田先紅

近年來(lái)，國(guó)家精準(zhǔn)扶貧工作力度不斷加大，投入資源大幅度增加。為了幫助貧困戶盡早精準(zhǔn)脫貧，許多地方都實(shí)施了信貸扶貧政策。信貸扶貧的本意是給貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)提供啟動(dòng)資金，使扶貧工作實(shí)現(xiàn)從“輸血”到“造血”的目標(biāo)轉(zhuǎn)換。然而，我們實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，信貸扶貧在為貧困戶提供資金支持的同時(shí)，也容易形成貧困陷阱，值得警惕。

信貸扶貧的對(duì)象是貧困戶。享受信貸扶貧政策的前提就是農(nóng)民必須取得貧困戶資格。貧困戶不需要向信用社提供抵押和擔(dān)保。相較于一般信貸而言，信貸扶貧的門檻較低，甚至是零門檻。為了減輕貧困戶負(fù)擔(dān)，政府為貸款的貧困戶提供三年的財(cái)政貼息。三年期滿之后，貧困戶需自行向信用社按期結(jié)息。由于信貸扶貧政策優(yōu)惠力度較大且門檻低，因此向信用社貸款的貧困戶數(shù)量較多。

我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，許多貧困戶的貸款用途發(fā)生偏移。按照規(guī)定，信貸扶貧資金必須用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)。在辦理貸款手續(xù)時(shí)，貧困戶需要向信用社提交貸款用途承諾。但實(shí)際上，許多貧困戶獲得貸款后，并沒(méi)有將資金真正用于發(fā)展生產(chǎn)，而是耗費(fèi)在建房、買車等生活消費(fèi)上面。

此外，由于許多貧困戶文化程度低，又缺乏相關(guān)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，所以他們利用貸款從事規(guī)模性種植、養(yǎng)殖業(yè)面臨較大難度。而且，由于發(fā)展產(chǎn)業(yè)面臨市場(chǎng)需求和價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貧困戶收益較低。

貧困戶的發(fā)展能力本來(lái)就較弱，再加上貸款并沒(méi)有增強(qiáng)其發(fā)展能力，反而使得他們背上了新的債務(wù)包袱。這進(jìn)一步導(dǎo)致貧困戶的還款能力下降。無(wú)奈之下，信用社采取“以貸還貸”的辦法。盡管這樣可以延緩貧困戶償還貸款本金的壓力，但貧困戶必須按期結(jié)息，否則將影響其信用記錄。利息成為加劇貧困戶貧困程度的一大因素。貸款本金也成為貧困戶無(wú)法擺脫的沉重包袱。而且，一些貧困戶陷入貸款本金額度越來(lái)越高的困境，形成惡性循環(huán)。

為改變這一現(xiàn)狀，避免財(cái)政資源浪費(fèi)和金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家亟須進(jìn)一步健全信貸扶貧政策。

首先，適度提高信貸門檻。信用社應(yīng)對(duì)貧困戶的生產(chǎn)發(fā)展能力、還款能力進(jìn)行評(píng)估。如果確實(shí)利用貸款也無(wú)法從根本上改善其生產(chǎn)、生存境況的貧困戶，那么信用社應(yīng)慎重考慮是否向其貸款。否則，不僅容易造成呆賬、壞賬，而且容易形成貧困陷阱。

其次，健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度。信用社不能只是放貸了事，還應(yīng)該幫助貧困戶對(duì)貸款擬投入項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。可以明確告知貧困戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，促其慎重作出貸款決策。同時(shí)，信用社也可以將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果作為是否向其提供貸款的重要依據(jù)。

再次，完善貸款用途監(jiān)管制度。目前，信用社普遍存在重“貸”不重“管”的情況，即信用社給貧困戶提供貸款之后，并沒(méi)有采取相關(guān)措施跟蹤監(jiān)督貸款的用途和流向。今后信用社應(yīng)該加大監(jiān)管的力度，并建立相應(yīng)懲罰措施。一旦發(fā)現(xiàn)貧困戶貸款用途發(fā)生偏移，可以采取追回貸款、取消貸款資格等措施。▲

（作者是重慶大學(xué)研究員、博士生導(dǎo)師）