◎冉敏芳

中國是一個農(nóng)業(yè)大國，建設(shè)農(nóng)業(yè)是建設(shè)美麗富強新中國的物質(zhì)基礎(chǔ)?！叭r(nóng)”保險如何做出進一步的商業(yè)化發(fā)展，借時代騰飛自我、建設(shè)自我、應(yīng)勢而動、順勢而為，是我們今天需要思考的問題。自然而然，在區(qū)域經(jīng)濟的指導(dǎo)下談“三農(nóng)”保險的發(fā)展是服務(wù)經(jīng)濟社會新格局的新舉措。

一、區(qū)域經(jīng)濟理論

（一）平衡發(fā)展理論

依靠哈羅德-多馬新古典經(jīng)濟增長模型作為理論基礎(chǔ)成長起來的平衡發(fā)展理論有以下的觀點：因為各種經(jīng)濟因素相互依存，相互制約，所以各個經(jīng)濟部門之間應(yīng)該盡可能的保持平衡的發(fā)展。這其中又有兩大理論，分別是納克斯的平衡增長理論和羅森斯坦·羅丹的大推進理論，兩種理論都有其偏重點。平衡增長理論主要認為經(jīng)濟發(fā)展的落后是供給與需求不足的后果，兩者惡性循環(huán)。大推進理論主要認為可以通過外部刺激給予經(jīng)濟活力，對供給與需求的部門同時給予經(jīng)濟支持，以此達到平衡發(fā)展的目的。整體的平衡發(fā)展理論都支持各個經(jīng)濟部門保持同步發(fā)展以使區(qū)域經(jīng)濟能夠平衡發(fā)展。它的優(yōu)勢在于通過縮小地方之間經(jīng)濟等差異，協(xié)調(diào)生產(chǎn)力與生產(chǎn)資料的平均分配，在一定程度上促進了社會的公平性，維護了社會的相對穩(wěn)定。它的劣勢在于各個區(qū)域?qū)ιa(chǎn)力與生產(chǎn)資料的使用程度不同，造成了經(jīng)濟的不平衡發(fā)展。此種理論忽視了經(jīng)濟的良性發(fā)展，使發(fā)展的腳步遲滯變緩。

（二）梯度推進理論

什么是梯度推進理論的第一位，自然是經(jīng)濟效率。第二位才是公平。它認同條件更好的地方就應(yīng)該先發(fā)達起來，而條件次一些的地方可以慢慢趕上，這說明它在一定程度上承認地方差異，要求從客觀出發(fā)，各自發(fā)展。自然，經(jīng)濟差異的問題到處都存在，這就導(dǎo)致這個理論有很強的適應(yīng)性，以它作理論指導(dǎo)更易取得良好的效果。同樣來說，梯度推進理論也更易于操作，自改革開發(fā)以來，廣東沿海地區(qū)的發(fā)展有目共睹，從最開始的珠江三角洲到兩翼地區(qū)再到北部地區(qū)，從小點到大面，廣東的經(jīng)濟迅速發(fā)展，躋身全國前列。優(yōu)勢如此明顯，那么劣勢也就隨之而來。我們難以劃分這個梯度的范圍，也就難以知曉什么時候該繼續(xù)投資或該執(zhí)行撤出。

（三）網(wǎng)絡(luò)開發(fā)理論

通過對點軸開發(fā)理論的進一步完善就形成了網(wǎng)絡(luò)開發(fā)理論，所以說兩者是同源的。它適用于在經(jīng)濟發(fā)展到達一定階段時，一定區(qū)域的交通干線形成之后，一定的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)穩(wěn)定之后，繼續(xù)往更深層次去聯(lián)合，去發(fā)展。它是經(jīng)濟進一步融合的關(guān)鍵點。它有效的促進了城鄉(xiāng)一體化，使各個經(jīng)濟部門之間更加合理有效的合作。

（四）點軸開發(fā)理論

該理論從區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不均衡規(guī)律的角度看問題。講究建設(shè)“點”與“軸”相輔相成的交通樞紐，通過各種交通線路的建立搭建起連接地區(qū)的平臺。此理論是在增長極理論基礎(chǔ)上進一步發(fā)展而來的，它重視交通在經(jīng)濟發(fā)展中的作用，適合地理位置好的區(qū)域。

（五）增長極理論

增長極理論提出少數(shù)經(jīng)濟好的地區(qū)應(yīng)該帶動經(jīng)濟不好的區(qū)域。我們發(fā)展好了少數(shù)區(qū)域與產(chǎn)業(yè)，那么這些區(qū)域與產(chǎn)業(yè)就會吸引大量高尖端人才、技術(shù)，大量的資金等。有了這些，就可以帶動周邊區(qū)域的發(fā)展，進行人才、技術(shù)、資金的擴散，讓收益輻射更廣的區(qū)域，讓更多的人受益。同時這個增長極點也在不斷地被推動發(fā)展，進一步增強其綜合實力。政府在其中可起到調(diào)配者的作用，彌補市場自我的不足，對資源進行更有效的分配。但是在這個過程中，政府的干預(yù)可能會導(dǎo)致貧富差距的進一步增大。

由于中國的特殊性，只有各種區(qū)域經(jīng)濟理論有效的融合，各個區(qū)域的經(jīng)濟才能健康的發(fā)展。只有在一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)上，“三農(nóng)”保險才能更大的發(fā)揮它的功能與作用，創(chuàng)造更大的效益?！叭r(nóng)”保險為農(nóng)民生活提供更有效的保障，為他們的穩(wěn)定經(jīng)濟發(fā)展提供堅實的后盾。它促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與社會安定。從另一方面說，我們要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟理論，分區(qū)域、分階段、分時間對保險內(nèi)容進行調(diào)整，才能保證在不可預(yù)知的自然災(zāi)害面前獲得最大的商業(yè)性收益。

二、“三農(nóng)”保險的發(fā)展狀況

（一）“三農(nóng)”保險總體發(fā)展歷程

第一階段：建國初期，開始建立農(nóng)業(yè)保險服務(wù)。當時我國政治經(jīng)濟制度正處于極具變動的時期，因此在1953年，農(nóng)業(yè)保險停止辦理。

第二階段：1982年，重新嘗試農(nóng)險業(yè)務(wù)服務(wù)。在1985年到2004年近20年間，農(nóng)業(yè)保險基本一直處于虧損狀態(tài)，當時國際上保險業(yè)務(wù)的平均綜合賠付率是70%，而中國的農(nóng)業(yè)保險遠遠超出這個數(shù)值。不斷的虧損使得沒有保險公司愿意承保，沒有農(nóng)民愿意參與。沒有購買就沒有對應(yīng)的商家，農(nóng)村保險行業(yè)險種不斷減少，保費一直下降，行業(yè)一片頹靡的氛圍。

第三階段：在10年不曾發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險行業(yè)幾近消失之際，《關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》在黨的十六屆三中全會上被頒布了。這是一項劃時代的重要舉措，給黑暗的農(nóng)業(yè)保險行業(yè)帶來了勃勃生機。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的地位與發(fā)展模式，在2003年的《農(nóng)業(yè)法》中也作了具體說明。這是國家對農(nóng)業(yè)保險提出的重視。接下來的幾年，黨切實抓好工作，將政策落到實處，真正用政策造福廣大農(nóng)民。

第四階段：2004年，農(nóng)業(yè)保險公司如上海安信、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司等開始組織實施農(nóng)險業(yè)務(wù)。約有五種模式被創(chuàng)辦，如政府與公司聯(lián)辦、專業(yè)性農(nóng)保公司經(jīng)營、共保經(jīng)營、商業(yè)保險公司自辦、商業(yè)保險公司代辦等。

第五階段：農(nóng)險保費一路發(fā)展，2004年，我國農(nóng)險保費收入3.77億元，僅占財產(chǎn)險全行業(yè)的0.36%。2007年，我國農(nóng)險開始發(fā)展，這是中央財政保費補貼政策實施取得的顯著性結(jié)果。2013年，《農(nóng)業(yè)保險條例》的頒布更是令農(nóng)險步步騰飛。2016年，我國農(nóng)險保費達到417.1億元，占比4.97%。2017年，農(nóng)業(yè)保險快速增長規(guī)模成為全球第二。

（二）我國區(qū)域性經(jīng)濟及保險業(yè)發(fā)展狀況

我國經(jīng)濟區(qū)域性發(fā)展主要分為東部，西部，中部和東北部地區(qū)。首先來說，幾大區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展十分不平衡，仍是“西快東慢”的發(fā)展特點，兩級分化態(tài)勢進一步加深，其中又以沿海城市發(fā)展迅猛，內(nèi)陸城市發(fā)展遲緩。我國大多農(nóng)產(chǎn)品集中在中部地區(qū)，其工業(yè)化水平落后，技術(shù)環(huán)節(jié)薄弱，農(nóng)村發(fā)展與沿海城市相比比較緩慢，但是比西部有前景，基礎(chǔ)條件好。西部地區(qū)地勢給開發(fā)造成了一定阻力，交通的阻塞使其發(fā)展慢，此區(qū)域不適合農(nóng)作物的產(chǎn)業(yè)化，這里的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件差，農(nóng)作物易受自然災(zāi)害的干擾。在2017年，西部建設(shè)的一批基建項目及民生項目帶動了區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。在東北部地區(qū)，振興東北老工業(yè)基地事業(yè)進行的如火如荼。就居民生活水平而言，我們可以從中國數(shù)據(jù)統(tǒng)計值的數(shù)據(jù)分析了解到：以2015年為例，我國農(nóng)民的人均可支配收入達到了11422元，與2014年相比上升了8.9%。這一年，農(nóng)民的人均純收入達到10772元。總體而言，農(nóng)民的消費水平也在不斷提高。

四大區(qū)域保費收入大有不同，2016年，東部地區(qū)保費收入達到1.7萬億元，比上一年增長31%。中部地區(qū)保費收入共有5678.7億元，增長了23.5%。西部地區(qū)2016年保費收入為5807.6億元，增長25.5%。東北部地區(qū)保費收入為2358.3億元，增長了20.1%。通過解析數(shù)據(jù)我們可以輕松看出，東部地區(qū)保險行業(yè)的發(fā)展具有絕對優(yōu)勢，其余區(qū)域次之。這是與各區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展狀況相統(tǒng)一的。

中國的農(nóng)業(yè)保險雖然在不斷進步發(fā)展，但是距離發(fā)達國家的水平還有一些差距，我們不僅需要回顧自身的發(fā)展歷史，找尋不足之處，更要在世界融合的今天尊重與學(xué)習(xí)他人的方法方式來解決自身的問題，幫助自我更好的建設(shè)發(fā)展。我們同樣也要以區(qū)域性的實際問題作引導(dǎo)，不可一味引進。取其精華，去其糟粕，這是古人留下的智慧。

三、“三農(nóng)”保險發(fā)展存在的問題與風險

作為一個農(nóng)業(yè)大國，對于中國來說，農(nóng)業(yè)在經(jīng)濟中占有較大比重。在發(fā)展商業(yè)性“三農(nóng)”保險時，我們遭遇各種各樣的挑戰(zhàn)。不同的區(qū)域存在不同的問題。

（一）西部地區(qū)

西部地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)往往包含著大量的風險，比如說自然災(zāi)害的不可預(yù)知性以及受災(zāi)區(qū)域的不確定性就可能導(dǎo)致保險的高賠付率。保險公司主要是以盈利為目的，西部地區(qū)保險公司普遍規(guī)模小，經(jīng)濟實力不強，其承擔的風險又大，賠付率又高，它常常難以操作農(nóng)業(yè)保險，只能選擇放棄。其次在農(nóng)業(yè)保險對保險公司降低吸引力的前提下，保險公司會依據(jù)其收益比例分配投入資金，這種方式降低了對險種的投入和經(jīng)營的力度，致使農(nóng)業(yè)險種發(fā)展的步步萎縮，最終可能會消失導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險供給不足。同樣在科技飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)走進家家戶戶，走進農(nóng)民的身邊。我們在創(chuàng)新發(fā)展模式這塊還有很大的不足。走進一個新時代，應(yīng)該有創(chuàng)新的想法，將互聯(lián)網(wǎng)與保險結(jié)合，打造新型服務(wù)模式。放眼現(xiàn)在的新農(nóng)村建設(shè)，交通線路四通八達，通信設(shè)施完備，已經(jīng)具有一定的發(fā)展創(chuàng)新基礎(chǔ)，只差適應(yīng)區(qū)域的發(fā)展模式。西部需要進一步加強發(fā)展科技。

（二）東部地區(qū)

對于東部地區(qū)來說，高教育在一定程度上影響了農(nóng)民的保險意識。比如東部地區(qū)普遍受教育程度更高，保險意識更強，西部地區(qū)在這點上處于弱勢，大多數(shù)農(nóng)民保險意識不強，阻礙了保險行業(yè)的發(fā)展。但是在東部地區(qū)，農(nóng)民的保險意識雖然得到一定的發(fā)展，但是還是存在很多農(nóng)民對保險沒有明確的定義、不了解具體的險種、保險公司的經(jīng)營條件、保險條款等問題。

（三）中部地區(qū)

中部地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展到了一定程度，但還是存在這方面的保險從業(yè)人員素質(zhì)不到位的問題。某些缺乏專業(yè)培訓(xùn)的人員易忽視職業(yè)道德，只顧追求自身的利益，刻意夸大產(chǎn)品的功能，內(nèi)容介紹不到位，使農(nóng)民對其的信任度降低。專業(yè)的培訓(xùn)是服務(wù)好的關(guān)鍵前提，經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的從業(yè)人員才能更加了解保險行業(yè)的操作，更加熟悉內(nèi)部的資源調(diào)配。城鄉(xiāng)之間在各個方面都存在明顯差異，城市是鄉(xiāng)村進一步發(fā)展的結(jié)果，經(jīng)濟基礎(chǔ)好，基礎(chǔ)建設(shè)好，人們的生活更加便利。因此，大家更愿意去往城市而不是基礎(chǔ)條件差的鄉(xiāng)村。

（四）東北部地區(qū)

對于東北部地區(qū)而言，國家給予的政策支持力度不夠。作為保險公司，它的一些改革措施得不到良好的政策保障，公司進行改革的積極性就會受到打擊，而沒有足夠的創(chuàng)新力度就不能較好的適應(yīng)變化多、挑戰(zhàn)多、機遇多的今天市場。對于農(nóng)民來說，農(nóng)民作為農(nóng)業(yè)保險的主要消費者，本身消費能力就不強，如果看到政府都不支持農(nóng)業(yè)保險，他們就會對農(nóng)業(yè)保險失去信心，更加不會選擇保險投保。目前政府的政策還需要進一步改進完善。如果就目前政策而言是不足以吸引農(nóng)民進行投保的，保險公司進行承保的。還有就是，由于市場的活力不夠，目前市場險種種類不豐富，不齊全，而農(nóng)作物產(chǎn)品豐富，受災(zāi)不同等使此時的險種還無法滿足市場的需求。導(dǎo)致農(nóng)民在選擇保險時受到一定限制，無法調(diào)動更高的積極性。市場需要創(chuàng)新產(chǎn)品，好的產(chǎn)品才是硬道理。

我國農(nóng)業(yè)保險仍處于起步階段，面臨很多困難和問題，發(fā)展還很緩慢。其覆蓋鄉(xiāng)村的面積小，險種種類少，還有很大的提升空間、商業(yè)空間。

四、發(fā)展我國“三農(nóng)”保險的建議

因地制宜，面對不同國家不同的國情，我們應(yīng)有不同的應(yīng)對措施。針對中國差異巨大的區(qū)域經(jīng)濟，各個地區(qū)應(yīng)結(jié)合自身的主要問題選擇有實際性的指導(dǎo)意見。

（一）有機結(jié)合農(nóng)業(yè)保險的政策性與商業(yè)性

追求更多的盈利就決定了我們要聯(lián)合商業(yè)性農(nóng)險的伙伴-政策性農(nóng)險，兩者相互結(jié)合，彼此促進。其中具有代表性的是以美國為代表的政府主辦、商業(yè)保險公司經(jīng)營的發(fā)展模式。依據(jù)頒布的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，政府救濟計劃被迫下臺，改為基本保障的巨災(zāi)保險、較高保障水平的擴大保障保險、集體保險和非保險作物保障計劃等4大險種。半強制性政策在一定程度上促進了保險行業(yè)的發(fā)展。它的商業(yè)性主要體現(xiàn)在其運作模式上，政府成立農(nóng)作物保險公司，然后交給商業(yè)保險公司，由其進行日常經(jīng)營。政府會提供各項費用，支持保險公司20%-25%的補貼，對于參保的農(nóng)作物進行免稅操作，各項優(yōu)化的政策較大的提高了保險公司與農(nóng)民的積極性。

（二）創(chuàng)新保險產(chǎn)品，求取更大市場

為響應(yīng)市場的區(qū)域性要求，紫金財險公司在“十二五”期間研發(fā)開創(chuàng)了關(guān)于甜葉菊、荷藕、茶葉等農(nóng)作物的種植保險和有關(guān)菊花、丹參、瓜蔞、何首烏等中藥材的種植保險。由于農(nóng)作物等受天氣影響較大，此公司研發(fā)了有關(guān)茶葉低溫霜凍氣象指數(shù)保險等有關(guān)天氣影響農(nóng)作物生產(chǎn)的商業(yè)保險。在創(chuàng)新產(chǎn)品之時，我們還可以與火熱的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相結(jié)合，與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺相互合作，做出“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的好產(chǎn)品。創(chuàng)新產(chǎn)品是市場的需求，不能是一句空口號，必須落到實處，設(shè)計出讓農(nóng)民安心放心，愿意投保的產(chǎn)品。

（三）創(chuàng)新保險模式，力爭走上上游

創(chuàng)新保險模式以推進農(nóng)業(yè)的規(guī)模化與現(xiàn)代化。首先體現(xiàn)在創(chuàng)造農(nóng)產(chǎn)品收入保險是一件惠民惠己的大好事。農(nóng)產(chǎn)品收入保險的投保讓保險公司掌握了絕大多數(shù)財富，讓資金更加靈活的運轉(zhuǎn)，使整個生產(chǎn)過程中的融資更加具有可實施性，農(nóng)村“三農(nóng)”保險也能夠得以迅速向前發(fā)展。在不同的區(qū)域與鄉(xiāng)村，創(chuàng)新保險模式，因地制宜選擇最適合當?shù)匕l(fā)展的保險模式，才能讓農(nóng)業(yè)保險在城鄉(xiāng)融合過程中煥發(fā)生機活力。

（四）加強對保險從業(yè)人員的培養(yǎng)

保險作為一個服務(wù)行業(yè)，其從業(yè)人員應(yīng)當具備過硬的素質(zhì)。我們必須培養(yǎng)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，使其真正做到換位思考、推己及人，為用戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。比如為從業(yè)人員提供免費的專業(yè)培訓(xùn)以吸引在職人員和非在職人員參與到課程之中，樹立其提升自我，開拓創(chuàng)新的精神。在這個過程中，保險公司等機構(gòu)為其提供當代最前沿的理論知識與實踐成果，增強其專業(yè)知識。同時對從業(yè)人員設(shè)立監(jiān)管機構(gòu)，定期進行服務(wù)檢測。設(shè)立專門的服務(wù)投訴地點部門也是一大提升行業(yè)水平的方式。

研究結(jié)論：當今時代，我國農(nóng)業(yè)快速發(fā)展。發(fā)展“三農(nóng)”保險是適應(yīng)時代需求的大事，是保護我國農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定我國農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進經(jīng)濟健康發(fā)展的重要工具之一。從區(qū)域經(jīng)濟理論的視角出發(fā)，我們要敢于創(chuàng)新，落實實踐，根據(jù)區(qū)域的不同，合理創(chuàng)建保險體系，在實踐中探索出一條適應(yīng)我國國情的“三農(nóng)”商業(yè)性保險發(fā)展之路，推動新農(nóng)村的建設(shè)。