余妍

近年來，我國汽車金融行業(yè)得到了前所未有的發(fā)展，我國也逐漸發(fā)展成為汽車工業(yè)大國和汽車消費(fèi)大國。本文根據(jù)以往我國汽車金融發(fā)展情況，對(duì)我國汽車金融發(fā)展的幾個(gè)階段進(jìn)行總結(jié)，并從以商業(yè)銀行為框架的直接盈利模式、以經(jīng)銷商為框架的間接盈利模式、以汽車金融企業(yè)引導(dǎo)為基礎(chǔ)的信貸盈利模式三方面，論述了我國汽車金融行業(yè)具體的盈利模式。

汽車金融行業(yè)的發(fā)展，對(duì)一個(gè)國家整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力影響極為嚴(yán)重。從國外汽車金融市場(chǎng)發(fā)展來看，其金融體系已經(jīng)成型，并具備一套成熟的盈利模式。但從我國汽車金融市場(chǎng)來看，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的類型比較片面，產(chǎn)品單一，缺乏一定的科學(xué)理論指導(dǎo)。因此，我國應(yīng)確立一套正確的汽車金融盈利模式，并將其運(yùn)用到汽車金融市場(chǎng)中，實(shí)現(xiàn)我國整體經(jīng)濟(jì)的快速提升。

國內(nèi)汽車金融的發(fā)展過程

汽車金融行業(yè)最早出現(xiàn)于20世紀(jì)末出現(xiàn)在我國，至今已經(jīng)有二十多年的時(shí)間?？傮w來看，可將其發(fā)展歷程分為四個(gè)階段。第一階段，是汽車金融業(yè)務(wù)首次開展的隨后幾年，在這段時(shí)間中，傳統(tǒng)消費(fèi)觀念對(duì)人們的影響嚴(yán)重，不能接受提前消費(fèi)，購車群體主要是政府單位，個(gè)人汽車業(yè)務(wù)開展數(shù)量少之又少。第二階段，屬于2000-2003年之間，該階段的中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度很快，國民經(jīng)濟(jì)水平得到了大幅度提高，再加上我國商業(yè)銀行的大力宣傳，以及各個(gè)保險(xiǎn)公司的支持，為我國汽車金融行業(yè)發(fā)展提供了巨大推動(dòng)力。為此，我國汽車金融業(yè)務(wù)的開展逐漸有了起色。第三階段為2003-2004年，在通貨膨脹巨大沖擊下，使汽車金融行業(yè)發(fā)展遇到了很多困難，汽車銷售量也出現(xiàn)了明顯下滑。

第四階段是從2004年開始到今天，在該階段中，我國成立了大陸第一家汽車金融公司，該公司的成立，標(biāo)志著我國汽車金融行業(yè)正式興起，促使中國汽車金融行業(yè)進(jìn)入新的發(fā)展階段。盡管世界整體經(jīng)濟(jì)受到了金融危機(jī)的影響，但我國汽車銷售數(shù)量和貸款數(shù)額逐年增長，為我國汽車金融行業(yè)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。從全球汽車金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)來看，汽車金融服務(wù)主要以兩個(gè)維度為基礎(chǔ)，并不斷實(shí)現(xiàn)延伸，而這兩個(gè)維度可以具體到服務(wù)升級(jí)和價(jià)值鏈的發(fā)展上。從某種程度上說，汽車金融服務(wù)也是相關(guān)企業(yè)為買車人員提供的一款產(chǎn)品，傳統(tǒng)汽車金融只為購車者提供貸款服務(wù)，而西方發(fā)達(dá)國家將汽車金融服務(wù)擴(kuò)展到更高層次的服務(wù)上。未來，在政策的引導(dǎo)下，我國汽車金融也會(huì)經(jīng)歷類似的轉(zhuǎn)型過程。

我國汽車金融盈利模式研究

以商業(yè)銀行為框架的直接盈利模式。該模式主要指消費(fèi)者能夠直接向銀行提高相關(guān)汽車貸款資料，經(jīng)過調(diào)研審核之后，在決定是否發(fā)放貸款給消費(fèi)者。如果貸款可以正常發(fā)放，商業(yè)銀行就會(huì)按照程序與消費(fèi)者簽訂相關(guān)合同。消費(fèi)者在與該銀行合作的經(jīng)銷商處選購汽車，而貸款則由商業(yè)銀行直接劃入汽車銷售商賬下。這種模式主要特征是銀行和客戶面對(duì)面探討，銀行借助自身信譽(yù)系統(tǒng)對(duì)用戶信譽(yù)情況進(jìn)行查證，并將用戶資金使用情況匯總，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。目前，我國大多數(shù)商業(yè)銀行都推出了汽車貸款業(yè)務(wù)，該模式不僅可以減少很多中間流程，也實(shí)現(xiàn)了對(duì)貸款的有力管控。由于商業(yè)銀行資金規(guī)模較大，建立的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多，購車貸款本金低，且還款途徑多，在發(fā)展中吸引了大量的用戶，增加了銀行的利息收入。

以經(jīng)銷商為框架的間接盈利模式。該模式主要是在購車人確定好購車品牌后，遞交分期付款材料。此時(shí)，汽車銷售商需要對(duì)用戶信用進(jìn)行初步評(píng)估，并通過保險(xiǎn)申報(bào)等手段，對(duì)信息進(jìn)行記載，再向金融機(jī)構(gòu)遞交材料，將用戶信貸手續(xù)進(jìn)一步完善。如果經(jīng)過信貸申報(bào)之后，消費(fèi)者支付首付金，則三方可以對(duì)信貸合同進(jìn)行簽訂，并由經(jīng)銷商代替金融機(jī)構(gòu)回收貸款利息。該模式的主要優(yōu)勢(shì)是：經(jīng)銷商需要對(duì)消費(fèi)者的需求和車輛信息進(jìn)行仔細(xì)了解，為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。對(duì)經(jīng)銷商來說，由于承擔(dān)了一部分信用風(fēng)險(xiǎn)，但在這其中能收獲2%到4%的貸款利息。

汽車金融企業(yè)引導(dǎo)的信貸盈利模式。目前，汽車金融企業(yè)正在積極開展汽車消費(fèi)貸款活動(dòng)，以及更多類型的汽車金融服務(wù)，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，到2016年，我國已經(jīng)創(chuàng)建了20家專門從事汽車金融信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)，主要目的就是為汽車行業(yè)提供金融支持。汽車金融企業(yè)最大特征便是專業(yè)化，簡化了信貸申請(qǐng)流程，在貸款過程中也不需要抵押物，而且貸款發(fā)放周期變短，企業(yè)服務(wù)效率也有所提高。目前，我國汽車金融企業(yè)引導(dǎo)信貸盈利模式已經(jīng)逐漸成型，有利于我國汽車整體銷售量的提升。該種盈利模式開展方式便捷，消費(fèi)者只需選擇好心儀的車輛，遞送相關(guān)材料，但一定要將相關(guān)證明資料交給汽車金融服務(wù)企業(yè)進(jìn)行審核，之后汽車金融服務(wù)企業(yè)會(huì)對(duì)用戶的信用度進(jìn)行評(píng)測(cè)，一旦出現(xiàn)資料不全現(xiàn)象，企業(yè)工作人員會(huì)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)詢問。假如消費(fèi)者通過了相關(guān)審核流程，接下來便是繳納首付款，并簽訂信貸合同，最后就是對(duì)車輛進(jìn)行提取了。在此過程中，消費(fèi)者應(yīng)嚴(yán)格按照合同內(nèi)容進(jìn)行還款。這種汽車金融服務(wù)模式的出現(xiàn)，降低了傳統(tǒng)信貸過程中的復(fù)雜程度，能夠保證汽車銷售量的穩(wěn)步提升。

綜上所述，汽車金融服務(wù)行業(yè)在我國具有較高的發(fā)展前景，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的整體提升也起著重要的促進(jìn)作用。因此，相關(guān)企業(yè)應(yīng)注重汽車金融行業(yè)的發(fā)展以及盈利模式的創(chuàng)新分析。未來，我國汽車數(shù)量還會(huì)持續(xù)增長，汽車金融服務(wù)企業(yè)應(yīng)本著可持續(xù)發(fā)展為原則，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，促使我國汽車金融服務(wù)行業(yè)早日實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。endprint