張建梅

摘要：近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)等一系列高新技術(shù)金融支付領(lǐng)域逐漸融合，移動(dòng)支付技術(shù)得到了創(chuàng)新，各種新興支付業(yè)務(wù)保持高速發(fā)展?，F(xiàn)在移動(dòng)支付已經(jīng)滲透到我們生活的各個(gè)層面，影響著我們的消費(fèi)行為以及習(xí)慣。本文主要對(duì)我國(guó)當(dāng)下的移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)，闡述移動(dòng)支付在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中存在的一些問(wèn)題，并提出相對(duì)應(yīng)的措施來(lái)解決這些問(wèn)題，以便推動(dòng)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)更好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；移動(dòng)支付；挑戰(zhàn)；對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)倡導(dǎo)的是一種平等分享的概念，從互聯(lián)網(wǎng)推出以來(lái)就在全世界得到推廣，也促使我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量的穩(wěn)步增長(zhǎng)，呈現(xiàn)出全面化發(fā)展的狀態(tài)。在當(dāng)下這個(gè)追求創(chuàng)新的環(huán)境當(dāng)中，為了能夠在金融市場(chǎng)當(dāng)中搶占先機(jī)，我國(guó)各個(gè)銀行以及支付機(jī)構(gòu)都開(kāi)始開(kāi)展移動(dòng)支付項(xiàng)目，在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域做出了積極的探索。在開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)過(guò)程當(dāng)中，銀行的主導(dǎo)業(yè)務(wù)明顯高于商業(yè)銀行主導(dǎo)的電子支付渠道，通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下的模式逐漸滲透到商業(yè)銀行主業(yè)務(wù)當(dāng)中，形成一個(gè)線(xiàn)上線(xiàn)下共同發(fā)展。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，如何要把握移動(dòng)支付的機(jī)遇以及如何對(duì)支付環(huán)境進(jìn)行變革，是當(dāng)下商業(yè)銀行必須要考慮的問(wèn)題，也是它們未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)。

一、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來(lái)越多的商業(yè)銀行意識(shí)到自身想要實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展，就必須要加入到移動(dòng)支付當(dāng)中，所以紛紛開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。通過(guò)借助一系列的移動(dòng)社交工具，這些商業(yè)銀行在移動(dòng)端為客戶(hù)提供相對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)，贏(yíng)得客戶(hù)的滿(mǎn)意。2013年，招商銀行宣布成立首家微信銀行，在招商銀行做出這一舉措之后，各大商業(yè)銀行相繼開(kāi)始模仿，以便能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更好的服務(wù)，讓客戶(hù)能夠隨時(shí)進(jìn)行金融產(chǎn)品買(mǎi)賣(mài)。2016年7月，工商銀行宣布使用二維碼支付產(chǎn)品，這一事件標(biāo)志著工商銀行成為國(guó)內(nèi)首家具備二維碼支付產(chǎn)品的銀行。

各大商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)自己更好發(fā)展，都紛紛開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。各個(gè)銀行都不斷創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù)形式，加強(qiáng)和彼此之間的合作，通過(guò)各種形式力圖在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)當(dāng)中占一個(gè)有利的地位。而隨著支付行業(yè)不斷地發(fā)展，支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化程度也不斷加深，支付和經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個(gè)融合的新型狀態(tài)。移動(dòng)支付正深刻地改變著傳統(tǒng)的支付理念以及方式，引導(dǎo)我們走向一種新型的支付形式。

二、移動(dòng)支付的發(fā)展意義

（一）提升金融服務(wù)便捷性，更好服務(wù)客戶(hù)

我們都知道，商業(yè)銀行已經(jīng)在我國(guó)有一個(gè)比較長(zhǎng)的發(fā)展歷史，經(jīng)歷了物理金融形態(tài)、電子金融形態(tài)以及移動(dòng)金融形態(tài)三個(gè)發(fā)展業(yè)態(tài)形式。它是根據(jù)客戶(hù)不同體驗(yàn)進(jìn)行的，可以滿(mǎn)足客戶(hù)的不同需求，方便客戶(hù)。通過(guò)移動(dòng)支付這種手段，延伸了客戶(hù)服務(wù)的渠道，也滿(mǎn)足了客戶(hù)的一些需求，拓展了我國(guó)消費(fèi)支付的范圍，讓客戶(hù)能夠更加便捷地開(kāi)展一系列活動(dòng)，滿(mǎn)足他們的需求。而對(duì)于那些比較落后，沒(méi)有建立起完善金融機(jī)構(gòu)的一些地區(qū)而言，通過(guò)移動(dòng)支付這樣的一種形式，可以將金融的一些優(yōu)惠政策傳播到他們，改變他們的落后狀態(tài)，讓支付行為下沉到一些貧困的地方，從而擴(kuò)大用戶(hù)覆蓋，提高金融服務(wù)的覆蓋面。

（二）移動(dòng)支付變革清算方式，提高服務(wù)效率

在整個(gè)金融服務(wù)體系當(dāng)中，支付清算是比較重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，直接關(guān)系到整個(gè)金融體系的運(yùn)行，也關(guān)乎百姓的日常生活。我國(guó)的支付清算體系經(jīng)歷了手工和同城票據(jù)交換，以及信息化等一系列的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在進(jìn)行資金轉(zhuǎn)換的時(shí)候，從一個(gè)城市轉(zhuǎn)換到另一個(gè)城市的過(guò)程當(dāng)中，必須要通過(guò)性或者是電匯等一些方式，需要很長(zhǎng)時(shí)間才能完成。而電子聯(lián)型系統(tǒng)建成之后，商業(yè)銀行也加入了這一形式當(dāng)中，在進(jìn)行資金轉(zhuǎn)會(huì)的時(shí)候，可以在一天之內(nèi)就能夠完成，極大地方便了用戶(hù)；在科技的高速發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)支付以及移動(dòng)支付迅速崛起，人民銀行構(gòu)建起了一系列的支付系統(tǒng)、銀行卡清算系統(tǒng)以及外匯交易系統(tǒng)等一系列核心系統(tǒng)，這些系統(tǒng)共同構(gòu)成了現(xiàn)代化支付清算體系。這樣就使得大眾能夠享受到跨行以及跨地區(qū)資金所帶來(lái)的方便，更好地服務(wù)于金融服務(wù)生活。

（三）支付行為

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，產(chǎn)生了一系列的經(jīng)濟(jì)行為。中小銀行相比大的銀行，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，所以能涉及的服務(wù)范圍也比較有限，很難形成一個(gè)規(guī)模效應(yīng)，處于比較弱勢(shì)的地位。但是，移動(dòng)支付這一種手段發(fā)展起來(lái)之后，中小銀行就有了競(jìng)爭(zhēng)力，因?yàn)橐苿?dòng)支付具有更多的靈活性以及便捷性，可以打破時(shí)間以及空間的限制，這樣中小銀行就能夠和大的銀行進(jìn)行抗?fàn)帲s短了它們之間的距離。第二個(gè)方面是移動(dòng)支付加入到銀行當(dāng)中之后，也突破了物理網(wǎng)點(diǎn)的束縛，減少了在增設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)之間的費(fèi)用。第三個(gè)則是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，可以更好地拓寬寬帶業(yè)務(wù)范圍，增加客戶(hù)的滿(mǎn)意度，讓客戶(hù)對(duì)銀行信賴(lài)，提升銀行本身的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的展望和總結(jié)

商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)清大局與大勢(shì)，適時(shí)調(diào)整運(yùn)營(yíng)模式，以客戶(hù)的核心利益訴求為導(dǎo)向，著眼跨渠道、線(xiàn)上線(xiàn)下無(wú)縫對(duì)接的客戶(hù)體驗(yàn)，不斷拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展空間，爭(zhēng)取在這場(chǎng)激烈的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。因?yàn)楫?dāng)下移動(dòng)支付的機(jī)遇及挑戰(zhàn)，各商業(yè)銀行要明確自身的發(fā)展目標(biāo)，要在自己戰(zhàn)略目標(biāo)的基礎(chǔ)之上，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展一系列滿(mǎn)足客戶(hù)需求的特色服務(wù)，此外，加強(qiáng)和其他各部門(mén)之間的合作，打造出自己獨(dú)特的消費(fèi)場(chǎng)景，以便能夠共同推進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]谷海穎，張?jiān)迫A，周振宇.我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈模式分析及其盈利測(cè)算[J].上海金融，2011（09）：15-21.

[2]中國(guó)支付清算協(xié)會(huì).中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2016）[J].中國(guó)金融，2016.

[3]中國(guó)對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)研究中心.移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)[J].金融電子化，2010.endprint