文/王文波 云南省省級(jí)職工住房資金管理中心 云南昆明 650021

1、住房公積金制度發(fā)展面臨的問題分析

1.1 覆蓋面不夠廣泛，繳存覆蓋比例偏低

當(dāng)前，住房公積金的服務(wù)范圍較為狹窄，其覆蓋面只是針對(duì)就業(yè)人群中的部分，并未實(shí)現(xiàn)對(duì)就業(yè)人群的全面覆蓋，農(nóng)村居民也無法享受住房公積金帶來的福利。從地域分布上來看，住房公積金繳存比例東部大于西部，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的一線城市，如北上廣深等城市，其住房公積金繳存人數(shù)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于中部和西部地區(qū)。同時(shí)，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截止到2017年12月，全國(guó)就業(yè)人員總量已經(jīng)達(dá)到77640萬人，其中有42462萬人為城鎮(zhèn)就業(yè)人員。而實(shí)際繳存住房公積金的職工數(shù)僅為13737.22萬人，繳存人數(shù)尚不及城鎮(zhèn)就業(yè)總?cè)藬?shù)的1/3左右，繳存覆蓋比例明顯偏低。

1.2 公積金貸款申請(qǐng)程序繁瑣

住房公積金管理工作一直是政府相應(yīng)地行政管理部門負(fù)責(zé)。在實(shí)際工作中，公積金貸款的申請(qǐng)批準(zhǔn)與發(fā)放，需要辦理多道手續(xù)，審批程序較為嚴(yán)格。要申請(qǐng)獲得住房公積金貸款，申請(qǐng)人必須具備一定的收入創(chuàng)造能力，并按照復(fù)雜的申請(qǐng)流程，辦理和執(zhí)行多道資格審查與核實(shí)有關(guān)的手續(xù)，這樣一來，使得那些基于申請(qǐng)獲得公積金的人便無法及時(shí)獲得相應(yīng)地貸款。很明顯，復(fù)雜的公積金申請(qǐng)操作與流程已經(jīng)影響到了公積金的運(yùn)作，亟需減免一些非重點(diǎn)手續(xù)和環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化公積金貸款申請(qǐng)程序，并加快貸款管理創(chuàng)新，讓公積金貸款的價(jià)值得以充分體現(xiàn)。

1.3 缺乏完善的監(jiān)督管理機(jī)制

長(zhǎng)期以來，住房公積金采用的是管委會(huì)決策、由管理中心負(fù)責(zé)運(yùn)作，并開立銀行專戶存儲(chǔ)，接受財(cái)政部門監(jiān)督的管理模式。就住房公積金監(jiān)管體系而言，各監(jiān)管主體因自身利益與制度約束條件等方面的約束，根本無法有效地履行公積金監(jiān)管任務(wù)。公積金運(yùn)作過程中，所有者和管理者之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題，所有者沒有發(fā)言權(quán)，也無法對(duì)公積金行使管理權(quán)和監(jiān)督權(quán)。公積金管理者因?yàn)樾姓ㄖ七\(yùn)作模式限制，既無法確保公積金保值增值，也無法對(duì)公積金實(shí)施有效管理。隨著公積金管理逐步“去行政化”，權(quán)利責(zé)任已經(jīng)嚴(yán)重不對(duì)等，所有者主體也存在缺位的情況，造成了激勵(lì)約束機(jī)制的缺失，于是，在地方政府或部門利益等驅(qū)使下，公積金挪用、截留、擠占等現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。

2、住房公積金制度發(fā)展問題的應(yīng)對(duì)措施探討

2.1 擴(kuò)大繳存范圍，增加繳存覆蓋比例

第一，要完善住房公積金制度，盡可能地縮小城鄉(xiāng)差距。近年來，城鎮(zhèn)化建設(shè)不斷加快，大量農(nóng)村人口進(jìn)入城市，要想解決農(nóng)村進(jìn)城人口的住房問題，也應(yīng)利用住房公積金制度加以解決。而現(xiàn)階段公積金制度只是針對(duì)城鎮(zhèn)就業(yè)人口，今后應(yīng)向農(nóng)村人口傾斜，不斷擴(kuò)大公積金繳存范圍，進(jìn)而提高公積金繳存覆蓋比例。

第二，降低公積金制度的區(qū)域差異。進(jìn)一步加強(qiáng)與完善住房公積金制度，為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供便利條件，增加這些區(qū)域就業(yè)人員繳存公積金的額度和比例，從而幫助解決住房問題。

2.2 規(guī)范公積金貸款的辦理與使用

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提升，低收入人群想要購(gòu)置一套房子已經(jīng)變得愈加困難，而高收入人群不僅能夠享受高收入，也能獲得住房公積金貸款相關(guān)的福利待遇，住房購(gòu)買難度也就小得多。遵守制度條例規(guī)定與法律法規(guī)，嚴(yán)格按照相關(guān)程序與條件對(duì)貸款進(jìn)行審查核實(shí)，避免公積金貸款的隨意發(fā)放。加快公積金監(jiān)督與管理程序完善，并針對(duì)公積金的使用制定嚴(yán)格的規(guī)范流程與要求，使公積金資源的利用率水平得到有效提高。此外，在公積金貸款的申請(qǐng)辦理、資格審查、信息核實(shí)等實(shí)務(wù)流程方面，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行適當(dāng)濃縮，簡(jiǎn)化程序，摒棄一些苛刻要求，讓更多的人均能享受公積金貸款帶來的福利。

2.3 加快構(gòu)建住房公積金監(jiān)督機(jī)制

首先，建立獨(dú)立的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。一是要避免監(jiān)督上存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，政府及相關(guān)部門不承擔(dān)直接監(jiān)管責(zé)任；二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)在保證自身獨(dú)立性的同時(shí)又要突出多元化，代表繳存者的利益。三是單獨(dú)列支監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)來源，確保監(jiān)管經(jīng)費(fèi)的獨(dú)立；四是監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須是常設(shè)性機(jī)構(gòu)，要有足夠的精力保證監(jiān)管工作的有效開展。

其次，完善監(jiān)管措施。應(yīng)當(dāng)主要包括如下措施：第一，公積金管理機(jī)構(gòu)每隔一段時(shí)間都需要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)就公積金管理及業(yè)務(wù)運(yùn)行狀況進(jìn)行匯報(bào)。第二，對(duì)于公積金管理過程中的重大事項(xiàng)，必須及時(shí)報(bào)告給監(jiān)管機(jī)構(gòu)；第三，定期加強(qiáng)對(duì)公積金管理機(jī)構(gòu)資金運(yùn)行的巡查，及時(shí)公布巡查結(jié)果。第四，如有發(fā)現(xiàn)公積金管理中的違規(guī)違法現(xiàn)象，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需及時(shí)向當(dāng)?shù)刂饕姓?fù)責(zé)人報(bào)告。

最后，實(shí)行信息公開機(jī)制。在公積金管理過程中，應(yīng)當(dāng)實(shí)行信息公開與定期披露機(jī)制，消除公積金所有者與管理者之間的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，確保監(jiān)督的有效性。要統(tǒng)一信息公開內(nèi)容及形式，公開機(jī)制也必須囊括責(zé)任主體、公開內(nèi)容、時(shí)間、形式及相關(guān)審查與保障措施，主要就資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)運(yùn)行、財(cái)務(wù)管理及收益等內(nèi)容對(duì)外公開。

2.4 擴(kuò)大資金用途，提高公積金貸款的利用率

一是鼓勵(lì)和引導(dǎo)那些條件符合的人員積極提取公積金進(jìn)行房屋購(gòu)置或建造活動(dòng)。對(duì)那些無住房人群而言，可允許其提前公積金購(gòu)置或建造住房，既能幫助其解決住房問題，又能實(shí)現(xiàn)公積金的有效利用。

二是增加公積金貸款額度。在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)增加公積金貸款額度，能夠有效防止資金大量閑置而導(dǎo)致無端浪費(fèi)。

三是拓寬公積金使用渠道，公積金的使用不能僅限于解決住房問題，還應(yīng)和養(yǎng)老金相互補(bǔ)充，使公積金的職能更加多元化。

結(jié)語：

總之，住房公積金是關(guān)乎群眾切身利益與福祉的大事，公積金制度只有切實(shí)地為繳納者帶來好處，才能獲得群眾擁護(hù)。一旦群眾對(duì)住房公積金的性質(zhì)與作用認(rèn)識(shí)充分，就會(huì)更加積極地繳納住房公積金，如此一來，住房公積金覆蓋范圍就能有效擴(kuò)大，為我國(guó)住房金融模式的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。