王思帆

Excelsior High School （USA）

隨著時(shí)代的進(jìn)步，科學(xué)技術(shù)也在快速的發(fā)展，在生產(chǎn)生活中人們對(duì)于信息技術(shù)、智慧終端的應(yīng)用也越來越廣，此外，人們對(duì)于信息的搜集、數(shù)據(jù)的運(yùn)算能力及速度等方面也有著更高的要求，與此同時(shí)，在這種背景下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的組織形態(tài)由傳統(tǒng)形態(tài)開始朝著智能形態(tài)轉(zhuǎn)變。在以往的交易過程中，產(chǎn)品是傳統(tǒng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵，但是隨著市場(chǎng)逐漸現(xiàn)代化，服務(wù)則成了當(dāng)今交易的核心。在當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中，基于互聯(lián)網(wǎng)，各種物品都能錯(cuò)綜復(fù)雜地交織在一起進(jìn)而建立起一套網(wǎng)絡(luò)體系，此外，隨著物聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，作為信息經(jīng)濟(jì)學(xué)重要內(nèi)容的金融在智慧金融服務(wù)行業(yè)在物聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上將會(huì)迎來前所未有的創(chuàng)新以及巨大的變革。本文則通過對(duì)智慧金融創(chuàng)新的推進(jìn)過程中所遇到的問題進(jìn)行分析，并探究智慧金融如何更加快速的發(fā)展。

1 物聯(lián)網(wǎng)與智慧金融

1.1 物聯(lián)網(wǎng)的概念

物聯(lián)網(wǎng)從字面上來講是指物物相連的網(wǎng)絡(luò)，細(xì)致來說就是能夠進(jìn)行遠(yuǎn)程智能化調(diào)控的智能化網(wǎng)絡(luò)。它是將控制器、傳感器、用戶和物等主體通過全新的方式連接在一起，并建立起一個(gè)人物、物物相連的系統(tǒng)，同時(shí)以互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)為基礎(chǔ)進(jìn)而發(fā)展而成的。在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步發(fā)展則形成了物聯(lián)網(wǎng)，這一發(fā)展階段也是信息化發(fā)展的重要階段之一，目前就物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展?fàn)顩r而言，主要包含以下幾個(gè)層面的含義：首先，物聯(lián)網(wǎng)是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)從而發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)；其次，物聯(lián)網(wǎng)是通過建立物與物之間的聯(lián)絡(luò)而發(fā)展起來的。它既是一個(gè)全新的、錯(cuò)綜復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)又延伸了傳統(tǒng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。

1.2 智慧金融的業(yè)務(wù)流程

智慧金融能夠?qū)崿F(xiàn)更為快速、高效、安全的資金融通，它是利用現(xiàn)代智能化技術(shù)構(gòu)建出的一個(gè)信息化平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)的。在傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)中，信息不對(duì)稱這種性質(zhì)被各大金融機(jī)構(gòu)廣泛應(yīng)用，而新型智慧金融則是將金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)透明化，利用信息不對(duì)稱的原理把這種傳統(tǒng)模式打破了，大量的信息被搜集、整理，用戶可以通過這些信息來作出更為有利的決策。智慧金融是基于傳統(tǒng)金融變革所產(chǎn)生的一種新型的模式，在這種新型模式的運(yùn)作過程中主要呈現(xiàn)出以下幾種特點(diǎn)：第一，通過信息輸入系統(tǒng)來對(duì)金融信息進(jìn)行搜集，既提高金融體系對(duì)于市場(chǎng)變化的敏感程度，又最大限度地保障信息的對(duì)稱性，其中的信息輸入系統(tǒng)則是由傳感器等構(gòu)成。第二，利用特定的金融

運(yùn)算法則又或者是參照專業(yè)人士所積累的經(jīng)驗(yàn)，將搜集到的信息進(jìn)行整合、處理、分析，既能體現(xiàn)出金融政策的針對(duì)性，同時(shí)也提高了金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，又能收集到個(gè)人的投資偏好信息，最重要是的能避免虛假信息并剔除。第三，把處理過后的信息傳送到任務(wù)執(zhí)行系統(tǒng)當(dāng)中，可以使得有效的金融信息被用戶了解到，同時(shí)金融政策的針對(duì)性也能使得金融服務(wù)的質(zhì)量有很大的提升。第四，可以通過市場(chǎng)對(duì)于金融政策的檢驗(yàn)以及用戶信息的反饋，來對(duì)服務(wù)過程當(dāng)中出現(xiàn)的偏差進(jìn)行改進(jìn)。從以上的運(yùn)作過程中可以發(fā)現(xiàn)，大量信息的收集與處理是智慧金融所必須的，但龐大的工作量并非人力可以完成的，這就需要借助大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、智慧金融等來完成，這些選擇已經(jīng)成為了金融業(yè)發(fā)展的必然選擇。

1.3 智慧金融的特點(diǎn)

智慧金融基于物聯(lián)網(wǎng)之上，同時(shí)也代表著未來的金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展方向，它通過收集、提取大量的信息并對(duì)之進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)、高效的為客戶提供金融服務(wù)，在本質(zhì)上與傳統(tǒng)金融有著很大的區(qū)別，智慧金融的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在透明性、靈活性、便捷性、高效性、及時(shí)性以及安全性之上。既實(shí)現(xiàn)信息以及資源的共享，又使得物聯(lián)以及移動(dòng)技術(shù)應(yīng)用得以普及。

2 物聯(lián)網(wǎng)智慧金融基于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)

2.1 加強(qiáng)了電子貨幣的進(jìn)一步發(fā)展

當(dāng)今社會(huì)中，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與運(yùn)用，金融業(yè)、銀行業(yè)均在不斷地發(fā)展與前進(jìn)，例如，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)模式中，電腦是信用卡與儲(chǔ)蓄卡的運(yùn)用以及各項(xiàng)金融活動(dòng)順利進(jìn)行的前提。但是隨著智能化技術(shù)的發(fā)展，智慧金融的運(yùn)用，銀行卡可以綁定電子賬戶，無論是線上或者是線下，隨時(shí)隨地都可以進(jìn)行交易。例如，大眾常用的微信支付、支付寶等，這樣不僅使得交易更為便捷，也加強(qiáng)了人們對(duì)電子貨幣的依賴性，同時(shí)也促使智慧金融的朝著新方向前進(jìn)。

2.2 加強(qiáng)推動(dòng)發(fā)展銀行的網(wǎng)絡(luò)化

在日常的生活中，支付形式疊出不窮，電子錢包、移動(dòng)支付、電子銀行、遠(yuǎn)程支付這些概念都已被大眾所了解，幾乎每一個(gè)年輕人都采用過線上支付的方式。伴隨著智能終端的出現(xiàn)及發(fā)展，消費(fèi)者無論是購物又或者轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，都可以迅速完成而僅需借助著良好穩(wěn)定得網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，這種基于物聯(lián)網(wǎng)的智能業(yè)務(wù)既推動(dòng)了傳統(tǒng)金融業(yè)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，又滲透進(jìn)人們生活的方方面面。一方面，這種網(wǎng)絡(luò)智能化的變革使得消費(fèi)者與金融之間的距離縮短，另一方面，銀行的網(wǎng)絡(luò)化也得到了進(jìn)一步的發(fā)展。

2.3 提升了銀行業(yè)務(wù)的自動(dòng)化水平

傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)大多采取人工服務(wù)，例如，人們會(huì)在銀行柜臺(tái)辦理各種業(yè)務(wù)、完成各項(xiàng)交易活動(dòng)，由于不可抗拒因素，這種人工服務(wù)的方式限制性也比較強(qiáng)，交易過程又或者是辦理金融業(yè)務(wù)過程中難免會(huì)出現(xiàn)紕漏；隨著物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，現(xiàn)代銀行業(yè)也隨之發(fā)生了變化，大多數(shù)的業(yè)務(wù)服務(wù)開始由人工轉(zhuǎn)向機(jī)器，例如，在撥打銀行客服電話時(shí)，會(huì)在智能提醒的情況下來進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。銀行業(yè)務(wù)的自動(dòng)化不僅改變了業(yè)務(wù)服務(wù)的傳統(tǒng)模式，減輕了人工的壓力，同時(shí)又結(jié)合人工與自動(dòng)化，使得金融服務(wù)更為精準(zhǔn)、高效、便捷，同時(shí)它也表現(xiàn)出了智慧金融的便利性。

2.4 實(shí)現(xiàn)了信息化管理與科學(xué)化決策

基于物聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境，銀行會(huì)采集并檢測(cè)各個(gè)業(yè)務(wù)部門經(jīng)營活動(dòng)中的所產(chǎn)生的各類信息，并對(duì)這些信息進(jìn)行聯(lián)系，借此來使銀行獲取有效有用的信息，這是采用了信息對(duì)稱的原理，實(shí)現(xiàn)金融的信息化管理。與此同時(shí)，在決策中運(yùn)用這些有效信息，使得決策時(shí)有所依據(jù)，銀行也可以明確企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，還可以合理科學(xué)地預(yù)測(cè)出未來的發(fā)展?fàn)顩r，從而作出科學(xué)化的金融決策。

2.5 提高了金融單位的經(jīng)濟(jì)效益

以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得以迅速發(fā)展，不僅讓金融業(yè)務(wù)更加的便捷、高效、精準(zhǔn)、智能，與之相對(duì)應(yīng)的物流業(yè)也隨之變得更為快捷。此外，就金融單位來講，這種變革不僅使銀行業(yè)務(wù)更為模板化、程序化，同時(shí)也使得智慧金融得到了創(chuàng)新，而這種創(chuàng)新又降低了金融活動(dòng)中所必需的人力成本，業(yè)務(wù)的辦理效率也得到了提升，因此提高了金融單位的經(jīng)濟(jì)效益。

3 基于互聯(lián)網(wǎng)的智慧金融創(chuàng)新注意事項(xiàng)

3.1 控制金融風(fēng)險(xiǎn)

在物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程中，智慧金融也面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的金融活動(dòng)當(dāng)中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有多變性，這也使得它比其他的市場(chǎng)主體的潛在風(fēng)險(xiǎn)要高，但是由于物聯(lián)網(wǎng)是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上更新發(fā)展的，金融業(yè)的服務(wù)、交易、設(shè)備等都進(jìn)行了更為完善的更新，這些更新雖然使得智慧金融更為迅速的發(fā)展，但也造成了更多不確定因素。因此，在智慧金融的創(chuàng)新過程當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立起專門的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門用以降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 防止盲目化建設(shè)

的過度使用，避免盲目化建設(shè)，這樣才能真正地實(shí)現(xiàn)智慧金融的創(chuàng)新。

3.3 把握好個(gè)性化建設(shè)的尺度

在智慧金融創(chuàng)新的過程當(dāng)中，管理者要注意把握個(gè)性化服務(wù)建設(shè)的尺度，因?yàn)閭€(gè)性化服務(wù)在智慧金融的創(chuàng)新過程中是不可缺少的一個(gè)環(huán)節(jié)。它雖然代表著服務(wù)質(zhì)量，但是這也意味著金融機(jī)構(gòu)對(duì)于信息掌握能力的下降，所需要的承擔(dān)的成本代價(jià)也隨之上升。因此，考慮好金融機(jī)構(gòu)是否能承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)要基于機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力之上，同時(shí)要多參考風(fēng)險(xiǎn)政策等信息，掌握金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)因子、風(fēng)險(xiǎn)限定值等，借此來實(shí)現(xiàn)服務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步上升的同時(shí)，機(jī)構(gòu)也能獲取一定的利益。

4 結(jié)語

總而言之，隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，各項(xiàng)技術(shù)不斷地更新、新型技術(shù)層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展等因素使得社會(huì)也發(fā)生了一定的變革，智慧金融這一概念也被大眾廣為了解，這也預(yù)示著智慧銀行等智能型服務(wù)將慢慢融入人們的日常生活及工作當(dāng)中，在不斷地發(fā)展與普及過程當(dāng)中，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等為智慧金融的創(chuàng)新奠定了一定的基礎(chǔ)，帶來了了更多的機(jī)遇。構(gòu)建智慧銀行，不僅需要?jiǎng)?chuàng)新，更需要有創(chuàng)新思維的指導(dǎo)，更離不開硬件的支撐，也離不開機(jī)構(gòu)對(duì)于平臺(tái)的開發(fā)、維護(hù)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，只有不斷地完善這幾項(xiàng)工作，才能夠真正地實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)管理、實(shí)時(shí)監(jiān)控金融活動(dòng)。這種新型的服務(wù)發(fā)展模式，既有效結(jié)合了傳統(tǒng)的金融行業(yè)的模式，又經(jīng)過不斷地創(chuàng)新發(fā)展，既提升了服務(wù)質(zhì)量，又促進(jìn)了智慧金融業(yè)不斷地進(jìn)步、前進(jìn)、發(fā)展。

近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、智能終端的發(fā)展，國內(nèi)很多金融機(jī)構(gòu)開始采取結(jié)合創(chuàng)新科技的手段，例如，人臉識(shí)別、智能預(yù)約、指紋支付等，人們對(duì)這種智能化發(fā)展也持有樂觀態(tài)度，但在實(shí)際過程中，發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理效率并沒有顯著提高，人們對(duì)于服務(wù)的滿意程度也沒有提高，究其原因還是因?yàn)檎J(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)，脫離了用戶的實(shí)際需求，從而導(dǎo)致智能資源的浪費(fèi)。因此，管理者在智慧金融創(chuàng)新的過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)認(rèn)清物聯(lián)網(wǎng)的定位，同時(shí)要從實(shí)際出發(fā)，滿足用戶的基本需求，避免物聯(lián)網(wǎng)