李 霞

（湘潭大學(xué)，湖南湘潭411100）

1 從商業(yè)銀行本身的角度分析

1.1 商業(yè)銀行盲目追求市場(chǎng)的擴(kuò)張，一再降低發(fā)卡門檻，未把好授信關(guān)

隨著各家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的相繼快速發(fā)展，搶占信用卡市場(chǎng)的戰(zhàn)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，各家銀行往往為了追求更大的市場(chǎng)份額，更多的發(fā)卡量和更高的利潤(rùn)，對(duì)自己的信用卡發(fā)卡門檻一降再降，使得信用卡的風(fēng)險(xiǎn)隱患不斷上升。在信用卡發(fā)展的初期，我們可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時(shí)辦卡的手續(xù)是十分復(fù)雜的，審核制度也是十分嚴(yán)格，而如今，為了吸引更多人辦理銀行的信用卡，各家發(fā)卡銀行大大放松了審核要求，縮短了辦理時(shí)間，沒有嚴(yán)格把好客戶的授信關(guān)，甚至有時(shí)會(huì)出現(xiàn)多頭授信的現(xiàn)象，導(dǎo)致引發(fā)持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)，各種利用信用卡進(jìn)行詐騙等犯罪行為時(shí)常發(fā)生，降低了發(fā)卡銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，造成不可估量的損失。

另外，由于各家銀行盲目擴(kuò)展業(yè)務(wù)量，而各家發(fā)卡銀行的目標(biāo)客戶群很大程度上是重合的，因此，就會(huì)出現(xiàn)許多客戶同時(shí)擁有好幾家銀行的信用卡，這種一人多卡的現(xiàn)象使得真正在使用的“活躍卡”所占的比重越來越小，使得銀行的人力財(cái)力物力都遭到了一定程度上的浪費(fèi)，不得不說這是引發(fā)未來信用卡風(fēng)險(xiǎn)的另外一個(gè)重要因素。

1.2 商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力欠缺，風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高

第一，商業(yè)銀行從意識(shí)上特別側(cè)重于外部風(fēng)險(xiǎn)防范，而經(jīng)常忽略內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范，使得內(nèi)控機(jī)制本身特別薄弱。

第二，在信用卡的銷售過程中，發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制也是不完善的。一方面，發(fā)卡銀行給客戶授信的額度一般來說都比較高，因?yàn)榭蛻敉际菚?huì)被更高的授信額所吸引，他們看中的就是信用卡可以透支，可以提前消費(fèi)這一特點(diǎn)，因此發(fā)卡銀行為了迎合這一點(diǎn)，為了增加發(fā)卡量和提高交易金額，一般都會(huì)去選擇授予客戶高于其保障能力的信用額度的限度，這就造成了風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)由于上文說到的，同一客戶往往擁有很多家銀行的信用卡，這樣就成倍放大了客戶的額度，給商業(yè)銀行造成更大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。另一方面，銀行給客戶提供授信額度是根據(jù)辦理信用卡的時(shí)候的具體情況來定的，而客戶的職業(yè)和收入狀況是會(huì)發(fā)生變化的，同時(shí)客戶也有可能會(huì)發(fā)生重大事故或者疾病導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)狀況急劇惡化，從而無力還款，信用風(fēng)險(xiǎn)也就產(chǎn)生了。而信用卡的透支行為本質(zhì)上就是一種無抵押五擔(dān)保的貸款行為，在發(fā)生上述信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，發(fā)卡行是無法通過變賣抵押品償債彌補(bǔ)損失的，這將會(huì)給發(fā)行信用卡的商業(yè)銀行造成大量的經(jīng)濟(jì)損失。

第三，從商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平角度分析，我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)銀行都沒有建立一個(gè)全面完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)于各類風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警以及控制的手段和方法也都不健全、不完善。直接管理、授信審批的管理模式還是被絕大多數(shù)商業(yè)銀行采用，沒有注重結(jié)合直接管理與間接管理，而且發(fā)卡行往往采取的都是事后監(jiān)督的方式，并沒有重視在事前主動(dòng)降低風(fēng)險(xiǎn)。另外，發(fā)卡行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度也有問題，太過單一，沒有構(gòu)建符合自身情況的全面的健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

2 從外部因素的角度分析

2.1 缺乏一個(gè)完善健全的個(gè)人信用評(píng)估體系

由于我國(guó)個(gè)人信用起步太晚，發(fā)展相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家來說特別落后，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的信用約束機(jī)制尚未建立，既沒有完善的個(gè)人信用評(píng)估體系，又無健全的宏觀法律體系。而分析我國(guó)的個(gè)人信用體系的構(gòu)建，必須正視以下幾點(diǎn)：首先，我國(guó)對(duì)個(gè)人信用信息十分缺乏。個(gè)人信用評(píng)估是在對(duì)個(gè)人信用資料和個(gè)人以往的信用履歷進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上完成的，所以個(gè)人信用資料的積累對(duì)于信用評(píng)估來說是相當(dāng)重要的。但是根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段的基本情況，在這方面是比較薄弱的，這是銀行我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立的時(shí)間不長(zhǎng)，而之前長(zhǎng)期實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制將個(gè)人信用評(píng)估體系所需要的各類資料分散管理，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是十分片面的，所以對(duì)我們建立一個(gè)完善健全的個(gè)人信用評(píng)估體系造成了很大的困難。同時(shí)，我國(guó)也沒有制定出一個(gè)統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)過程的操作規(guī)范，缺少一個(gè)專業(yè)的權(quán)威的公認(rèn)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)信用評(píng)估進(jìn)行監(jiān)督和管理的機(jī)制也沒有建立。這些都是我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中所存在的問題，是建立完善健全個(gè)人信用評(píng)估體系的阻礙。

2.2 政策環(huán)境和相關(guān)法律法規(guī)有待繼續(xù)完善

隨著信用卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，與信用卡相關(guān)的違法犯罪行為也與日俱增，發(fā)卡行、特約客戶、收單機(jī)構(gòu)以及持卡客戶的違規(guī)操作行為也日益嚴(yán)重，為此近年來，我國(guó)相繼出臺(tái)了一系列有關(guān)信用卡的法律法規(guī)和相關(guān)政策，用以規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的實(shí)施、規(guī)避和管理信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《中國(guó)信用卡行業(yè)大事記1994-2014》記載：2012年9月到2014年2月，人民銀行、國(guó)務(wù)院等相關(guān)機(jī)構(gòu)一共修改發(fā)布了包括《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》在內(nèi)的六部與信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)或條例，由此我們可以看出我國(guó)對(duì)于構(gòu)建信用卡業(yè)務(wù)優(yōu)良的外部環(huán)境的重視程度上是很高的，但是目前，我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)及政策環(huán)境仍然存在著缺陷和不完善，比如：沒有很高位階的銀行卡相關(guān)法律法規(guī)、國(guó)家也沒有針對(duì)征信信息進(jìn)行法律保護(hù)、發(fā)卡行和持卡人、特約客戶之間的協(xié)議并不完善、發(fā)卡機(jī)構(gòu)和其他相關(guān)機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)故障時(shí)的責(zé)任劃分問題也沒有解決等等。這些問題都勢(shì)必影響信用卡業(yè)務(wù)在未來的發(fā)展道路上進(jìn)一步的良好健康地拓展。

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