史子璇

近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)的不斷深入融合，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)飛速發(fā)展態(tài)勢，其中主體也更加多樣化，從企業(yè)也不斷擴展到個人。而由于互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上將仍然屬于金融業(yè)，則其也必然繼承了傳統(tǒng)金融的各種風(fēng)險，特別是其中最基礎(chǔ)的信用風(fēng)險，而且其普惠性質(zhì)也推動了個人信用金融活動的發(fā)展，這樣一來，個人信用問題就變得更為重要。因此，想要使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠獲得健康長遠發(fā)展，就必須構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系概述

互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系的含義。互聯(lián)網(wǎng)金融就是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維的一種新型的金融模式，其主要的作用和目的與傳統(tǒng)金融一樣，為了實現(xiàn)資金的融通，而其主要的不同就在于其主體不再局限于一些大企業(yè)，中小企業(yè)甚至個人也同樣可以參與到金融市場中，而且借助先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使得其成本更低，而效率變得更高。當(dāng)前常見的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有第三方支付、眾籌、P2P借貸等。

而征信則是依法對自然人、企業(yè)法人或者其他組織的信用信息進行收集和加工，使其形成一定的人信用報告、評估和評級等征信產(chǎn)品，并向外提供以幫助客戶進行信用風(fēng)險的判斷和控制的一種信用管理行為。征信體系就是征信活動中各種手段和制度的集合。其根據(jù)征信對象的不同，主要分為企業(yè)征信體系和個人征信體系，本文討論的的對象就是個人征信體系。

與傳統(tǒng)個人征信體系之間的差別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融個人征信體系和傳統(tǒng)個人征信體系之間在本質(zhì)上是一致的，其區(qū)別主要體現(xiàn)在其信用數(shù)據(jù)采集來源、評價方法以及結(jié)果的應(yīng)用領(lǐng)域等三個方面上。

不同于傳統(tǒng)根據(jù)個人與金融機構(gòu)之間的借貸關(guān)系來獲取信用信息的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系中主要通過個人在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中的行為比如消費記錄、交易記錄以及瀏覽記錄等行為中進行分析，根據(jù)這些記錄就可以大概推斷出個人的信用情況，比如，一個人經(jīng)常在利用信用卡在網(wǎng)上進行大額度的消費，并有較好的還款行為，則就可以判斷此人的信用狀況較好。這種信用數(shù)據(jù)收集方式獲取的信息數(shù)據(jù)，覆蓋范圍更廣也更為準(zhǔn)確。

互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系在進行信用評價時不僅采用傳統(tǒng)方法中所使用的歷史數(shù)據(jù)，還會在其基礎(chǔ)上進一步通過上一步的個人行為數(shù)據(jù)來對個人的身心和經(jīng)濟狀況來進行判斷和預(yù)測，進而作出更為準(zhǔn)確的信用評價，這種評價方法也更為先進、高效和準(zhǔn)確。

互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用體系的信用評價結(jié)果應(yīng)用的范圍更廣，不僅一般的階段領(lǐng)域可以使用，同時，租房租車、信用卡辦理以及分期消費等都可以應(yīng)用到。而傳統(tǒng)的個人信用體系的評價結(jié)果則大多都集中在借貸領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系的構(gòu)建現(xiàn)狀與面臨的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系構(gòu)建現(xiàn)狀

我國的個人征信體系構(gòu)建起步于1997年7月，較晚于企業(yè)征信體系的構(gòu)建。截止到目前，以中國人民銀行個人征信系統(tǒng)為主，以市場化個人征信機構(gòu)為輔，個人征信體系已經(jīng)逐漸形成。而這種個人征信體系主要還是適用于金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)個人征信數(shù)據(jù)和其之間在數(shù)據(jù)來源和標(biāo)準(zhǔn)等各方面都缺少一致性，使其難以將實現(xiàn)對接，也就是說，當(dāng)前已經(jīng)形成的個人征信體系并不適用于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。而且基于自身在互聯(lián)網(wǎng)金融中的需求而建立的市場化個人征信機構(gòu)也主要適用且服務(wù)于該機構(gòu)本身；即使有些機構(gòu)提供共享服務(wù)也是較為封閉的。這些都無法滿足當(dāng)前快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的需求。

可以看出，當(dāng)前個人征信體系的構(gòu)建還正處于起步的時期，構(gòu)建的過程也正在摸索階段，相對應(yīng)的法律法規(guī)都難以為其提供切實的制度和法律保障，特別是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系的法律法規(guī)更是少之又少。目前國內(nèi)也僅有一不第一部相對完整的和個人征信體系有關(guān)的管理辦法，但其層次低，內(nèi)容不夠明確和完善，也同樣缺少互聯(lián)網(wǎng)金融部分。因此，完善個人征信體系相關(guān)法律法規(guī)體系的建設(shè)勢在必行。

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系需要面對的問題

如何健全和完善相關(guān)法律法規(guī)。正如上文所說，當(dāng)前我國關(guān)于個人征信體系特別是互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系的法律法規(guī)可以說是較為缺乏的。而現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，其規(guī)模正在不斷擴大，其交易數(shù)量成倍增長，這樣一來，其出現(xiàn)個人信用違約的情況的幾率也就大大提升，個人信用風(fēng)險也隨之不斷提高，缺少足夠的相關(guān)法律法規(guī)的支持就會使互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系失去法律保障，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

如何統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。想要在實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系，最好的方法就是與中國人民銀行個人征信系統(tǒng)實現(xiàn)對接，成為其中的一個分支。而這一方法的實現(xiàn)，最關(guān)鍵的問題就是其兩者之間的個人信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，特別是各個不同互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)又各有不同，因此想要解決這一問題，就必須找出有效方法，實現(xiàn)個人征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。

如伺實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的共享。當(dāng)前各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都是將其平臺上的個人信用數(shù)據(jù)視為自身的資源，考慮到其成本和競爭，他們并沒有主動進行數(shù)據(jù)共享的意愿，而且沒有有效的機制和平臺，即使進行個人信用數(shù)據(jù)分享也只是覆蓋了較小的范圍，并不能產(chǎn)生多大的改變，因此如何有效協(xié)調(diào)各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和機構(gòu)之間的關(guān)系，實現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)共享也是當(dāng)前構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系構(gòu)建必須解決的問題。

如何做好個人隱私保護。個人征信體系的信用數(shù)據(jù)收集，無論采取怎樣的方式，其中的內(nèi)容屬于個人隱私，一旦泄露出去，必然會引發(fā)難以彌補的嚴(yán)重后果。因而要對這種涉及個人隱私的信息進行收集和共享，就必須做好隱私保護工作，確保其在合法范圍內(nèi)進行合法的使用。

如伺建立和完善失信懲罰機制。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融針對個人失約行為還沒有很好的懲罰機制，各自設(shè)置規(guī)則，但是其個人違約成本較低，依然導(dǎo)致大量失信行為的發(fā)生，而設(shè)置健全的失信懲罰機制，提升其信用違約成本，就可以有效地遏制這種『青況的不斷增長。失信懲罰機制的建立和完善勢在必行。

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系的對策建議

進一步健全互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信相關(guān)法律法規(guī)endprint

在《民法》中明確指出公民具有個人隱私權(quán)和個人信用權(quán)，要制定嚴(yán)格的個人信用濫用以及惡意信用違約的處罰機制，以此來強化公民的個人信用觀念，促進全社會形成良好的信用氛圍。在現(xiàn)階段，可以先以民法司法解釋的形式來具體規(guī)定如何保護個人隱私權(quán)和信用權(quán)

可以參照美國的《平等信用機會法》、《誠實租借法》，對我國的《合同法》、《擔(dān)保法》等現(xiàn)行的涉及個人征信體系的法律法規(guī)進行修改和完善，并對《商業(yè)銀行法》、《儲蓄存款管理條例》等法律法規(guī)進行修改和完善，以進一步明確商業(yè)銀行客戶的個人信用數(shù)據(jù)的提供方式、開放范圍、使用規(guī)范以及傳播限制等內(nèi)容。

在保護個人隱私權(quán)的基礎(chǔ)上，要明確規(guī)定有關(guān)部門在向個人征信系統(tǒng)上傳個人信用數(shù)據(jù)時的責(zé)任和義務(wù)，以此來促進個人信用數(shù)據(jù)的合理利用。

進行信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系構(gòu)建中有一個非常重要的問題，就是個人信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的不同。一方面是實現(xiàn)難度大，二是需要花費較高的成本，使得關(guān)于個人信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)始終沒有有效展開。而這種差異的長期存在，不僅使得對個人信用數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用難以進一步深入，同時也使得互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系無法實現(xiàn)與中國人民征信系統(tǒng)對接，而且各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和機構(gòu)之間也難以進行有效的信用數(shù)據(jù)聯(lián)通，長遠來看，更不利于整個行業(yè)的發(fā)展。因此，進行個人征信體系的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)勢在必行。本文認為可以從以下三方面來進行：

首先，建立一致的身份識別標(biāo)準(zhǔn)。也就是說要保證無論是在哪個金融平臺還是機構(gòu)，特別是可以與中國人民銀行征信系統(tǒng)進行對接的銀行系統(tǒng)中的個人身份的唯一性，這樣一來，對個人信用數(shù)據(jù)的收集就能夠保持一致，提供了征信系統(tǒng)對接和數(shù)據(jù)信息共享的基礎(chǔ)。

其次是建立一個統(tǒng)一且標(biāo)準(zhǔn)化的個人信用數(shù)據(jù)庫。也就是將各個平臺和機構(gòu)對個人信用數(shù)據(jù)的收集、處理和分析以及形成的結(jié)果和報告這些環(huán)節(jié)全都納入到統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫中，使其個人信用數(shù)據(jù)的各個方面，包括生成的評價報告也采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

最后是對形成與國際一致的個人征信體系的專業(yè)用語和標(biāo)準(zhǔn)。國外一些發(fā)達國家在個人征信體系上有著更加成功的經(jīng)驗，采用與其一致的標(biāo)準(zhǔn)一方面可以直接與國際接軌，提升國內(nèi)的個人信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的水準(zhǔn)，同時也可以為以后的國際性的信用對接做好準(zhǔn)備。

構(gòu)建個人信用數(shù)據(jù)共享機制

互聯(lián)網(wǎng)時代充斥著大量的信息，其真實性往往難以確定。而互聯(lián)網(wǎng)金融也必然受其影響，使得其中的一些個人信用數(shù)據(jù)失真，再加上各個從事互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺和機構(gòu)的個人信用數(shù)據(jù)都是相對封閉的，又造成了信息不對稱問題，為其行業(yè)發(fā)展又帶來了更多的問題，只有實現(xiàn)信息共享才能夠有效地解決這些問題。

通過互聯(lián)網(wǎng)金融中的個人信用數(shù)據(jù)共享，就可以有效節(jié)省交易時間以及成本，進而實現(xiàn)社會信用資源配置的進一步優(yōu)化；又能有效避免一些人鉆平臺信息不對稱的空子的情況出現(xiàn)，大大降低了個人失信風(fēng)險。

當(dāng)然，個人信用數(shù)據(jù)共享功能必須形成一定的機制，并通過相關(guān)的法律法規(guī)來為其提供必要的保障，是其能夠正常發(fā)揮作用。

建立個人隱私保護機制

互聯(lián)網(wǎng)時代下，信息傳遞的數(shù)量不但多、范圍廣而且速度也快。互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系中的各種數(shù)據(jù)都是基于網(wǎng)絡(luò)進行收集保存的，而網(wǎng)絡(luò)的開放『生使其有著很大的安全隱患，一旦出現(xiàn)泄漏或者被竊取的情況，將會對個人造成不可估量的損失和傷害，因此要建立這一個人征信體系就必須做好隱私保護工作。

一方面，可以通過立法的方式，對個人隱私權(quán)益和保護的范圍、內(nèi)容以及具體規(guī)則進行明確規(guī)定，以及對可能構(gòu)成侵犯個人隱私的行為以及具體的懲罰手段和標(biāo)準(zhǔn)進行詳細說明。

另一方面，針對個人征信體系中的一些獨特的特點和特性，進行專項立法。其中需要明確規(guī)定任何對個人信用數(shù)據(jù)的獲取以及形成的征信評價結(jié)果和報告的對外提供，都必須要有其本人授權(quán)，否則，則可以根據(jù)情況來認定其為侵權(quán)或者違法犯罪；同時也要要求個人征信體系中涉及到的政府以及公共機構(gòu)履行相關(guān)的保密義務(wù)，規(guī)范其操作行為。

建立個人失信獎懲機制

想要有效減少個人信用違約行為的發(fā)生，降低個人失信風(fēng)險，可以通過加大其道德壓力和失信成本，并鼓勵良好信用行為的方式來進行。而具體的措施莫過于建立個人失信獎懲機制，通過可以有效提升人們的信用意識，形成良好的信用習(xí)慣。該機制可以從獎勵和懲治兩個方面來進行：

從獎勵方面，對于個人信用行為和習(xí)慣較好的個人，可以進行獎勵。具體手段可通過在其信用額度上進行上調(diào)，或者在借貸中的投資者進行利率的上調(diào)等方式，一方面使其本身繼續(xù)保持，另一方面也吸引更多人為了利益而選擇良好的信用行為。

而對于懲罰方面，可以設(shè)置失信人黑名單，當(dāng)個人達到或者累計出現(xiàn)一定數(shù)額或次數(shù)的失信行為后，可以直接將其列入黑名單，被拉進黑名單的個人將在一定時期內(nèi)不能使用任伺金融產(chǎn)品，情況嚴(yán)重的可以直接向社會大眾公開聲明，使其具有一定的威懾力。

但為了避免由于失誤導(dǎo)致一定的誤差而造成個人受到懲罰，還有要開放申訴途徑，遇到這種情況的個人可以通過申訴來維護個人的權(quán)益和名譽，使整個獎懲機制更加地合乎情理。

（作者單位：山東大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）endprint