文/李鑫河

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，也稱為投資型保險(xiǎn)。它最早誕生于荷蘭，源自投保者希望自己繳納的壽險(xiǎn)保單也能投資產(chǎn)生收益。也就是說，保險(xiǎn)公司將一部分保險(xiǎn)金拿去做投資，每年分給投保人一定的紅利，等保險(xiǎn)期限滿后再返還保險(xiǎn)金。簡單的說就是通過購買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，達(dá)到對(duì)個(gè)人（家庭）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和投資的目的。其中有的保險(xiǎn)只具備風(fēng)險(xiǎn)管理和保障功能，而有的保險(xiǎn)除保障功能外，還具備一定的投資和儲(chǔ)蓄功能。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，首先在于其產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身，具有保險(xiǎn)功能的同時(shí)，也能投資理財(cái)、創(chuàng)造收益。此外，與大家熟悉的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，其還具有投資門檻低、無募集期的特點(diǎn)。一般理財(cái)型保險(xiǎn)只需要很少的資金就可起購，因此，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也成為了很多老年人理財(cái)?shù)膬?yōu)先選項(xiàng)。但凡是理財(cái)產(chǎn)品都有缺陷，那么保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有什么缺陷呢？

產(chǎn)品投資期長且單一，流動(dòng)性差。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的期限都很長，短的一兩年，長的五年十年，投資收益很難在短期內(nèi)看到，而且資金變現(xiàn)能力弱，難以滿足需要靈活使用資金的投資者的需求。

額度有限，有“噱頭”嫌疑。一般的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品募集規(guī)模有限，甚至比單款理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模還小。

資金投向的信息披露透明度差。有些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品只是簡單披露投資方向，并沒有各個(gè)品種的比例限制。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品在銷售過程中往往刻意強(qiáng)調(diào)收益，而不談背后的風(fēng)險(xiǎn)。因此，投資者在購買理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀相關(guān)說明，了解清楚保險(xiǎn)品種和資金投向，不要把預(yù)期收益率當(dāng)成“保本收益率”，以免受騙。