◎于玲燕

習(xí)近平總書記在十九大報告中全面系統(tǒng)地提出了中國特色社會主義建設(shè)的構(gòu)想，其中，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為一項新興戰(zhàn)略備受人們的關(guān)注，同時也為推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，切實解決好“三農(nóng)”問題提供了堅實的保障。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，彰顯了農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的重要地位，通過建立城鄉(xiāng)融合發(fā)展的政策體系，加速實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的基本目標。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出對于帶動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展有重要意義，同時，也給農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的投資者吃了一顆“定心丸”，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)離不開金融機構(gòu)的支持，因而，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略指導(dǎo)和互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的現(xiàn)實背景下構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)體系是擺在我們面前的一項重要課題。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出及其對農(nóng)村金融發(fā)展的影響

首先，我們應(yīng)該從全面建成小康社會這一戰(zhàn)略大局出發(fā)，全面理解鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。當(dāng)前，正是全面建成小康社會決勝階段，小康社會從本質(zhì)上不僅要讓貧困地區(qū)擺脫貧困，同時也能夠讓每一個社會成員都能夠過上富足的小康生活。改革開放以來，黨和國家就非常重視扶貧工作，經(jīng)過三十多年努力讓中國7億貧困人口徹底過上了幸福生活。十八大以來，黨中央審時度勢，創(chuàng)造性的提出了精準扶貧戰(zhàn)略，目的就是要在全面建成小康社會之前，解決好的中國最后1億貧困人口脫貧問題。各地按照精準扶貧戰(zhàn)略的具體部署，在黨中央的正確領(lǐng)導(dǎo)下已經(jīng)實現(xiàn)六千萬貧困人口穩(wěn)定脫貧。在成績的背后，我們也要清醒認識到，當(dāng)前還有四千多萬貧困人口脫貧任務(wù)沒有完成，這些貧困人口脫貧任務(wù)更加艱苦，從地理位置看，這些貧困人口更多集中在深度貧困農(nóng)村地區(qū)。面對諸多現(xiàn)實情況，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，就應(yīng)該從農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作抓起，全面推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，繼續(xù)深化精準扶貧工作，確保全面建成小康社會戰(zhàn)略目標圓滿完成。

其次，應(yīng)該從當(dāng)前我國“三農(nóng)”問題現(xiàn)狀重新審視鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。特別是隨著我國經(jīng)濟社會不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村已經(jīng)發(fā)生翻天覆地變化，農(nóng)民收入不斷增長，生活條件得到極大改善。但我們也要清醒看到，從橫向?qū)Ρ瓤矗r(nóng)村地區(qū)發(fā)展與城市發(fā)展仍然存在很大差距，城鄉(xiāng)居民收入不斷擴大，大量農(nóng)村居民擁入城市，農(nóng)村留守人群問題長時間得不到有效解決，大量土地荒廢，造成土地資源浪費?？梢哉f，“三農(nóng)”問題是當(dāng)前我國經(jīng)濟社會發(fā)展不均衡、不充分的集中體現(xiàn)。從我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展歷程看，建國初期，響應(yīng)國家號召，實施農(nóng)村支援城市發(fā)展戰(zhàn)略，大量資源從農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移，大量農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品提供給城市解決城市居民溫飽問題；但從目前看，我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作也發(fā)生了深刻變化，大量農(nóng)村資源仍然不斷向外轉(zhuǎn)移?！妒糯髨蟾妗访鞔_提出，要是始終將“三農(nóng)”問題解決作為當(dāng)前工作重點，通過農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，作為解決“三農(nóng)”問題的根本途徑，進一步縮小城鄉(xiāng)差距，促進農(nóng)村的經(jīng)濟社會和諧發(fā)展，讓農(nóng)民享受到更多改革開放的福祉，這不僅是推動國家現(xiàn)代化建設(shè)的根本任務(wù)，也是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的本質(zhì)目標。

再次，農(nóng)村金融市場與農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求差距明顯，改革升級勢在必行。改革開放以來，正規(guī)農(nóng)村商業(yè)銀行機構(gòu)逐漸從農(nóng)村地區(qū)撤出，農(nóng)村金融市場更多是以農(nóng)村信用社或村鎮(zhèn)銀行為主，本身主體發(fā)展較慢、在規(guī)模、服務(wù)能力和盈利水平始終處于徘徊不前狀態(tài)，轉(zhuǎn)型發(fā)展迫在眉睫。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代來臨，為農(nóng)村金融市場發(fā)展提供難得的發(fā)展契機［1］，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該主動適應(yīng)發(fā)展新形勢，從自身存在問題出發(fā)，通過對價值觀念、內(nèi)部組織、產(chǎn)品業(yè)務(wù)和服務(wù)平臺等方面進行創(chuàng)新和改革，結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展，不斷激發(fā)農(nóng)村金融市場活力，使之與農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展相匹配，該戰(zhàn)略的提出為農(nóng)村金融生態(tài)體系的構(gòu)建帶來了新的發(fā)展機遇。

二、當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀及存在的問題

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視野下，我們要不斷完善農(nóng)村金融生態(tài)體系，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)提供物質(zhì)保障。那么，當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀如何？其中又存在哪些問題呢？

其一，農(nóng)村金融機構(gòu)體系不健全。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系雖然基本成型，從體系組成看，仍然以農(nóng)村信用社和郵政儲蓄等金融機構(gòu)為主，同時中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和其他農(nóng)村金融機構(gòu)作為金融市場有效補充。雖然從整體看，金融機構(gòu)布局相對合理，但從金融機構(gòu)經(jīng)營管理和產(chǎn)權(quán)關(guān)系上還存在諸多亟待解決的問題［2］。諸如，部分金融機構(gòu)經(jīng)營管理觀念較為落后，地方政府對企業(yè)經(jīng)營管理干預(yù)過多，經(jīng)營效益明顯滯后于其他企業(yè)，成本核算過高，運營成本占企業(yè)成本比例過大等問題凸顯。一方面，當(dāng)前企業(yè)經(jīng)營核算機制落后，經(jīng)營管理指標設(shè)置與金融機構(gòu)發(fā)展結(jié)合不夠緊密。另一方面，企業(yè)風(fēng)險管理機制需要進一步完善，業(yè)務(wù)管理機制需要進一步補充和完善，內(nèi)部管理機制不健全，制度執(zhí)行缺乏針對性和有效性，同時，在內(nèi)部控制和內(nèi)部管理上缺乏約束性，激勵機制不合理，企業(yè)信息化建設(shè)相對不足。

其二，農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)雖然在空間布局上有所增加，“三農(nóng)”服務(wù)能力不斷增強，但我們也應(yīng)該清楚看到，農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)還不夠完善，在體系建設(shè)過程中還存在諸多問題。諸如，部分金融機構(gòu)在服務(wù)范圍上仍然延續(xù)傳統(tǒng)方式，缺乏創(chuàng)新；在金融服務(wù)產(chǎn)品種類上也相對單一，特別是在支持“三農(nóng)”方面結(jié)構(gòu)設(shè)置明顯不合理，總量過小。還有部分金融機構(gòu)仍然將金融業(yè)務(wù)關(guān)注點放在糧棉油等流通領(lǐng)域，基本業(yè)務(wù)也主要圍繞存、貸、匯方面，對于新興業(yè)務(wù)開展較少，很難滿足農(nóng)村金融實際缺口［3］。

其三，農(nóng)村金融信用體系還沒有構(gòu)建完成。一方面，由于農(nóng)村地區(qū)金融信用宣傳不到位，加之農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民文化素質(zhì)偏低，對于金融相關(guān)知識了解不多，群眾信用意識單薄。傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場，民間借貸仍然是農(nóng)民滿足資金需求的主要選擇，而民間金融借貸更多是依靠血緣或親朋關(guān)系，借貸過程中主要以借條或口頭信用作為約束要素，這種以道德約束為基礎(chǔ)的借貸關(guān)系，一旦借貸方資金出現(xiàn)斷裂，就很容易引起違約問題和法律糾紛。受到多重因素影響，當(dāng)前我國農(nóng)村信用環(huán)境還沒有形成，民間金融借貸還缺乏契約精神，信用價值觀念還沒有深入人心。另一方面，我國民間借貸道德風(fēng)險凸顯，由于當(dāng)前正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款，相關(guān)硬性約束都較為嚴格，轉(zhuǎn)而農(nóng)民被動向民間借貸尋求幫助，但這些借貸信息并不能被正規(guī)金融機構(gòu)所收集，違約行為也無法進行相應(yīng)記錄和懲罰。這就造成民間借貸違約成本過低，道德風(fēng)險凸顯，一個地區(qū)如果集中出現(xiàn)民間借貸違約問題，將會對這一地區(qū)民間金融發(fā)展產(chǎn)生致命影響。

最后，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在諸多風(fēng)險。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展必然產(chǎn)物，同時也是當(dāng)前農(nóng)村金融市場缺

乏資金供給的重要結(jié)果，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)過野蠻發(fā)展之后，國家開始對這類平臺進行規(guī)范，對這類平臺的性質(zhì)、定位、業(yè)務(wù)、融資渠道等等進行明確規(guī)定，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)信貸平臺主要以提供信息中介為主，本身不能提供擔(dān)保和征信服務(wù)，在融資渠道上不能進行自我融資，資金必須通過銀行實現(xiàn)交易，平臺更多是提供信息發(fā)布服務(wù)，但各種異化的農(nóng)村金融平臺仍然對農(nóng)村金融市場健康發(fā)展產(chǎn)生強烈沖擊。隨著國家政策逐步落實，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)借貸平臺轉(zhuǎn)型迫在眉睫，雖然會給投資人帶來一定風(fēng)險和損失，但規(guī)范農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對于穩(wěn)定農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要意義。

三、融合互聯(lián)網(wǎng)金融完善農(nóng)村金融生態(tài)體系

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略指導(dǎo)下，政府要從農(nóng)村金融生態(tài)化角度出發(fā)，通過增加金融網(wǎng)點布局和財政支持，構(gòu)建更加科學(xué)合理的農(nóng)村金融生態(tài)體系，通過互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、農(nóng)村金融生態(tài)體系構(gòu)建，和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實，才能夠從根本上推進農(nóng)村金融生態(tài)化發(fā)展，才能讓農(nóng)村金融真正走上可持續(xù)發(fā)展道路。

（一）創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

當(dāng)前，隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會不斷發(fā)展，農(nóng)村金融需求不斷增長，傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供金融規(guī)模和金融模式已經(jīng)很難滿足農(nóng)村金融發(fā)展實際需求。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的深度融合發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為農(nóng)村金融市場未來發(fā)展的重要趨勢，正在逐漸改變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)發(fā)展模式。未來創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式已經(jīng)成為農(nóng)村金融生態(tài)體系構(gòu)建的重要組成［4］。從當(dāng)前農(nóng)村金融市場發(fā)展看，“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品營銷”、“移動互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)在農(nóng)村金融市場占據(jù)一席之地，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個企業(yè)都希望通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)“線上+線下”融合發(fā)展，這也是創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融取得的重要成果。

“電商+綜合金融”發(fā)展模式。以阿里巴巴和京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)不在滿足電子商務(wù)領(lǐng)域，開始逐漸向金融服務(wù)領(lǐng)域拓展，特別是依托于各自電子商務(wù)平臺的用戶數(shù)據(jù)，能夠為用戶提供除了簡單的支付和轉(zhuǎn)賬匯款，同時還借助電子商務(wù)平臺優(yōu)勢，實現(xiàn)“電商+綜合金融”的創(chuàng)新發(fā)展，在該模式下能夠為客戶提供現(xiàn)金管理、小額信貸、基金保險等金融服務(wù)，能夠為農(nóng)村居民提供巨大的便利。

“龍頭企業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)金融”發(fā)展模式。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)具有強大的資源儲備，能夠借助資源優(yōu)勢，打造農(nóng)業(yè)、金融一體化生態(tài)圈。在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)已經(jīng)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，在推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)型發(fā)展層面起到一定的推動作用，特別是在行業(yè)集中化和產(chǎn)業(yè)鏈一體化方面，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)可以借助自身資源優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，將電子商務(wù)平臺、金融服務(wù)、物流配送、產(chǎn)業(yè)資源整合、融資渠道管理和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等功能進行整合，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務(wù)一體化發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”發(fā)展模式。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場已經(jīng)被搶占了很大一部分市場份額，傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)展模式創(chuàng)新勢在必行，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”發(fā)展模式已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)展的新路徑。特別是在利率市場化現(xiàn)實背景下，各個傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)該看到，互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融生態(tài)體系構(gòu)建的積極作用，同時也應(yīng)該意識互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)展產(chǎn)生的影響和沖擊，應(yīng)該主動認識傳統(tǒng)金融機構(gòu)自身存在不足，在發(fā)展模式和業(yè)務(wù)范圍上進行創(chuàng)新。特別是在互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)金融機構(gòu)改革勢在必行，為此，首先就要從思想理念上進行創(chuàng)新，摒棄僵化的傳統(tǒng)金融觀念，將發(fā)展的眼光與國家政策和服務(wù)三農(nóng)緊密結(jié)合；其次，要對金融服務(wù)和金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢和傳統(tǒng)金融機構(gòu)優(yōu)勢，為服務(wù)三農(nóng)量身打造金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，充分發(fā)揮小銀行、大平臺的優(yōu)勢。

“P2P貸款”發(fā)展模式。國家通過政策對P2P貸款平臺進行了重新規(guī)范，在國家政策范圍內(nèi)重新確定互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的準入門檻、具體業(yè)務(wù)、內(nèi)部結(jié)構(gòu)、制度機制等等，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺能夠成為農(nóng)村金融生態(tài)體系的重要組成部分，并為農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展做出貢獻。突出網(wǎng)絡(luò)平臺信息發(fā)布和信息收集作用，在農(nóng)戶和信貸平臺之間搭建橋梁，成為二者之間信息對稱的主要溝通渠道。

（二）構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)體系的政策建議

金融機構(gòu)要想更好服務(wù)“三農(nóng)”，政府必須主動承擔(dān)引導(dǎo)和監(jiān)督責(zé)任，通過政策導(dǎo)向和政府行為監(jiān)管，推動農(nóng)村金融生態(tài)體系建設(shè)。具體來說，結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，政府應(yīng)在政策引導(dǎo)和法律監(jiān)管等方面為構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)體系保駕護航。

其一，發(fā)揮政策的導(dǎo)向作用。首先，農(nóng)村金融生態(tài)體系構(gòu)建，政府應(yīng)該在政策和行政行為上加以引導(dǎo)，特別是在引導(dǎo)資金使用和非生產(chǎn)性投入層面，需要政府出臺導(dǎo)向性政策，引導(dǎo)農(nóng)村居民對生產(chǎn)資料投入和投資進行明確規(guī)劃，并通過政策教育，讓農(nóng)民樹立正確投資理念，通過經(jīng)濟行為改變，構(gòu)建更加健康有序的農(nóng)村金融生態(tài)體系，有力地推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。其次，要充分發(fā)揮政府職能，推動農(nóng)村金融深化改革，農(nóng)村金融改革事關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟社會穩(wěn)定，因此，從這個意義上講，農(nóng)村金融改革應(yīng)該由政府主導(dǎo)，將服務(wù)“三農(nóng)”作為金融改革的主要目標，通過階段性改革，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融生態(tài)體系［5］。

其二，發(fā)揮政策的規(guī)范作用。從金融本質(zhì)看，就是對資金的合理有效分配，而傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都是資金分配的模式和渠道，無論選取傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都要加強風(fēng)險控制。特別是在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融正在不斷融合，線上、線下金融模式已經(jīng)成為農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展的重要方向。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，隨著國家出臺了政策對其進行了約束，但當(dāng)前仍然有部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過異化方式，進行野蠻生長，其自身處于灰色地帶，為獲得更加經(jīng)濟利益很容易鋌而走險，越過監(jiān)管紅線，走上非法集資、非法吸收公共存款道路，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的蛀蟲。當(dāng)前，國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還很不到位，特別是在法律層面，仍然存在諸多問題亟待解決。一方面，由于我國立法程序復(fù)雜，法律從開始制定到最后出臺要經(jīng)歷很長時間，多則兩三年，長則十多年，法律出臺之后互聯(lián)網(wǎng)金融又出現(xiàn)了很多新問題，需要法律進行重新梳理和監(jiān)管。另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)犯罪日益猖獗，現(xiàn)有的國務(wù)院出臺的金融監(jiān)管條例作用有限，對跨行業(yè)、跨地域的金融犯罪，顯然監(jiān)管和治理能力有限。為此，應(yīng)該以政府政策規(guī)范監(jiān)管為主，重新對傳統(tǒng)金融監(jiān)管制度和互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度進行融合創(chuàng)新，盡快出臺適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律體系，同時要加強政府監(jiān)管和行業(yè)自律，以及社會監(jiān)督，通過建立監(jiān)督舉報機制和獎勵機制，讓民眾參與到農(nóng)村金融生態(tài)體系建設(shè)中來，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融新型治理體系。

綜上所述，農(nóng)村金融生態(tài)體系的構(gòu)建既離不開傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展，同時也需要政策的引導(dǎo)和規(guī)范，健全農(nóng)村金融體系是農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的重要保障，同時也是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要內(nèi)容之一，相信在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指引下，農(nóng)村金融體系會更加完善，農(nóng)業(yè)發(fā)展會更具活力，農(nóng)民的幸福感和獲得感會不斷增強，農(nóng)村會更加美麗。