郭 納

（沈陽理工大學(xué) 遼寧 沈陽 110159）

校園網(wǎng)貸發(fā)展情況調(diào)查與分析

郭 納

（沈陽理工大學(xué) 遼寧 沈陽 110159）

近年，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，已滲透到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，演變出多種信貸模式。大學(xué)生群體成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展目標(biāo)，衍生出“校園網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)模式?！靶@網(wǎng)貸”類P2P平臺(tái)是針對(duì)大學(xué)生群體，提供分期購物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)， 平臺(tái)數(shù)量多，出現(xiàn)時(shí)間短，發(fā)展速度快，在滿足大學(xué)生群體資金需求的同時(shí)，也暴露出平臺(tái)管控能力不足、涉嫌虛假宣傳、誤導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)行為等方面的問題，影響了金融秩序與社會(huì)穩(wěn)定，須迫切采取有效措施，防止風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步蔓延。本文結(jié)合我國“校園網(wǎng)貸”中的大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)調(diào)查現(xiàn)狀，對(duì)“校園網(wǎng)貸”行業(yè)規(guī)范發(fā)展的措施進(jìn)行分析。

校園網(wǎng)貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；調(diào)查分析

1 “校園網(wǎng)貸”發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 宣傳方式多樣

各“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)為搶占市場(chǎng)，采取多種宣傳推廣方式，采取信息轟炸式宣傳模式。主要包括以下幾種：一是，采用網(wǎng)絡(luò)廣告推銷方式，有專門的信貸廣告宣傳，還有一些一些消費(fèi)分期付款提示，多種電商平臺(tái)在支付頁面都會(huì)提供消費(fèi)產(chǎn)品分期付款及借貸服務(wù)，先花錢再還款，大額商品分期支付等等。二是，工作人員進(jìn)校園發(fā)傳單、貼廣告進(jìn)行宣傳。三是，招聘校園代理，多數(shù)“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)都會(huì)招募校園代理，利用大學(xué)生身份，負(fù)責(zé)校園業(yè)務(wù)宣傳及推廣工作，校園代理從中獲取業(yè)務(wù)提成。

1.2 貸款程序簡(jiǎn)捷

“校園網(wǎng)貸”之所以發(fā)展迅速，受到學(xué)生群體青睞，一個(gè)重要原因就是其貸款程序簡(jiǎn)捷，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：一是，貸款手續(xù)簡(jiǎn)單。“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)大多采取非現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)方式，大學(xué)生只需將平臺(tái)所需各項(xiàng)信息，例如學(xué)生證、身份證、學(xué)籍信息等上傳至網(wǎng)站即可申請(qǐng)信貸，少數(shù)網(wǎng)站要求提供視頻認(rèn)證等。二是，貸款程序簡(jiǎn)潔。無需抵押擔(dān)保，貸款人在申請(qǐng)貸款時(shí)不需要提供抵押物及擔(dān)保人，例如有的“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)宣傳的“零抵押，零擔(dān)保”。三是，貸款速度快捷。信貸審核周期短，放貸快。對(duì)貸款人資質(zhì)等限制條件很少，甚至無需本人親自辦理，打著“一分鐘申請(qǐng)，十分鐘審核，一天內(nèi)放貸”的標(biāo)語吸引貸款人借貸。

1.3 隱形費(fèi)用繁多

因“校園網(wǎng)貸”貸款程序簡(jiǎn)捷，導(dǎo)致其行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)提高，為平衡這種風(fēng)險(xiǎn)并從中牟利，“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)在收取利息的同時(shí)，還會(huì)收取高額服務(wù)費(fèi)用，變相提高了貸款利息。調(diào)查顯示，綜合各“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)來看，其月利率大多在0.99%～2.38%之間，但如果將平臺(tái)巧立名目所收取的各項(xiàng)費(fèi)用折合進(jìn)利率，那么貸款利率高達(dá)33%，甚至更多，除此之外，平臺(tái)還會(huì)收取高額的逾期還款違約金。

2 “校園網(wǎng)貸”存在問題

2.1 平臺(tái)管控能力不足

“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)種類繁多，準(zhǔn)入門檻低，缺乏相應(yīng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，且無明確有效的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督，此外，平臺(tái)受自身發(fā)展限制，簡(jiǎn)化貸款程序，風(fēng)險(xiǎn)極大提高，風(fēng)控能力嚴(yán)重不足，這些都導(dǎo)致“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)良莠不齊，大學(xué)生缺乏相應(yīng)的甄別能力，進(jìn)行“校園網(wǎng)貸”，部分大學(xué)生甚至出現(xiàn)多個(gè)平臺(tái)借貸，陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的惡性循環(huán)模式。

2.2 平臺(tái)虛假宣傳盛行

部分平臺(tái)的宣傳標(biāo)語以“零利息、零首付”為噱頭，進(jìn)行夸大的誤導(dǎo)性宣傳，弱化隱形消費(fèi)。隱形消費(fèi)主要包括：一是，平臺(tái)宣傳“零利息”，實(shí)際上，將“利息”變相更名為“服務(wù)費(fèi)”，且不會(huì)在提供貸款時(shí)將高額服務(wù)費(fèi)主動(dòng)告知借款人，造成了貸款人重要信息的遺漏。二是，平臺(tái)宣傳“零首付”，實(shí)際上，“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)在發(fā)放貸款時(shí)，會(huì)收取一定比例保證金（一般為15%～25%）。保證金多數(shù)是直接從借款人的借款中扣除，使得借款人實(shí)際借到錢數(shù)明顯少于欠條顯示錢數(shù)。三是，弱化不良后果，信貸逾期責(zé)任平臺(tái)不會(huì)刻意明確告知，導(dǎo)致部分借貸人員因信貸逾期背上沉重經(jīng)濟(jì)及精神負(fù)擔(dān)?！靶@網(wǎng)貸”通過保證金、高額違約金、服務(wù)費(fèi)等變相提高貸款利息率，超過法律規(guī)定的民間借貸年利息24%的規(guī)定，屬于規(guī)避法律的行為。

2.3 大學(xué)生非理性消費(fèi)

“校園網(wǎng)貸”的風(fēng)行，在一定程度上刺激了大學(xué)生的非理性消費(fèi)行為，部分大學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)之前缺乏基本的金融知識(shí)及正確的消費(fèi)理念，在進(jìn)入大學(xué)以后，隨著眼界的擴(kuò)展及生活環(huán)境的變化，對(duì)于物質(zhì)和精神有了更高的追求，這與個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力形成反差，“校園網(wǎng)貸”應(yīng)運(yùn)而生，校園市場(chǎng)潛力巨大。加上貸款程序的簡(jiǎn)便快捷。極大地滿足并刺激了大學(xué)生的消費(fèi)需求，導(dǎo)致非理性消費(fèi)行為蔓延。

3 “校園網(wǎng)貸”完善建議

3.1 加強(qiáng)“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)風(fēng)控體系建設(shè)

一是，設(shè)立專職部門，對(duì)“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)的行業(yè)規(guī)則進(jìn)行制定，對(duì)“校園網(wǎng)貸”行業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)管，明確監(jiān)管主體，權(quán)責(zé)分明，建立明確的責(zé)任追究制度。二是，提高信貸準(zhǔn)入“門檻”，嚴(yán)格限制貸款主體身份及資質(zhì)，規(guī)范審批流程。三是，增強(qiáng)貸款信息透明度，信貸平臺(tái)應(yīng)明確收費(fèi)項(xiàng)目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，平臺(tái)信息及時(shí)更新。四是，出臺(tái)相關(guān)行業(yè)規(guī)范，制定相應(yīng)法律法規(guī)，提高平臺(tái)非法運(yùn)營成本。

3.2 加強(qiáng)大學(xué)生教育管理

一是，重視大學(xué)生價(jià)值觀念培養(yǎng)，幫助大學(xué)生樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，明確人生目標(biāo)，找準(zhǔn)前進(jìn)方向，使其樹立正確的消費(fèi)觀念，培養(yǎng)大學(xué)生獨(dú)立、頑強(qiáng)的品質(zhì)。二是，加強(qiáng)金融消費(fèi)知識(shí)宣傳普及，提高大學(xué)生對(duì)于個(gè)人信用的認(rèn)知水平，通過專題講座、論壇、特色活動(dòng)等進(jìn)行金融知識(shí)的普及教育，在豐富大學(xué)生課余文化生活的同時(shí)使大學(xué)生掌握基本金融知識(shí)，提高個(gè)人信用意識(shí)，避免因“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)虛假宣傳而誤入歧途。三是，注重家庭啟蒙教育，學(xué)生家長(zhǎng)應(yīng)注重從小培養(yǎng)孩子正確消費(fèi)理念，平時(shí)多和孩子溝通交流，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)溝通，避免孩子做出不理智行為。四是，加強(qiáng)大學(xué)生自我教育和自我管理意識(shí)的培養(yǎng)，提高大學(xué)生自律意識(shí)及明辨是非的能力，使其樹立正確金錢觀、消費(fèi)觀，加強(qiáng)大學(xué)生自我約束能力，此外，還應(yīng)提高大學(xué)生的維權(quán)意識(shí)，在“校園網(wǎng)貸”中權(quán)益受到侵害，要學(xué)會(huì)通過合法途徑維護(hù)個(gè)人正當(dāng)權(quán)益。

3.3 建立長(zhǎng)效機(jī)制

一是，全面排查隱患，公安機(jī)關(guān)、學(xué)校排查及平臺(tái)自查相結(jié)合，對(duì)平臺(tái)的違法經(jīng)營行為給予嚴(yán)厲打擊，學(xué)校全面摸排在校生“校園網(wǎng)貸”情況，全面掌握信息，及時(shí)和家長(zhǎng)溝通。二是，加大宣傳力度，國家相關(guān)職能部門要時(shí)刻關(guān)注，及時(shí)掌握“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)的運(yùn)營狀況，通過網(wǎng)絡(luò)、媒體、報(bào)紙等媒介宣傳信貸知識(shí)、甄別方法及注意事項(xiàng)。學(xué)校也應(yīng)多角度、多方式的向大學(xué)生宣傳“網(wǎng)絡(luò)信貸”知識(shí)，提高大學(xué)生防范意識(shí)，遠(yuǎn)離高利貸，樹立正確消費(fèi)觀，增強(qiáng)誠信意識(shí)。

4 結(jié)語

隨著信息化的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們工作、生活的主要交流工具及重要平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展。2014年以來，“校園網(wǎng)貸”憑借其簡(jiǎn)便快速的放貸特點(diǎn)在學(xué)校內(nèi)迅速蔓延，來勢(shì)洶洶，其在切實(shí)為部分同學(xué)解決燃眉之急的同時(shí)，弊端也逐漸暴露，因高額欠貸、裸貸威脅的大學(xué)生自殺事件屢見不鮮，規(guī)范“校園網(wǎng)貸”行業(yè)規(guī)則、凈化“校園網(wǎng)貸”環(huán)境迫在眉睫。加強(qiáng)大學(xué)生教育管理，樹立大學(xué)生正確消費(fèi)觀念也顯得尤為重要。只有各方共同努力，才能促進(jìn)“校園網(wǎng)貸”行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展，使其有益作用充分發(fā)揮出來，真正在學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)等方面為大學(xué)生帶來實(shí)惠和幫助。

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F724.6;F832.4 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1009-5624（2018）01-0190-03

郭納（1986-），女，河北保定人，講師，研究方向：思想政治教育。