文/李丹

很多中老年人到銀行存款時都發(fā)現(xiàn)，常有銀行工作人員向其介紹收益高于存款利率的保險產(chǎn)品。對于消費(fèi)者來說，通過銀行渠道買保險，方便快捷，既能滿足自己的保險需求，還可以借助保險進(jìn)行資產(chǎn)配置，所以，一部分中老年人很樂意購買，但也有一部分中老年人覺得銀行工作人員是在忽悠自己，很是反感。那么，在銀行買保險到底靠不靠譜？

答案是肯定的，因為銀行渠道銷售保險是合法的。銀行保險主要是指在銀行或郵儲柜面代售的保險產(chǎn)品。銀行是保險公司銷售保險非常重要的一個渠道，一般而言，產(chǎn)品線也非常齊全，和保險營銷員(保險代理人)銷售的保險產(chǎn)品、電話或網(wǎng)絡(luò)銷售的保險產(chǎn)品相比，在保險費(fèi)高低、保險責(zé)任、理賠等方面并無本質(zhì)區(qū)別。

之所以在銀行銷售，是因為銀行的工作人員在理財方面相對有經(jīng)驗，常?？梢蕴峁┖芎玫慕ㄗh。另外，在銀行可同時進(jìn)行保險費(fèi)的結(jié)算，對保戶來說十分方便。

但不少中老年人會把銀保產(chǎn)品和銀行其他理財產(chǎn)品混淆，所以在銀行買保險也需要注意一些問題。

通過銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)銷售的保險產(chǎn)品都具有風(fēng)險保障和長期儲蓄功能，部分產(chǎn)品還具有一定的投資理財功能，但需要注意的是保險不同于存款和理財產(chǎn)品。銀保產(chǎn)品和普通保險產(chǎn)品的最大區(qū)別在于銷售渠道不同，銀行作為一家兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)代理銷售保險，其他售后服務(wù)、理賠事項等服務(wù)一般都由保險公司提供。因此，客戶在銀行選購理財產(chǎn)品前一定要問清楚產(chǎn)品性質(zhì)，確保自己買的是想要的產(chǎn)品。

收益是中老年人最關(guān)心的部分，保險產(chǎn)品在保單利益演示時雖然合同上都會以高、中、低三檔收益來進(jìn)行演示，但這僅僅是基于以往數(shù)據(jù)的推演，并不代表實際收益，即不是對未來收益的承諾，保險公司的最終利益給付取決于公司當(dāng)年的收益水平。所以，中老年朋友千萬別把銀行工作人員介紹的預(yù)期收益當(dāng)成固定收益。

目前，銀保產(chǎn)品以壽險產(chǎn)品居多，人壽保險產(chǎn)品在具有保障功能的同時還具有投資功能，不僅可以帶來投資收益也可以抵御通脹和利率波動風(fēng)險。但要注意的是，銀保產(chǎn)品本質(zhì)的屬性是其他理財產(chǎn)品無法比擬的保障功能，中老年人在購買銀保產(chǎn)品時需要明確產(chǎn)品是否能滿足自己的人身、財產(chǎn)等保障需求，避免盲目地把保險產(chǎn)品當(dāng)做投資工具。

最需要注意的是，銀行代銷的保險產(chǎn)品的年限一般都是從1年到10年不等，時間越長，收益越好是各類金融產(chǎn)品的普遍規(guī)律，但需要注意的是，時間長雖可能會帶來更高的收益，但同時也會影響資金的流動性，尤其是保險產(chǎn)品，資金流動性不高，提前退保不劃算。因此，需要在高收益與低流動性之間做出選擇，最好用手中的閑散資金購買銀保產(chǎn)品，才可以最大程度地享受收益和保障。