孔晶晶

摘要：在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)得到了蓬勃的發(fā)展，在這發(fā)展的背后也存在著各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。本文從資金流動(dòng)、網(wǎng)絡(luò)安全、信用評(píng)估以及市場(chǎng)監(jiān)管四個(gè)重要方面進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析，并給出相應(yīng)的防控策略。

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)；風(fēng)險(xiǎn)防控

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2018）021-0318-01

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算以及移動(dòng)支付等技術(shù)的成熟，產(chǎn)生了以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融模式，但是這種金融模式是以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的，在開(kāi)放、自由的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也會(huì)更加突出。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不僅對(duì)客戶以及金融企業(yè)造成損失，同時(shí)也會(huì)制約互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，因此，如何做好風(fēng)險(xiǎn)防控，顯得十分迫切和重要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式、現(xiàn)象的深入研究，可歸納為第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、信息化金融機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)貸等六類模式，這些金融模式的出現(xiàn)，沖擊著傳統(tǒng)的金融模式，同時(shí)也改變了人們的商業(yè)模式、理財(cái)方式以及消費(fèi)習(xí)慣。

第三方支是指具備信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，與銀行系統(tǒng)間建立起來(lái)的電子支付模式；大數(shù)據(jù)金融是指通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)信息化方式對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，創(chuàng)新性的開(kāi)展資金融通類等工作；眾籌是指項(xiàng)目發(fā)起人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳播特性，籌集項(xiàng)目開(kāi)展所有資金，提供的一種基于互聯(lián)網(wǎng)模式的融資方式；互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品服務(wù)的運(yùn)營(yíng)管理進(jìn)行改造、升級(jí)或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)管理經(jīng)營(yíng)的全面信息化；網(wǎng)貸fP2P網(wǎng)貸）是指P2P公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搭建第三方平臺(tái)，從而進(jìn)行資金借款人和貸款人匹配的信貸模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

與傳統(tǒng)的金融模式類似，同時(shí)加上互聯(lián)網(wǎng)虛擬性的特點(diǎn)，在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易行為的過(guò)程中，使得資金流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)更具易發(fā)性和危害性。一方面對(duì)于企業(yè)而言，交易對(duì)方如果進(jìn)行信息虛構(gòu)，一旦引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)，將會(huì)對(duì)其發(fā)展造成致命一擊；另一方面，企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)制造虛假信息，一旦企業(yè)破產(chǎn)，就會(huì)形成不良資產(chǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展形成的，在承擔(dān)除常規(guī)的金融交易風(fēng)險(xiǎn)之外，還應(yīng)承擔(dān)使用互聯(lián)網(wǎng)造成的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。為了提供更完善的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一般都會(huì)搭建金融平臺(tái)并建立大量存儲(chǔ)客戶信息的數(shù)據(jù)庫(kù)，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷的更新?lián)Q代，即使實(shí)力較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)也不能避免其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)安全出現(xiàn)漏洞和缺陷。一旦不法分子利用黑客技術(shù)攻擊金融平臺(tái)，就能夠造成敏感信息泄露，為金融機(jī)構(gòu)造成巨大利益損失。

（三）信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行的，交易雙方無(wú)需通過(guò)線下面對(duì)面的方式即可進(jìn)行交易，這就會(huì)形成交易雙方不平等的現(xiàn)象，易出現(xiàn)信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。參與互聯(lián)網(wǎng)金融的門框并不高，可以是個(gè)體商戶、各類企業(yè)、三方支付平臺(tái)以及銀行等金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行信用審核的渠道和手段難免有所欠缺，如果別有用心的人或者企業(yè)再通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)制造虛假信息，會(huì)直接影響信用評(píng)估的真實(shí)可靠性，這更增加了對(duì)參與者的身份信息、信用情況等信息的鑒別的困難度。

（四）市場(chǎng)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，而這種整個(gè)過(guò)程都依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易的行為，徹底突破了時(shí)間和空間的束縛，同時(shí)交易雙方不用直接面對(duì)面進(jìn)行接觸，又大大降低了交易過(guò)程的透明性、可靠性，無(wú)形中加大監(jiān)管的難度。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要配套健全的法律作為監(jiān)督的保障。但就目前情況來(lái)看，我國(guó)相關(guān)的法律存在著滯后，主要表現(xiàn)在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)還不完善，容易產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)詐騙以及造成合同糾紛等情況。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控策略

（一）完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立一系列合理有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該在合理規(guī)劃固定、流動(dòng)資金的占比平衡，建立風(fēng)險(xiǎn)備用金，在出現(xiàn)資金流動(dòng)危機(jī)時(shí)，可借助風(fēng)險(xiǎn)備用金減輕資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)來(lái)帶的危害。其次，建立完善的流動(dòng)資金分級(jí)管理制度，比如可采取資金使用和管理相結(jié)合的方式，在各級(jí)人員的日常工作完成風(fēng)險(xiǎn)管理。最后，要全面了解互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)環(huán)境，通過(guò)引入現(xiàn)代化管理手段來(lái)促進(jìn)管理工作的提升。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防范

首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融平臺(tái)的軟件、硬件同步要進(jìn)行升級(jí)換代，以此來(lái)確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全，達(dá)到防御病毒和黑客入侵的目的。其次，要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的信息管理，企業(yè)可引入先進(jìn)的數(shù)據(jù)證書(shū)技術(shù)和規(guī)范化的金融數(shù)據(jù)管理手段，來(lái)保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)各級(jí)使用主體的私密數(shù)據(jù)安全。最后，應(yīng)用先進(jìn)的信息加密保密技術(shù)，可以在科技實(shí)力具備的條件下，開(kāi)發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息安全技術(shù)，建設(shè)安全、穩(wěn)定的安全防范體系。

（三）健全信用評(píng)價(jià)體系

信用評(píng)價(jià)體系作為考核個(gè)人、企業(yè)信譽(yù)的有效途徑，通過(guò)建設(shè)社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系可在一定程度內(nèi)防范互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。一方面采用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等收集分析信用系統(tǒng)數(shù)據(jù)，建立企業(yè)、個(gè)人信用統(tǒng)一的社會(huì)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，從源頭上進(jìn)行有效的信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)防控，解決交易雙方信息不對(duì)等問(wèn)題。另一方面，可引入網(wǎng)絡(luò)安全實(shí)名制認(rèn)證，并建設(shè)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)對(duì)個(gè)人、企業(yè)的信用情況進(jìn)行考核和評(píng)價(jià)，從而降低信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（四）完善法律法規(guī)建設(shè)

從目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的環(huán)境來(lái)看，相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)仍然不夠完善，因此必須加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法建設(shè)步伐，才能有效解決監(jiān)管不足的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，有關(guān)部門應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)速度，不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供強(qiáng)力有利的法律保障。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身對(duì)金融監(jiān)管要有充分的重視，制定合理有效的管理體制，營(yíng)造科學(xué)健康的行業(yè)發(fā)展環(huán)境。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也日益突出，為了保障互聯(lián)網(wǎng)金融又好又快的發(fā)展，就必須分析其風(fēng)險(xiǎn)并采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防控策略，從而規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，持續(xù)營(yíng)造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。