◎顧 紅

一、農(nóng)戶參保的必要性

我國(guó)曾經(jīng)提出至2020年要全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)，但是只有不斷提高包括廣大農(nóng)民在內(nèi)的低收入人群的收入，才能實(shí)現(xiàn)這一宏偉目標(biāo)。規(guī)模小、收入低、抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力也不高，這就是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)戶的現(xiàn)狀。農(nóng)民面臨的不穩(wěn)定因素較多，以種植業(yè)為例，盡管農(nóng)民在種植前期投入了大量的精力和財(cái)力，但是面對(duì)害蟲(chóng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)等惡劣的自然環(huán)境往往束手無(wú)策，農(nóng)作物減產(chǎn)是正?，F(xiàn)象；而到了收獲和售賣時(shí)期，市場(chǎng)風(fēng)云變幻，超低的農(nóng)作物價(jià)格也是他們無(wú)法左右和始料不及的。但是如果提前對(duì)農(nóng)作物種植成本進(jìn)行投保，就會(huì)使農(nóng)民有效應(yīng)對(duì)各種可變不可控的因素，使自身利益得到最大化的保障。

農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)場(chǎng)以及種植專業(yè)戶，是當(dāng)前新形勢(shì)下我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)主體，此類經(jīng)營(yíng)者在農(nóng)作物的種植上投入了較高的成本，因此面臨的風(fēng)險(xiǎn)損失也較大。隨著社會(huì)的進(jìn)步，這些大農(nóng)戶的安保意識(shí)也在逐步提高，已經(jīng)認(rèn)識(shí)到種植業(yè)成本投保的必要性。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)緊跟這種發(fā)展趨勢(shì)，從完善保險(xiǎn)品種入手，為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

二、阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素

一是農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)經(jīng)驗(yàn)不足。我國(guó)幅原廣闊，地形復(fù)雜，各個(gè)地區(qū)的自然災(zāi)害都不盡相同，因而為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)了不利影響。最近今年，受全球氣候變暖的影響，異常天氣逐漸增多，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害嚴(yán)重，受災(zāi)范圍較大，農(nóng)民受到的損失也非常慘重。這也充分反映我國(guó)農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)技術(shù)水平較低，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控能力較差，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏經(jīng)驗(yàn)［1］。

二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保能力較弱。盡管我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出“低保費(fèi)，低保額”的原則，但是由于受到文化層次、自身收入穩(wěn)定性等因素的影響，參與投保的農(nóng)戶并不多。另外，“低保費(fèi)，低保額”必然會(huì)產(chǎn)生較低的保障，即使農(nóng)戶已經(jīng)參保，當(dāng)遭遇災(zāi)害停止經(jīng)營(yíng)時(shí)，也無(wú)法從低保費(fèi)和較少的準(zhǔn)備金中，獲取較高的可以彌補(bǔ)其損失的保險(xiǎn)補(bǔ)償。

三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠難度大。農(nóng)作物不同于一般的投保物品，其生長(zhǎng)發(fā)育具有特殊性，在進(jìn)行農(nóng)業(yè)理賠時(shí)，勘察定損往往是一件棘手的事情。由于沒(méi)有專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仲裁機(jī)構(gòu)加以調(diào)解，當(dāng)發(fā)生產(chǎn)險(xiǎn)損失時(shí)，難以確定的賠償金額就會(huì)使農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司之間發(fā)生一定的糾紛。另外，勘察定損的工作量較大，賠償?shù)礁兜臅r(shí)間也較長(zhǎng)，這也是農(nóng)戶不愿參保的一個(gè)主要因素。再者，部分地區(qū)賠償?shù)礁兜墓_(kāi)度、透明度較低，虛假理賠、平均理賠現(xiàn)象屢屢發(fā)生，嚴(yán)重打擊了農(nóng)戶參保的積極性。

三、供給側(cè)改革過(guò)程中存在的主要難題

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)走過(guò)了十年的歷程，一路走來(lái)，已經(jīng)取得較為顯著的成績(jī)。盡管如此，卻存在保險(xiǎn)公司管理不到位、服務(wù)水平低、配套制度不健全、補(bǔ)貼資金濫用等問(wèn)題，另外，還存在下列幾種亟待解決的問(wèn)題。

一是由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，保險(xiǎn)公司對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品的承保積極性并不高。在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)面臨惡劣自然環(huán)境的侵?jǐn)_，而農(nóng)作物對(duì)環(huán)境的依賴性又非常強(qiáng)烈，即使有較小的災(zāi)害，也會(huì)使農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)被迫終止，由此產(chǎn)生的巨大損失就會(huì)提高保險(xiǎn)公司的賠付率。在這種情況下，保險(xiǎn)公司的賠付積極性就會(huì)降低。另外，正如上述所說(shuō)，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)險(xiǎn)理賠數(shù)目難以確定，農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司之間的糾紛缺乏第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)解。因此，種種因素致使保險(xiǎn)公司并不情愿去關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也不愿意為農(nóng)戶提供全方位服務(wù)。

二是難以調(diào)控的單向選擇成本降低了保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的積極性。大多數(shù)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)度不高，或者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抱有一定的偏見(jiàn)，因此，當(dāng)首次購(gòu)買后，在各種因素的影響下，他們往往會(huì)中斷投保行為。這不僅提高了保險(xiǎn)公司的賠付率，也使很多的退保人并沒(méi)有脫離風(fēng)險(xiǎn)。這種高成本的投入，促使保險(xiǎn)公司難以主動(dòng)去研發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

三是淡薄的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)導(dǎo)致農(nóng)戶參保投保的積極性較低，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量也不高。長(zhǎng)期以來(lái)，由于受傳統(tǒng)思想的影響，農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低，當(dāng)出現(xiàn)自然災(zāi)害時(shí)，他們通常認(rèn)為自己靠天吃飯，這是司空見(jiàn)慣的現(xiàn)象。另外，在經(jīng)濟(jì)改革的過(guò)程中，很多農(nóng)村勞動(dòng)力涌入城市，農(nóng)戶的非農(nóng)業(yè)收入比例在逐年提高，這也使他們降低了對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的關(guān)注度，很難在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品上投入資金購(gòu)買。再者，社會(huì)上也出現(xiàn)了很多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的替代品，而這些替代品給予農(nóng)戶的收益也不低，因此農(nóng)戶更加樂(lè)于購(gòu)買此類非保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

四是政府提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼模式缺乏靈活性和多樣性，甚至有時(shí)補(bǔ)貼資金不能發(fā)放到位，存在濫用現(xiàn)象。如，在個(gè)別偏遠(yuǎn)地區(qū)，只存在稅收優(yōu)惠、保險(xiǎn)補(bǔ)貼兩種方式，而其稅收幅度也很低；再如，某些地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與政府勾結(jié)一氣，導(dǎo)致財(cái)政補(bǔ)貼下放不及時(shí)，甚或被中飽私囊，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)戶的切身利益。

四、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)改革的主要措施

一要完善法規(guī)制度、擴(kuò)大投保覆蓋面、提高服務(wù)水平。盡管自2007年以來(lái)，我國(guó)相繼制定了一系列規(guī)范其運(yùn)作的規(guī)章制度，但是由于這些規(guī)章制度缺乏有效性和針對(duì)性，執(zhí)行力較弱。另外，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，社會(huì)上尚無(wú)與之相匹配的專門的法律法規(guī)。因此當(dāng)出現(xiàn)賠付問(wèn)題后，相關(guān)的責(zé)任主體難以被準(zhǔn)確定位。隨著社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的應(yīng)用范圍將會(huì)逐漸得到拓展，政府應(yīng)當(dāng)以《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》為基準(zhǔn)，制定一個(gè)合理的稅收優(yōu)惠制度，使廣大農(nóng)戶能夠擁有更多的資金用于農(nóng)作物的投保，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康穩(wěn)定的發(fā)展［2］。經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城鎮(zhèn)化的大力推進(jìn)，新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的逐步成長(zhǎng)，都會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求得到增加。因此，中央、政府、保險(xiǎn)公司三者應(yīng)當(dāng)積極配合，共同攜手，面向農(nóng)村延展投保范圍，并提供豐富多樣的農(nóng)業(yè)投保產(chǎn)品，充分滿足廣大農(nóng)民的實(shí)際需求。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)不斷健全保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，通過(guò)多個(gè)渠道來(lái)了解廣大農(nóng)民的心理需求，不斷提高社會(huì)化服務(wù)水平，為政府減負(fù)，為農(nóng)戶增益。

二要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新品種，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)力度，全面掌握廣大農(nóng)戶的實(shí)際需求，聽(tīng)取多方給予的建議與意見(jiàn)，逐步實(shí)現(xiàn)由單一保險(xiǎn)品種向多層次保險(xiǎn)品種的轉(zhuǎn)變。通過(guò)再保制度、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制度的創(chuàng)立，來(lái)健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系，不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠水平。

三要加大精算人才的培養(yǎng)力度。與其他行業(yè)的保險(xiǎn)相比，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)歷程并不長(zhǎng)，因而精算人才和專業(yè)人才也比較匱乏。保險(xiǎn)精算師必須具有農(nóng)田水利、環(huán)境氣候、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、畜牧獸醫(yī)、財(cái)政預(yù)算等方面的知識(shí)，這些知識(shí)必須經(jīng)過(guò)專業(yè)的培訓(xùn)才能獲取。學(xué)校與政府應(yīng)當(dāng)共同攜手，組建相關(guān)的師資培訓(xùn)隊(duì)伍，面向社會(huì)增大保險(xiǎn)精算師的招生比例。另外，還應(yīng)當(dāng)積極借鑒國(guó)外的保險(xiǎn)精算知識(shí)。只有這樣，才能確保國(guó)內(nèi)精算業(yè)跟上國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)，按照土地流轉(zhuǎn)的環(huán)境需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的需求，確保精算行業(yè)為各地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供較好的服務(wù)。再者，在保險(xiǎn)精算的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)大力研發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品品種，如目標(biāo)價(jià)格險(xiǎn)、自然災(zāi)害破壞指數(shù)險(xiǎn)等。保險(xiǎn)產(chǎn)品越豐富，越能降低理賠成本，農(nóng)民就會(huì)得到更多的收益。

四要設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，完善再保險(xiǎn)市場(chǎng)，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金應(yīng)當(dāng)由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、政府、社會(huì)流動(dòng)資金、投保人四方共同參與。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生后，參保農(nóng)戶通過(guò)提出申請(qǐng)，即可從風(fēng)險(xiǎn)基金中獲得足額賠付。倘若基金余量不足，國(guó)家將以財(cái)政補(bǔ)貼的形式為農(nóng)戶補(bǔ)全賠付差額。閑置的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金也可以通過(guò)購(gòu)買再保險(xiǎn)的形式，來(lái)分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；加快完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)。再保險(xiǎn)是弱化和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。政府通過(guò)出臺(tái)稅收優(yōu)惠政策，或提供相關(guān)的財(cái)政補(bǔ)貼，可以提高再保險(xiǎn)公司的運(yùn)作積極性，而當(dāng)前創(chuàng)建一套由多方再保險(xiǎn)公司或集團(tuán)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)制，也是十分必要的；充分發(fā)揮金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)分散作用。將保險(xiǎn)與信貸融合到一起，充分發(fā)揮金融市場(chǎng)的積極作用。這就要求在實(shí)際操作中，應(yīng)當(dāng)做好兩個(gè)方面的工作。首先，在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的新型社會(huì)背景下，應(yīng)當(dāng)提升農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合作力度，從而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效降低；其次，還應(yīng)當(dāng)加快巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券的研發(fā)進(jìn)程，通過(guò)對(duì)證券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)的分析與研究，從而創(chuàng)建出一種新型的適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的金融工具，如巨災(zāi)債券、應(yīng)急資本等。這些金融工具可使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到份數(shù)和二次轉(zhuǎn)移。

五、結(jié)論

自從我國(guó)創(chuàng)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以后，參保主體以及保費(fèi)都有了較大提升。調(diào)查可知，2006年我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)為7億元，而到了2015年，僅僅走過(guò)了短短九年，這一數(shù)量已經(jīng)躍升為374.7億元，并實(shí)現(xiàn)了70%的復(fù)合增速。對(duì)于我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其財(cái)政資金切實(shí)發(fā)揮了“四兩撥千斤”的作用。然而由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象不太集中，而且經(jīng)常受到各種客觀因素的影響，缺乏穩(wěn)定性，因此在參保過(guò)程中，就會(huì)出現(xiàn)理賠難、控制難、承保難等問(wèn)題，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范運(yùn)作和大力推廣。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)化服務(wù)水平較低、保險(xiǎn)產(chǎn)品種類單一，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的主要問(wèn)題，技術(shù)創(chuàng)新能夠有效解決這些問(wèn)題，也是促進(jìn)供給側(cè)改革的重要手段。