鐘汝謙

（中南林業(yè)科技大學商學院，湖南長沙410004）

1 研究與選題背景

在當今社會，互聯(lián)網(wǎng)金融被老百姓廣泛接受使用，其中的原因之一就是它可以彌補傳統(tǒng)銀行的一些不足。商業(yè)銀行有些較為死板的規(guī)定和繁瑣的手續(xù)步驟，在信息還不發(fā)達的時代，出于對客戶財產(chǎn)保護的考慮，銀行會有一些看起來“不盡人意”的規(guī)定，例如在2013年，一位病重的老先生被120的工作人員抬到銀行改密碼，只因為老人的妻子輸錯了3次密碼導(dǎo)致賬戶被凍結(jié)。與之相應(yīng)的是，2018年，上海首家“無人銀行”成立，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶呈現(xiàn)了一個以智慧、共享、體驗、創(chuàng)新為特點的全自助智能服務(wù)平臺。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展基金會聯(lián)合百度、阿里巴巴、騰訊，成立“中國互聯(lián)網(wǎng)+聯(lián)盟”?；诨ヂ?lián)網(wǎng)強大的信息處理能力，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠輕松實現(xiàn)資金的支付，轉(zhuǎn)移融通等。借助于互聯(lián)網(wǎng)來助力金融活動，不僅方便快捷，而且信息更加透明，達到資源的合理配置。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是多方面因素導(dǎo)致，并且基于其更加便利的金融方式，已經(jīng)逐漸成為當今社會人們進行金融活動的主要方式。得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，云計算、大數(shù)據(jù)的逐步完善與技術(shù)支持以及先進的信息存儲與搜索技術(shù)為金融革新提供了契機。

相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有很多不足。例如繁瑣嚴謹?shù)臉I(yè)務(wù)流程，使得小微企業(yè)的信貸融資困難?？蛻舻南M理念的轉(zhuǎn)變，促使傳統(tǒng)行業(yè)必須進行改革。而互聯(lián)網(wǎng)金融又能很好的彌補傳統(tǒng)行業(yè)的缺陷，更加便利人們的經(jīng)濟活動。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

2.2.1 便捷性

便捷性是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大吸引力之一，區(qū)別于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。用戶能夠在互聯(lián)網(wǎng)的終端隨心所欲的進行金融活動。在信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)的支付手段已經(jīng)逐漸被三方支付所取代，由于其便捷性以及較低的成本而受到商家與消費者的歡迎。

2.2.2 高效性和大眾性

互聯(lián)網(wǎng)具有高效性與大眾性，借助于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的金融行業(yè)也是具有相同的特點。大數(shù)據(jù)和智能Agent技術(shù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠直面客戶，具有更加強大的問題處理能力，對客戶的需求做出及時的反饋，能夠并行工作提高處理大規(guī)模客戶業(yè)務(wù)的能力，大大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭力。

2.2.3 資源配置自主性

通過大數(shù)據(jù)對信息的處理，從而獲得有力的信息，使得資源得到高效的利用。同時進行的雙方或多方交易以及完全競爭的定價都將最大化提升資金效率，無論是宏觀社會還是微觀個體的效益都盡量達到最大。

2.2.4 交易成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以實現(xiàn)異地轉(zhuǎn)款零手續(xù)，轉(zhuǎn)款實現(xiàn)T+0天。這種零手續(xù)費以及更快的到賬時間，相對于銀行是很突出的優(yōu)勢之一。

2.2.5 引致性

引致性是指新的經(jīng)濟活動引起相關(guān)產(chǎn)業(yè)的變化。在移動支付尚未完全成熟的時候，最初商家與消費者并不信任，導(dǎo)致賣家不愿提前發(fā)貨或者買家不愿意提前支付；其次，不同銀行之間轉(zhuǎn)款的到賬時間會有延遲，不能很好的保證交易的時效性。為了克服以上困難，促成更多的交易，同時也為了刺激消費，提高服務(wù)質(zhì)量與水平，移動支付應(yīng)運而生。移動支付的出現(xiàn)既服務(wù)于電子商務(wù)，又同時滿足普通客戶的需求。

第三方支付獨立于商家和消費者之外，所以可以保證交易的安全性。消費者選擇自己喜歡的商品，使用第三方支付以后，由第三方通知商家發(fā)貨；消費者收貨確認無誤以后通知第三方付款給商家，從而可以有效減少欺詐行為。

2.2.6 特有的風險性

互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的法律現(xiàn)在仍然不太健全，依托于互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此，其風險也有別于其他傳統(tǒng)行業(yè)，具有獨特性。監(jiān)管不力以及法規(guī)不健全，存在一些處于法律邊緣地帶的問題，例如大量的數(shù)據(jù)信息存在泄露與損害的危險。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式

2.3.1 第三方支付

將非銀行的組織機構(gòu)作為交易雙方的支付中介，第三方支付主要活動是為交易雙方提供一定的資金劃轉(zhuǎn)服務(wù),所以它必須具有較高的信譽與資金劃轉(zhuǎn)能力，保證資金周轉(zhuǎn)時的安全，并且降低成本，以支付寶為代表。

2.3.2 互聯(lián)網(wǎng)理財

互聯(lián)網(wǎng)理財將金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在一起。余額寶是在互聯(lián)網(wǎng)理財中比較具代表性的理財產(chǎn)品，由阿里巴巴集團與天弘基金共同推出。客戶將資金放進余額寶，就類似于購買了貨幣基金，同時可以利用余額寶中的資金進行支付和轉(zhuǎn)賬等。

2.3.3 互聯(lián)網(wǎng)融資（網(wǎng)絡(luò)小貸，包含P2P和P2C）

網(wǎng)絡(luò)小貸是以電子商務(wù)為主的小額貸款公司，通過互聯(lián)網(wǎng)將小額資金以信貸的形式貸給用戶使用。阿里巴巴集團的阿里小貸是較有代表性的網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)。

P2P是個人對個人的網(wǎng)絡(luò)信貸模式，P2C是個人對企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信貸模式。P2P的借款主體是個人，以信用借款為主；P2C借款主體則以企業(yè)為主，要求借款方是有擔保、有抵押、有著良好實體經(jīng)營的中小微企業(yè)。

2.3.4 眾籌

以個人或者組織發(fā)起的某項面向大眾的募資活動。眾籌的發(fā)展不同于網(wǎng)絡(luò)融資那么普遍，在某種程度上也對銀行業(yè)產(chǎn)生了影響。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式對商業(yè)銀行的積極影響

3.1.1 沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營理念

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念，客戶主體，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以及服務(wù)能力產(chǎn)生了強烈的沖擊。當今社會，客戶追求更加便捷化個性化的金融模式，越來越多地參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易當中。銀行應(yīng)該重視金融投資理念的改變，并且及時的做出應(yīng)對。

3.1.2 促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了銀行的壟斷地位。由于商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的貸款服務(wù)不夠到位，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)十分適合中小微企業(yè)的使用。銀行業(yè)應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進行改進，使其能夠更好地服務(wù)于中小企業(yè)。

3.1.3 優(yōu)化商業(yè)銀行市場格局

商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸模式是根據(jù)抵押物以及擔保人進行貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶信息更加完善清晰，可以更加準確地判斷金融風險，使銀行損失降到最低。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式對商業(yè)銀行的消極影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的飛速發(fā)展也給銀行業(yè)帶來了許多負面的影響，銀行面臨著十分嚴峻的改革問題。

3.2.1 影響商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)

銀行的利潤來源于發(fā)放資金的利息。以前人們將大量的資金放入銀行，銀行可支配的資金較多，進行金融交易從中獲取利潤?，F(xiàn)在許多用戶將部分資金放入支付寶中，銀行的資金就會相應(yīng)的減少，從而影響銀行的收益。并且相比于商業(yè)銀行，支付寶擁有更高的利息，轉(zhuǎn)賬和取款都可以隨時進行，支付手段更加便捷，這些優(yōu)勢都大大提高了支付寶的競爭力。

3.2.2 影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的信貸造成一定的沖擊，中小型企業(yè)由于其自身的特點一直無法輕易成為銀行的貸款對象，網(wǎng)絡(luò)小貸與P2P有力解決中小型企業(yè)的貸款問題，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上影響了銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

3.2.3 影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是指除了正常的金融交易以外的業(yè)務(wù)，包括銀行向客戶收取轉(zhuǎn)賬手續(xù)，以及向客戶提供保險理財產(chǎn)品等。第三方支付的出現(xiàn)使得客戶與銀行之間的關(guān)系出現(xiàn)斷層，雙方的交流相應(yīng)變少。人們更加依賴第三方支付，第三方支付得到了更多的收益和信任，打擊了銀行作為支付中心的地位。

4 互聯(lián)網(wǎng)＋背景下商業(yè)銀行應(yīng)采取的措施

從互聯(lián)網(wǎng)+金融組織形式來看，可能有如下幾種模式：互聯(lián)網(wǎng)公司從事金融活動，并且可能部分取代原有的金融企業(yè)；金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化；互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機構(gòu)合作。從傳統(tǒng)商業(yè)銀行角度來看，可以嘗試采取如下措施：

4.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

行業(yè)發(fā)展需要與時代接軌，銀行需要改變創(chuàng)新發(fā)展模式。以客戶需求導(dǎo)向，精簡客戶辦理業(yè)務(wù)的流程。與互聯(lián)網(wǎng)金融對比分析出自身的不足之處加以完善，從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中吸取有利的經(jīng)驗。

4.2 加強與互聯(lián)網(wǎng)金融合作

商業(yè)銀行應(yīng)當重視加強與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作，多方尋求合作途徑，力求達到資源的最大化利用。

首先，銀行應(yīng)該利用科技技術(shù)來完善自身的產(chǎn)品，例如簡化網(wǎng)銀和手機銀行的使用方式。不僅要完善功能，并且在用戶操作體驗中也要多下功夫。其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)重要的特點就是擁有豐富的客戶資源，銀行應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，共同發(fā)展。最后，商業(yè)銀行應(yīng)該和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一樣重視小微企業(yè)線上融資平臺的建設(shè)，擴大銀行在此領(lǐng)域的地位，以彌補自身的不足。

4.3 加強金融人才隊伍的建設(shè)

加大信息技術(shù)類復(fù)合人才的培養(yǎng)?，F(xiàn)階段的商業(yè)銀行的從業(yè)者主要的來自于金融與管理領(lǐng)域，信息領(lǐng)域的人才較為缺乏?，F(xiàn)在信息獲取分析處理至關(guān)重要，銀行業(yè)應(yīng)該培養(yǎng)信息技術(shù)類復(fù)合人才，同時開發(fā)與信息技術(shù)相結(jié)合的金融服務(wù)。

4.4 根據(jù)客戶需求提供差異化服務(wù)，重視客戶體驗

參照互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以客戶為中心，將客戶需求放在首位，提供差異化服務(wù)。提供更加符合客戶需求的個性化金融產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計上要遵循人性化的設(shè)計原則。在能夠最小化風險的前提下，改進繁瑣不合理的業(yè)務(wù)流程，加大經(jīng)營模式的創(chuàng)新流動，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)營銷平臺。