吳巍+丁玲

近幾年來，電信詐騙呈多發(fā)、頻發(fā)態(tài)勢，特別是以銀行客戶資金為目的的詐騙案件明顯增多。電信詐騙案件多發(fā)、頻發(fā)給商業(yè)銀行詐騙案件防控工作提出了更高的要求。本文主要分析了當(dāng)前電信詐騙案件防控的嚴(yán)峻形勢，分析了農(nóng)行電信詐騙案件防范工作存在的不足，并提出了自己的建議。

一、清醒認(rèn)識當(dāng)前電信詐騙案件防控的嚴(yán)峻形勢

電信詐騙是一種新型犯罪，近幾年來隨著通信業(yè)以及金融業(yè)的快速發(fā)展，涉案范圍越來越廣，案件形式花樣百出，涉案金額越來越大，帶來的危害也越來越大，且犯罪嫌疑人常?？缇?、跨國實施犯罪，給打擊電信詐騙帶來了極大的難度。

當(dāng)前電信詐騙主要呈現(xiàn)以下幾種特點：一是詐騙手段更隱蔽。非接觸性是電信詐騙的最大特點，犯罪分子通過電話、手機(jī)短信、網(wǎng)址鏈接及網(wǎng)銀技術(shù)，對受害人實施遠(yuǎn)程、非接觸式詐騙，讓人防不勝防。二是詐騙花樣更多。如冒充國家機(jī)關(guān)工作人員實施詐騙；通過QQ、微信冒充家人、好友、熟人、領(lǐng)導(dǎo)，要求匯款或轉(zhuǎn)賬；二維碼鏈接一個含有木馬病毒的網(wǎng)站；冒充網(wǎng)絡(luò)購物中獎或是退款，要求點鏈接或是預(yù)付保證金，等等。三是受害群體更廣。從老人到小孩、職業(yè)人士到學(xué)生、知識分子到農(nóng)村婦女…各行各業(yè)以及各個年齡段的人都能成為不法分子實施電信詐騙的對象。四是產(chǎn)生的危害更大。如2016年的徐玉玉事件，不少受騙人因接受不了錢財被騙的事實，選擇了結(jié)束自己的生命。

二、農(nóng)業(yè)銀行電信詐騙案件防范工作存在的不足

（一）宣傳還不到位。為從源頭上杜絕詐騙案件發(fā)生，泰興農(nóng)行多管齊下，加強(qiáng)對客戶的宣傳教育力度，如：利用“金融知識進(jìn)社區(qū)”活動機(jī)會，發(fā)放宣傳折頁、現(xiàn)場解答咨詢等方式向公眾普及防金融詐騙知識；利用網(wǎng)點LED顯示屏、電視、自助區(qū)廣播等載體循環(huán)播放防范電信詐騙的知識和提示，在大廳醒目位置和自助設(shè)備區(qū)擺放警方提醒，在柜面擺放A4臺卡和防詐騙宣傳手冊；將典型的電信詐騙事例印制成冊分發(fā)給客戶，帶領(lǐng)客戶閱讀，幫助其了解詐騙手段，提高案件防控意識和技能，等等。但是在宣傳的形式上還不夠多樣化，需要進(jìn)一步創(chuàng)新；受眾范圍還不夠廣，需要進(jìn)一步走出網(wǎng)點、走向城鄉(xiāng)，加大宣傳范圍和頻次。

（二）員工防詐騙技能有待進(jìn)一步增強(qiáng)。為進(jìn)一步強(qiáng)化員工防范電信詐騙案件的意識，提升員工防范電信詐騙案件的水平，泰興農(nóng)行切實加大對員工的教育管理。如，經(jīng)常性組織開展案件及外部欺詐風(fēng)險防控宣講活動；利用展會、夕會、周例會等形式組織員工學(xué)習(xí)電信詐騙案例：模擬電信詐騙情景，組織員工進(jìn)行角色演練，等等。但是，部分員工在掌握最新的詐騙案件特征和規(guī)律，以及面對詐騙案件的臨場應(yīng)變能力和案件處理能力等方面還有很大的提升空間。

（三）防詐騙技術(shù)需進(jìn)一步創(chuàng)新。實施銀行卡實名制，切實增加了犯罪分子利用銀行卡犯罪的風(fēng)險，對預(yù)防和打擊電信詐騙，以及為公安機(jī)關(guān)提供違法犯罪行為的偵查線索有著重要的意義。但是，道高一尺魔高一丈，當(dāng)前電信詐騙已經(jīng)呈現(xiàn)出職業(yè)化、智能化的特點，犯罪分子大多是智力較高、技術(shù)水平較強(qiáng)的，詐騙手段不斷翻新。這對農(nóng)業(yè)銀行完善科技設(shè)備、強(qiáng)化系統(tǒng)設(shè)置、創(chuàng)新案防方式等提出了較高的要求。

三、對農(nóng)業(yè)銀行在日常工作中防范電信詐騙案件的建議

（一）強(qiáng)化案防教育，在控險意識上做到“三牢記四不為”

始終堅持案防理念教育，要求全行員工必須做到“三個牢記”：即牢記“風(fēng)險就在眼前、案件就在身邊”這個案件防控新理念；牢記“風(fēng)險案件永遠(yuǎn)大于經(jīng)營業(yè)績”這個“不等式”；牢記“抓業(yè)務(wù)經(jīng)營必須腳踏實地，沒有任何捷徑可走”的警示，構(gòu)筑反欺詐工作的強(qiáng)大思想防線；始終堅持案防責(zé)任教育，將“控險是第一責(zé)任”的嵌入到經(jīng)營管理全過程，使員工自覺做到“四不為”：即：通過加強(qiáng)對員工的思想品德教育，提高員工自律意識，使員工做到“不想為”；通過嚴(yán)格的責(zé)任追究，形成強(qiáng)大的威懾力量，使員工做到“不敢為”；通過嚴(yán)密的內(nèi)部控制約和員工行為排查機(jī)制，使員工做到“不能為”；通過建立舉報機(jī)制和連帶責(zé)任追究機(jī)制，提高員工自覺抵制違規(guī)違法行為的意識，使員工“不讓為”。同時，每年堅持開展案防理念和風(fēng)險文化專題教育，號召員工就結(jié)合自身崗位，就“如何盡職履職，嚴(yán)防詐騙案件”展開討論，談體會、談感受、談防控措施，使案防教育深入人心。

（二）強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，在責(zé)任落實上做到“壘覆蓋無死角”

要建立涵蓋各個部門的安全生產(chǎn)委員會，將詐騙風(fēng)險防控納入全行安全生產(chǎn)的大框架，提上重要工作日常日程，并將大堂和柜面這兩個反詐騙的主要陣地的防控責(zé)任進(jìn)一步明確。同時，對轄內(nèi)各網(wǎng)點均應(yīng)成立包括詐騙案件防控在內(nèi)的安全生產(chǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)對反欺詐工作的組織和協(xié)調(diào)，形成了上下聯(lián)動、群防群控的反欺詐工作格局。具體做法包括：一是簽訂詐騙案件防范履職承諾書。支行行長與各網(wǎng)點、各部門負(fù)責(zé)人，各單位負(fù)責(zé)人與員工之間均應(yīng)層層簽訂詐騙案件防范履職承諾書，將詐騙防控責(zé)任落實到每一個部門、每一個網(wǎng)點、每一個崗位。二是建立保安、大堂、自助區(qū)、柜面四道防詐騙“防火墻”，各功能區(qū)由網(wǎng)點負(fù)責(zé)人負(fù)總責(zé)，并將大堂、自助區(qū)和柜面的防詐騙責(zé)任落實到具體的人，大堂和自助區(qū)由保安和大堂經(jīng)理負(fù)責(zé)，柜面由運營主管負(fù)責(zé)，既做到分工明確又有協(xié)調(diào)配合，確保詐騙防控覆蓋不留盲區(qū)。三是建立詐騙防控周例會學(xué)習(xí)制度，將詐騙防控學(xué)習(xí)必須納入每周例會的必學(xué)范圍，確保反詐騙防控教育的常態(tài)化、日?；?。

（三）強(qiáng)化預(yù)防處置，在風(fēng)險化解上做到“常分析早介入”

一是搜集近年來社會上出現(xiàn)各類詐騙案件，進(jìn)行總結(jié)、分析，研究歸納出詐騙案件的主要表現(xiàn)和流程特征，并根據(jù)其表現(xiàn)和特征制定網(wǎng)點識別、預(yù)防和控制詐騙案件的預(yù)案。目前，泰興農(nóng)行已整理出以“換卡號、欠費、退稅、中獎、冒充公安機(jī)關(guān)、冒充老朋友、”等為由頭的10多類慣用電信或網(wǎng)絡(luò)詐騙防范預(yù)案、以“異地開戶…‘掛失”為主要特征的票據(jù)詐騙防范預(yù)案、以“自助機(jī)具出假鈔”為借口的假幣詐騙防范預(yù)案，并下發(fā)全行員工以及大堂安保人員進(jìn)行學(xué)習(xí)熟知，增強(qiáng)網(wǎng)點人員詐騙防控的意識和能力。二是強(qiáng)化預(yù)案演練。每個網(wǎng)點均應(yīng)成立詐騙防控應(yīng)急處置小組并按月分析，一旦發(fā)生可疑情況，立即啟動處置預(yù)案，應(yīng)急小組迅速介入，科學(xué)判斷、冷靜處理，遇到非常情況采取非常措施，或報警、或強(qiáng)行制止。三是加強(qiáng)總結(jié)。支行網(wǎng)點管理部應(yīng)根據(jù)各類詐騙風(fēng)險動向，及時編發(fā)反詐騙風(fēng)險提示函和信息，通過電子郵件、微信等發(fā)到網(wǎng)點，讓網(wǎng)點第一時間了解最新欺詐風(fēng)險動態(tài)、表現(xiàn)和特點。堅持按月召開安全生產(chǎn)委員會例會，分析轄內(nèi)安全生產(chǎn)及詐騙案件防控形勢和特點，部署轄內(nèi)安全生產(chǎn)及詐騙案件防控工作的重點。網(wǎng)點應(yīng)按月做好“三異一熟”情況分析并上報給支行網(wǎng)點管理部，支行網(wǎng)點管理部逐網(wǎng)點研究分析各營業(yè)網(wǎng)點上報的“三異一熟”情況，落實防范措施。

（四）強(qiáng)化培訓(xùn)引導(dǎo)，在制度執(zhí)行上做到“嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)監(jiān)督”

針對詐騙案件形式多樣化、手段專業(yè)化、犯罪集團(tuán)化的特征，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)對員工防詐騙的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)。一是定期開展反欺詐業(yè)務(wù)知識的輪訓(xùn)，請專家講、促員工學(xué)，理論和實踐相結(jié)合，用身邊典型事例開展教育培訓(xùn)。二是各網(wǎng)點必須針對詐騙高發(fā)風(fēng)險點，嚴(yán)格防詐騙制度的執(zhí)行：（l）嚴(yán)格票證核查資格準(zhǔn)入制度，凡未獲取票證核驗資格的主管和柜員，一律不得辦理票據(jù)臨柜業(yè)務(wù)。（2）嚴(yán)格前后臺防詐騙案件聯(lián)動防控機(jī)制。各二級支行行長、副行長、客戶經(jīng)理本著“了解你的客戶，了解你的業(yè)務(wù)”的基本要求，對沒有貿(mào)易背景的高端個人客戶和對公客戶、主動到網(wǎng)點辦理巨額資金存款的外地客戶、沖時點的異地（包括跨市與跨省）個人和對公大額資金等，做到在第一時間反饋到運營主管和柜員，提高臨柜人員對此類客戶的識別能力，強(qiáng)化資金監(jiān)督的針對性和有效性。（3）嚴(yán)格運營主管現(xiàn)場監(jiān)管機(jī)制。網(wǎng)點運營主管必須嚴(yán)控柜面詐騙風(fēng)險，重點防范把握以下工作內(nèi)容：對重要業(yè)務(wù)、異常交易的授權(quán)監(jiān)督；日終現(xiàn)金、重要空白憑證等的重要物品的卡把核對：每日要做好賬戶、報表的審核和分析，看有無異常：內(nèi)外對賬工作，特別是大額資金劃轉(zhuǎn)時的實時對賬工作；臨柜中對客戶身份、卡、單、折和票據(jù)等各種支付工具真實性的審核；加強(qiáng)對員工行為的排查，做到管事與管人相結(jié)合。

（五）強(qiáng)化獎懲激勵，在考核管理上做到“快整改雙激勵”

采取定期和不定期的突擊式、飛行式、接管式等多種檢查形式，對轄內(nèi)機(jī)構(gòu)各業(yè)務(wù)條線的操作流程、關(guān)鍵環(huán)節(jié)、重要點位進(jìn)行全面或?qū)ｍ椗挪槎綄?dǎo)，對發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違紀(jì)問題，依據(jù)相關(guān)規(guī)章制度的要求，限期完善措施，切實整改，將各類風(fēng)險隱患消滅在萌芽狀態(tài)。同時，嚴(yán)格按照《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》、《中國農(nóng)業(yè)銀行員工積分處罰辦法》的規(guī)定，實行案件責(zé)任追究制度，將防范案件工作責(zé)任落實到各個業(yè)務(wù)部門、各個崗位和各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。對成功堵截案件的發(fā)生，有效避免重大損失的單位和人員，按照相關(guān)獎懲辦法給予通報表彰和物質(zhì)獎勵。endprint