虞曉燕 謝镕澤 許安鑼 田亞平

（天津中醫(yī)藥大學(xué) 管理學(xué)院，天津 301617）

一、引言

截至2017年12月底，我國全年網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)成交量達(dá)到了28048.49億元。但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國還是一個(gè)新生事物，我國對這一借貸模式的相關(guān)監(jiān)管制度也比較缺乏，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置和政府的監(jiān)管也不到位，蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)非常大。2017年問題平臺數(shù)量占比為33.49%，由此可見，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展還是存在問題。尤其是在校園中，有些大學(xué)生由于不熟悉網(wǎng)貸，導(dǎo)致“裸貸”、學(xué)生因無法還債跳樓等惡性事件不斷發(fā)生，并且沒有有效的解決方法。本文希望通過調(diào)查研究，探索這一系列問題產(chǎn)生的原因，并針對這些原因提出解決問題的對策。

二、網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀與特點(diǎn)

（一）網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀

進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代以后，在網(wǎng)絡(luò)安全性逐漸提高的情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸中介的出現(xiàn)成為必然，這是由于對它的需求產(chǎn)生的結(jié)果。2017年年初，多地政府開始叫停校園貸。在第一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清指出：“商業(yè)銀行應(yīng)研究如何‘把正門打開’，把對大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位?！边@被解讀為銀行正規(guī)軍進(jìn)軍校園貸定下基調(diào)。隨后，中行和建行開始發(fā)力校園貸業(yè)務(wù)。2017年6月，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部等出臺《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確提出：現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)。但在實(shí)際生活中，部分大學(xué)生還是會(huì)通過網(wǎng)貸支持自身的消費(fèi)。

（二）與傳統(tǒng)貸款相比網(wǎng)貸具有的優(yōu)點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)貸款手續(xù)簡便，與傳統(tǒng)的貸款煩瑣的程序相比，P2P網(wǎng)貸擁有非常簡潔的操作程序。貸款者足不出戶，既不需要通過繁雜的資料審批，也不需要浪費(fèi)時(shí)間，只需要通過網(wǎng)絡(luò)達(dá)成協(xié)議即可。傳統(tǒng)貸款一般都是通過向銀行貸款，形式很單一，但現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸的形式非常靈活，依存于網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)于大眾，讓更多人可以通過不同形式的平臺最終實(shí)現(xiàn)貸款。所以網(wǎng)貸作為一種便利的貸款方式，自然也會(huì)吸引到大學(xué)生群體。大學(xué)生是站在消費(fèi)潮流最前端的人群之一，非常喜歡嘗試新事物，會(huì)通過網(wǎng)貸解決短期的資金短缺。正因?yàn)榫W(wǎng)貸依托互聯(lián)網(wǎng)，才能使大學(xué)生更為方便地進(jìn)行貸款消費(fèi)。同時(shí)網(wǎng)貸操作簡單、快捷，貸款者往往可以在很短的時(shí)間內(nèi)獲得貸款，在網(wǎng)上審核也比自己去銀行方便很多，這些便利使大學(xué)生可以輕松地進(jìn)行其他消費(fèi)。另外，還有的網(wǎng)貸公司專門打造成“校園貸”，專門服務(wù)于大學(xué)生，提供更有利于學(xué)生的各種條件，在貸款的利息方面給予大學(xué)生更多的“優(yōu)惠”，從而吸引更多大學(xué)生貸款。

三、網(wǎng)貸存在的問題和原因

（一）存在的問題

網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)鮮明、方便快捷，但也出現(xiàn)了各種各樣的問題，這與網(wǎng)貸平臺自身、使用者、市場準(zhǔn)入等因素有著很大關(guān)系。大學(xué)生畢竟是收入很少甚至沒有收入的群體，所以他們在使用時(shí)肯定會(huì)在意利息的高低，這是重要影響因素之一。

首先，網(wǎng)貸平臺自身存在欺騙等現(xiàn)象。目前除了自建自營的網(wǎng)貸平臺，主要是由P2P運(yùn)營，是由很多個(gè)體注冊的借款人。而且網(wǎng)貸的市場監(jiān)管仍有許多不足，使得一些非正規(guī)網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)在人們的視野中。網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)是自建自營者違背誠信經(jīng)營、違反網(wǎng)貸約定等行為引起的，如肆意提高利率、欺詐申貸者等?，F(xiàn)實(shí)生活中，不少非法網(wǎng)貸平臺通過欺騙手段，以“零利息”“償還周期長”等噱頭誘惑大學(xué)生群體，借貸后又借以各種名頭追加違約金等。還有不少社會(huì)惡勢力、色情經(jīng)營者假借網(wǎng)貸欺騙大學(xué)生，引誘上鉤，實(shí)則脅迫借貸還貸。另外，平臺上注冊登記的借款人的征信情況并非真實(shí)可靠，信息容易作假，并不符合P2P網(wǎng)貸準(zhǔn)入規(guī)定，最后蒙混過關(guān)，進(jìn)入借款者的視野。

其次，市場準(zhǔn)入門檻低。網(wǎng)貸市場仍屬于新興市場，相關(guān)的法規(guī)準(zhǔn)則不足，沒有嚴(yán)格的準(zhǔn)入規(guī)則。與傳統(tǒng)的信托、銀行貸款相比，網(wǎng)貸進(jìn)入市場是很便捷容易的。一些企業(yè)甚至以個(gè)人名義，如果其信用良好，即可申請注冊，允許其在平臺上提供借款。市場準(zhǔn)入門檻較低，監(jiān)管主體并未明確，網(wǎng)貸市場良莠不齊，容易造成網(wǎng)貸問題頻發(fā)。

最后，借款者違約。貸款者自身違約，出現(xiàn)欠債不還、拖延還款、還款額與所借款不符等情況，提高了網(wǎng)貸平臺壞賬率，也造成了網(wǎng)貸問題的出現(xiàn)。其中欠債不還，主要是大學(xué)生群體自身的問題。一是大學(xué)生群體自身的經(jīng)濟(jì)償還能力非常弱。絕大多數(shù)大學(xué)生在校的生活費(fèi)用是家人提供的。收入來源單一、微薄，依附家庭，這些因素提高了大學(xué)生群體還貸的難度。二是大學(xué)生的誠信意識不強(qiáng)，對網(wǎng)絡(luò)貸款存在僥幸心理，認(rèn)為失信成本低，漠視了網(wǎng)貸背后可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，如高違約金、高利息等。大學(xué)生作為貸款主體，欠債不還，將直接導(dǎo)致網(wǎng)貸問題出現(xiàn)，甚至“引火燒身”，被網(wǎng)貸平臺以高額違約金追債。

（二）問題產(chǎn)生的原因

首先，網(wǎng)貸經(jīng)營自身存在缺陷。近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，各種網(wǎng)貸平臺如雨后春筍般出現(xiàn)。平臺自身的安全性、信任度成了貸款者主要的考慮因素。有的網(wǎng)貸經(jīng)營戶能夠提供高額度貸款，而有的可能借貸他人資金作為自身借貸運(yùn)營。網(wǎng)貸的正常運(yùn)營，除去資金，還有技術(shù)問題。不成熟的網(wǎng)貸平臺會(huì)由于技術(shù)不成熟，導(dǎo)致貸款安全出現(xiàn)漏洞，個(gè)人信息會(huì)有泄露的風(fēng)險(xiǎn)，貸款過程中錢款移動(dòng)時(shí)也存在被盜取的可能。無論是P2P網(wǎng)貸個(gè)體戶，還是網(wǎng)貸平臺，其自身存在很多未知的風(fēng)險(xiǎn)；再加上網(wǎng)貸市場缺乏有力的監(jiān)管，貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也就隨之提升。

其次，政府監(jiān)督不力且社會(huì)信用體系不完善。網(wǎng)貸市場作為新興市場，發(fā)展勢頭迅猛，政府方面的監(jiān)管難以相及，甚至缺失。出臺完備的相關(guān)法律，不僅需要網(wǎng)貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)積攢，還需要參考國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展、掌握本國信貸的實(shí)際情況等，種種因素使得目前網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)法律依舊空白。同時(shí)，一個(gè)社會(huì)的信托、貸款要想良性、持續(xù)發(fā)展，其基礎(chǔ)是個(gè)人的信用。然而我國在這方面顯得薄弱，社會(huì)個(gè)人征信系統(tǒng)的建立仍舊處于基礎(chǔ)階段，還需要大力和長時(shí)間的投入。[1]在政府作用相對缺乏的情況下，網(wǎng)貸市場就缺乏有力的市場監(jiān)管。低門檻的市場準(zhǔn)入、審核過程的潦草了事、進(jìn)入市場的無監(jiān)管，使得網(wǎng)貸市場魚龍混雜，消費(fèi)者真假難分。

最后，消費(fèi)者對網(wǎng)貸的認(rèn)識不足。公眾消費(fèi)逐漸從先賺錢后消費(fèi)的理念轉(zhuǎn)向貸款消費(fèi)、超前消費(fèi)，使得貸款行業(yè)在金融領(lǐng)域得以繁榮發(fā)展。越來越多的消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣呈現(xiàn)出向信貸消費(fèi)的轉(zhuǎn)變態(tài)勢。然而，網(wǎng)貸的使用群體大多是大學(xué)生、個(gè)體戶等。這些群體對網(wǎng)貸的認(rèn)識不足，缺乏深入全面的了解，容易單純地認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款利率比銀行低、還款壓力小、借款自由，還存在“貪小便宜”的心理。部分網(wǎng)貸問題即貸款者的賴賬、逃賬，使網(wǎng)貸平臺的壞賬率提高，刺激了網(wǎng)貸惡性問題的發(fā)生。

四、防范網(wǎng)貸問題的對策

（一）行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格內(nèi)部控制并適應(yīng)市場

首先，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)應(yīng)建立自己的一套內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)，在加強(qiáng)協(xié)作的同時(shí)加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督；同時(shí)向社會(huì)公開信息，提升行業(yè)透明度、可信度與安全性，接受來自政府、監(jiān)管協(xié)會(huì)、同行以及社會(huì)公眾的監(jiān)督。

其次，嚴(yán)格把控網(wǎng)絡(luò)貸款程序與資格，完善貸款各個(gè)環(huán)節(jié)，使其合法化、安全化。建立網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品申領(lǐng)程序與資格刻不容緩。

再次，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)應(yīng)對大學(xué)生群體消費(fèi)能力進(jìn)行科學(xué)評估，設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，杜絕為牟利而誘使大學(xué)生過度消費(fèi)的行為。網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)科學(xué)評估大學(xué)生的消費(fèi)能力與償還能力，設(shè)計(jì)出科學(xué)合理的網(wǎng)貸產(chǎn)品，限制大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸額度，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)增長與安全信貸的雙贏。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)在放貸時(shí)應(yīng)征求大學(xué)生法定監(jiān)護(hù)人的意見。

最后，面對新生的大學(xué)生貸款消費(fèi)市場，網(wǎng)絡(luò)信貸如何合理刺激大學(xué)生消費(fèi)，如何規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，如何實(shí)現(xiàn)行業(yè)與社會(huì)的雙贏，這是網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)需要考慮的重要問題。所以，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)應(yīng)該有計(jì)劃地逐步放開限制，設(shè)計(jì)出適合大學(xué)生群體消費(fèi)能力的安全、高效的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品。

（二）政府有效監(jiān)管并規(guī)范市場

首先，政府有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，建立合理有序的監(jiān)管體系，同時(shí)建立系統(tǒng)完備的征信體系。網(wǎng)絡(luò)信貸市場亂象叢生，想要有安全合理、有序規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)信貸市場，政府是不可或缺的角色。政府作為具有公信力的角色，應(yīng)有效地引導(dǎo)和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)信貸市場，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)信貸的制度性、程序性約束；應(yīng)對貸款利率、學(xué)生的還款能力、貸款的資格以及貸款申請發(fā)放程序各個(gè)環(huán)節(jié)作出制度性規(guī)范，促使網(wǎng)絡(luò)信貸市場安全、高效運(yùn)作；有效監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融市場，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融立法，提高市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立立法、執(zhí)法、監(jiān)管一套系統(tǒng)完備的互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。

其次，政府應(yīng)宏觀調(diào)控中小型網(wǎng)絡(luò)貸款利率與還款程序。科學(xué)合理地調(diào)控網(wǎng)絡(luò)信貸還款利率與期限，有助于網(wǎng)絡(luò)小額信貸產(chǎn)品刺激大學(xué)生消費(fèi)，從而起到刺激經(jīng)濟(jì)增長的作用。同時(shí)，政府也應(yīng)明文規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸上限，防止學(xué)生不理智的消費(fèi)行為造成不可估量的后果。

最后，政府應(yīng)高屋建瓴地建立嚴(yán)格的社會(huì)征信系統(tǒng)，加強(qiáng)教育，引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性消費(fèi)和誠信觀念。尤其是要加強(qiáng)對大學(xué)生個(gè)人信用的評估與管理，避免出現(xiàn)誠信缺失造成網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的虧損。[2]同時(shí)政府應(yīng)注重社會(huì)核心價(jià)值觀教育，潛移默化地影響當(dāng)代大學(xué)生形成良好的消費(fèi)觀念，避免盲目消費(fèi)和不良信貸。同時(shí)對大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，尚需建立網(wǎng)貸保險(xiǎn)、個(gè)人破產(chǎn)、貸款信息統(tǒng)一平臺制度，這些輔助制度可以與上述法律制度共同形成較為完善的大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

（三）學(xué)校有責(zé)任進(jìn)行正確引導(dǎo)

首先，學(xué)校要肩負(fù)責(zé)任加強(qiáng)教育，引導(dǎo)學(xué)生樹立理性的消費(fèi)觀念。學(xué)校應(yīng)肩負(fù)起培養(yǎng)新時(shí)代大學(xué)生的責(zé)任，積極開展教育活動(dòng)，引導(dǎo)大學(xué)生樹立誠信觀念和理性消費(fèi)觀念；同時(shí)明確輔導(dǎo)員責(zé)任，倡導(dǎo)積極開展貼近學(xué)生生活的班會(huì)等各種形式的教育活動(dòng)，讓學(xué)生更易接受，從而樹立正確的人生觀、價(jià)值觀、消費(fèi)觀。

其次，學(xué)校要加強(qiáng)監(jiān)督，可以與信譽(yù)良好的網(wǎng)貸平臺合作，建立有學(xué)校把關(guān)的、貼近學(xué)生實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)信貸校園平臺，建立起網(wǎng)貸平臺、學(xué)校、學(xué)生三方有序參與的網(wǎng)絡(luò)信貸系統(tǒng)。

最后，學(xué)校要積極聯(lián)合學(xué)生家長，家校合作，同時(shí)促使家長肩負(fù)起監(jiān)護(hù)責(zé)任。學(xué)生家長要和學(xué)校一起告誡學(xué)生盡量遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸，一起教育學(xué)生，與學(xué)生溝通，促使學(xué)生形成正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀。

（四）學(xué)生需要樹立正確的消費(fèi)觀念

新時(shí)代的大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，養(yǎng)成誠實(shí)守信的美德，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，拒絕盲目、沖動(dòng)消費(fèi)。新時(shí)代的大學(xué)生應(yīng)該肩負(fù)起社會(huì)責(zé)任，應(yīng)該艱苦學(xué)習(xí)而不是貪圖享受，應(yīng)該摒棄享樂主義和拜金主義，摒棄奢靡之風(fēng)，從自己做起，從點(diǎn)滴小事做起，拒絕誘惑，肩負(fù)起對自己、對他人和對社會(huì)的責(zé)任。[3]遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸，避免受到傷害。同時(shí)新時(shí)代的大學(xué)生應(yīng)該堅(jiān)持誠信待人、誠信待事，以誠信行天下。

五、結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)給大學(xué)生消費(fèi)帶來了新的活力，同時(shí)也刺激了整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)增長。但是，我們也應(yīng)該看到網(wǎng)絡(luò)信貸的種種缺陷及其對社會(huì)造成的不良影響。所以，我們要正視問題、思考問題、提出舉措、趨利避害。也只有這樣，建立政府、行業(yè)、學(xué)校、家庭以及學(xué)生各主體參與的完備系統(tǒng)，才能建立起安全、高效、科學(xué)、合理、有序的現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信貸金融生態(tài)。

[1]金泰倫.我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管制度研究[D].中央民族大學(xué)，2015：37-41.

[2]季振華，鄭依晴.大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)研究及其管理對策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016（03）：298+300.

[3]謝留枝.如何解決大學(xué)生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016（19）：73-74.