蘇子倩+王健+劉云+吳義鳳

摘 要：本論文立足于合肥大學(xué)生群體，從大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的行為層面展開分析，重點(diǎn)分析合肥高校大學(xué)生不同行為的消費(fèi)特征，并就反映出的問題給出分析和建議，以此方便大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，倡導(dǎo)大學(xué)生在校園內(nèi)形成合理消費(fèi)的風(fēng)氣。

關(guān)鍵詞：分期消費(fèi)；大學(xué)；行為分析

一、調(diào)查背景

根據(jù)2009年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)分年齡段向?qū)W生發(fā)放信用卡業(yè)務(wù)的通知，信用卡消費(fèi)逐步退出了金融借貸市場(chǎng)。這一現(xiàn)象給網(wǎng)絡(luò)付款購(gòu)物平臺(tái)提供了難得的發(fā)展機(jī)遇，從該時(shí)起網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物平臺(tái)進(jìn)入了黃金發(fā)展時(shí)期。2013年7月1日，中國(guó)第一家大學(xué)生購(gòu)物分期平臺(tái)——伍潮網(wǎng)正式上線運(yùn)營(yíng)，這標(biāo)志著大學(xué)生分期消費(fèi)的產(chǎn)品正式出現(xiàn)。接下來(lái)在不到一年的時(shí)間里，購(gòu)物消費(fèi)平臺(tái)就已經(jīng)發(fā)展到了30多家。正是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)分期的產(chǎn)品出現(xiàn)，而大學(xué)生自身又處于消費(fèi)的旺盛時(shí)期，根據(jù)這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，讓我們產(chǎn)生了一個(gè)新的消費(fèi)方式——分期消費(fèi)。

隨著時(shí)間的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)則呈現(xiàn)出繁榮發(fā)展的態(tài)勢(shì)，在看似平靜的表面的下，激烈的競(jìng)爭(zhēng)每天都在上演，在競(jìng)爭(zhēng)中，有無(wú)數(shù)的平臺(tái)融資鏈斷裂，走向倒閉的終點(diǎn)。最終螞蟻花唄和京東白條，憑借其自身的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)（支付寶APP和京東APP）、強(qiáng)大的融資能力和良好的用戶口碑，迅速占領(lǐng)大學(xué)生消費(fèi)群體。

二、調(diào)查情況簡(jiǎn)介

本次調(diào)查問卷的對(duì)象為合肥高校大學(xué)生，主要選取了安徽大學(xué)、合肥工業(yè)大學(xué)、安徽三聯(lián)學(xué)院及安徽財(cái)貿(mào)職業(yè)學(xué)院等高校為代表進(jìn)行問卷的填寫。通過調(diào)查，除去無(wú)效問卷等實(shí)際回收問卷681份，回收率為94.19%，樣本的基本情況如下。

從性別角度來(lái)看，男生占44.93%，女生占55.07%；在參加調(diào)查的學(xué)生中，來(lái)自農(nóng)村519人，來(lái)自城鎮(zhèn)162人；從年級(jí)來(lái)看，11.01%為大一新生，30.40%為大二學(xué)生，42.73%為大三學(xué)生，15.86%為大四學(xué)生；在調(diào)查每月生活費(fèi)的情況時(shí)，每月生活費(fèi)1000元以內(nèi)（含1000元）占比41.85%，在1000至1500元（含1500元）區(qū)間占比為44.93%，月消費(fèi)額在1500至2000元（含2000元）中所占比重不及百分之十，為8.37%，2000元以上所占比重最小。

三、合肥大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)行為分析

1.基于調(diào)查基本情況分析

（1）大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期多集中于大二、大三階段

調(diào)查中大二、三學(xué)生消費(fèi)群體中占據(jù)主體，大二學(xué)生為30.40%，大三學(xué)生為42.73%。其中大一學(xué)生占據(jù)最小，僅有11.01%，其次為大四學(xué)生，為15.86%。

大一新生對(duì)于新鮮事物的接受能力的較弱，在消費(fèi)需求并不是很旺盛的大一階段，其對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)態(tài)度較為謹(jǐn)慎，不敢輕易嘗試，高中期間時(shí)間緊張，沒有經(jīng)歷嘗試網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的產(chǎn)品，且很有可能上大學(xué)后才擁有手機(jī)，因此對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分期產(chǎn)品持懷疑態(tài)度并不愿意初次嘗試。

大四學(xué)生則因?yàn)榛具M(jìn)入實(shí)習(xí)階段，一方面經(jīng)濟(jì)來(lái)源變多，本身具有更加理性的消費(fèi)觀。另一方面，在校期間，很可能已經(jīng)嘗試過網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)，對(duì)待分期消費(fèi)本身有更加清醒的認(rèn)識(shí)，因此也不愿意繼續(xù)使用網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品。

（2）分期消費(fèi)產(chǎn)品不是大學(xué)生資金短缺時(shí)的第一選擇

合肥作為一個(gè)二線城市，消費(fèi)水平不高，因此多數(shù)大學(xué)生的月生活費(fèi)在1500元以下。我們發(fā)現(xiàn)有81.94%的學(xué)生面對(duì)自己生活費(fèi)的態(tài)度是覺得夠自身開銷的，在剩下的18.06%同學(xué)中，來(lái)自農(nóng)村的學(xué)生不太相信網(wǎng)絡(luò)分期，并且他們選擇通過兼職來(lái)彌補(bǔ)自身生活費(fèi)不夠的情況，并且在面談訪問中，有同學(xué)表示，使用過分期消費(fèi)產(chǎn)品后，下個(gè)月的經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)變大，來(lái)自城鎮(zhèn)的同學(xué)大多可能選擇找父母暫時(shí)代付或者干脆放棄需要購(gòu)買的商品，所以這些同學(xué)都不選擇使用網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品。

2.基于大學(xué)生分期消費(fèi)行為分析

（1）大學(xué)生分期消費(fèi)購(gòu)買對(duì)象傾向于高檔耐用品

電腦、手機(jī)作為當(dāng)代大學(xué)生必備的“生活用品”，在分期消費(fèi)中占據(jù)了半壁江山。時(shí)代的發(fā)展催生電子產(chǎn)品的不斷更新，容易刺激大學(xué)生的消費(fèi)欲望，對(duì)他們產(chǎn)生極大的消費(fèi)誘惑，使同學(xué)們之間產(chǎn)生相互攀比的風(fēng)氣，導(dǎo)致過度消費(fèi)，誠(chéng)信缺失。

一方面有大學(xué)生不成熟的消費(fèi)觀及各種攀比、面子消費(fèi)等引發(fā)的問題。另一方面，大學(xué)生在校期間，多數(shù)人選擇外出旅游，就購(gòu)買相機(jī)這一層面來(lái)說(shuō)，其屬于較龐大金額的開銷，在沒有父母提供幫助的情況下，通過分期付款的學(xué)生占絕大多數(shù)。

（2）大學(xué)生月還款額多來(lái)源于兼職和生活費(fèi)

作為大學(xué)生群體來(lái)說(shuō)，除了每月正常的開銷之外，來(lái)自于父母的生活費(fèi)基本上所剩無(wú)幾，只能利用空閑時(shí)間去兼職，掙得微薄的工資。因此面對(duì)還款的壓力，很多大學(xué)生只能壓縮自己每日開銷，對(duì)于超支的同學(xué)，兼職便是最好的選擇。

（3）大學(xué)生單筆網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)偏高，月還款額度偏大

四分之一的被調(diào)查者，單筆最高消費(fèi)額度在1000至3000元之間，每月的還款超過200元的比例為40.18%，其中月還款額在300至500元之間約占10%。

鑒于消費(fèi)額度的大小決定月還款額的多少，多數(shù)大學(xué)生的生活費(fèi)低于1500元時(shí)，如此偏高的單筆最高消費(fèi)額對(duì)沒有固定收入來(lái)源的大學(xué)生群體來(lái)說(shuō)無(wú)疑是不小的壓力。

（4）大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)偏集中

伴隨著螞蟻花唄、京東白條的崛起，以往的網(wǎng)絡(luò)分期巨頭分期樂、趣分期等似乎并無(wú)太大的招架之力，迅速敗下陣來(lái)。憑借自身強(qiáng)大的實(shí)力，及良好的口碑效應(yīng)，螞蟻花唄與京東白條仍在迅猛發(fā)展，占領(lǐng)著一個(gè)又一個(gè)城池。如今在新一代的大學(xué)生耳中，似乎也只有這兩者的存在。

3.基于外在條件分析

在調(diào)查中，有50.89%的父母表示不支持網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)，其中更有高達(dá)25.89%的父母表示根本不知道什么是網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)，僅有23.21%的父母表示支持。endprint

有一部分家長(zhǎng)不理解什么是網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)，且對(duì)其本身嗤之以鼻，認(rèn)為網(wǎng)上的資金流動(dòng)是極不安全的。分析得知，父母表示不支持是源于對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)本身不成熟的擔(dān)心，他們通過各種信息渠道接收到的消息，太多指出使用網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的負(fù)面新聞。

由此可見，要想父母轉(zhuǎn)變對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期的態(tài)度，需要我們?cè)趯?duì)網(wǎng)絡(luò)分期了解的同時(shí)，多和父母溝通，幫助他們了解網(wǎng)絡(luò)分期這一現(xiàn)象。

4.基于分期消費(fèi)產(chǎn)品發(fā)展?jié)摿Ψ治?/p>

（1）分期消費(fèi)產(chǎn)品影響力深入人心

根據(jù)美國(guó)心理協(xié)會(huì)研究得出，人一旦開始嘗試新的事物，往往比較小心謹(jǐn)慎，一旦開始嘗試過并從中得到自己想要得到的東西，人就會(huì)進(jìn)行下次的嘗試。

網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的大學(xué)生使用者，嘗到甜頭后，通常會(huì)選擇繼續(xù)使用，等到自己意識(shí)到時(shí)，已經(jīng)對(duì)學(xué)習(xí)生活產(chǎn)生了巨大的影響。在調(diào)查中，可以看出總消費(fèi)金額超過10000元時(shí)，對(duì)學(xué)習(xí)生活的影響程度達(dá)到了100%比例，使用者會(huì)產(chǎn)生長(zhǎng)期使用下去的趨勢(shì)。因此如何引導(dǎo)大學(xué)生正確合理的使用網(wǎng)絡(luò)分期成為較迫切的議題。

（2）網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品本身發(fā)展?jié)摿薮?/p>

就網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)本身來(lái)看，我們必須承認(rèn)網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)給我們帶來(lái)了諸多便利，但事物具有兩面性，對(duì)于自制力較差的部分大學(xué)生來(lái)說(shuō)，弊大于利。從總體及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，利大于弊。在調(diào)查中，使用過網(wǎng)絡(luò)分期的大學(xué)生認(rèn)為正常、適當(dāng)?shù)氖褂脽o(wú)礙的比例高達(dá)83.19%，可見一般。

四、小結(jié)

從行為層面分析，不難看出盲目消費(fèi)的大學(xué)生群體仍占不少，舉債消費(fèi)的例子依然可見。而對(duì)于大多數(shù)生活費(fèi)不足1500的大學(xué)生來(lái)說(shuō)還款時(shí)是一個(gè)不小的壓力。就生活費(fèi)來(lái)源固定的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，如若使用分期消費(fèi)平臺(tái)購(gòu)買價(jià)值較大的產(chǎn)品，勢(shì)必會(huì)犧牲其他的支出，這一舉措不僅會(huì)影響正常學(xué)習(xí)，情況嚴(yán)重時(shí)會(huì)影響正常生活。在調(diào)查中我們也發(fā)現(xiàn)，父母對(duì)子女網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的行為不支持，比例也已過半。對(duì)于消費(fèi)觀念尚未完全成熟的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，幫助他們樹立正確的消費(fèi)觀，正確看待網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的利弊無(wú)疑成為幫助形成社會(huì)合理消費(fèi)風(fēng)氣的重要舉措。在此同時(shí)我們也應(yīng)當(dāng)明白，樹立良好的消費(fèi)觀、價(jià)值觀、人生觀等不僅僅需要學(xué)生自身的調(diào)節(jié)，家長(zhǎng)、學(xué)校、社會(huì)也應(yīng)當(dāng)共同努力，共創(chuàng)藍(lán)天。

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作者簡(jiǎn)介：蘇子倩（1997- ）、王?。?995- ）、劉云（1996- ），安徽三聯(lián)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院2015級(jí)學(xué)生；吳義鳳（1984- ），安徽三聯(lián)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教師，講師endprint