曹 伊

（遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧 大連 116052）

2016年8月31日，黨中央、國(guó)務(wù)院決定在遼寧省、浙江省、河南省、湖北省、重慶市、四川省、陜西省新設(shè)立7個(gè)自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)，標(biāo)志我國(guó)在自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)領(lǐng)域進(jìn)入到試點(diǎn)探索的新階段。新的自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)的設(shè)立，能夠推動(dòng)我國(guó)進(jìn)一步接軌高標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際經(jīng)貿(mào)規(guī)則，形成具有我國(guó)特色的同時(shí)又擁有廣闊發(fā)展前景的自貿(mào)區(qū)試點(diǎn)格局，為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供有力支持。

一、遼寧自貿(mào)區(qū)設(shè)立為大連帶來(lái)的機(jī)遇

（一）遼寧自貿(mào)區(qū)設(shè)立概況

遼寧自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)將以大連金普新區(qū)作為主城區(qū)，同時(shí)在沈陽(yáng)和營(yíng)口設(shè)立分片區(qū)，以三個(gè)城市的協(xié)同發(fā)展實(shí)現(xiàn)遼寧大自貿(mào)區(qū)的繁榮。遼寧獲批自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)東北老工業(yè)基地振興的高度重視，體現(xiàn)了對(duì)中央關(guān)于加快市場(chǎng)趨向體制機(jī)制改革以及推動(dòng)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求的響應(yīng)，同時(shí)也是提升東北老工業(yè)基地發(fā)展整體競(jìng)爭(zhēng)力和對(duì)外開(kāi)放水平的新引擎。2016年11月，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于深入推進(jìn)實(shí)施新一輪?wèn)|北振興戰(zhàn)略加快推動(dòng)?xùn)|北地區(qū)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)向好若干重要舉措的意見(jiàn)》。意見(jiàn)中明確指出，要在東北推廣上海自貿(mào)區(qū)經(jīng)驗(yàn)，做好遼寧自貿(mào)區(qū)總體方案，規(guī)劃建設(shè)東北區(qū)域中俄、中蒙、中日、中韓產(chǎn)業(yè)投資貿(mào)易合作平臺(tái)等園區(qū)。充分肯定了遼寧作為東北亞地區(qū)最為重要的商業(yè)貿(mào)易中心和交通樞紐的重要地位，同時(shí)也對(duì)遼寧的商貿(mào)發(fā)展寄予厚望。

（二）遼寧自貿(mào)區(qū)設(shè)立給大連帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇

1.進(jìn)口商品價(jià)格下降

由于自貿(mào)區(qū)內(nèi)可以設(shè)立進(jìn)口商品直銷店，因此可以引入更多的進(jìn)口商品供消費(fèi)者選擇。同時(shí)，銷售商的商品采購(gòu)與退運(yùn)也將變得更加方便。以進(jìn)口汽車為例，消費(fèi)者可以在自貿(mào)區(qū)購(gòu)買平行進(jìn)口汽車。平行進(jìn)口汽車，即貿(mào)易商直接從海外市場(chǎng)購(gòu)買并引入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)且無(wú)需經(jīng)品牌廠商授權(quán)銷售的汽車。平行進(jìn)口汽車銷售模式可以避開(kāi)總經(jīng)銷商、大區(qū)經(jīng)銷商、4S店等銷售環(huán)節(jié)的限制，打破了傳統(tǒng)單一購(gòu)車渠道的壟斷。

2.利用外資更加便利

首先，自貿(mào)區(qū)的設(shè)立，將為外資金融機(jī)構(gòu)入駐提供更加寬松的條件。會(huì)允許更多符合條件的外資金融機(jī)構(gòu)在自貿(mào)區(qū)設(shè)立外資銀行，也會(huì)為符合條件的民營(yíng)資本與外資金融機(jī)構(gòu)合作提供便利。隨著越來(lái)越多的外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，必將帶來(lái)專業(yè)化的金融服務(wù)與多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，為居民在投資理財(cái)方面提供更多選擇。其次，自貿(mào)區(qū)的設(shè)立，會(huì)有更多的外資企業(yè)入駐，不僅會(huì)為大連地區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展提供有力支持，同時(shí)也會(huì)提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。與此同時(shí)，更能夠吸引更多的海外高端人才進(jìn)入自貿(mào)區(qū)工作，人才的支持也將會(huì)推動(dòng)大連區(qū)域經(jīng)濟(jì)的提升。

3.城市開(kāi)放力度加大

遼寧自貿(mào)區(qū)的設(shè)立，為大連的城市開(kāi)放提供了廣闊的發(fā)展平臺(tái)，意味著大連在城市發(fā)展史上迎來(lái)了一次重大機(jī)遇。大連要以此平臺(tái)為契機(jī)，借助自貿(mào)區(qū)貿(mào)易便利化的優(yōu)勢(shì)，在貿(mào)易、投資、金融、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等方面實(shí)現(xiàn)深度發(fā)展，形成具備大連地區(qū)特色的自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)，為大連占領(lǐng)東北地區(qū)改革新高地提供動(dòng)力，也會(huì)形成對(duì)外開(kāi)放的新引擎。同時(shí)，大連也會(huì)借助地理位置的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)沿海與內(nèi)陸協(xié)同開(kāi)放，為“一帶一路”沿線國(guó)家合作和人文交流新模式構(gòu)建提供有力支持。

二、大連消費(fèi)金融平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著國(guó)家放開(kāi)消費(fèi)金融市場(chǎng)的舉措不斷深化，大連也在大力推動(dòng)消費(fèi)金融平臺(tái)的發(fā)展，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力不斷顯現(xiàn)。目前，大連已經(jīng)初步形成了由銷售商、金融機(jī)構(gòu)、商戶、生產(chǎn)廠商四位一體的消費(fèi)金融平臺(tái)雛形，為消費(fèi)者帶來(lái)了真正的實(shí)惠和利益。特別是由于消費(fèi)金融具備單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等諸多優(yōu)勢(shì)，在大連地區(qū)頗受各類消費(fèi)者青睞，同時(shí)也催生了消費(fèi)平臺(tái)的快速發(fā)展。2004年，大連地區(qū)支付寶用戶人均支付金額僅為857元，而根據(jù)支付寶發(fā)布的2016年度《中國(guó)人全民賬單顯示》：2016年度大連人均用支付寶支付金額為65873.10元，在遼寧省排名第二位，僅次于沈陽(yáng)；境外支付人均金額1255.96元，增幅71.94%，在遼寧省排名第一位。

三、大連消費(fèi)金融平臺(tái)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)發(fā)育尚未成熟

首先，隨著國(guó)民在線消費(fèi)習(xí)慣的逐步養(yǎng)成，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場(chǎng)正在呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。2016年，中國(guó)網(wǎng)民的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到7.31億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到53.2%，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模超過(guò)5.1萬(wàn)億，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物線上滲透率已經(jīng)超過(guò)14.5%。由此可見(jiàn)，作為排名世界第一的網(wǎng)民消費(fèi)群體，中國(guó)網(wǎng)民的在線消費(fèi)觀念已經(jīng)比較成熟。所有數(shù)據(jù)顯示：我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場(chǎng)空間巨大。但是，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展，并沒(méi)有與消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的需求相匹配，尚處于初級(jí)發(fā)展階段。其次，目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)尚未規(guī)范，存在不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。由于消費(fèi)金融領(lǐng)域運(yùn)作收益狀況較好，部分平臺(tái)為了能夠吸引更多的客戶，采取夸大宣傳、隱藏風(fēng)險(xiǎn)等方式通過(guò)誤導(dǎo)客戶來(lái)獲得客戶資源。一些平臺(tái)刻意夸大產(chǎn)品的零首付、免抵押的優(yōu)越特性，而回避其高利率、高違約金等條件，若客戶選擇此類產(chǎn)品又不能有效控制資金使用，便會(huì)陷入債務(wù)危機(jī)。

（二）缺乏健全征信體系

征信體系是對(duì)消費(fèi)主體進(jìn)行有效約束的重要籌碼，而由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)在征信管理方面存在諸多不足，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)自身甚至整個(gè)行業(yè)出現(xiàn)普遍性的違約風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款比率不斷攀升。消費(fèi)金融平臺(tái)為了吸引客戶，在個(gè)人征信體系的管理方面存在漏洞，對(duì)消費(fèi)信貸主體資質(zhì)審核不夠嚴(yán)格，部分缺乏穩(wěn)定收入來(lái)源和償付能力的群體可以較為容易地獲得信貸支持，導(dǎo)致消費(fèi)群體的違約風(fēng)險(xiǎn)偏高。例如，大連地區(qū)高校較多，大學(xué)生構(gòu)成了消費(fèi)金融平臺(tái)的重要組成部分。雖然大學(xué)生受教育程度較高，但是他們的消費(fèi)控制能力相對(duì)較弱，也沒(méi)有形成成熟的消費(fèi)觀念，特別是大學(xué)生的群體生活特性，更會(huì)導(dǎo)致他們出現(xiàn)消費(fèi)意愿超出消費(fèi)能力的情況。如果不能及時(shí)加以有效約束管理，消費(fèi)盲目性的增加會(huì)引發(fā)消費(fèi)金融平臺(tái)不良貸款比例持續(xù)上升。

（三）金融服務(wù)不夠完善

目前，消費(fèi)金融平臺(tái)已經(jīng)借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)通過(guò)高效的信息傳播渠道，為消費(fèi)者提供了各類別的服務(wù)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)仍然處于初級(jí)發(fā)展階段，存在很多不足之處。首先，目前消費(fèi)金融平臺(tái)提供的服務(wù)不具備綜合性，主要集中在風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的消費(fèi)金融和零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不能滿足消費(fèi)者的全方面要求。對(duì)于消費(fèi)金融平臺(tái)的用戶，期望能夠借助一個(gè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)到信貸再到理財(cái)?shù)逆湕l式服務(wù)，但是目前大部分的消費(fèi)金融平臺(tái)僅在其中的一個(gè)或幾個(gè)方面做得比較突出，無(wú)法實(shí)現(xiàn)全方位的消費(fèi)金融服務(wù)。其次，目前的消費(fèi)金融平臺(tái)發(fā)展，尚處在獨(dú)立發(fā)展階段，產(chǎn)品的同質(zhì)化比較嚴(yán)重，僅僅依賴金融機(jī)構(gòu)自身的服務(wù)構(gòu)架和利用資源的水平拓展金融服務(wù)領(lǐng)域，不能形成消費(fèi)金融服務(wù)的合力。

（四）監(jiān)管流程存在漏洞

傳統(tǒng)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)主要包括商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司，由于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)會(huì)受到國(guó)家的嚴(yán)格監(jiān)管，交易流程相對(duì)較為規(guī)范。但是，借助互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境發(fā)展的消費(fèi)金融平臺(tái)與傳統(tǒng)的消費(fèi)金融體系相比而言，并沒(méi)有形成完整的監(jiān)管體系，在行業(yè)準(zhǔn)入、平臺(tái)運(yùn)行和逾期處理方面并未形成明確規(guī)范，必然會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。首先，由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展不夠成熟，消費(fèi)金融平臺(tái)進(jìn)入門檻較低，資格審查不嚴(yán)，操作不夠規(guī)范，導(dǎo)致問(wèn)題平臺(tái)不斷出現(xiàn)，由此引發(fā)消費(fèi)金融市場(chǎng)出現(xiàn)震蕩，失去消費(fèi)金融產(chǎn)品的公信度，影響市場(chǎng)信譽(yù)。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融屬于新興金融形態(tài)，其隱蔽性較強(qiáng)的特性會(huì)導(dǎo)致金融欺詐行為迅速擴(kuò)張，帶來(lái)的損害也非常巨大。當(dāng)發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，貸款催收將變得尤為困難。

四、大連消費(fèi)金融平臺(tái)構(gòu)建對(duì)策

2015年6月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出：“發(fā)展消費(fèi)金融，重點(diǎn)服務(wù)中低收入人群，有利于釋放消費(fèi)潛力，推進(jìn)消費(fèi)升級(jí)”。2015年7月，人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出：“鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托和消費(fèi)金融等金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，積極開(kāi)發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。支持有條件的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)基金銷售和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)”。2016年，李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中指出：“在全國(guó)開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品”。由此可見(jiàn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展，符合國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局。

（一）優(yōu)化市場(chǎng)交易環(huán)境

1.擴(kuò)大市場(chǎng)占有空間

首先，大連地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，特別是商業(yè)銀行，要盡快實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。加快傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，打造符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的金融服務(wù)新模式。自貿(mào)區(qū)的設(shè)立必然會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)必須抓住發(fā)展機(jī)遇，推動(dòng)市場(chǎng)快速健康發(fā)展。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)以個(gè)人消費(fèi)者為核心，有著其他金融業(yè)務(wù)無(wú)法比擬的優(yōu)點(diǎn)。由于個(gè)人消費(fèi)者涉及消費(fèi)金融額度較小，信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較為分散。對(duì)于商業(yè)銀行進(jìn)行不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避具有較好的貢獻(xiàn)率。特別是金融機(jī)構(gòu)，近年來(lái)已經(jīng)形成了包含短期貸款、綜合消費(fèi)貸款、旅游貸款、汽車貸款、信用卡消費(fèi)信貸等相對(duì)比較完整的信貸結(jié)構(gòu)，積累了豐富的信貸管理經(jīng)驗(yàn)。在此基礎(chǔ)上借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展金融服務(wù)，也可以吸引更多的消費(fèi)者參與，進(jìn)一步有效降低交易成本，進(jìn)一步擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模。

2.規(guī)范行業(yè)交易行為

首先，要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的發(fā)展特點(diǎn)，形成統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范管理標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化平臺(tái)業(yè)務(wù)的透明度，通過(guò)細(xì)化的監(jiān)管規(guī)則和行之有效的操作細(xì)則，結(jié)合不同主體進(jìn)行針對(duì)性管理。其次，要加大信息共享水平，完善網(wǎng)絡(luò)信息共享機(jī)制，堅(jiān)決杜絕同一消費(fèi)主體在不同消費(fèi)平臺(tái)進(jìn)行信貸的行為。最后，要針對(duì)包括年輕白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)、大學(xué)生、農(nóng)民在內(nèi)的特定群體，制定特定管控措施。例如，針對(duì)大學(xué)生全體，要嚴(yán)格審核貸款資質(zhì)。大學(xué)生屬于無(wú)固定收入的群體，因此在審批貸款申請(qǐng)時(shí)，務(wù)必落實(shí)第二還款源的相關(guān)許可手續(xù)，以便達(dá)到既能夠擴(kuò)大消費(fèi)信貸范圍，同時(shí)又能夠進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范管理的目的。

（二）完善個(gè)人征信系統(tǒng)

1.強(qiáng)化客戶信息管理

消費(fèi)金融平臺(tái)的客戶具有多樣性和復(fù)雜性的特點(diǎn)，因此必須加強(qiáng)客戶信用信息的管理。首先，要完善客戶信息采集工作。廣泛搜集客戶的相關(guān)信息，包括央行個(gè)人征信數(shù)據(jù)、資產(chǎn)情況、工資薪金等，以便全面掌握客戶信用情況。其次，要實(shí)現(xiàn)客戶信息分級(jí)管理。通過(guò)對(duì)客戶信息的綜合分析與評(píng)估，形成客戶的評(píng)定等級(jí)，根據(jù)等級(jí)賦予客戶應(yīng)當(dāng)享有的消費(fèi)金融權(quán)限，不同等級(jí)的客戶具有不同的貸款額度及貸款利率。最后，要形成多部門的信息共享。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具備網(wǎng)絡(luò)化和信息化的特性，客戶信息來(lái)源也應(yīng)利用多種渠道，借助央行等部門綜合采集客戶信用信息，并在確?？蛻粜畔踩那疤嵯聦?shí)現(xiàn)資源共享，以方便對(duì)客戶進(jìn)行全方位的約束與管理。

2.借助先進(jìn)技術(shù)手段

對(duì)于信貸主體的信用信息管理，要借助先進(jìn)的技術(shù)手段，構(gòu)建完善的征信信息管理體系。首先，在貸款申請(qǐng)階段，要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)云計(jì)算等手段，對(duì)信貸主體的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行提煉和分析，從網(wǎng)絡(luò)社交、消費(fèi)習(xí)慣、職業(yè)傾向、興趣愛(ài)好等方面進(jìn)行數(shù)據(jù)資源整合，同時(shí)通過(guò)對(duì)信貸主體以往的信用記錄和消費(fèi)行為進(jìn)行評(píng)估，形成系統(tǒng)的評(píng)分，以便得出客觀的結(jié)論，即是否符合放貸要求及信貸額度。其次，在貸款管理階段，要對(duì)貸款運(yùn)行進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，密切關(guān)注信貸主體的交易行為和還款行為，若發(fā)現(xiàn)異常情況，要及時(shí)進(jìn)行貸款催繳，確保能夠如期回收貸款本息。同時(shí)，要將信貸主體的貸款情況如實(shí)在平臺(tái)進(jìn)行記錄，作為信貸主體后續(xù)貸款申請(qǐng)的評(píng)估依據(jù)。最后，要做好安全防御工作。加強(qiáng)計(jì)算機(jī)、服務(wù)器、機(jī)房建筑等硬件設(shè)施的維護(hù)工作，避免由于自然災(zāi)害和人為事故導(dǎo)致數(shù)據(jù)損毀或丟失。做好防火墻等軟件體系的防護(hù)和防病毒軟件的升級(jí)換代工作，防止不法分子惡意入侵或攻擊，構(gòu)筑安全的綜合性網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)。

（三）建立特色服務(wù)體系

1.形成“消費(fèi)+信貸+理財(cái)+咨詢”的資金鏈服務(wù)模式

大連地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)鏈條化消費(fèi)金融平臺(tái)的構(gòu)建，為客戶提供從消費(fèi)到理財(cái)?shù)娜轿环?wù)。首先，在消費(fèi)金融平臺(tái)為客戶提供多樣化消費(fèi)選擇，滿足客戶進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)。其次，為消費(fèi)者提供包括消費(fèi)貸款、分期購(gòu)物、教育貸款、消費(fèi)貸款、租賃房屋貸款等產(chǎn)品在內(nèi)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，方便客戶進(jìn)行貸款產(chǎn)品選擇，化解客戶因?yàn)椴煌J款需求而利用多個(gè)貸款平臺(tái)的麻煩。最后，借助平臺(tái)為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品并提供相關(guān)咨詢服務(wù)，引導(dǎo)客戶進(jìn)行資金的有效管理。通過(guò)消費(fèi)金融平臺(tái)的綜合服務(wù)，滿足客戶從消費(fèi)到信貸再到理財(cái)?shù)母鞣矫嫘枨螅纬砷]合鏈條服務(wù)，降低客戶交易成本，增加客戶黏性。

2.實(shí)現(xiàn)“跨境、跨行業(yè)、跨地區(qū)、跨市場(chǎng)”的綜合金融服務(wù)格局

借助遼寧自貿(mào)區(qū)設(shè)立的便利條件，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要將自身優(yōu)勢(shì)最大化利用。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融交易不再具有明顯的邊界限制，金融機(jī)構(gòu)可以將PC互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能銀行的功能有機(jī)融合。創(chuàng)新金融產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的跨境發(fā)展；將消費(fèi)、信貸、理財(cái)、咨詢、代理等業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，形成電商、金融、信托、保險(xiǎn)的跨業(yè)合作；借助大連區(qū)域優(yōu)勢(shì)，將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)向內(nèi)地?cái)U(kuò)展，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)的協(xié)同發(fā)展；通過(guò)國(guó)內(nèi)大型金融集團(tuán)母子公司業(yè)務(wù)單元的融合發(fā)展，推動(dòng)跨市場(chǎng)業(yè)務(wù)合作。通過(guò)立體化多維度的合作，著力打造一個(gè)以消費(fèi)信貸為主體、以代理咨詢?yōu)榕涮椎木C合金融服務(wù)格局。

（四）優(yōu)化金融監(jiān)管體系

1.嚴(yán)格準(zhǔn)入管理

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要按照國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，通過(guò)嚴(yán)格審核與把關(guān)，遴選經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚、信譽(yù)良好、風(fēng)控能力強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主體進(jìn)入市場(chǎng)。通過(guò)建立包含財(cái)務(wù)水平、資源準(zhǔn)備、技術(shù)指標(biāo)等考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)在內(nèi)的指標(biāo)體系，提升市場(chǎng)主體的質(zhì)量，由此可以提升行業(yè)整體水平，有效降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過(guò)優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資源管理、項(xiàng)目運(yùn)行方面的優(yōu)勢(shì)，帶動(dòng)行業(yè)整體素質(zhì)提升，也降低了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作難度。

2.加強(qiáng)催收監(jiān)管

首先，要組建催收經(jīng)驗(yàn)豐富、管理能力卓越的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)。催收工作人員要進(jìn)行法律知識(shí)、金融等方面的培訓(xùn)，并經(jīng)過(guò)考核合格之后才可以開(kāi)展工作，堅(jiān)決制止暴力催收行為的發(fā)生。催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)成員在管理層的統(tǒng)一安排下，有計(jì)劃、有步驟地開(kāi)展催收工作。其次，制定規(guī)范性的催收管理制度和績(jī)效考評(píng)制度。金融機(jī)構(gòu)要對(duì)催收人員開(kāi)展公開(kāi)、公正、公平的催收工作評(píng)定。根據(jù)催收制度要求，結(jié)合催收效果、跟進(jìn)頻度、服務(wù)質(zhì)量等系列指標(biāo)，綜合對(duì)催收工作進(jìn)行考評(píng)管理，保證催收的公正性和透明化。

五、結(jié)論

借助國(guó)家設(shè)立遼寧自貿(mào)區(qū)的利好政策，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，極大便利了消費(fèi)者。大連借助市場(chǎng)需求不斷增加的時(shí)機(jī)，融合金融機(jī)構(gòu)、P2P平臺(tái)、電商企業(yè)、消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的優(yōu)化布局，通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和科技推動(dòng)，構(gòu)建便捷、快速、安全、優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)。