薛曼珺　劉夢(mèng)嬌　朱春花

摘要：自從國(guó)家叫停大學(xué)生信用卡后，越來(lái)越多信貸公司把目光投向了高校學(xué)生這塊蛋糕，“校園貸”市場(chǎng)應(yīng)運(yùn)而生。但在“校園貸”慘案不斷發(fā)生的情況下，折射出的是大學(xué)生的消費(fèi)心理的偏差和財(cái)商素養(yǎng)的不足，以及監(jiān)管部門的監(jiān)管缺失和貸款平臺(tái)的亂象叢生。本文通過(guò)調(diào)查研究，著眼于讓大學(xué)生們樹(shù)立正確的消費(fèi)觀并堅(jiān)持自己的價(jià)值投資原則，探索引導(dǎo)“校園貸”合理健康性發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：校園貸；消費(fèi)；大學(xué)生

中圖分類號(hào)：G641 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2018）021-0138-02

一、引言

校園貸，2016年轟動(dòng)校園及各大社會(huì)輿論話題之一，關(guān)注的焦點(diǎn)是因?yàn)椤靶@貸”引發(fā)的慘案不斷發(fā)生。其實(shí)，校園貸誕生的初衷是為了幫助那些家庭、生活、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等方面急需資金的大學(xué)生。不過(guò)，這樣美好的初衷在實(shí)際操作的過(guò)程中逐漸發(fā)生了變化，從初始規(guī)劃助大學(xué)生一臂之力的貸款變成了具有消費(fèi)性質(zhì)的貸款，這樣的轉(zhuǎn)變讓毫無(wú)固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源和理財(cái)金融觀念的大學(xué)生陷入拆東墻補(bǔ)西墻式的還債節(jié)奏中，甚至導(dǎo)致一些大學(xué)生作出了一些非理性的選擇，讓自身和家庭遭受了不可挽回的損失！

二、校園貸興起的原因

校園貸在短時(shí)間內(nèi)迅速興起，其原因主要有三：

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的盛行推動(dòng)了校園貸平臺(tái)的快速發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展、智能手機(jī)的普及，手機(jī)移動(dòng)客戶端日益成為用戶服務(wù)的新潮流，各大金融平臺(tái)開(kāi)辟出更多、更便捷靈活的消費(fèi)功能，從而帶動(dòng)消費(fèi)模式逐漸轉(zhuǎn)向手機(jī)終端的消費(fèi)金融，手機(jī)消費(fèi)已然成為龐大金融市場(chǎng)的主戰(zhàn)場(chǎng)。而大學(xué)生消費(fèi)群對(duì)手機(jī)金融的青睞與推廣，也讓校園貸順勢(shì)而為、大行其道。

其次，大學(xué)生龐大的消費(fèi)能力與強(qiáng)烈的消費(fèi)意愿日益旺盛。近年來(lái)，大學(xué)生群體背后的消費(fèi)能力和理財(cái)觀念不容小覷。調(diào)查顯示，35%以上大學(xué)生嘗試過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，同時(shí)其消費(fèi)需求更呈現(xiàn)出“成人化”的突出特點(diǎn)，不再停留在溫飽等基本需求方面，而追求更多、更廣、更高層次物質(zhì)需求和情感消費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)早已盯上大學(xué)生這個(gè)具有巨大消費(fèi)前景的大蛋糕，現(xiàn)實(shí)發(fā)展進(jìn)一步印證大學(xué)生群體已然成為互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代金融消費(fèi)的重要潛在顧客。

再次，長(zhǎng)久以來(lái)校園金融的“擠壓”狀態(tài)造成校園貸井噴而發(fā)。大學(xué)生不可避免的會(huì)出現(xiàn)一些資金短缺或臨時(shí)資金需求，需要分期付款來(lái)減緩消費(fèi)壓力。2002年，招行發(fā)行了第一張針對(duì)大學(xué)生的信用卡后，所帶來(lái)的大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的火爆也說(shuō)明如此，但后因大學(xué)生過(guò)度透支信用卡產(chǎn)生的違約率、壞賬率逐年攀升，2009年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，全面叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。在此情況下，所謂的“審批快、到賬快、無(wú)抵押、手續(xù)簡(jiǎn)單”的校園分期購(gòu)物平臺(tái)迅速?gòu)浹a(bǔ)了大學(xué)生信貸市場(chǎng)的空白。

三、校園貸產(chǎn)生的負(fù)面影響

我國(guó)的校園貸以“消費(fèi)貸”為主，有別于國(guó)外的放貸高門檻，暫時(shí)未有對(duì)網(wǎng)貸特別嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)照要求，加之互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，相關(guān)法律嚴(yán)重滯后，許多金融平臺(tái)打政策的“插邊球”，巧立名目、暗度陳倉(cāng)，以各種名義對(duì)引誘大學(xué)生貸款。總體看，目前的校園貸有以下突出的特點(diǎn)：一是放貸門檻低，風(fēng)控能力嚴(yán)重不足，蒙蔽平臺(tái)的信用審查；二是運(yùn)營(yíng)漏洞多，個(gè)人信息泄露、盜取、販賣情況嚴(yán)重；三是刻意隱瞞多種收費(fèi)名目，高額逾期管理費(fèi)；四是還款期限違背償債能力，且催債手段惡毒，暴力催收頻現(xiàn)，甚至觸及法律邊緣。

此外，校園貸的瘋行，也在一定程度上讓大學(xué)生無(wú)法自控理性消費(fèi)，引發(fā)炫富和攀比，養(yǎng)成好吃懶做的壞習(xí)慣。調(diào)查顯示，六成以上大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)貸會(huì)增加自己的消費(fèi)欲望，71%的大學(xué)生認(rèn)為沒(méi)有必要出現(xiàn)“校園貸”，49.7%的認(rèn)為應(yīng)堅(jiān)決抵制校園貸。

四、校園貸產(chǎn)生負(fù)面影響的原因分析

1.研究對(duì)象與方法

針對(duì)調(diào)研校園貸產(chǎn)生負(fù)面影響的原因，我們?cè)谇捌诔浞值奈墨I(xiàn)分析后，又開(kāi)展了相關(guān)問(wèn)卷調(diào)研，以江蘇高校大學(xué)生為研究對(duì)象，依據(jù)《調(diào)查問(wèn)卷的設(shè)計(jì)與評(píng)估》設(shè)計(jì)問(wèn)卷，共發(fā)放問(wèn)卷500份，有效率為98.1%，達(dá)到了研究分析的要求。樣本構(gòu)成上男生47.4%，女生52.6%；大一41.72%，大二45.31%，大三9.18%，大四3.79%；樣本涵蓋了各年級(jí)有效保證了數(shù)據(jù)的代表性和科學(xué)性，能較真實(shí)反映客觀情況。此外，為彌補(bǔ)問(wèn)卷調(diào)查信息收集的不足，還輔助了觀察、訪談、文獻(xiàn)收集等作定性分析。

2.校園貸產(chǎn)生負(fù)面影響的原因

一是國(guó)家對(duì)個(gè)人征信體系建設(shè)不完善。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系不健全加劇了借貸市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱，尤其是大學(xué)生群體個(gè)人征信缺失，導(dǎo)致大學(xué)生在多個(gè)貸款平臺(tái)上重復(fù)授信。調(diào)查“校園貸”引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，首當(dāng)其沖占63.07%的認(rèn)為法律不完善，容易上當(dāng)受騙，56.29%認(rèn)為審核不嚴(yán)，代理人可靠性低。對(duì)校園貸慘案的承擔(dān)責(zé)任分析，也有9.58%認(rèn)為國(guó)家的政策監(jiān)督方，5.59%認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管方。可見(jiàn)，國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)監(jiān)督借貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，避免出現(xiàn)一人同時(shí)多貸的荒唐現(xiàn)象，對(duì)借款人虛假信息審核不實(shí)的或有意欺瞞信用的網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任，對(duì)一些技術(shù)不過(guò)關(guān)、存在嚴(yán)重借貸風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái)更應(yīng)毫不留情地驅(qū)逐出借貸市場(chǎng)。

二是借貸行業(yè)本身運(yùn)營(yíng)問(wèn)題是校園貸的罪惡根源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管長(zhǎng)期處于盲區(qū)，網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管更是漏洞百出，行業(yè)風(fēng)控制能力低下。對(duì)于“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，除了認(rèn)為法律不健全、審核不嚴(yán)，還有69.26%認(rèn)為逾期利息高，57.49%認(rèn)為私人信息泄露嚴(yán)重，48.7%認(rèn)為網(wǎng)貸貓膩大?？梢?jiàn)，不少不合格網(wǎng)貸平臺(tái)渾水摸魚(yú)，對(duì)大學(xué)生的還款能力及消費(fèi)能力不加以甄別，有意無(wú)意缺失理性引導(dǎo)，一味放款，坐等家長(zhǎng)兜底。校園貸為什么瞄準(zhǔn)大學(xué)生，有59.48%認(rèn)為大學(xué)生容易收到物質(zhì)刺激，13.17%的認(rèn)為如果大學(xué)生還不上貸，可以找父母還剩下的款項(xiàng)。這樣，無(wú)形中更是助長(zhǎng)了大學(xué)生消費(fèi)滿足之后的攀比貪婪之心，不良網(wǎng)貸從中謀取暴利。

三是高校金融教育的缺失為校園貸推波助瀾。目前，高校普遍沒(méi)有開(kāi)展大學(xué)生的財(cái)商意識(shí)教育，缺乏基礎(chǔ)的金融知識(shí)宣傳，校園金融環(huán)境亟待凈化。調(diào)查高校對(duì)網(wǎng)貸是否進(jìn)行過(guò)專題教育，回答經(jīng)常有的不到1/3，偶爾有的占38.32%，18.76%的基本沒(méi)有，10.78%完全沒(méi)有。調(diào)查是否了解大學(xué)生因欠巨額網(wǎng)貸而自殺，61.68%只是聽(tīng)說(shuō)，有9.38%完全不知。大學(xué)生了解的網(wǎng)貸類型常見(jiàn)的是螞蟻花唄和京東白條，另有一半是名目繁多的各類網(wǎng)貸平臺(tái)，且了解途徑63.67%是網(wǎng)絡(luò)，其次24.75%是同學(xué)相傳。由此可見(jiàn)，高校并未認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)大學(xué)生金融教育的重要性，導(dǎo)致大學(xué)生金融法律意識(shí)淡薄，缺少安全防范意識(shí)，對(duì)金融政策法規(guī)、金融市場(chǎng)動(dòng)向知之甚少或理解偏差嚴(yán)重，無(wú)法識(shí)別網(wǎng)貸陷阱。

四是大學(xué)生畸形的消費(fèi)觀讓校園貸現(xiàn)象日益普遍。一方面是大學(xué)生金融知識(shí)匱乏，財(cái)富素養(yǎng)欠缺，更缺少對(duì)校園貸產(chǎn)生高利息的心理準(zhǔn)備。調(diào)查顯示，對(duì)于校園貸慘案，六成以上認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)是主要承擔(dān)責(zé)任人。大學(xué)生普遍對(duì)于網(wǎng)貸利率和網(wǎng)貸合同不清楚，61.88%完全不了解。另一方面大學(xué)生消費(fèi)需求日益攀升，非理性消費(fèi)頻現(xiàn)。調(diào)查顯示大學(xué)生每月花費(fèi)相對(duì)較高，29.94%的花銷超過(guò)1500元，且1/5以上學(xué)生每月是入不敷出的。花銷方面，44.91%的大學(xué)生在服飾方面花錢最多，39.12%的外出娛樂(lè)花費(fèi)也不小，男生還在玩游戲上下血本。資金短缺時(shí)，14.2%大學(xué)生會(huì)選擇借款，而其中網(wǎng)貸幾占一半。調(diào)查貸款頻率，11.58%的每月就有1-2次，近1/10學(xué)生每月3-5次或5次以上。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，一些大學(xué)生在思想上形成了攀比之風(fēng)，不懂得計(jì)劃消費(fèi)與節(jié)約，只有三成大學(xué)生制定消費(fèi)計(jì)劃并能實(shí)施，1/3以上的雖有計(jì)劃但形同虛設(shè)，近1/10的是隨意亂消費(fèi)。而貸來(lái)的款項(xiàng)很多都用在了超出自身還款能力且沒(méi)有多少實(shí)用價(jià)值的消費(fèi)品上，46.71%的是購(gòu)買品牌服裝，交際（戀愛(ài)、聚餐等）占32.73%，消費(fèi)旅游也占18.76%，且對(duì)消費(fèi)品的時(shí)尚和品牌關(guān)注不容忽視，分別占33.73%和28.14%。因此，需要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生正確價(jià)值觀的教育，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理性消費(fèi)的引導(dǎo)。

五、主要的應(yīng)對(duì)措施和建議

1.辯證看待校園貸，盡量避免一刀切

現(xiàn)階段，我國(guó)鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)的“普惠金融”。從這個(gè)意義上看，“校園貸”的確緩解了一些家庭困難或急需資金的大學(xué)生的燃眉之急，幫助他們順利完成學(xué)業(yè)或投入創(chuàng)業(yè)。為大學(xué)生提供安全、適宜的信用消費(fèi)貸款，也有助于培養(yǎng)大學(xué)生成熟、理性的消費(fèi)意識(shí)和信用觀念。

“校園貸”的本身是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，是一種依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融服務(wù)新模式，理應(yīng)成為正規(guī)金融的補(bǔ)充。但有些金融平臺(tái)畸形的追求利潤(rùn)市場(chǎng)，導(dǎo)致“校園貸”偏失正規(guī)。而銀監(jiān)會(huì)最新文件頒布要求停止一切校園貸活動(dòng)后，確實(shí)存在“一刀切”的嫌疑。我們應(yīng)該辯證地看待“校園貸”，如監(jiān)管部門可根據(jù)校園貸平臺(tái)的不同類別實(shí)行不同的監(jiān)管措施，對(duì)以創(chuàng)業(yè)、學(xué)業(yè)貸款為主的平臺(tái)應(yīng)給予扶持，幫助平臺(tái)完善其風(fēng)控技術(shù)；對(duì)以購(gòu)物、旅游消費(fèi)為主的平臺(tái)應(yīng)適當(dāng)提高進(jìn)入門檻，嚴(yán)格監(jiān)察平臺(tái)審核程序。對(duì)“校園貸”金融平臺(tái)而言，應(yīng)在國(guó)家認(rèn)可、社會(huì)認(rèn)同的同時(shí)，自覺(jué)規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，增加貸款信息透明度，實(shí)現(xiàn)信息共享；對(duì)于大學(xué)生自身而言，應(yīng)注意培養(yǎng)信用意識(shí)和財(cái)商意識(shí)，控制好超前消費(fèi)，尋求合理的消費(fèi)資金渠道。

2.多措并舉重規(guī)范，綜合治理校園貸

一是國(guó)家應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策和法規(guī)，完善校園貸平臺(tái)的法律建設(shè)。教育部和銀監(jiān)會(huì)雖屢屢發(fā)文加強(qiáng)不良網(wǎng)貸的監(jiān)管和整治，但本質(zhì)上仍缺少對(duì)不良網(wǎng)貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制和相應(yīng)的懲處機(jī)制，即并未為整治校園貸提供執(zhí)法依據(jù)和法律權(quán)限，因此，當(dāng)下應(yīng)積極進(jìn)行政策法規(guī)探索，明確劃清校園貸款業(yè)務(wù)的邊界“紅線”，對(duì)一些不良貸款行為和催貸現(xiàn)象做出合法的處置。

二是應(yīng)強(qiáng)化校園貸信息審核機(jī)制，不斷健全全民征信體系建設(shè)。正因?yàn)槲覈?guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系的不健全才導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融漏洞百出，不良網(wǎng)貸有可乘之機(jī)，必須進(jìn)一步開(kāi)展完備的征信體系建設(shè)，減少校園貸平臺(tái)的信息不對(duì)稱和把關(guān)不嚴(yán)等問(wèn)題，建議利用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)逐步推進(jìn)個(gè)人的信用等級(jí)評(píng)估與信息安全保護(hù)機(jī)制，對(duì)查處的違規(guī)、違法操作給予嚴(yán)懲。

三是拓展大學(xué)生的資助信貸途徑，校銀開(kāi)啟深度合作的智慧模式。校園貸背后折射出的是大批信用消費(fèi)的意愿，除對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)整治監(jiān)管外，還應(yīng)拓展大學(xué)生資助信貸體系，開(kāi)啟金融機(jī)構(gòu)與高校的深度合作模式。高校與銀行共同審核學(xué)生借貸需求，避免各類網(wǎng)貸平臺(tái)直接繞開(kāi)學(xué)校引發(fā)的弊端。產(chǎn)品政策上，除學(xué)業(yè)貸款外，可適當(dāng)推出針對(duì)大學(xué)生就創(chuàng)業(yè)的正規(guī)信貸產(chǎn)品。2017年上半年，中行和建行幾乎同時(shí)推出校園貸新產(chǎn)品，創(chuàng)新校園金融“開(kāi)正門”新形式。“中銀E貸·校園貸”是為大學(xué)生量身打造小額信用循環(huán)貸款，不僅貸款金額提高、在還款期限和還款利息上都放寬了條件，資金安全也更有保障。

四是高校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生金融教育，提升大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。高校要培養(yǎng)學(xué)生必要的“財(cái)商”意識(shí)和財(cái)富素養(yǎng)，幫助大學(xué)生具備“力所能及”風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，自覺(jué)消除不良的借貸心理，積極樹(shù)立健康、理性的消費(fèi)觀和理財(cái)觀。通過(guò)針對(duì)性開(kāi)設(shè)一些金融理財(cái)知識(shí)課程，引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)校園活動(dòng)，開(kāi)展點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、以點(diǎn)及面的校園金融咨詢服務(wù)，讓大學(xué)生能學(xué)會(huì)用法律武器保護(hù)好自己。

五是大學(xué)生應(yīng)注重提升財(cái)商能力，建立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀。調(diào)查顯示，大學(xué)生普遍財(cái)商意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)相關(guān)金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控知識(shí)薄弱，很多大學(xué)生受到多元文化的影響，超前消費(fèi)和不理性的消費(fèi)頻現(xiàn)。治標(biāo)應(yīng)治本，引導(dǎo)校園貸合理發(fā)展，重要關(guān)鍵之一還在于大學(xué)生增強(qiáng)自身的財(cái)商意識(shí)，培養(yǎng)合理消費(fèi)理財(cái)觀，提高個(gè)人的信用認(rèn)知度，養(yǎng)成良好的投資理財(cái)習(xí)慣，做到計(jì)劃消費(fèi)、理性消費(fèi)。