(nóng)場（專業(yè)大戶）貸款，并逐步引入擔(dān)保公司為小微企業(yè)提供更大的資金支持，此外還推出了銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)、增信貸、快捷貸等創(chuàng)新產(chǎn)品，均取得了一定的市場效果。

（二）江蘇銀行蘇州分行。

針對互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下農(nóng)村市場的特點(diǎn)，江蘇銀行蘇州分行擯棄了傳統(tǒng)的營銷模式，通過白名單、大數(shù)據(jù)、線上營銷等綜合方式來占據(jù)市場，取得了一定的效果。該行某支行還專門設(shè)立了支持返鄉(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)貸款，采取財(cái)政貼息的模式，降低融資門檻，通過減免手續(xù)費(fèi)、房產(chǎn)抵押費(fèi)等一系列費(fèi)用，縮減融資成本，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供了信貸支持。

江蘇銀行蘇州分行積極參與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和配套服務(wù)建設(shè)，大力推動農(nóng)業(yè)與旅游、教育、文化、康養(yǎng)等深度融合的新產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，以金融之力撬動整個(gè)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的活躍。據(jù)介紹，目前江蘇銀行蘇州分行正在積極申報(bào)特色農(nóng)業(yè)小鎮(zhèn)基金業(yè)務(wù)，以支持蘇州的特色村鎮(zhèn)建設(shè)。

針對全省農(nóng)村新型經(jīng)營主體，包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社及其成員、農(nóng)業(yè)企業(yè)四類，江蘇銀行推出了“新農(nóng)貸”，優(yōu)先支持列入省農(nóng)委名錄的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)。

江蘇銀行蘇州分行還與農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司合作推出了“農(nóng)發(fā)通”產(chǎn)品，專項(xiàng)用于農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的小額貸款擔(dān)保。2017年11月江蘇銀行蘇州分行推出了“蘇農(nóng)擔(dān)·分險(xiǎn)貸”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)不僅支持主要從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通、銷售的企業(yè)，甚至是農(nóng)資農(nóng)機(jī)生產(chǎn)銷售、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)，以及家庭休閑農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)等農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)均可獲得扶持。

（三）昆山農(nóng)村商業(yè)銀行。

作為昆山的本土銀行，昆山農(nóng)商銀行深入調(diào)研農(nóng)村實(shí)際，精準(zhǔn)服務(wù)三農(nóng)。昆山農(nóng)商行主動對接地方政府，通過與昆山市委農(nóng)辦、各鎮(zhèn)農(nóng)村工作科密切配合，了解農(nóng)業(yè)政策指引方向和發(fā)展趨勢；同時(shí)，組織業(yè)務(wù)人員深入農(nóng)村，對各行政村進(jìn)行全面的摸底調(diào)查，根據(jù)一般村、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)村的各自特點(diǎn)，以及昆山地方特色——大閘蟹養(yǎng)殖行業(yè)需求，有針對性地展開精準(zhǔn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和信貸投放。目前，該行針對不同方面的客戶群體，都有專門的產(chǎn)品投放。針對家庭農(nóng)場主、專業(yè)大戶等購買農(nóng)用種子化肥、農(nóng)械器具等資金需求推出“農(nóng)戶通”信貸產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)對接；針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)新興農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、村級物業(yè)等項(xiàng)目推出“村樂貸”產(chǎn)品；針對錦溪、周莊等古鎮(zhèn)旅游觀光農(nóng)業(yè)需求差異性較大的特點(diǎn)，充分利用個(gè)人貸款等現(xiàn)有產(chǎn)品做好融資支持；針對巴城特色養(yǎng)殖業(yè)推出“蟹商貸”，旨在解決大閘蟹批發(fā)因資金結(jié)算具有的墊款多、周期長等特殊性導(dǎo)致資金壓力較大的問題。

蘇州是全國農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)和國家城鄉(xiāng)發(fā)展一體化綜合改革試點(diǎn)城市，城鄉(xiāng)融合水平走在江蘇全省乃至全國前列，針對蘇州地區(qū)鄉(xiāng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，郵儲銀行蘇州分行、江蘇銀行蘇州分行和昆山農(nóng)商銀行都深入田間地頭，了解鄉(xiāng)土鄉(xiāng)情，因地制宜地開發(fā)了一系列金融產(chǎn)品，有力支持了國家的三農(nóng)建設(shè)，也為昆山農(nóng)行深入開發(fā)適合本地區(qū)需要的創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供了有益借鑒。

三、昆山農(nóng)行金融創(chuàng)新服務(wù)三農(nóng)的建議

（一）扶持地方優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，精準(zhǔn)高效支農(nóng)。昆山的陽澄湖大閘蟹聞名海內(nèi)外，也是本地特色產(chǎn)業(yè)，養(yǎng)殖、銷售和運(yùn)營產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的農(nóng)戶繁多，對融資需求旺盛，但是缺乏相應(yīng)的抵押物。作為地方優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，蘇州市設(shè)立了“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)，并成立了專門的陽澄湖大閘蟹行業(yè)協(xié)會，農(nóng)行可以派專人赴協(xié)會深入學(xué)習(xí)和調(diào)研產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，找出價(jià)值鏈中話語權(quán)最為集中的環(huán)節(jié)，同時(shí)摸清其他各環(huán)節(jié)的經(jīng)營特點(diǎn)，依托龍頭公司開展供應(yīng)鏈金融等新型業(yè)務(wù)。此外，據(jù)悉現(xiàn)在陽澄湖大閘蟹已經(jīng)登陸天貓和京東等電商平臺，農(nóng)行也可以對接天貓和京東平臺等陽澄湖大閘蟹銷售數(shù)據(jù)和信用狀況，向相關(guān)蟹戶發(fā)放貸款。對于養(yǎng)殖戶等，可以建立三五戶聯(lián)保小組，向銀行提出貸款申請，依靠蟹戶間的相互監(jiān)督和幫助，支持養(yǎng)殖戶的發(fā)展。

（二）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融工具，提高融資體驗(yàn)。三農(nóng)融資難、融資貴的問題，其中很重要的便是其具有農(nóng)戶整體資質(zhì)較差，信息不對稱和“短、小、頻、急”等特點(diǎn)，使得銀行獲客和風(fēng)控成本高。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國的深入發(fā)展，尤其是支付寶和微信支付等互聯(lián)網(wǎng)支付與征信工具的快速普及，我國已初步建立起了覆蓋個(gè)人的征信系統(tǒng)。農(nóng)行在面對三農(nóng)小額貸款時(shí)，可以借助芝麻信用、騰訊信用或者京東信用等互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，了解客戶的信用情況。此外，消費(fèi)升級下，生鮮電商也在蓬勃發(fā)展中，昆山作為上海的“后花園”，直接對接上海地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品的需求，農(nóng)行在放貸時(shí)，除本身授信程序外，也可學(xué)習(xí)優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，與相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品電商平臺合作，了解農(nóng)戶真實(shí)交易數(shù)據(jù)，消除信息不對稱，提高授信效率同時(shí)降低壞賬率。當(dāng)前，農(nóng)行蘇州分行已利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)戶生產(chǎn)、生活提供便利。在無抵押無擔(dān)保的情況下，中小涉農(nóng)企業(yè)憑借其在電商平臺交易數(shù)據(jù)形成的信用，能在線申請農(nóng)行的互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)。尤其是近期推出的“農(nóng)銀E管家”軟件，客戶被其“E鏈貸”自助、簡潔、高效的融資體驗(yàn)所吸引，紛紛發(fā)起訂單。

（三）建立分級授信與管理制度，培育優(yōu)質(zhì)客戶。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等最新的技術(shù)，有利于從整體上降低不良率和提高效率，除此之外，還可以通過建立分級授信與管理的制度，既能夠最大化地發(fā)揮資金的配置效率，又能夠培育并綁定優(yōu)質(zhì)客戶。農(nóng)戶高頻次的小額貸款特點(diǎn)，需要相對簡化的手續(xù)，以提高整體工作效率，但這又會帶來防控風(fēng)險(xiǎn)。所以，最好的方法就是綁定信用好的老客戶。農(nóng)行可以綜合客戶在本行開卡申請貸款的時(shí)間、累計(jì)金額與積累的信用積分等將其分為不同級別的客戶，每上升一個(gè)級別則可享受更高的貸款額度、更加優(yōu)惠的貸款利率和更加簡化的申請手續(xù)，激勵(lì)農(nóng)民客戶積極履約，從中期來看，有利于培育并鎖定優(yōu)質(zhì)的客戶。

（四）實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，多維把控風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害和市場風(fēng)險(xiǎn)的能力還比較弱，而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也尚未全面普及，這就需要支持三農(nóng)的商業(yè)銀行做好自身的風(fēng)險(xiǎn)把控工作。農(nóng)行在經(jīng)營過程中始終注意嚴(yán)格管控風(fēng)險(xiǎn)，然而由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營存在高度的不確定性，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，需要尋求外界第三方的協(xié)作，如政府、保險(xiǎn)/擔(dān)保和征信機(jī)構(gòu)等，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，以政府財(cái)政補(bǔ)貼和繳納農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方式分散風(fēng)險(xiǎn)。