文/徐海麗

保障全面：隨著老年人年齡的增長和身體機(jī)能的退化，其面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)主要來自疾病和意外傷害。隨之產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，則很可能會吞噬老年人的養(yǎng)老金，破壞養(yǎng)老規(guī)劃。所以，全面的保障是購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)要考慮的重要因素。購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，建議選擇相應(yīng)的附加險(xiǎn)或進(jìn)行產(chǎn)品組合，從而規(guī)避重大疾病和意外傷害帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

量力而行：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老規(guī)劃必不可少的一項(xiàng)，但并不是投入得越多越好。老年人投保要結(jié)合家庭的實(shí)際情況，量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常開支和社保情況等，然后合理計(jì)算出可用于投保的費(fèi)用。如果養(yǎng)老投入過高，可能會影響家庭日常支出，甚至產(chǎn)生無力續(xù)保的情況，這就與“養(yǎng)老防老”的投保初衷背道而馳了。因此，在購買前確定合適的保障額度是必要的。應(yīng)先綜合考慮未來養(yǎng)老金需要填補(bǔ)的缺口，養(yǎng)老資金缺口主要是“退休后資金需求減去退休后預(yù)期收入”，按年或按月計(jì)算均可，接著再確定商業(yè)保險(xiǎn)金在填補(bǔ)缺口中占到多少比例，繼而找到合適的保額。

此外，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要盡早購買。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲蓄金額。因此，投保人年齡越小，儲蓄時(shí)間越長，繳納的保費(fèi)就相對越少。另外，消費(fèi)者投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，年齡最好在50周歲以下，否則需繳付的保費(fèi)比較高。