◎于 諾

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要矛盾從以往的總量不足轉(zhuǎn)向了需求結(jié)構(gòu)問(wèn)題，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)利潤(rùn)持續(xù)降低。這種背景下對(duì)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行供給側(cè)改革是非常有必要的。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)有很大不同，在農(nóng)村供給側(cè)改革的形勢(shì)下，商業(yè)銀行也應(yīng)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，加強(qiáng)創(chuàng)新，滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。

一、農(nóng)村供給側(cè)改革下農(nóng)村金融的需求變化

當(dāng)前，我國(guó)正全面推進(jìn)農(nóng)村供給側(cè)改革工作，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。在這種背景下，我國(guó)農(nóng)村金融需求發(fā)生了一系列變化，商業(yè)銀行應(yīng)從農(nóng)村金融需求出發(fā)，加強(qiáng)創(chuàng)新，滿(mǎn)足農(nóng)村供給側(cè)改革下的新金融需求。

（一）融資總規(guī)模需求擴(kuò)大

我國(guó)為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口眾多，農(nóng)村供給側(cè)改革任重而道遠(yuǎn)。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平不斷提高的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)出規(guī)?；?jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，生產(chǎn)手段日益先進(jìn)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的資本含量與技術(shù)含量都有顯著提升。在這種狀況下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求量將不斷增大，這些資金一部分源自政府的財(cái)政支持，一部分來(lái)自農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金積累，但這兩部分的資金都十分有限，還是需要借助金融融資來(lái)解決資金問(wèn)題。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)科技水平的提高能改善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的弱勢(shì)地位，使得農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力增強(qiáng)。所以，在農(nóng)村供給側(cè)改革的過(guò)程中，農(nóng)村地區(qū)將產(chǎn)生巨大的融資需求，這些融資需求能否得到滿(mǎn)足直接影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。當(dāng)前，農(nóng)村金融的資金融通狀況不佳，無(wú)法實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置的功能［1］。

（二）金融需求呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)

在農(nóng)村供給側(cè)改革背景下，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)。一是大型農(nóng)機(jī)設(shè)備的購(gòu)買(mǎi)需求量增大，導(dǎo)致該方面的融資租賃需求出現(xiàn)。當(dāng)前，農(nóng)村融資租賃僅在少數(shù)地區(qū)實(shí)行。在農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平不斷提升的過(guò)程中，大型農(nóng)機(jī)設(shè)備成為必須的生產(chǎn)資料，其使用者與擁有者也不僅僅為單一農(nóng)戶(hù)，而是第三方農(nóng)業(yè)服務(wù)公司。這些公司是難以憑借一己之力而購(gòu)置大量的大型農(nóng)機(jī)設(shè)備的，這種情況下，其必須借助融資租賃手段而獲得資金支持，從而實(shí)現(xiàn)自身專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展的目標(biāo)。在農(nóng)業(yè)分工細(xì)化的過(guò)程中，此類(lèi)的融資需求會(huì)進(jìn)一步加大。二是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量增大。在農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者會(huì)持續(xù)加大農(nóng)業(yè)投入，投資回收周期將加長(zhǎng)。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的創(chuàng)新力度也會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)，這意味著農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)較以往將面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。盡管單個(gè)經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較小，但是風(fēng)險(xiǎn)總量巨大，在融資的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被放大。加之農(nóng)業(yè)本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，這些都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量加大。三是風(fēng)險(xiǎn)投資方面的需求加大。在將來(lái)，農(nóng)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力將轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新將成為主要?jiǎng)恿?。在支持農(nóng)業(yè)創(chuàng)新的過(guò)程中不能單純依賴(lài)銀行，還需要風(fēng)險(xiǎn)投資方面的支持。四是貿(mào)易融資方面的需求量增大。在農(nóng)村供給側(cè)改革過(guò)程中，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易規(guī)模擴(kuò)大，對(duì)貿(mào)易鏈金融產(chǎn)生巨大的需求。五是資本市場(chǎng)融資的需求量加大。在農(nóng)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，大量公司制企業(yè)出現(xiàn)，除了傳統(tǒng)的融資路徑外，其還將深入資本市場(chǎng)進(jìn)行融資。

（三）傳統(tǒng)農(nóng)村融資面臨著新的要求

在農(nóng)村供給側(cè)改革的過(guò)程中，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式被新生產(chǎn)方式所取代，對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村融資提出了新的要求：一是融資額度變大。在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)?；陌l(fā)展趨向下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模已經(jīng)脫離小農(nóng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，融資主要被用來(lái)過(guò)大生產(chǎn)，融資的額度相應(yīng)的加大。二是融資期限為短、中、長(zhǎng)期的融合。農(nóng)業(yè)融資除了滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的日常運(yùn)作需要外，還有相當(dāng)一部分被投入到固定設(shè)施上，投資回報(bào)周期加長(zhǎng)，產(chǎn)生中長(zhǎng)期的融資需求。三是融資形式呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)。在融資額度、融資周期變化的基礎(chǔ)上，以往傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)融資方式無(wú)法滿(mǎn)足實(shí)際需要。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)具備金融屬性，為農(nóng)村融資的多元化發(fā)展創(chuàng)造了基礎(chǔ)條件。四是融資方案呈現(xiàn)出綜合化的特點(diǎn)。在農(nóng)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，同一融資主體在不同階段會(huì)選擇不同的融資路徑，融資需求更加專(zhuān)業(yè)，需要綜合性的融資解決方案。

二、農(nóng)村供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)

在農(nóng)村供給側(cè)改革的過(guò)程中，農(nóng)村金融產(chǎn)生了新的需求。由于長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)都發(fā)展緩慢，商業(yè)銀行在一時(shí)之間難以適應(yīng)農(nóng)村金融需求的變化，面臨著諸多挑戰(zhàn)。

（一）傳統(tǒng)農(nóng)村金融供給存在局部供給過(guò)剩的狀況

一直以來(lái)，社會(huì)各界都高度關(guān)注農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融供給做出了諸多制度性的安全，在一定程度上緩解了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金供給不足的矛盾。然而，這種制度性的安排帶有極強(qiáng)的行政特點(diǎn)，加之傳統(tǒng)金融供給具有中斷性的特點(diǎn)，使得傳統(tǒng)金融供給不均衡。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，要么設(shè)置了銀行網(wǎng)點(diǎn)，在內(nèi)控體制要求下，配置相關(guān)設(shè)施與人員，向農(nóng)民提供存貸款與結(jié)算等基礎(chǔ)性金融服務(wù)；要不就不配置網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)民的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求都得不到滿(mǎn)足。在行政干預(yù)下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)均配置了一定數(shù)量的銀行網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融服務(wù)過(guò)剩的狀況出現(xiàn)。商業(yè)銀行難以做到保本經(jīng)營(yíng)，不具備生存能力［2］。

（二）農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配矛盾?chē)?yán)重

在慣性思想的影響下，商業(yè)銀行無(wú)法及時(shí)適應(yīng)農(nóng)村金融需求變化，甚至出現(xiàn)固化與強(qiáng)化傳統(tǒng)金融供給的狀況，無(wú)法為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。一是供給對(duì)象出現(xiàn)錯(cuò)配現(xiàn)象。新農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體出現(xiàn)，商業(yè)銀行金融供給對(duì)象也應(yīng)適當(dāng)調(diào)整，但是當(dāng)前大部分的商業(yè)銀行都未實(shí)施有效的調(diào)整措施。二是供給額度出現(xiàn)錯(cuò)配問(wèn)題。在農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資額度加大，商業(yè)銀行未意識(shí)到這一點(diǎn)，仍以小額貸款發(fā)放業(yè)務(wù)為主。三是供給期限出現(xiàn)錯(cuò)配的問(wèn)題。在產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)投入的回報(bào)周期變長(zhǎng)，相應(yīng)的融資期限需求也變長(zhǎng)，商業(yè)銀行還沒(méi)有意識(shí)到這一變化，未進(jìn)行調(diào)整。四是供給方式出現(xiàn)錯(cuò)配問(wèn)題。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)擁有金融屬性，但是商業(yè)銀行仍以信用貸款業(yè)務(wù)為主，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保的產(chǎn)品比較少。

（三）農(nóng)村金融供給總量不足

從整體上看，農(nóng)村金融供給總量不足是當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中最突出的問(wèn)題，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)矛盾加劇。一是供給制度缺失。當(dāng)前的產(chǎn)權(quán)制度、金融制度等多是針對(duì)城市與工業(yè)發(fā)展需求而制定的，與農(nóng)村及農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r不相符，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中缺乏科學(xué)的制度支持，不利于商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。二是金融組織存在供給不足的問(wèn)題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益水平較低，風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力不足。這種客觀狀況導(dǎo)致政府必須加強(qiáng)引導(dǎo)與幫助，對(duì)其商業(yè)可持續(xù)性與風(fēng)險(xiǎn)方面的缺口進(jìn)行補(bǔ)充，使得商業(yè)銀行能夠深入到農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。然而，在各種因素的影響下，政府支持難以到位，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)總量不足，影響了農(nóng)村金融的整體供給能力。三是農(nóng)村金融產(chǎn)品存在供給不足的問(wèn)題。商業(yè)銀行針對(duì)農(nóng)村地區(qū)而提供的金融服務(wù)仍以傳統(tǒng)金融服務(wù)為主，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際需要。四是金融供給總量不足。因?yàn)楣┙o方面存在諸多限制，使得商業(yè)銀行向農(nóng)村地區(qū)提供的金融供給總量過(guò)少，影響了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展［3］。

三、農(nóng)村供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行抓住發(fā)展機(jī)遇的有效策略

（一）商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

當(dāng)前農(nóng)村金融供給錯(cuò)配問(wèn)題非常突出，使得不良貸款的額度非常龐大，造成了人、財(cái)、物方面的極大浪費(fèi)。商業(yè)銀行應(yīng)從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模化發(fā)展的特點(diǎn)入手，改變農(nóng)村金融供給的思維，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展需要，加強(qiáng)金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的創(chuàng)新力度，增加大單戶(hù)的融資額度，滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)的融資需求。商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展的狀況，不斷創(chuàng)新金融供給模式。除了信貸業(yè)務(wù)之外，商業(yè)銀行還應(yīng)推出綜合性的融資服務(wù)，如貸款加設(shè)備融資租賃加保險(xiǎn)式的融資組合產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)村貿(mào)易規(guī)模不斷擴(kuò)大的情況，商業(yè)銀行應(yīng)推出貿(mào)易類(lèi)的融資產(chǎn)品，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的發(fā)展。針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的特殊周期，有必要設(shè)計(jì)出多種融資期限組合的產(chǎn)品，為不同的經(jīng)營(yíng)主體提供多樣化的金融服務(wù)與產(chǎn)品?；诖?，商業(yè)銀行應(yīng)從農(nóng)民收入不斷提高的角度入手，針對(duì)農(nóng)民群體設(shè)計(jì)出更多易懂、易接受的投資理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)一步提高農(nóng)民的收入，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

（二）相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)加大支持力度，推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展

從整體上看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總體為弱勢(shì)的，風(fēng)險(xiǎn)非常高，農(nóng)業(yè)金融供給難以實(shí)現(xiàn)收益，在發(fā)展過(guò)程中容易中斷。針對(duì)農(nóng)村金融存在的諸多問(wèn)題，相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)給予必要的支持，妥善處理好普惠金融與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾，使得農(nóng)村金融供給具備可持續(xù)性。相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)完善現(xiàn)有的政策體系，鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)入到農(nóng)村金融市場(chǎng)中。政府部門(mén)夠必要完善利益補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的金融成本與收益缺口進(jìn)行補(bǔ)貼。從整體上看，農(nóng)村金融效率比較低，商業(yè)銀行農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)難以實(shí)現(xiàn)自身平衡，在政府補(bǔ)貼機(jī)制下，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)收益與成本的對(duì)等，從而具備可持續(xù)發(fā)展性。除此之外，政府部門(mén)還應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、銀行貸款、資本市場(chǎng)等多方面的資金供給風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，使得商業(yè)銀行在良好的金融環(huán)境下得到進(jìn)一步發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

在農(nóng)村供給側(cè)改革背景下，農(nóng)村金融需求發(fā)生了巨大變化，商業(yè)銀行必須從農(nóng)村金融需求的變化入手，加強(qiáng)創(chuàng)新，調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)策略。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展在客觀上帶來(lái)更多的融資需求量，商業(yè)銀行應(yīng)抓住這一機(jī)遇，勇于面對(duì)各種挑戰(zhàn)，提供和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展相匹配的金融服務(wù)與產(chǎn)品，滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，借助各種政府政策，獲得一定收益，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。