韓笑 石家莊市第一中學(xué)

前言：伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融這一種以互聯(lián)網(wǎng)為核心的金融服務(wù)模式隨之出現(xiàn)，既給社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式帶來(lái)了變化，又很大程度影響到傳統(tǒng)金融。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，是通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)終端，與金融的巧妙結(jié)合，并非是將網(wǎng)絡(luò)和金融進(jìn)行簡(jiǎn)單的物理性重疊，亦或是資本市場(chǎng)的資金融資，這是全球信息化的一種必然金融模式[1]。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

截止到2016年12月的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)半年內(nèi)新增的網(wǎng)民人數(shù)超過(guò)2200萬(wàn)人，全國(guó)網(wǎng)民規(guī)模更是突破了7億，而電商交易額則同比增長(zhǎng)25.5%，達(dá)到了約23萬(wàn)億[2]。經(jīng)過(guò)近年來(lái)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)，相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品日漸豐富，提高了用戶(hù)體驗(yàn)。并且，P2P網(wǎng)貸與第三方支付等方面，也獲得了很大進(jìn)步，取得了遠(yuǎn)超預(yù)期的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

就當(dāng)前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式主要有P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、第三方支付這三種。P2P，又可稱(chēng)之為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，指的是借貸雙方依托與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)展開(kāi)借貸行為。有借貸需求的人，通過(guò)一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，找到愿意出借且具備出借能力的人，這是諾貝爾和平獎(jiǎng)得主穆罕默德·尤努斯于2006年首次提出的，主要作用有三個(gè)方面，提高社會(huì)閑散資金利用率、發(fā)展個(gè)人信用體系及滿足個(gè)人資金需求；網(wǎng)絡(luò)眾籌，是當(dāng)前我國(guó)一種創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的新模式，是創(chuàng)業(yè)者借助于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)對(duì)大眾資金的合法籌集，來(lái)進(jìn)行新企業(yè)、新項(xiàng)目的開(kāi)展，國(guó)內(nèi)比較具有代表性的有眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時(shí)間等；第三方支付，則是支付中介企業(yè)，為付款人、收款人提供央行所規(guī)定的其他支付業(yè)務(wù)，如央行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付等?，F(xiàn)如今，第三方支付已然實(shí)現(xiàn)了線上線下的全面覆蓋，不再局限在互聯(lián)網(wǎng)支付，拉卡拉、支付寶等都是其中的代表。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊

（一）業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)上的沖擊

辦理存款、貸款及結(jié)算，是過(guò)去傳統(tǒng)金融的三大業(yè)務(wù)板塊。但是，伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷朝前邁步，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛運(yùn)用，電子商務(wù)的應(yīng)運(yùn)而生，頻繁發(fā)生的線上交易，及相應(yīng)出現(xiàn)的第三方支付，將傳統(tǒng)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)逐步打破，使簡(jiǎn)單的交易、儲(chǔ)存、支付、結(jié)算實(shí)現(xiàn)了一體化、便捷化。傳統(tǒng)金融在這些方面與之相比，無(wú)疑是不具優(yōu)勢(shì)的。

（二）營(yíng)業(yè)模式上的沖擊

就現(xiàn)實(shí)情況而言，在傳統(tǒng)金融構(gòu)成中，僅一小部分為地方銀行，其他多為國(guó)有企業(yè)，他們的經(jīng)營(yíng)及工作模式基本一致，都是為實(shí)體人員進(jìn)行服務(wù)，但往往拘泥于種種規(guī)章形式，有時(shí)候的工作效率的確不敢恭維。而互聯(lián)網(wǎng)金融的工作模式無(wú)疑是全新的，他們既在網(wǎng)上進(jìn)行推廣，也對(duì)實(shí)體業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷拓展，在降低各種成本費(fèi)用的同時(shí)，還提高了工作效率，并且還積極采用惠民性手段、加強(qiáng)規(guī)范管理等，將更多客戶(hù)吸引了過(guò)去，在此種形勢(shì)下，傳統(tǒng)金融的所占版圖被步步縮減[3]。

（三）資源定位上的沖擊

在企業(yè)借貸融資定位上，傳統(tǒng)金融通常會(huì)將一些優(yōu)質(zhì)資源向高端群體做優(yōu)先地開(kāi)放，過(guò)于重視高端客戶(hù)群體。在這種情況下，許多中小型、新型企業(yè)會(huì)被忽略掉，在借貸融資過(guò)程中難免受挫。但是，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，中小型企業(yè)、新型企業(yè)的資金獲取途徑，都得以增加，為我國(guó)各規(guī)模企業(yè)的朝前發(fā)展，提供了良好的金融基礎(chǔ)。當(dāng)前國(guó)內(nèi)余額寶模式、眾籌融資、阿里小貸模式等如火如荼的進(jìn)行，也良好證明了這一點(diǎn)。故而，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在此種沖擊下，漸漸流逝了許多長(zhǎng)尾客戶(hù)，一些細(xì)分市場(chǎng)、金融交易，也被互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)所搶占。

三、傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的相關(guān)建議

互聯(lián)網(wǎng)金融是科學(xué)技術(shù)發(fā)展、社會(huì)經(jīng)濟(jì)活躍的產(chǎn)物，是人類(lèi)文明進(jìn)步的體現(xiàn)。即使作為一種新興的模式，它的成熟的過(guò)程必然會(huì)經(jīng)歷許多陣痛，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及仍然是不可逆的浪潮。

在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展是有跡可循的。首先，我國(guó)地理遼闊，人口眾多，這給我們帶來(lái)了大量的廉價(jià)勞動(dòng)力和龐大的市場(chǎng)潛力，這從每年雙十一的網(wǎng)絡(luò)狂歡和便捷快速的郵遞、外賣(mài)業(yè)便可以看出。其次，相比歐美國(guó)家，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未興起時(shí)更普遍存在的是現(xiàn)金支付，信用卡體系的建立并不完善，所以當(dāng)極為方便的網(wǎng)上支付出現(xiàn)時(shí)，它快速占據(jù)市場(chǎng)的步伐并沒(méi)有受到來(lái)自舊有體系太大的阻力。

互聯(lián)網(wǎng)金融使公民的社會(huì)生活發(fā)生著巨大的變化。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，信息、資源的獲取將不再被空間所局限，商店、學(xué)校、籌資都可以遠(yuǎn)程進(jìn)行，由于它們是用數(shù)字貨幣進(jìn)行物幣交換的，所以可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融使人類(lèi)的生活更加便捷。

但同時(shí)，當(dāng)信用體系、法律制度的完善無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的急速發(fā)展時(shí)，也同樣會(huì)帶來(lái)隱患。另外，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融造成了沖擊，但和傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融也創(chuàng)造著大量就業(yè)崗位，像外賣(mài)員、網(wǎng)上接線員等等，互聯(lián)網(wǎng)金融不只是信息技術(shù)算法，它的背后也有著大量人力付出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)該和傳統(tǒng)金融進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融從傳統(tǒng)金融中學(xué)習(xí)完善的體系，傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型完善，從而適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)：總之，雖然，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)了很大沖擊，使得傳統(tǒng)金融所具有的優(yōu)勢(shì)逐漸喪失。但是，這其中也蘊(yùn)含著諸多以往所沒(méi)有的機(jī)遇，如果各金融機(jī)構(gòu)可以抓住這次互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，則能夠?qū)崿F(xiàn)自身更為良好的發(fā)展，并有效推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型與金融市場(chǎng)化。