王振宇

英國雷丁大學(xué)法學(xué)院，伯克利郡雷丁鎮(zhèn) RG6 6AH

一、我國校園信貸的法律風(fēng)險(xiǎn)

(一)校園信貸主體不明確

1.因借款人身份不明確引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

校園信貸平臺(tái)打著“幾分鐘審核，隔天放貸”的標(biāo)語吸引大學(xué)生，并且大學(xué)生向校園信貸平臺(tái)借貸時(shí)只需要提供本人的身份證和學(xué)生證這兩個(gè)必備材料。有些較大的校園信貸平臺(tái)還存在視頻簽約和人臉識(shí)別，但是由于各校園信貸平臺(tái)泛濫出現(xiàn)在市場(chǎng)上，且沒有相關(guān)部門的監(jiān)督以及法律的規(guī)定，這就間接導(dǎo)致一些校園信貸平臺(tái)沒有視頻簽約以及人臉識(shí)別，這就導(dǎo)致借款人可以冒用他人的身份材料借貸，進(jìn)而引發(fā)其他大學(xué)生被動(dòng)借貸，如存在逾期未還，就會(huì)導(dǎo)致不知情的“借貸人”被莫名催債，進(jìn)而引發(fā)在這一借貸法律關(guān)系中沒有明確的權(quán)利義務(wù)主體，從而會(huì)引發(fā)一系列的社會(huì)問題與法律沖突。在這一過程，首先，由于審核不嚴(yán)，大學(xué)生利用他人信息借貸，這就會(huì)出現(xiàn)侵犯?jìng)€(gè)人隱私的法律問題，因?yàn)樾@信貸平臺(tái)并不熟知該借貸人是否是其本人以及借貸人利用他人信息，均都侵犯了他人的個(gè)人隱私。其次，如果借款人在向校園平臺(tái)這一出借人借款時(shí)就抱著欺騙的目的冒用他人的身份信息時(shí)，如果詐騙所涉數(shù)額構(gòu)成刑法上的量刑數(shù)量，根據(jù)《中華人民共和國刑法》第224條的規(guī)定以合同詐騙罪論處。

2.因校園信貸平臺(tái)資質(zhì)不明確引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

校園信貸平臺(tái)在大學(xué)生群體的市場(chǎng)中存在很多違法亂記的現(xiàn)象，在平臺(tái)的資質(zhì)方面，除了目前國內(nèi)一些較大的傳統(tǒng)電商平臺(tái)(淘寶、京東等)給大學(xué)生提供借貸或者分期購等服務(wù)外，還有一些專門從事P2P貸款的平臺(tái)，只需辦理工商登記和向工信部門備案即可從事相關(guān)業(yè)務(wù)，但是這類公司在工商登記的經(jīng)營范圍并無網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，因此很多校園信貸平臺(tái)與學(xué)生簽訂的是服務(wù)管理合同，而不是買賣合同或者借貸合同，一旦出現(xiàn)問題往往需要工商、工信、金融等多個(gè)部門聯(lián)合執(zhí)法才能解決這一問題。

(二)因利率不明確引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)貸平臺(tái)一般會(huì)以“零利息，零首付，零手續(xù)費(fèi)”或者“分期不會(huì)產(chǎn)生額外利息”等標(biāo)語吸引大學(xué)生借貸，但是由于大學(xué)生法律意識(shí)淡薄，不知道這一標(biāo)語背后暗藏的陷阱。校園信貸平臺(tái)打著低利息的名義，但是如果到期未還低利息便會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)椤案呃J”，利率可能會(huì)高于同期銀行利率，甚至超過法律規(guī)定的最高利率。調(diào)查顯示，“校園信貸”月利率通常在0.99%-2.38%之間，如加入各項(xiàng)費(fèi)用，部分平臺(tái)折合年利率高達(dá)36%。

根據(jù)最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中，有關(guān)民間借貸利率管制方面的內(nèi)容就有了很大的突破，即指定了“兩線三區(qū)”的復(fù)合型規(guī)則。第二十六條借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

校園信貸平臺(tái)的高額利率，借款人在向校園信貸平臺(tái)借款時(shí)并未詳細(xì)了解合同細(xì)則，并且在簽訂合同時(shí)，出借人并未履行自己的職責(zé)，明確告知大學(xué)生在這份合同中應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)與理應(yīng)履行的權(quán)利，并且在這份合同中也存在著一些權(quán)利義務(wù)不對(duì)等的情況。

(三)未納入征信體系的風(fēng)險(xiǎn)

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第一章第二條：在中國境內(nèi)從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)，適用本條例。本條例所稱征信業(yè)務(wù)，是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織(以下統(tǒng)稱企業(yè))的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)。但是由于校園信貸平臺(tái)并未納入征信體系這就到導(dǎo)致校園信貸平臺(tái)對(duì)借款人的身份信息獲取存在一定的局限性，同時(shí)沒有嚴(yán)格的審查機(jī)制，加之以互聯(lián)網(wǎng)所具有的不穩(wěn)定的因素。大學(xué)生可以憑借一個(gè)身份信息向多家校園信貸平臺(tái)借貸，也就是存在重復(fù)貸款的情況，這就導(dǎo)致大學(xué)生可能累計(jì)借貸的數(shù)額增大，對(duì)于自身的還款情況存在較大的壓力，由于盲目借貸導(dǎo)致到期無法償還，進(jìn)而引發(fā)自殺，裸貸等社會(huì)問題。其次，由于身份審查不嚴(yán)格出現(xiàn)一個(gè)大學(xué)生可以同時(shí)使用他人的身份信息成功貸款的情況，這就可能會(huì)使大學(xué)生的個(gè)人身份信息被泄露甚至盜用，進(jìn)而在本人不知情的情況下憑借他的身份信息從事違法行為，這便侵犯了他人的個(gè)人隱私。這一部分人在舉證時(shí)存在舉證難的問題因?yàn)樗麄儫o法舉證表明校園信貸平臺(tái)泄露了他們的身份信息，難以保障自身的合法權(quán)益。同時(shí)，部分小規(guī)模的校園信貸平臺(tái)還會(huì)通過出售學(xué)生的個(gè)人身份信息謀取不正當(dāng)利益。

(四)不合法催債手段的風(fēng)險(xiǎn)

校園信貸平臺(tái)通常在大學(xué)生借貸時(shí)，預(yù)留該學(xué)生父母和朋友電話，是校園信貸平臺(tái)最重要“抵押物”，一旦該學(xué)生到期未能償還債務(wù)，就進(jìn)行聲譽(yù)綁架，打電話給該學(xué)生的父母和朋友，而大學(xué)生基于害怕和要面子的情況，一般會(huì)采取其他手段還款，如向其他校園信貸平臺(tái)借款，這種拆東墻補(bǔ)西墻的做法，致使大學(xué)生可能欠下巨額的貸款，最終無力償還。同時(shí)，為了減少壞賬和逾期率，校園信貸平臺(tái)產(chǎn)生了專門催款團(tuán)隊(duì)，通過恐嚇手段等威脅大學(xué)生；有些平臺(tái)甚至雇傭其他人在學(xué)校圍堵大學(xué)生，警告該學(xué)生及時(shí)還款。

由于催債手段的不合法并且借款人面臨巨額欠債時(shí)，當(dāng)借款人走投無路時(shí)便會(huì)采取極端措施，這就可能會(huì)引發(fā)一系列的社會(huì)問題，對(duì)大學(xué)生的身心健康造成極大的損害。

二、校園信貸法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制

(一)規(guī)范校園信貸主體

校園信貸是一種法律關(guān)系，而法律關(guān)系包括主體、客體以及內(nèi)容。然而校園信貸的主體一般為借款人和出借人雙方，本文要對(duì)校園信貸的主體不明確，也就是由于借款人的身份審查不嚴(yán)格以及出借人也就是校園信貸平臺(tái)的資質(zhì)問題所帶來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行法律規(guī)制。

1.促進(jìn)立法規(guī)范主體

校園信貸屬于信用消費(fèi)，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該出臺(tái)指導(dǎo)性細(xì)則來調(diào)控信用消費(fèi)，規(guī)范其主體和對(duì)象，信用標(biāo)準(zhǔn)，信用獎(jiǎng)懲機(jī)制。實(shí)現(xiàn)我國的在校大學(xué)生個(gè)人信用消費(fèi)、信用貸款立法，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信用貸款的保護(hù)，實(shí)現(xiàn)校園信貸機(jī)會(huì)均等。

促進(jìn)立法完善并嚴(yán)格規(guī)定校園信貸平臺(tái)對(duì)于在校大學(xué)生的身份審查，校園信貸平臺(tái)由于對(duì)大學(xué)生的身份審查存在極大的問題，所以為了校園信貸的健康發(fā)展，立法必須嚴(yán)格規(guī)定審查過，我認(rèn)為校園信貸平臺(tái)不僅僅要根據(jù)借款人的身份信息給予放貸，必須要詳細(xì)審查該借款人在校內(nèi)的一切個(gè)人信息，在借款人借款之前應(yīng)該向借款人的近親屬打電話詢問等，通過平臺(tái)與借款人的近親屬聯(lián)合監(jiān)督，避免借款人大量借款。其次，立法規(guī)范應(yīng)當(dāng)要求線上申請(qǐng)線下簽訂合同，從而將傳統(tǒng)民間借貸的線下借貸與P2P的線上借貸有效結(jié)合，保障了借款人可以明確了解合同內(nèi)容，同時(shí)也保障了一個(gè)借款人不能憑借他人的身份信息借貸，保障了其他人的合法權(quán)益。

2.促進(jìn)立法規(guī)范校園信貸平臺(tái)

目前，由于我國校園信貸平臺(tái)法律性質(zhì)沒有明確的規(guī)定，進(jìn)而導(dǎo)致了平臺(tái)與借款人之間簽訂的合同性質(zhì)不明確，工商登記所從事的相關(guān)業(yè)務(wù)不明確，所以要對(duì)這一法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行法律規(guī)制。

我國要制定與校園信貸平臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)其起到規(guī)范監(jiān)督管理的作用，使平臺(tái)在學(xué)校內(nèi)合理合法的運(yùn)作，保障大學(xué)生的利益。其中法律條文要對(duì)校園信貸平臺(tái)的地位予以明確的認(rèn)定，規(guī)定校園信貸平臺(tái)與大學(xué)生之間簽訂合同的性質(zhì)是借款合同。同時(shí)也要認(rèn)可校園信貸的出現(xiàn)對(duì)于刺激消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所發(fā)揮的至關(guān)重要的作用。其次，法律條文也要對(duì)校園信貸平臺(tái)的法律性質(zhì)予以明確的認(rèn)定，統(tǒng)一規(guī)范并監(jiān)管校園信貸平臺(tái)的運(yùn)行，監(jiān)督平臺(tái)的經(jīng)營情況，不能讓平臺(tái)超越其經(jīng)營范圍從事非法活動(dòng)。

(二)規(guī)制校園信貸平臺(tái)利率

我國校園信貸平臺(tái)的利率問題對(duì)于借款人來說存在較大的隱患，正是因此有一部分大學(xué)生欠下巨額債務(wù)最終付出了生命或者金錢的巨大代價(jià)，因此我們要對(duì)平臺(tái)的利率問題進(jìn)行法律規(guī)制。首先，推動(dòng)校園信貸利率的市場(chǎng)化，由于校園信貸的市場(chǎng)在校園內(nèi)具有自由性，而利率的高低是由校園信貸市場(chǎng)決定和調(diào)節(jié)的，因此我們不能完全否定校園信貸的高利率問題，而是要通過科學(xué)的方法將其納入到法律的范疇，使校園信貸平臺(tái)在校園內(nèi)健康的發(fā)展。其次，設(shè)立利率浮動(dòng)機(jī)制。在法院認(rèn)定校園信貸平臺(tái)設(shè)定的利率是否合理合法時(shí)，不應(yīng)該刻板的遵守最高院發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，應(yīng)該根據(jù)借款人的借款目的，家庭情況等制定合理且合法的利率浮動(dòng)范圍，而不是制定統(tǒng)一的利率。最后，建立校園信貸利率的備案與監(jiān)督機(jī)制，校園信貸平臺(tái)設(shè)定浮動(dòng)利率的范圍必須要在相關(guān)部門進(jìn)行備案，使借款人可以隨時(shí)了解到利率的浮動(dòng)范圍，其次相關(guān)部門要對(duì)借款雙方的信息進(jìn)行監(jiān)督，讓利率在陽光下運(yùn)作。

(三)納入征信體系

由于我國校園信貸平臺(tái)目前還沒有納入征信體系，并且我國的信用體系起步較晚，發(fā)展較慢。所以將校園信貸納入到征信體系中，建立健全校園信貸平臺(tái)的信息披露與審核機(jī)制。同時(shí)建立“黑名單”機(jī)制，對(duì)于個(gè)人信用記錄不好的大學(xué)生拒絕給予其貸款。

校園信貸需要擴(kuò)大對(duì)于借款人身份信息以及個(gè)人信用信息的獲取途徑。由于校園信貸平臺(tái)勢(shì)單力薄，所以要基于一個(gè)較為完善的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)能全面獲取借款人的基本信息。所以征信部門要提高征信信息真實(shí)性、增加與校園信貸平臺(tái)的聯(lián)系、提高征信系統(tǒng)群眾參與度，實(shí)現(xiàn)信息共享，健全完善相關(guān)政策法律法規(guī)。

(四)規(guī)范催債手段

杜絕校園信貸平臺(tái)采取非法手段或者不合理的手段催債，采取合法方式進(jìn)行催債。一是雙方當(dāng)事人和解，債務(wù)人和債權(quán)人在自愿的前提下協(xié)商解決欠款的問題。在協(xié)商解決的過程中，可以有專門的調(diào)解人員對(duì)于欠款結(jié)果做出相關(guān)的了解鑒定，并且對(duì)于協(xié)商的結(jié)果進(jìn)行落實(shí)。雙方通過調(diào)解人員在貨款的方面都可以適當(dāng)?shù)淖龀鲎尣剑@讓就能夠確保債務(wù)問題的合理解決，債權(quán)人也達(dá)到了自己的目的。

還有一種方式就是選擇擁有公益性質(zhì)的人名調(diào)解委員會(huì)進(jìn)行書面的申請(qǐng)，委員會(huì)通過委托書對(duì)債務(wù)人進(jìn)行施壓，催討債款。債務(wù)人在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，還是不還清欠款，或者是將曾經(jīng)同意的事情置之腦后。債權(quán)人可以直接通過起訴的方式，讓法院進(jìn)行判決。而判決書生效之后，就可以凍結(jié)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)，也可以分割債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)，從而保障債權(quán)人的利益。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]林榮琴.論我國P2P線上網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)控制[D].中國政法大學(xué)，2014.3.

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[3]何欣奕.民商法視域下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律問題的思考——以涉及到的主要法律風(fēng)險(xiǎn)與合同類型為中心的觀察[J].法律適用，2015(5).

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