文｜謝云峰（中國(guó)人民銀行南昌中心支行）

黨的十九大報(bào)告提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，這對(duì)于農(nóng)業(yè)大省的江西而言，意義重大。普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興既有比較優(yōu)勢(shì)，又有現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，但普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興也面臨著新要求和新挑戰(zhàn)，應(yīng)找準(zhǔn)普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的著力點(diǎn)。

普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興具有比較優(yōu)勢(shì)和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興具有天然優(yōu)勢(shì)

黨的十八屆三中全會(huì)將“發(fā)展普惠金融”提升為國(guó)家戰(zhàn)略，普惠金融和鄉(xiāng)村振興都屬于國(guó)家層面的戰(zhàn)略部署，兩者內(nèi)在要求具有一致性。

一是兩者服務(wù)對(duì)象基本一致。普惠金融的服務(wù)對(duì)象是長(zhǎng)尾客戶，包括小微企業(yè)、“三農(nóng)”、脫貧攻堅(jiān)及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新等金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)。江西作為農(nóng)業(yè)大省，“三農(nóng)”是普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象，與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求一致。

二是兩者目標(biāo)基本一致，都是為了彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)社會(huì)領(lǐng)域的短板。我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。而最大的發(fā)展不平衡是城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，最大的發(fā)展不充分是農(nóng)村發(fā)展不充分。鄉(xiāng)村振興是解決社會(huì)主要矛盾的戰(zhàn)略舉措。從金融角度看，不平衡不充分的發(fā)展，更多地表現(xiàn)在城鄉(xiāng)間金融發(fā)展的不平衡、三農(nóng)獲得的金融服務(wù)不充分。發(fā)展普惠金融，是要讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖，提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，增強(qiáng)所有市場(chǎng)主體和廣大人民群眾對(duì)金融服務(wù)的獲得感。

農(nóng)村普惠金融成效顯現(xiàn)為鄉(xiāng)村振興奠定基礎(chǔ)

一是農(nóng)村普惠金融組織體系逐步完善。截至2017年末，江西省銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)6847個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)100%。農(nóng)村普惠服務(wù)平臺(tái)形式多樣，農(nóng)村地區(qū)ATM/POS機(jī)達(dá)23.93萬臺(tái)，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)2.27萬個(gè)，行政村覆蓋率高達(dá)99.8%；在2900個(gè)貧困村建立金融扶貧工作站；“農(nóng)村普惠金融服務(wù)站”創(chuàng)建工作穩(wěn)步推進(jìn)。

二是農(nóng)村信用體系不斷健全。信用體系建設(shè)是完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要內(nèi)容。2017年，江西省印發(fā)了14個(gè)有關(guān)信用體系建設(shè)的文件，其中農(nóng)村信用體系建設(shè)與精準(zhǔn)扶貧掛鉤，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用創(chuàng)建工作縣域全覆蓋。截至2017年末，已為江西省內(nèi)468.3萬農(nóng)戶建立信用檔案，占全省農(nóng)戶總數(shù)的54.5%。全省78個(gè)縣（市）搭建完成了農(nóng)戶信用信息服務(wù)平臺(tái)。農(nóng)村信用創(chuàng)建工作縣域覆蓋率100%，共評(píng)定信用農(nóng)戶192.2萬戶，評(píng)定信用村2013個(gè)，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）300個(gè)，較2016年分別增長(zhǎng)了61.3%、52.2%和37.6%。

三是農(nóng)村普惠金融服務(wù)水平不斷提升。2017年全省新增61家農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)加入支付清算系統(tǒng)。大力推進(jìn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政國(guó)庫集中支付、“一卡通”公共財(cái)政服務(wù)平臺(tái)和農(nóng)村醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，以及種糧直補(bǔ)、漁業(yè)柴油補(bǔ)助等惠農(nóng)資金代發(fā)工作。創(chuàng)新開展儲(chǔ)蓄國(guó)債移動(dòng)銷售進(jìn)鄉(xiāng)村活動(dòng)，突破了承銷機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)限制。

四是普惠信貸產(chǎn)品創(chuàng)新有新突破。截至2017年末，全省“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”貸款余額133.61億元，惠及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體5.08萬戶。全省13個(gè)試點(diǎn)縣（市）“兩權(quán)”抵押貸款余額為12.1億元，比2016年末增長(zhǎng)2.11倍，全省開辦農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)共94家。深入推廣完善“小額農(nóng)貸婺源模式”，將原有“農(nóng)戶+信貸”模式升級(jí)為“農(nóng)戶+征信+信貸”，成為在全國(guó)首個(gè)通過ISO國(guó)際質(zhì)量認(rèn)證的金融產(chǎn)品，并連續(xù)10年通過該項(xiàng)認(rèn)證。

普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興面臨的新要求和新挑戰(zhàn)

鄉(xiāng)村振興對(duì)普惠金融產(chǎn)生新需求

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系和經(jīng)營(yíng)體系的建設(shè)，將對(duì)普惠金融產(chǎn)生新需求。

對(duì)“大資金”的需求。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的信貸需求表現(xiàn)為單戶、小額、分散的特點(diǎn)，僅用于支持部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的需要，而鄉(xiāng)村振興要求下的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸需求呈現(xiàn)出聯(lián)合、大額、集中的特征，突出表現(xiàn)為：一是對(duì)大農(nóng)機(jī)的金融需求，包括農(nóng)機(jī)生產(chǎn)企業(yè)、銷售企業(yè)、維修企業(yè)在生產(chǎn)、銷售和維修領(lǐng)域的資金需求，以及農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社、墾區(qū)農(nóng)場(chǎng)在購置使用領(lǐng)域的資金需求；二是家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求，包括購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、受讓土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，及從事農(nóng)田整理、農(nóng)田水利、大棚等多種需求；三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小微企業(yè)的資金需求，包括產(chǎn)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和產(chǎn)后轉(zhuǎn)化增值、儲(chǔ)運(yùn)保鮮、營(yíng)銷流通及進(jìn)出口貿(mào)易等產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的需求；四是城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融需求，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略將帶動(dòng)建立一批宜業(yè)宜居的美麗農(nóng)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)，進(jìn)而催生就業(yè)、教育、醫(yī)療、住房、消費(fèi)等多種金融需求。

對(duì)“新產(chǎn)品”的需求。傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸產(chǎn)品仍是只適合小農(nóng)生產(chǎn)的春放秋收模式，抵押、擔(dān)保的范圍狹窄，貸款手續(xù)繁雜，審批時(shí)間較長(zhǎng)，機(jī)制不靈活。鄉(xiāng)村振興將改變?cè)幸患乙粦舻慕?jīng)營(yíng)模式，一方面增強(qiáng)了貸款主體的風(fēng)險(xiǎn)防御能力，另一方面也使原來分散在個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)集中成為一個(gè)整體風(fēng)險(xiǎn)。這些特點(diǎn)要求金融機(jī)構(gòu)必須主動(dòng)圍繞鄉(xiāng)村振興的不同特征，提供新型金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，在額度、期限、利率等方面進(jìn)行突破和完善。

對(duì)“廣覆蓋”的需求。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施不僅需要來自銀行機(jī)構(gòu)的資金支持，也需要發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障功能，以及融資租賃公司在租賃農(nóng)業(yè)機(jī)械上的獨(dú)特作用。而現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)萎縮、險(xiǎn)種局限，租賃機(jī)構(gòu)主體缺失、市場(chǎng)空白，形成了金融機(jī)構(gòu)的低覆蓋現(xiàn)象，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中,迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加快創(chuàng)新步伐，增加租賃供給，不斷滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活的多元風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)需求。

AS臨床活動(dòng)性評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn) 由兩名風(fēng)濕免疫科醫(yī)師共同判斷患者的臨床活動(dòng)性?；顒?dòng)組：BASDAI評(píng)分≥6分或4分 <6分，伴有紅細(xì)胞沉降率≥20 mm/h(魏氏法)或C反應(yīng)蛋白≥3 mg/L；穩(wěn)定組：BASDAI平均得分<4分或4分

普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興面臨的新挑戰(zhàn)

需要長(zhǎng)期兼顧傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融需求

當(dāng)前，江西農(nóng)地確權(quán)頒證改革走在全國(guó)前列，但適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)任重道遠(yuǎn)。截至2017年10月末，全省已有96.1%的農(nóng)民領(lǐng)到“有圖有唯一編碼”的新農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證書，土地流轉(zhuǎn)率達(dá)到39.7%，均超過全國(guó)平均水平。但江西農(nóng)村人口人均耕地面積偏低，江西農(nóng)業(yè)仍然容納850萬農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)，是3480萬農(nóng)民居住的場(chǎng)所。這決定了江西小農(nóng)經(jīng)營(yíng)與規(guī)模經(jīng)營(yíng)將長(zhǎng)期并存，普惠金融需要同時(shí)兼顧傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融需求，對(duì)于普惠金融是一大挑戰(zhàn)。

一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局不合理，發(fā)展不平衡，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)完全依靠當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，大型銀行布點(diǎn)處于空白，難以承擔(dān)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的大額資金需求。另一方面，面對(duì)大量傳統(tǒng)小額、分散的資金需求，一些金融機(jī)構(gòu)尤其是大型銀行而言，成本過高，風(fēng)險(xiǎn)過大，違背普惠金融商業(yè)持續(xù)性原則和以可負(fù)擔(dān)的成本提供金融服務(wù)的要求。

增信措施不足問題勢(shì)必更加突出

一是政府性擔(dān)保公司對(duì)農(nóng)村地區(qū)傾斜不夠。2017年末，江西省融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”擔(dān)保余額為47.95億元，占全部在擔(dān)保余額比重12.2%，低于涉農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款比重（40.0%）。其中，某專業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的政府性擔(dān)保公司凈資產(chǎn)高達(dá)19.40億元，而在擔(dān)保余額僅為5.43億元，擔(dān)保放大倍數(shù)僅為0.28倍,存在資金閑置現(xiàn)象。

二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺失與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求存在矛盾。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低,商業(yè)性保險(xiǎn)公司鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高而主觀上對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不積極,使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重偏低。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度缺失,難以通過再保險(xiǎn)機(jī)制分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)，“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)⒂楷F(xiàn)大量潛在金融需求，潛在需求轉(zhuǎn)變?yōu)橛行枨?，需要配套增信措施，而現(xiàn)有的農(nóng)村增信機(jī)制不足狀況將會(huì)更加突出。

面臨的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)增多

一是謹(jǐn)防鄉(xiāng)村債務(wù)增長(zhǎng)對(duì)普惠金融的影響。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，農(nóng)村公共品需求與鄉(xiāng)村薄弱的財(cái)政投入矛盾可能加劇。特別是從以往新農(nóng)村建設(shè)經(jīng)驗(yàn)看，改善鄉(xiāng)村環(huán)境上的急功近利心態(tài)以及鄉(xiāng)村財(cái)務(wù)運(yùn)作方式的隨意性等現(xiàn)象較為常見，是導(dǎo)致鄉(xiāng)村不良債務(wù)形成的主要原因。目前，“整村授信”成為普惠金融發(fā)展的新渠道，鄉(xiāng)村債務(wù)擴(kuò)大可能影響“整村授信”的質(zhì)量。

二是農(nóng)村金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)需要關(guān)注。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用極大的推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展，但是也帶來了不少的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。數(shù)字技術(shù)并不會(huì)改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性和服務(wù)外部性的特征。在開放和互動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)空間，金融風(fēng)險(xiǎn)更容易產(chǎn)生疊加和擴(kuò)散的效應(yīng)，使風(fēng)險(xiǎn)傳遞得更快、波及面更廣。如市場(chǎng)上甚至出現(xiàn)了許多打著數(shù)字普惠金融的旗號(hào)，借助互聯(lián)網(wǎng)從事非法集資等違法活動(dòng)。

三是農(nóng)村民間金融組織缺乏規(guī)范，影響普惠金融效果。民間金融在農(nóng)村仍比較活躍，為融資主體提供了方便，但無論是個(gè)人借貸還是民間金融組織都存在籌資和用資成本高，加大借款方生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本的弊端，并且缺乏有效管理，可能對(duì)普惠金融發(fā)展帶來各種風(fēng)險(xiǎn)隱患。

加強(qiáng)普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的政策措施

將普惠金融的重點(diǎn)放在鄉(xiāng)村

江西作為農(nóng)業(yè)大省，普惠金融工作的重點(diǎn)本身就在“三農(nóng)”領(lǐng)域。為此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新形勢(shì)、新要求，適當(dāng)調(diào)整工作重心，將農(nóng)村普惠金融納入本系統(tǒng)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃和經(jīng)營(yíng)管理中，加強(qiáng)規(guī)劃布局，實(shí)行整體推進(jìn)。著力完善農(nóng)村普惠金融組織架構(gòu)，健全農(nóng)村普惠金融工作機(jī)制，形成各具特色的農(nóng)村普惠金融服務(wù)模式，提高服務(wù)“三農(nóng)”的反應(yīng)能力和審批效率，向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展傾斜更多金融資源。

重在精準(zhǔn)定位

結(jié)合普惠金融性質(zhì)和優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)滿足和解決好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的新要求和新挑戰(zhàn)，重在提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的造血功能。一是精準(zhǔn)定位金融服務(wù)對(duì)象，解決好扶持誰的問題。應(yīng)重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、集體經(jīng)濟(jì)壯大和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，加大對(duì)農(nóng)村建設(shè)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸投入。二是明確金融服務(wù)策略和舉措，確保服務(wù)有效到位。農(nóng)村金融不同于工商金融、城市金融，產(chǎn)品不宜簡(jiǎn)單“移栽”，要多接鄉(xiāng)土氣。農(nóng)業(yè)信貸要完善專業(yè)的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)，讓農(nóng)民貸得到、貸得起，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要定制設(shè)計(jì)能夠保成本、保價(jià)格甚至保收入的好產(chǎn)品，讓保險(xiǎn)保得住、賠得到。

創(chuàng)新服務(wù)路徑

一是要繼續(xù)加大支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度。各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身戰(zhàn)略定位和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持。積極推動(dòng)小微企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資，為小微企業(yè)提供線上、線下融資對(duì)接服務(wù)，持續(xù)創(chuàng)新適合小微企業(yè)融資特點(diǎn)的貸款產(chǎn)品。協(xié)助開展小微企業(yè)融資監(jiān)測(cè)，完善監(jiān)測(cè)體系，及時(shí)、準(zhǔn)確提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)融資過程中的梗阻因素。

二是大力發(fā)展“數(shù)字普惠”。以《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》為指引，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，降低服務(wù)成本、提高融資效率。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托移動(dòng)通信技術(shù)，建立咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴在線服務(wù)體系。

三是推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新。一方面，豐富和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。圍繞提高保險(xiǎn)保額和賠付標(biāo)準(zhǔn),繼續(xù)挖掘農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品改進(jìn)創(chuàng)新潛力。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新拓展至更多金融工具,探索開展“保險(xiǎn)+期貨+信貸”等模式試點(diǎn)。推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村合作醫(yī)療,實(shí)現(xiàn)參合農(nóng)民大病保險(xiǎn)跨省就醫(yī)結(jié)算。另一方面，善用金融科技提升農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)水平。積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。通過應(yīng)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，不斷提升理賠速度和理賠體驗(yàn)。

提升保障能力

一是完善“三農(nóng)”信貸投放的增信配套機(jī)制。政府性擔(dān)保公司應(yīng)發(fā)揮更大作用，適當(dāng)降低“三農(nóng)”主體擔(dān)保準(zhǔn)入門檻，減少附加條件，合理提高擔(dān)保放大倍數(shù)，讓擔(dān)保資源更多地向“三農(nóng)”領(lǐng)域企業(yè)傾斜；要進(jìn)一步提高財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模，優(yōu)化“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”融資模式，發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域融資的杠桿作用。

二是持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。圍繞“三農(nóng)”普惠金融業(yè)務(wù)推進(jìn)征信體系和平臺(tái)建設(shè)。建立專項(xiàng)機(jī)制，進(jìn)行征信數(shù)據(jù)采集試點(diǎn)，推動(dòng)“三農(nóng)”征信數(shù)據(jù)庫構(gòu)建。推動(dòng)跨機(jī)構(gòu)、跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨部門的信息共享、交換和交易機(jī)制，打破征信及交易信息“孤島”。

三是推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。擴(kuò)大農(nóng)村通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，提升通信質(zhì)量，增強(qiáng)智能手機(jī)上網(wǎng)便利性。加強(qiáng)金融教育，提高農(nóng)村居民基于手機(jī)端的金融能力。重點(diǎn)開展貧困地區(qū)普惠金融服務(wù)站標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作，發(fā)揮站點(diǎn)示范引領(lǐng)作用，進(jìn)一步優(yōu)化助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)功能和布局。

重視風(fēng)險(xiǎn)防范

及時(shí)掌握和評(píng)估鄉(xiāng)村債務(wù)變化情況，實(shí)時(shí)調(diào)整“整村授信”規(guī)模。引導(dǎo)和規(guī)范數(shù)字普惠金融發(fā)展，明晰數(shù)字普惠金融的邊界，關(guān)注用戶信息安全風(fēng)險(xiǎn)，防止用戶信息泄漏、丟失、被截取、被篡改事件發(fā)生。掌握和規(guī)范農(nóng)村民間金融發(fā)展，防范民間金融無序發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各種風(fēng)險(xiǎn)隱患。