劉野，李金澤

(云南大學經(jīng)濟學院，云南 昆明 650500)

1 云南省農村金融的基本現(xiàn)狀

云南省作為我國西部地區(qū)重點發(fā)展城市，是“一帶一路”面向東亞、南亞、東南亞的窗口，截止到2016年底，云南省常住人口4770.5萬人，其中城鎮(zhèn)人口2148.2萬人，鄉(xiāng)村人口2622.3萬人，從上述數(shù)據(jù)可以看出，云南省依舊是農村人口居多，能夠為農村人口提供完善的金融服務是云南省謀求發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，也是必經(jīng)之路，建立一個完善、健康的農村金融環(huán)境是促進云南省農村經(jīng)濟發(fā)展、減少貧困人口、減少失業(yè)人數(shù)都具有重要作用。

目前，農村地區(qū)金融機構包括：以農村發(fā)展銀行為主的政策性銀行；以中國農業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行為主的商業(yè)銀行；以農村信用社、農村商業(yè)銀行及農村合作銀行為主的農村合作金融機構；以及新型農村金融機構中的村鎮(zhèn)銀行、農村貸款公司和農村資金互助社等構成。截止到2017年，在云南省全省共設有金融服務營業(yè)網(wǎng)點5369個，云南省主要涉及“三農”服務的金融機構共有6家，其中主要涉及“三農”金融服務的中國農業(yè)發(fā)展銀行共設有機構88個，中國農業(yè)銀行設有677個，中國郵政儲蓄銀行設有853個，農村合作銀行67個，農村信用社1700個，村鎮(zhèn)銀行130個。除以上6家設計“三農”的金融機構數(shù)量保持穩(wěn)定之外，其余金融機構設計“三農”業(yè)務及從業(yè)人員在逐步減少。

2 云南省農村金融供給存在的問題

在現(xiàn)行的經(jīng)濟體制中，云南省經(jīng)濟發(fā)展保持中高速增長，但仍然位列全國經(jīng)濟中下游，就目前來看，云南省地處高原，偏遠山區(qū)居多，農業(yè)生產(chǎn)基礎設施相對落后，在精準扶貧的倡導下，農村及農業(yè)生產(chǎn)基礎設施已經(jīng)相對改善。目前，云南省農村的金融供給偏離化比較嚴重，形成了業(yè)務范圍脫離農村，在城鎮(zhèn)中開展業(yè)務的局面日益嚴重，農村經(jīng)濟發(fā)展滯后、農業(yè)資金發(fā)展短缺是目前所面臨的現(xiàn)實問題，農戶及農業(yè)合作社獲取資金難，農村地方金融體制不規(guī)范，這些已經(jīng)成為云南省農村經(jīng)濟發(fā)展的主要制約因素。

2.1 農村的金融體系初步形成，但服務職能并不完善。目前，云南省農村金融體系已經(jīng)形成，由農業(yè)發(fā)展銀行、中國農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村合作社、農村商業(yè)銀行和農村合作銀行的主要金融力量，農村金融體系已經(jīng)初步形成，從政策性銀行到國有銀行、商業(yè)銀行以及合作社及其他金融機構，表面上看金融體系龐大、業(yè)務開展方便，并能夠有效的提供農村金融服務，但是，在實際情形中，僅僅農村信用社在農村開展業(yè)務比較廣泛，13%的金融資源服務者60%的云南省的農村地區(qū)。而農業(yè)發(fā)展銀行在實際情況中，存在著資金來源少、資金流通速度慢、資金運用效率低等諸多問題，很難在實際情況中發(fā)揮其政策性銀行的組織作用。而農業(yè)銀行業(yè)務已經(jīng)開始轉變，由傳統(tǒng)農業(yè)轉向工商業(yè)，由農村業(yè)務轉向鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)務，資金導向上發(fā)生了嚴重偏差。以上所述，在云南省農村金融體制中，存在著服務農村地區(qū)金融機構單一，業(yè)務開展范圍涵蓋農村地區(qū)少等諸多問題。

2.2 民間資金借貸泛濫，且不規(guī)范。在農村實際金融體系并不完善的情況下，農村人口及農業(yè)機構獲取資金途徑更為單一，使得在現(xiàn)在的農業(yè)生產(chǎn)中，農戶更多的依賴于民間借貸，且大多數(shù)民間拆借貸款大多采用傳統(tǒng)的“欠條”及“按手印”方式進行。據(jù)有關機構調查，許多農戶負債率達100%，高利貸比例逐年增加，且大多數(shù)屬于復利計算，使得大多數(shù)農戶都在負債度日，且在云南地方市場上農產(chǎn)品及價格持續(xù)走低，使得農戶更是雪上加霜。許多農戶由于到期不能按時清償，使得牲畜、農產(chǎn)品和農用機械被拉去抵債。

2.3 資本市場不暢通，且金融知識匱乏。云南省地處西部高原，金融市場發(fā)展總體相對落后，且資本市場發(fā)展緩慢，直接融資渠道進一步受限，使得以農業(yè)生產(chǎn)為主導的大公司很難得到及時且大規(guī)模的融資，農村地區(qū)更是少之又少，直接融資比例不足1%，導致農戶等過多依賴民間借貸和銀行貸款，使得銀行風險進一步提升。且云南省農村和偏遠山區(qū)人口普遍知識水平偏低，理解和掌握金融知識的更少，導致直接融資手段更加受限制。

3 推進云南省金融快速發(fā)展的路徑及措施

3.1 堅持對農村地區(qū)及偏遠山區(qū)金融支持。云南省政府應該加強對農村地區(qū)，特別是偏遠山區(qū)更要加強農村的金融支持緊緊抓住“一帶一路”戰(zhàn)略，抓住金融改革勢頭，改善先行農村金融環(huán)境，在政府的大力促進下，建生成為立足農村、服務農業(yè)、面向農民的普惠金融體系，讓農村及偏遠地區(qū)人民脫貧致富，為云南省農村經(jīng)濟發(fā)展做出應有的貢獻。在普惠金融的基礎上，加強金融監(jiān)管，規(guī)范金融手段，是農村獲取資金的途徑增加，從而達到拓寬金融融資渠道的作用。

3.2 盡快組建能有效服務農村地區(qū)的銀行。隨著政策上服務農村的銀行等金融機構開展業(yè)務更加趨向于城市地區(qū)，使得農村地區(qū)的金融服務更加受限，再次情況下應該盡快組建能有效服務農村地區(qū)的銀行，形成以工業(yè)促進農業(yè)，以城市帶動農村的發(fā)展戰(zhàn)略，組建有效服務農村的地方銀行等金融機構，使政府資金和地方財政以及社會資金有序進入農村，使農村資金有序的循環(huán)。以合理的商業(yè)手段和政策手段引導資金流向農村地區(qū)。

3.3 加大農村現(xiàn)有金融體系的互聯(lián)互通。在現(xiàn)有的農村金融體系中，大多都是各自為營，很少有金融機構做到互聯(lián)互通，農業(yè)發(fā)展銀行沒有起到政策性銀行的引導作用，而其他商業(yè)銀行、農村合作社和地方銀行機構溝通更是少之又少，缺乏有效的溝通。

[1] 吳敬茹.供給側改革視野下農村金融供給的優(yōu)化路徑研究[J].農業(yè)經(jīng)濟，2017(01).

[2] 楊蕾.農村金融供給側改革的主要任務及側重點分析[J].農業(yè)經(jīng)濟，2016(02).