崔景釵

（西安培華學(xué)院，陜西 西安 710125）

完善農(nóng)村金融體系是時(shí)代發(fā)展的必然要求，農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村普惠金融的重要組成部分，發(fā)展農(nóng)村小額信貸對(duì)于完善農(nóng)村金融體系有著重要的意義。本文提出普惠金融體系下農(nóng)村小額信貸存在的制約性因素，采取多元化措施提升農(nóng)村小額信貸服務(wù)水平，提高農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提升農(nóng)村小額信貸管理水平，解決“三農(nóng)問(wèn)題”的資金渠道問(wèn)題，建立完善的農(nóng)村小額信貸體系，構(gòu)建完善的農(nóng)村金融體系，以實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

1 普惠金融體系概述

普惠金融體系（Inclusive Financial System）的概念最早由聯(lián)合國(guó)和世界銀行在2005年國(guó)際小額信貸年時(shí)提出［1］。普惠金融，通俗來(lái)講是讓貧困、低收入人口享受和富人平等的金融服務(wù)，即為貧困、低收入人口提供的一個(gè)有效、有針對(duì)性、全面的金融服務(wù)體系。金融機(jī)構(gòu)早期針對(duì)農(nóng)村地區(qū)提供的金融服務(wù)主要有小額信貸服務(wù)，如商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)都包含此類(lèi)業(yè)務(wù)。小額信貸是金融機(jī)構(gòu)為降低借款人門(mén)檻和借款成本，為貧困人口或低收入群體、微型企業(yè)提供無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、額度較小的信貸服務(wù)，隨著“小額信貸”的發(fā)展，“微型金融”慢慢取代前者出現(xiàn)在人們視野。普惠金融可以說(shuō)是小額信貸與微型金融融合發(fā)展的延伸，此體系主要幫助的群體是貧困、低收入人口，這體現(xiàn)了小額信貸和微型金融扶貧的性質(zhì)。但不同的是，普惠金融著眼于戰(zhàn)略層面，致力于建設(shè)一個(gè)完整的體系以消除金融壓抑現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)更加平等、更加廣泛的覆蓋。

發(fā)展中國(guó)家的大部分窮人和低收入群體被排斥在金融體系之外，此類(lèi)現(xiàn)象稱為金融壓抑現(xiàn)象。生產(chǎn)性資金的短缺造成低投入，低投入帶來(lái)的低效益必然導(dǎo)致低產(chǎn)出、低收入，而低收入又導(dǎo)致下一輪的低投入，以此產(chǎn)生惡性循環(huán)，由此得出金融支持是幫助窮人和低收入群體擺脫貧困的關(guān)鍵。所以，普惠金融從提供有效的金融服務(wù)入手，提高低收入群體的收入，進(jìn)而提高整個(gè)社會(huì)的福利水平。

2 完善農(nóng)村普惠金融體系的重要意義

2.1 建設(shè)普惠金融體系是完善農(nóng)村金融體系的必要途徑

由于農(nóng)村地區(qū)金融體系并不完善，農(nóng)民沒(méi)有固定收入，農(nóng)民收入較低使得農(nóng)村金融壓抑現(xiàn)象嚴(yán)重，迫切需要建設(shè)一個(gè)以滿足農(nóng)村多樣化需求、“功能完善、投資多元、分工合理、服務(wù)高效”的金融體系，這必然是一個(gè)普惠性的、完整的金融體系，使得農(nóng)民享有同城市居民一樣的金融服務(wù)。

2.2 普惠金融體系是幫助農(nóng)民擺脫貧困的有力支撐

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前期投入成本較高，雖然現(xiàn)金回流較快，但利潤(rùn)率低，同時(shí)農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售受當(dāng)年各因素影響較大，導(dǎo)致收入不穩(wěn)定，現(xiàn)金流直接影響農(nóng)業(yè)的投入再生產(chǎn)、產(chǎn)出、收益，所以需要穩(wěn)定的金融支持來(lái)有效改善農(nóng)村地區(qū)資金供需矛盾，幫助農(nóng)民持續(xù)生產(chǎn)、抵抗風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而擴(kuò)大生產(chǎn)、擺脫貧困、實(shí)現(xiàn)富裕，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展［2］。

2.3 普惠金融加快金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋速率

普惠金融是小額信貸與微型金融融合發(fā)展的延伸，所以具有小額信貸的優(yōu)勢(shì)。小額信貸服務(wù)具有條款通俗易懂、保費(fèi)低廉、手續(xù)簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，符合農(nóng)民的認(rèn)知水平，便于農(nóng)民辦理和金融產(chǎn)品推廣。農(nóng)村小額信貸服務(wù)主要依靠農(nóng)村信用社微型金融機(jī)構(gòu)來(lái)完成，農(nóng)村信用社作為服務(wù)于農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)，在許多農(nóng)村是唯一的金融機(jī)構(gòu)，是開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的主要力量。農(nóng)村信用社發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)、網(wǎng)點(diǎn)多，同時(shí)為農(nóng)民辦理的金融業(yè)務(wù)豐富，具有在農(nóng)村發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，這為金融業(yè)務(wù)的覆蓋提供了硬件支撐。

3 制約我國(guó)小額信貸發(fā)展的主要因素

普惠金融既是小額信貸與微型金融融合發(fā)展的延伸，對(duì)于小額信貸發(fā)展制約因素的分析可以使大家認(rèn)清普惠金融體系發(fā)展的障礙。從以上分析來(lái)看，小額信貸是消除貧困的重要工具，小額信貸的發(fā)展成熟使得普惠金融體系輪廓逐步清晰，使得這一體制得以推廣普及，所以建立普惠金融體系仍需要以小額信貸為抓手。但我國(guó)小額信貸的發(fā)展仍受到一些因素的制約，歸納起來(lái)大致分為以下三大類(lèi)。

3.1 相關(guān)法律法規(guī)不完善

由于相關(guān)法律法規(guī)不完善，使得某些小額信貸機(jī)構(gòu)的合法身份難以確定，阻礙小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展。因?yàn)槌烁鞣N金融機(jī)構(gòu)可以舉辦營(yíng)利性小額信貸項(xiàng)目外，一些非金融機(jī)構(gòu)也可以舉辦非營(yíng)利性的商業(yè)性小額信貸項(xiàng)目，這類(lèi)項(xiàng)目以半民間、半官方形式投資組建，而對(duì)于這類(lèi)小額貸款公司，法律上未賦予合法身份，這不僅打擊了投資者的積極性，還給公司日后的發(fā)展帶來(lái)了一系列問(wèn)題。同時(shí)，與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，民營(yíng)資本成立的小額信貸機(jī)構(gòu)不允許經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)，這使得資金來(lái)源受限，經(jīng)營(yíng)成本增加，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加［3］。

3.2 監(jiān)管機(jī)構(gòu)不統(tǒng)一，小額信貸評(píng)級(jí)主體、評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)仍未明確

民營(yíng)資本成立的小額信貸機(jī)構(gòu)的合法身份難以確定，同時(shí)對(duì)于其監(jiān)管也沒(méi)有系統(tǒng)框架。首批民營(yíng)資本投資組建商業(yè)性小額信貸公司試點(diǎn)機(jī)構(gòu)在國(guó)家工商局注冊(cè)，然而小額信貸公司的經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)范圍完全不同于一般工商企業(yè)，所以工商局缺乏監(jiān)管的專業(yè)能力和法律權(quán)利。最終規(guī)定其日常的監(jiān)督由央行主導(dǎo)，經(jīng)營(yíng)方案和經(jīng)營(yíng)過(guò)程的制訂由央行和當(dāng)?shù)卣畬徟１娝苤?，央行是制定和?zhí)行貨幣政策的宏觀調(diào)控部門(mén)，其監(jiān)管的小額信貸公司與銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的小額信貸公司在發(fā)展上各自為政，這不利于所有小額信貸企業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管，由此更不利于小額信貸企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。小額信貸組織的評(píng)級(jí)可以算是國(guó)際性難題，評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)構(gòu)都未達(dá)成一致。郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用合作社屬于政府金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村業(yè)務(wù)開(kāi)展較早，相比于民營(yíng)性的小額信貸機(jī)構(gòu)，農(nóng)民對(duì)其信任度更高。但對(duì)于民營(yíng)性小額信貸的評(píng)級(jí)主體、評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)仍沒(méi)有明確規(guī)定。

3.3 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)需求多樣化，小額信貸機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不足

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)需求多樣化，但小額信貸機(jī)構(gòu)少，缺乏多元化競(jìng)爭(zhēng)。市場(chǎng)上從事小額信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量屈指可數(shù)，除最常見(jiàn)的農(nóng)村信用合作社外，還有郵儲(chǔ)銀行等。盡管近些年銀行業(yè)務(wù)繁榮發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行擴(kuò)展迅速，其中郵儲(chǔ)銀行小額信貸發(fā)展迅速，但由于農(nóng)村信用合作社植根農(nóng)村金融業(yè)務(wù)更早、網(wǎng)點(diǎn)更多、業(yè)務(wù)更單一、農(nóng)民福利政策業(yè)務(wù)更多，使得農(nóng)村信用合作社具有明顯優(yōu)勢(shì)，位于壟斷地位。壟斷會(huì)造成社會(huì)資源配置的效率降低，從而導(dǎo)致社會(huì)福利的下降，壟斷帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)不充分，會(huì)在一定程度上提高金融服務(wù)的成本，使農(nóng)戶無(wú)法獲得所需資金。同時(shí)，信貸機(jī)構(gòu)缺乏多元化競(jìng)爭(zhēng)，不能滿足農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的多元化需求，阻礙了普惠金融體系的建設(shè)。

4 消除小額信貸機(jī)構(gòu)制約因素的主要對(duì)策

我國(guó)建立普惠金融體系不是一蹴而就，仍需要持續(xù)發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，帶動(dòng)整個(gè)普惠金融體系的建設(shè)。

4.1 完善相關(guān)法律政策體系

政府應(yīng)完善相關(guān)法律政策，明確小額信貸機(jī)構(gòu)的合法身份，以此提高投資者的積極性，為普惠金融的發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境［4］。同時(shí)，對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)合理拓寬資金來(lái)源渠道，政府應(yīng)給予支持，合理降低小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

4.2 細(xì)分借款人市場(chǎng)，使利率差異化

合理的利率既能給農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)帶來(lái)持續(xù)收入確保其能彌補(bǔ)日常運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)盈利和可持續(xù)發(fā)展，又能保證借款人承擔(dān)合理的借款成本而按時(shí)還款。合理的利率關(guān)系影響信貸供需雙方的可持續(xù)發(fā)展，是決定小額信貸業(yè)務(wù)生死存亡的關(guān)鍵，貸款利率徹底放開(kāi)對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，所以小額信貸也要好好把握這一機(jī)遇完善自身，通過(guò)不同的利率政策將借款人市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，一方面為借款者提供更合理的資金使用成本，擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模；另一方面幫助小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)高盈利率的可持續(xù)發(fā)展［5］。

4.3 完善小額信貸機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施，提高管理水平

基礎(chǔ)設(shè)施的完善有利于業(yè)務(wù)快速高效開(kāi)展，在降低小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)提高了盈利率，降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，基礎(chǔ)設(shè)施的完善和管理監(jiān)督的細(xì)化使得監(jiān)督職責(zé)更加明確，提高了機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)系統(tǒng)信息化使得經(jīng)營(yíng)記錄以數(shù)字形式顯示，有利于信貸評(píng)級(jí)體系的建立，投資者和政府可以依據(jù)真實(shí)的數(shù)據(jù)指標(biāo)決定再投資和補(bǔ)貼支持［6］。提高專業(yè)的管理水平、高素質(zhì)的業(yè)務(wù)人能力，可以加快金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋速率，讓更多低收入群體享受普惠金融帶來(lái)的福利。

4.4 引入多元化金融機(jī)構(gòu)

引入多元化金融機(jī)構(gòu)，打破農(nóng)村信用合作社壟斷形勢(shì)，與其形成公平競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，在合理降低借款人成本的同時(shí)加速小額信貸機(jī)構(gòu)形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，提高社會(huì)福利水平。另外，多元化競(jìng)爭(zhēng)可以滿足農(nóng)民金融需求的多樣化，這有利于金融產(chǎn)品得到創(chuàng)新和金融服務(wù)水平的提高，服務(wù)于農(nóng)民生產(chǎn)各環(huán)節(jié)。

5 結(jié)語(yǔ)

在普惠金融體系下，我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展受到的限制性因素較多，需要采取多元措施不斷規(guī)范農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，更好地服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民。