李環(huán)

摘要：近年來，隨著國家對中小企業(yè)發(fā)展的大力支持，其融資方式也得到社會的肯定。因而，這就對向中小企業(yè)放貸的商業(yè)銀行有了一定的限制和要求。商業(yè)銀行不僅要考慮對小企業(yè)信貸業(yè)務風險控制，適當建立健全一整套風險控制體系。還要分析考慮，能否在遵循信貸風險管理的原則之下，做到更貼合小企業(yè)的經(jīng)營特點，以此保證該業(yè)務的正常開展。

關鍵詞：銀行；小企業(yè)；信貸；風險

一、前言

（一）哈爾濱銀行簡介

哈爾濱銀行是近年來崛起于中國東北地區(qū)的一家新興股份制商業(yè)銀行，總部位于黑龍江省哈爾濱市。現(xiàn)有哈爾濱、天津、成都、沈陽、大連、重慶、佳木斯等多家分行，兩百余家營業(yè)機構，遍布全國六大行政區(qū)，已初步搭建了全國發(fā)展布局，其盈利能力在黑龍江省位居前列。據(jù)中國《銀行家》雜志2012年統(tǒng)計，我行在全國資產(chǎn)規(guī)模1000億元以上城商行中，競爭力排名第五位，在《21世紀經(jīng)濟報道》"亞洲中小銀行綜合競爭力排名"評選中位列第六。哈爾濱銀行是一家，集大經(jīng)濟規(guī)模發(fā)展，可與國際接軌的商業(yè)性銀行。

（二）信貸風險管理

信貸業(yè)務是我國商業(yè)銀行最主要的業(yè)務，同時也是商業(yè)銀行利潤最主要的來源，信貸風險控制水平低已經(jīng)成為制約我國商業(yè)銀行核心競爭力提升以及盈利能力提升的最主要阻礙因素。信貸風險管理是指通過風險識別、計量、監(jiān)測和控制等程序，對風險進行評級、分類、報告和管理，保持風險和效益的平衡發(fā)展，提高貸款的經(jīng)濟效益。信貸風險管理是一項綜合性、系列化的工作，貫穿于整個信貸業(yè)務流程，自貸前信用分析、貸時審查控制、貸后監(jiān)控管理直至貸款安全收回。

二、哈爾濱銀行小企業(yè)信貸風險管理存在的主要問題

（一）融資渠道狹窄，融資難

伴隨著當代經(jīng)濟的快速發(fā)展，小企業(yè)在我國經(jīng)濟社會中所處的地位愈發(fā)重要，并且，小企業(yè)也是推動當代經(jīng)濟增長和增加就業(yè)的主力力量。但在其發(fā)展的同時，融資難，則就成為小企業(yè)快速發(fā)展的阻力。與國有、大中型企業(yè)相比，小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、財務管理不規(guī)范、各項管理制度不健全、其抗風險能力差等一系列問題。因而在融資這一塊，我國中小企業(yè)更偏向于，向金融機構借款融資。

近年來，隨著國家對中小企業(yè)發(fā)展的大力支持，其融資方式也得到社會的肯定。因而，這就對向中小企業(yè)放貸的商業(yè)銀行有了一定的限制和要求。商業(yè)銀行不僅要考慮對小企業(yè)信貸業(yè)務風險控制，適當建立健全一整套風險控制體系。還要分析考慮，能否在遵循信貸風險管理的原則之下，做到更貼合小企業(yè)的經(jīng)營特點，以此保證該業(yè)務的正常開展。商業(yè)銀行如何去做到兩廂平衡且受益，就成為商業(yè)銀行面臨的問題。即，在為小企業(yè)發(fā)展提供資金支持之時，又能使銀行分散資金風險，以此提高銀行的競爭力。

（二）融資過度，信貸業(yè)務風險高

小企業(yè)信貸風險的表現(xiàn)形式多種多樣的，現(xiàn)金流斷裂則是其最直接的體現(xiàn)。當小企業(yè)拿到成本低、超過自身經(jīng)營所需的貸款，在融資過度的情況下急于尋找出路，在未進行詳細分析前提下，一時控制不好投向，風險也就應運而生。因而，融資過度是小企業(yè)貸款出問題的最主要原因。其次，貸款期限錯配，也就制約了小企業(yè)創(chuàng)新。隨著小企業(yè)加大創(chuàng)新技術的投入，資金用度的提高，而其與金融機構約定使用的貸款資金期限和小企業(yè)實際使用的資金期限不一致，本應是大力支持，卻因為期限的錯配，制約了企業(yè)的創(chuàng)新，甚至還會成為壓垮企業(yè)的最后一根稻草，事與愿違。

（三）國家相關政策滯后，小企業(yè)經(jīng)營決策存在盲區(qū)

無論是國企還是大中型企業(yè)亦或小企業(yè)，它們的發(fā)展都與國家政策有些莫大的關聯(lián)。國家政策的制定，其過程是復雜的，在時間上來說也是一個較為長期的階段。因而國家政策所制定的周期和突然性出臺的政策，通常都是滯后于企業(yè)和行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。國家推行的政策，在一定程度上，會給小企業(yè)的經(jīng)營決策造成一定的盲區(qū)，影響其判斷和發(fā)展。因而，政策的變化對小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展會造成較大的影響。雖有國家政策的支持，但中小企業(yè)在市場經(jīng)濟中依舊是較處于弱勢地位，不能足夠分析和應對下游客戶回款風險。小企業(yè)自身規(guī)模小，話語權少，在和下游配套客戶，尤其是大客戶談判時，很難做到公正、平等。但為了企業(yè)業(yè)務發(fā)展，賒銷產(chǎn)品，也不得不為之。就造成了諸多應收賬款居高不下，此也為小企業(yè)業(yè)務信貸風險之一。

三、哈爾濱銀行加強小企業(yè)信貸風險管理的對策

（一）加強風險評估，優(yōu)化服務環(huán)境

小企業(yè)融資存在著“三個并存”，即融資難與融資貴并存、融資難與融資過度并存、融資難與還款難并存。哈爾濱銀行作為發(fā)展較快的一家城市商業(yè)銀行，按國家相關政策要求，嚴格落實“三個辦法一個指引”，科學地測算貸款企業(yè)合理的流動資金需求，在防范中小企業(yè)過度融資的同時滿足其正常的資金需求，防范小企業(yè)信貸資金避實趨虛，防范企業(yè)的盲目競爭。在準確評估的前提下，發(fā)放一些中小企業(yè)中長期技術改造的貸款，此舉可部分化解小企業(yè)面臨的融資貴問題，甚至還可能進而避免到因融資貴而產(chǎn)生的社會問題。其次，哈爾濱銀行強化中小企業(yè)中長期貸款規(guī)模管理，降低貸款期限。并盡力營造為中小企業(yè)提供更好的服務的環(huán)境，幫助中小企業(yè)盤活應收賬款。哈爾濱銀行在控制風險前提下，辦理應收賬款質押貸款，充分運用了人民銀行的應收賬款質押系統(tǒng)。

（二）嚴格審批程序，強化貸后管理

中小企業(yè)貸款出現(xiàn)不良行為，也是個漸進的過程。哈爾濱銀行用重營銷、重審批的做法，加強貸后管理。在貸后過程管理，適時評估貸款使用效果，檢查貸款投放后是否如期產(chǎn)生效益，并對發(fā)現(xiàn)的情況進行及時處理。哈爾濱銀行還為中小企業(yè)量身設定靈活的還款方式和還款期限，充分滿足了不同中小企業(yè)的經(jīng)營特性。

（三）完善處置方案，提高控制靈活性

哈爾濱銀行對于停產(chǎn)和半停產(chǎn)的企業(yè)進行謹慎的處置方案，在其貸款到期前，提前采取控制措施，該退出時果斷退出。對于還可救助扶持的，在擔保措施完備的前提下進行適當扶持。同時還明確弄清企業(yè)信貸資金的具體用途，是參與民間融資還是進行其他投資。而對那些沒有用于主業(yè)或參與民間融資的資金，進行收回。對半停產(chǎn)或臨時停產(chǎn)的企業(yè)，銀行則根據(jù)企業(yè)實際生產(chǎn)資金需求情況，靈活把握授信政策，掌握好放款額度，做到適時、適度支持；對發(fā)展前景看好的企業(yè)進行繼續(xù)支持政策。

結束語

中小企業(yè)信貸業(yè)務是商業(yè)銀行企業(yè)信貸的重要組成部分，當前我國商業(yè)銀行的企業(yè)信貸業(yè)務結構存在一定的缺陷，需要注重利用中小企業(yè)信貸等業(yè)務分散整體業(yè)務風險，這對于我國商業(yè)銀行的業(yè)務改革和發(fā)展有著十分重大的意義。

參考文獻：

[1]馬翠萍.哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務存在的風險及規(guī)避對策.產(chǎn)品與科技論壇，2008（7）：12

[2]徐傳勇.哈爾濱銀行小企業(yè)信貸風險管理存在的問題和分析對策.2012（2）