□沈曉棟

作者為浙江省經(jīng)濟(jì)信息中心經(jīng)濟(jì)監(jiān)測(cè)預(yù)測(cè)處（社會(huì)發(fā)展研究處）處長

互聯(lián)網(wǎng)金融亂象在農(nóng)村野蠻生長，覆蓋面廣、影響深遠(yuǎn)，由此產(chǎn)生的危害日益擴(kuò)大，應(yīng)予以高度關(guān)注并積極解決

防范和化解重大風(fēng)險(xiǎn)作為全面建成小康社會(huì)的“底板”，列為當(dāng)前三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之首。金融尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域是風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)集聚之地。隨著近年來監(jiān)管機(jī)制的不斷完善和措施的強(qiáng)化，金融資源高度集聚的城市金融風(fēng)險(xiǎn)得到了有效管控，但互聯(lián)網(wǎng)金融亂象在農(nóng)村野蠻生長，由此產(chǎn)生的危害日益擴(kuò)大，亟待反思和解決。

筆者的家鄉(xiāng)是浙中小縣城的城中村，沒有支柱產(chǎn)業(yè)，村集體經(jīng)濟(jì)也較薄弱，但2016年以前，每逢春節(jié)，豪車云集，賓利、瑪莎拉蒂、保時(shí)捷比比皆是，規(guī)模不亞于車展。2018年春節(jié)回鄉(xiāng)，筆者發(fā)現(xiàn)豪車和人流均大幅減少，究其原因，背后是愈演愈烈的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象作祟。

一方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面廣。傳統(tǒng)的民間借貸需要一定的人脈和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，因此參與面較小，占比僅為10%左右。近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，披著P2P外衣的“龐氏騙局”、裹著○2○糖衣的“金融騙局”開始席卷農(nóng)村，裹挾著那些省吃儉用的老年人、夢(mèng)想著發(fā)家致富的青年人走向深淵。相比于傳統(tǒng)的民間借貸，互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低，全村300多戶中約200戶直接或間接參與了P2P，覆蓋面高達(dá)70%；涉及金額少則1-2萬元，多則上百萬元、甚至千萬元，月息多在2分以上；參與者年齡上，40-60歲占60%、60歲以上占30%。

另一方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融危害性大。傳統(tǒng)民間借貸主體明確且大多留有憑證，即使壞賬，或多或少還可以挽回點(diǎn)損失。而互聯(lián)網(wǎng)金融借貸雙方主體信息完全不對(duì)稱，中介平臺(tái)一旦跑路，債券人將血本無歸。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的衍生危害更大。一是助長了“脫實(shí)向虛”的不良勢(shì)頭。這場(chǎng)“擊鼓傳花游戲”開始之初，村中不少人獲得了遠(yuǎn)超銀行利率以及實(shí)體平均利潤率的收益，原先上班的不上班了，開豪車的游手好閑之人日益增多，極大打擊了村里為數(shù)不多的實(shí)業(yè)家信心，先后放棄實(shí)業(yè)投入到金融亂象中，這其中有千萬富翁由于平臺(tái)倒閉，背上了巨額負(fù)債，更有遭受牢獄之災(zāi)者。二是親戚鄰里關(guān)系受到極大沖擊。這類金融騙局往往利用熟人社會(huì)的關(guān)系鏈，比如找村里有名望的人做背書，或是通過拉人頭分傭金的方式來推銷業(yè)務(wù)，一旦崩盤，牽扯甚廣。雞犬相聞的鄰里親戚在一夜之間，變成了老死不相往來，春節(jié)前夕，被追債者圍堵家門的很多，更有不少人為躲債，在外過年。

為何高息攬存的低劣手段在農(nóng)村可以大行其道？主要有三方面原因：一是村民金融知識(shí)普遍匱乏。農(nóng)村居民文化水平相對(duì)有限，往往以經(jīng)驗(yàn)判斷取代知識(shí)判斷，故而對(duì)專業(yè)的金融理財(cái)類產(chǎn)品常常處于較為無知狀態(tài)。當(dāng)有銷售人員大張旗鼓宣揚(yáng)某個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的各種優(yōu)點(diǎn)時(shí)，他們就很容易心動(dòng)，很多人在強(qiáng)烈的收益數(shù)字對(duì)比下把持不住而投資。二是針對(duì)農(nóng)村居民的金融服務(wù)匱乏，以信用卡服務(wù)為例，某村民是月薪7000元的技工，前段時(shí)間去銀行辦信用卡，不僅手續(xù)復(fù)雜，因?yàn)槭寝r(nóng)村居民，銀行授信額度居然只有3000元，這與城鎮(zhèn)上門辦信用卡的服務(wù)以及高額的授信相距甚遠(yuǎn)。三是村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，實(shí)施城中村改造后，確實(shí)盤活了不少土地，但由于缺乏產(chǎn)業(yè)經(jīng)營和資本運(yùn)作理念，疊加歷史遺留包袱等問題，大量土地資源閑置，一方面導(dǎo)致村民基本生活無法保障，另一方面也無法就近提供就業(yè)崗位。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，不少村民是為了獲得相對(duì)較高的固定收益，主動(dòng)跳進(jìn)了陷阱。

防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)位列決勝全面建成小康社會(huì)三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之首。盡管農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融亂象涉及規(guī)模相對(duì)較小，但覆蓋面廣、影響深遠(yuǎn)，應(yīng)予以高度關(guān)注并積極解決。一是要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民的宣傳教育，把在城鎮(zhèn)居民互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳的各項(xiàng)工作逐步延伸到農(nóng)村，針對(duì)重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)人群有針對(duì)性的開展宣傳教育，提高投資者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。充分借助各種媒介載體，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)警示，統(tǒng)一宣傳口徑，加強(qiáng)正面宣傳教育。密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)輿情動(dòng)態(tài)，正確引導(dǎo)輿論導(dǎo)向，營造良好的輿論氛圍。二是大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融。鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更加便利的金融服務(wù)，滿足農(nóng)民對(duì)資產(chǎn)增值的需求?？偨Y(jié)和推廣麗水農(nóng)村金融改革試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，加快推進(jìn)湖州市、衢州市建設(shè)綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。三是以鄉(xiāng)村振興為契機(jī)大力發(fā)展村集體經(jīng)濟(jì)。一方面發(fā)展存量經(jīng)濟(jì)，將空置的村辦公用房、舊廠房、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理用房進(jìn)行改造升級(jí)；或者集中用地指標(biāo)發(fā)展異地聯(lián)建物業(yè)，采取物業(yè)租賃方式，收入歸村集體所有，村集體獲得穩(wěn)定長效收入；另一方面培育增量經(jīng)濟(jì)，引導(dǎo)和鼓勵(lì)村集體充分利用條件，采取土地股份制等形式，由村集體統(tǒng)一開發(fā)建設(shè)或通過招商引進(jìn)有實(shí)力的公司發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)，助推鄉(xiāng)村振興。